黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

孫易卓

哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA MPA教育中心

黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

孫易卓

哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA MPA教育中心

近年來手機(jī)銀行市場(chǎng)呈快速擴(kuò)張狀態(tài)，手機(jī)銀行將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)未來重要的業(yè)務(wù)之一。因此本文黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，為手機(jī)銀行業(yè)順利發(fā)展提供保障。

手機(jī)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；防范

1.手機(jī)銀行的發(fā)展

1.1 迅速崛起的通訊技術(shù)，開拓了手機(jī)銀行的先河

手機(jī)銀行又稱移動(dòng)銀行，是繼銀行柜臺(tái)﹑自助銀行﹑電話銀行﹑網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通訊設(shè)備作為支付媒介的服務(wù)渠道。1999年至今，各家銀行分別推出了STK卡的短消息﹑WAP﹑信令通道的USSD等方式。移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到2.5代后，又出現(xiàn)了KJava﹑BREW方式，甚至普通的短消息手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式。工商銀行﹑建設(shè)銀行相繼推出了基于3G的手機(jī)銀行。

2.2 豐富多樣的結(jié)算模式，奠定了手機(jī)銀行發(fā)展基礎(chǔ)

目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了賬戶查詢﹑轉(zhuǎn)賬﹑繳納電話費(fèi)﹑手機(jī)話費(fèi)﹑網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付等銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)。由于銀行機(jī)構(gòu)的踴躍參與，手機(jī)銀行得到跨越式發(fā)展。

2.黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行業(yè)還未全面引入操作風(fēng)險(xiǎn)的概念，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)還沒有一個(gè)全面的﹑系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。這主要表現(xiàn)在：一是望文生義，片面地認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)就是操作性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在操作風(fēng)險(xiǎn)的分類中，屬于操作性風(fēng)險(xiǎn)的僅包括由人員因素亦即由操作失誤﹑違法行為﹑越權(quán)行為和流程因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。盡管操作性風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生頻率最高的，但二者不能等同。二是將操作風(fēng)險(xiǎn)視同為金融犯罪。一般而言，人們認(rèn)識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)是從金融犯罪開始的，在銀行業(yè)信息透明度較低的情況下，等同起來在所難免。但嚴(yán)格來講，金融犯罪僅是操作風(fēng)險(xiǎn)中的主要類型，并不能涵蓋所有類型的操作風(fēng)險(xiǎn)。從《巴塞爾新資本協(xié)議》關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的定義來看，金融犯罪顯然不包括那些由于銀行自身不完善的流程和系統(tǒng)漏洞以及外部事件等因素造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是認(rèn)為各種操作風(fēng)險(xiǎn)事件之間是孤立的﹑毫無聯(lián)系的，從而缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的整體認(rèn)識(shí)和把握。四是認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)無法計(jì)量，因而不能為其分配資本。由于這些認(rèn)識(shí)上的不足，黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上往往很難做到未雨綢繆﹑積極應(yīng)對(duì)，在實(shí)踐中也只會(huì)就事論事，采用亡羊補(bǔ)牢的模式，缺乏事前防范和系統(tǒng)管理。

2.2 制度本身存在缺陷

黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理。目前，黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行從總行到基層支行大都要經(jīng)過4個(gè)層級(jí)，過多的層級(jí)既容易誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，又增加了操作風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。內(nèi)部控制制度體系存在疏漏。一方面，內(nèi)控管理的部分環(huán)節(jié)無章可依，內(nèi)控制度管理滯后；另一方面，制度執(zhí)行缺乏剛性，任何一個(gè)案件發(fā)生的背后，都存在著有章不循﹑違章操作的共同原因。

2.3 公司治理機(jī)制不完善

公司治理是一系列股東﹑管理者﹑債權(quán)人和其他利益相關(guān)人之關(guān)系的規(guī)則。公司治理的目的是為了解決所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的委托-代理問題而設(shè)定的制度安排。目前，黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行公司治理機(jī)制建設(shè)雖然取得了一定的成果，但是公司治理機(jī)制的改革并不到位。

2.4 管理體制不健全

黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著一個(gè)錯(cuò)誤的理念，即重視對(duì)基層操作人員的管理，輕視對(duì)高層管理人員的管理，似乎只有基層操作人員才有引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。這種管理理念對(duì)雙方都不利。一方面，對(duì)于基層操作人員而言，過于嚴(yán)格的管理勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生巨大的壓力。銀行業(yè)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)，基層操作人員不僅要承擔(dān)經(jīng)營壓力，還要面對(duì)管理壓力，如果不能正確對(duì)待這些壓力，這些壓力很可能就成為其行為扭曲的誘因，使其自律控制減弱，一旦有欺詐的機(jī)會(huì)和挪用資金的借口，就必然引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。另一方面，對(duì)于高層管理人員而言，松懈的管理往往會(huì)使其輕易喪失原則，從而導(dǎo)致金融腐敗。從實(shí)際情況來看，不用說那些分行級(jí)銀行行長，就連基層儲(chǔ)蓄所﹑分理處或信用社負(fù)責(zé)人，手中也擁有數(shù)十萬乃至上百萬元的資金支配權(quán)。這種權(quán)力一旦被個(gè)人私欲扭曲，就會(huì)導(dǎo)致金融腐敗，產(chǎn)生大量的商業(yè)銀行高層管理者的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 銀行監(jiān)管法制不健全

