互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)現(xiàn)狀及對傳統(tǒng)銀行業(yè)啟示

楊出山

重慶大學(xué)公共管理學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)現(xiàn)狀及對傳統(tǒng)銀行業(yè)啟示

楊出山

重慶大學(xué)公共管理學(xué)院

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)方興未艾，基于網(wǎng)絡(luò)的新型服務(wù)模式和產(chǎn)品層出不窮。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的基本產(chǎn)品模式做出了概述，并簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起原因以及目前存在的風(fēng)險問題，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景展望，以期對傳統(tǒng)銀行業(yè)的提檔升級能夠給予參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)改進(jìn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是技術(shù)作為必要支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。自此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行﹑券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供的產(chǎn)品主要是三類金融服務(wù)：支付結(jié)算﹑網(wǎng)絡(luò)融資﹑渠道業(yè)務(wù)。支付結(jié)算主要以第三方支付為主，即獨(dú)立于商戶和銀行為商戶和消費(fèi)者提供支付結(jié)算服務(wù)，主要代表為支付寶﹑財付通﹑快錢﹑易寶支付﹑匯付天下﹑拉卡拉等。網(wǎng)絡(luò)融資包含三類：①P2P貸款，投資人通過有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，將資金貸給其他有借款需求的人，主要代表為人人貸﹑宜人貸﹑拍拍貸﹑合力貸等。②眾籌融資，通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布需求，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金，主要代表為點(diǎn)名時間﹑追夢網(wǎng)﹑億覓創(chuàng)意等。③電商小貸，利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小額貸款需求的信用審核并放貸，主要代表為阿里小貸等。渠道業(yè)務(wù)主要是金融網(wǎng)銷，包括基金﹑券商等金融或理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，主要代表為余額寶﹑百度理財﹑眾安保險﹑天天富等。從產(chǎn)業(yè)生命周期來看目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)處在成長期，市場增長率很高需求高速增長技術(shù)漸趨定型，行業(yè)特點(diǎn)﹑行業(yè)競爭狀況及用戶特點(diǎn)已比較明朗，企業(yè)進(jìn)入壁壘提高產(chǎn)品品種及競爭者數(shù)量增多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及

根據(jù)《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。目前我國擁有移動電話的用戶11.76億，其中3G用戶3億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶8億，幾乎人手一部手機(jī)。越來越多的人習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則滿足了人們的這種需求。從網(wǎng)絡(luò)理財?shù)骄W(wǎng)上貸款和融資，再到轉(zhuǎn)賬支付，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓你足不出戶，只需動動鼠標(biāo)或者點(diǎn)擊屏幕就能完成原來需要到銀行排隊(duì)辦理手續(xù)繁雜的業(yè)務(wù)。便捷的操作和友好的界面把人們從傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)吸引過來，大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的發(fā)展

“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力﹑洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量﹑高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。而云計(jì)算是目前解決大數(shù)據(jù)信息處理最重要有效的手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用一方面能讓人們知悉過去自己的財務(wù)情況，從而更好的決策自己下一步的理財方案，另一方面也讓金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方針對不同的人群推出具有針對性的方案。以阿里金融為例，以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)淘寶網(wǎng)﹑天貓 ﹑一淘等平臺的信息流入阿里云，阿里云對其進(jìn)行專業(yè)化的分析和處理，加上通過各個渠道獲得的信用記錄﹑交易狀況等情況出具信用評估報告確定授信額度，然后，通過阿里金融發(fā)放貸款。從宏觀層面上來說大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用也能讓國家更好的把握經(jīng)濟(jì)金融動態(tài)，并對整個行業(yè)的政策作出及時的判斷和調(diào)整。

3.金融服務(wù)需求的變化

隨著經(jīng)濟(jì)水平和知識水平的不斷提升，人們對經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求越來越高，需求也越來越多。傳統(tǒng)的單一的金融服務(wù)再也滿足不了人們的需求。人們需要個性化的多樣化的金融產(chǎn)品，而不是原來屈指可數(shù)的投資方式。而廣大的上班族則要求更多的自助式服務(wù)。一方面是上班時間與銀行工作時間的重疊，導(dǎo)致沒有時間去銀行辦理業(yè)務(wù)，另一方面是年輕的上班族更偏向于在電腦和自助設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)而不是在傳統(tǒng)銀行柜臺上進(jìn)行人與人之間的交流。同時，現(xiàn)代生活快速的生活﹑工作節(jié)奏，讓金融服務(wù)需求變得更加“碎片化”，在休息﹑吃飯等碎片化的空閑時間來滿足自己的金融需求將成為社會主流模式。

4.小微客戶價值的顯現(xiàn)

在傳統(tǒng)的金融模式中，大型金融機(jī)構(gòu)更偏向于和大型客戶進(jìn)行合作，而大量小型﹑微型客戶是沒有議價能力的。同時傳統(tǒng)金融行業(yè)的投資﹑貸款門檻也將小微客戶拒之門外，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則吸引并滿足了大量小微客戶的需求，雖然單個的小微客戶看上去價值不大，但是當(dāng)市場上所有的小微客戶聚集起來之后卻是一股龐大的力量。天弘基金與支付寶合作后，這家成立9年的基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也借此狂增，擺脫了年年虧損上千萬元的厄運(yùn)，上半年凈利潤達(dá)850萬，在85家基金公司中的管理資產(chǎn)規(guī)模排名從去年年底的50名開外躥升到前十。2013年天弘基金營業(yè)總收入為3.11億元，余額寶收入貢獻(xiàn)率達(dá)61%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險阻礙及發(fā)展前景展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險阻礙

(1)互聯(lián)網(wǎng)安全存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的高速發(fā)展，但同時互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全問題也將互聯(lián)網(wǎng)金融推到了一個風(fēng)口浪尖的地步。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息以及個人數(shù)據(jù)是否安全保密成了所有人關(guān)注的焦點(diǎn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息和個人數(shù)據(jù)全部保存在網(wǎng)上，一旦網(wǎng)絡(luò)被侵入，侵入者可迅速獲得客戶的所有資料，對交易安全﹑資金安全甚至人身安全都有可能產(chǎn)生不利影響。另一方面頻頻爆出的黑客事件和用戶信息泄密的案例，讓所有互聯(lián)網(wǎng)金融客戶人人自危。

(2)監(jiān)管相對滯后。作為一個新興和高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在初期政策法規(guī)的制定以及相對應(yīng)的監(jiān)管都是滯后的，政策法規(guī)的制定者顯然不會預(yù)料到互聯(lián)網(wǎng)金融如此暴力的生長，導(dǎo)致在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)魚龍混雜。許多上市公司一擁而上，為了搶占市場及客戶和迅速盈利無視金融最基本的安全要求，甚至有許多公司在經(jīng)營不善的情況下攜款潛逃讓客戶蒙受巨大損失。這些都大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融長期﹑健康﹑可持續(xù)的發(fā)展。而在監(jiān)管層面從最初的監(jiān)管缺位之后，監(jiān)管方試圖彌補(bǔ)之前產(chǎn)業(yè)的不利影響。銀監(jiān)﹑人行等監(jiān)管方試圖在一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的健康的層面厘清這一新興產(chǎn)業(yè)存在的問題和底線。從長遠(yuǎn)上來說，這是有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展，但是也有一部分人表示如果從監(jiān)管缺位一步邁到監(jiān)管越位，會打擊到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)社會信用體系不完善。當(dāng)金融業(yè)從傳統(tǒng)的線下走到線上的時候，信用信息的交換變得更加困難風(fēng)險也就更加難以控制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中風(fēng)險把握是重中之重，大量線上﹑線下的信息和身份的驗(yàn)證以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)密的監(jiān)控，讓風(fēng)險控制到了最小，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在線上信息驗(yàn)證和身份核實(shí)方面還遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融業(yè)可靠和真實(shí)。同時中國缺乏成熟的個人征信體系和類似Facebook那樣的實(shí)名社交網(wǎng)站，整個社會信用體系建立也尚不完善，信用信息的網(wǎng)上核實(shí)在現(xiàn)階段也難以真正實(shí)現(xiàn)，這就導(dǎo)致人們對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的信息無法核實(shí)，從發(fā)布者的真實(shí)身份到交易的真實(shí)信息再到最終的盈利能力和風(fēng)險控制都無法得到有效核實(shí)和把控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙生了一層陰影。

2.發(fā)展前景展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，金融行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)思維”，可以預(yù)見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)將會取得蓬勃的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融將打破現(xiàn)階段銀行壟斷優(yōu)勢，雖不至于在短期內(nèi)取代傳統(tǒng)金融，卻勢必會與傳統(tǒng)金融相輔相成。同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策的逐步建立和完善將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融有序﹑穩(wěn)健的發(fā)展，當(dāng)瘋狂搶占市場和資金的泡沫散去之后，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正得到進(jìn)步和發(fā)展。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融站在了號稱“第四次產(chǎn)業(yè)革命”的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的面前，通過把握這次革命，互聯(lián)網(wǎng)金融將把整個金融業(yè)引向一個全新的領(lǐng)域和境界。

四、對傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融提供的更為簡便的貸款融資服務(wù)和理財服務(wù)吸引了大量原本銀行的客戶，導(dǎo)致了銀行的存貸款業(yè)務(wù)都受到了影響。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的成本遠(yuǎn)低于銀行成本，例如阿里小貸一筆貸款業(yè)務(wù)的成本僅為6.7元，銀行一筆貸款業(yè)務(wù)成本則是3000元。同時類似余額寶的理財“寶寶”們，讓銀行的一般性存款轉(zhuǎn)為協(xié)議存款，銀行付出的利息成本也大大增加。多方參與的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行加速轉(zhuǎn)型，而在利率市場化趨勢下銀行存貸利差越來越小，銀行自身也存在迫切轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。在這種情況下銀行如果不加速轉(zhuǎn)型則面臨著被市場拋棄﹑淘汰的風(fēng)險。

1.加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)和利用

互聯(lián)網(wǎng)在向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時，也給銀行提供了應(yīng)對挑戰(zhàn)的武器。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，銀行也有類似網(wǎng)絡(luò)銀行﹑網(wǎng)絡(luò)理財?shù)认鄳?yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。但是由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維以及傳統(tǒng)風(fēng)險控制思維的束縛，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品并沒有得到很好的推廣。而互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的是“互聯(lián)網(wǎng)”，是簡單﹑易用﹑友好界面，雖然傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)操作仍然擺脫不了手續(xù)繁雜﹑界面復(fù)雜的缺點(diǎn)，但是銀行系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻有著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所不具備的優(yōu)點(diǎn)—高安全性。銀行系統(tǒng)幾十甚至幾百年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控研究讓銀行的產(chǎn)品安全性方面大大超過了互聯(lián)網(wǎng)金融。而安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融被質(zhì)疑和詬病最多的。

2.盡早規(guī)劃并調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)功能定位

傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要功能是承擔(dān)各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理和核算﹑支付的要求，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，而傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)投入了大量人力物力在支付核算業(yè)務(wù)上成本比互聯(lián)網(wǎng)金融高出幾倍之多。因此及時規(guī)劃調(diào)整未來網(wǎng)點(diǎn)的功能才能讓銀行更好的面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。甚至有的銀行已經(jīng)邁出更大的步伐提出在未來物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入的同時，加快自助式﹑親民化的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面主要分為物理轉(zhuǎn)型和團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型。物理轉(zhuǎn)型：在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，眾多銀行設(shè)立了大量的物理網(wǎng)點(diǎn)，并投入了大量人力物力經(jīng)營并維護(hù)這些網(wǎng)點(diǎn)，而這些網(wǎng)點(diǎn)一半以上的面積都用于處理客戶基本的支付結(jié)算需求，效益極低成本卻很高。因此為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融低成本的沖擊以及自身發(fā)展的需要，物理轉(zhuǎn)型是大勢所趨。在這方面許多商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了第一步，一方面加大互聯(lián)網(wǎng)投入，讓基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能通過網(wǎng)絡(luò)得到實(shí)現(xiàn)。同時實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中化處理，將原來散落在各個網(wǎng)點(diǎn)的人員集中起來處理業(yè)務(wù)，從而大大減少了人力物力的投入。另一方面打造營銷式﹑體驗(yàn)式的網(wǎng)點(diǎn)，讓網(wǎng)點(diǎn)人員和建設(shè)都著重于產(chǎn)品的營銷和客戶體驗(yàn)的提升，實(shí)現(xiàn)“一對一”甚至“多對一”的高端服務(wù)，發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)在加強(qiáng)溝通與信任方面的作用，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的感情交流，從而提高原有客戶忠誠度并以此吸引更多客戶。團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型：在傳統(tǒng)銀行業(yè)中整個分支行團(tuán)隊(duì)的大部分人被安排在營業(yè)部，并不負(fù)責(zé)營銷工作而隨著網(wǎng)點(diǎn)物理轉(zhuǎn)型之后，必然會有更多的人加入營銷團(tuán)隊(duì)。這不僅是物理轉(zhuǎn)型的結(jié)果也是銀行自身發(fā)展﹑提高利潤的內(nèi)在需求。但團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型的需求不僅僅是營銷人員的增加。一方面是營銷團(tuán)隊(duì)專業(yè)化，只有專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)才能高效的完成客戶不同的需求；另一方面則是營銷團(tuán)隊(duì)顧問化，當(dāng)人們的投資理財借貸等金融服務(wù)需求愈發(fā)迫切，當(dāng)市場提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)愈發(fā)增加，越來越多的客戶需要顧問式的服務(wù)，最終網(wǎng)點(diǎn)將轉(zhuǎn)型為投資理財?shù)念檰栔行摹?/p>

3.向智慧銀行方向發(fā)展

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，我們稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而當(dāng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)擁抱大數(shù)據(jù)，我們稱之為“智慧銀行”。從客戶層面上來說銀行業(yè)擁有比互聯(lián)網(wǎng)金融更龐大的客戶群，也有著更多﹑更詳實(shí)﹑更可靠的客戶信息，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以更好的分析不同層面的客戶，甚至預(yù)測客戶的不同需求以及客戶等級的變化，從銀行自身層面來說銀行有更大的資本投入大數(shù)據(jù)的研究和分析。通過分析銀行可以更好更合理的劃分客戶，也可以針對不同的客戶推出不同的產(chǎn)品。最終智慧銀行可以幫助銀行把握未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢，明確自身的運(yùn)營模式和市場變化，從而實(shí)現(xiàn)智慧的﹑持續(xù)的發(fā)展。

[1]譚天文.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析[J].中國市場，2013.