銀行的監(jiān)管有國家審計(jì)機(jī)關(guān)﹑銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等多個(gè)部門。監(jiān)管機(jī)關(guān)一般通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督管理。但我國現(xiàn)有銀行監(jiān)管法律制度不健全，現(xiàn)有法律條文可操作性差，在現(xiàn)已出臺(tái)的監(jiān)管法中，沒有與操作風(fēng)險(xiǎn)管理相配套的法規(guī)，基本上屬于事后諸葛亮式的監(jiān)管模式。

3.黑龍江省建設(shè)銀行手機(jī)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

3.1 規(guī)范手機(jī)銀行市場(chǎng)

3.1.1 加強(qiáng)銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及手機(jī)開發(fā)商之間的合作關(guān)系

協(xié)調(diào)銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商之間的關(guān)系來穩(wěn)定手機(jī)銀行市場(chǎng)，從各個(gè)方面進(jìn)行合作互利，共同抵抗外在風(fēng)險(xiǎn)威脅，為手機(jī)銀行用戶提供技術(shù)操作上的安全保障。銀行與手機(jī)開發(fā)商之間的潛在利益鏈條尚未開發(fā)，手機(jī)開發(fā)商可根據(jù)主流手機(jī)銀行使用形式來生產(chǎn)手機(jī)型號(hào)版本，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)上絕大部分手機(jī)均可方便使用主流手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。并在手機(jī)剛出產(chǎn)時(shí)就安裝合作銀行的手機(jī)銀行APP 及配套的手機(jī)銀行殺毒軟件，以此來為防范手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加一道屏障。

3.1.2 實(shí)行統(tǒng)一的手機(jī)銀行技術(shù)形式

加強(qiáng)銀行與銀行之間的協(xié)調(diào)關(guān)系有利于統(tǒng)一完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。例如選擇共同的手機(jī)銀行形式，不僅有利于客戶熟練操作此業(yè)務(wù)，也能夠聯(lián)結(jié)各家銀行，共同研發(fā)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)的手機(jī)銀行形式。

3.1.3 加強(qiáng)金融監(jiān)管

中央銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，積極支持引導(dǎo)，制定相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容。第一，要求各商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制和災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制，對(duì)于手機(jī)銀行出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題做出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)。可效仿日本應(yīng)對(duì)措施，如日本某些銀行在客戶遇到密碼被盜造成損失時(shí)，會(huì)提供保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司。但應(yīng)避免相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，需提高第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。要求支付機(jī)構(gòu)已具備應(yīng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。第三，建議銀行建立科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制，如程序員與操作員等分離制度，時(shí)刻監(jiān)控進(jìn)入系統(tǒng)者。嚴(yán)格按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)督核心原則和《關(guān)于洗錢﹑扣押﹑沒收犯罪所得公約》等國際條約，對(duì)手機(jī)銀行交易進(jìn)行跟蹤。利用數(shù)據(jù)分析軟件，監(jiān)督手機(jī)銀行交易，嚴(yán)厲打擊利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易的行為。

3.3 提高人員素質(zhì)與技能

3.3.1 規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員操作

銀行工作人員在用戶開通手機(jī)銀行時(shí)，需注意用戶開通手機(jī)銀行用途，并告知手機(jī)銀行使用注意事項(xiàng)。認(rèn)真識(shí)別用戶身份，按照嚴(yán)格的規(guī)范流程來辦理用戶綁定手機(jī)號(hào)更改等業(yè)務(wù)。銀行工作人員在操作指令中，借助相應(yīng)的檢測(cè)設(shè)備，時(shí)刻注意異常資金流動(dòng)，適時(shí)攔截有疑義資金流出，保證每筆資金的安全性。

3.3.2 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商工作人員操作

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工作人員在為用戶辦理換卡等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真識(shí)別更換人的身份，可先根據(jù)手機(jī)卡實(shí)名制度﹑身份證件和外貌特征來判斷是否是實(shí)際手機(jī)卡持有人，程序較為冗長，但嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒滩拍艽_保手機(jī)銀行的安全性。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)人員不僅只是辦理移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該注意涉及網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全。因此部分網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營工作者需具備相關(guān)金融知識(shí)。

3.4 建立健全信息共享機(jī)制

銀行﹑網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商﹑公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門實(shí)行信息共享機(jī)制。公安機(jī)關(guān)建立專門信息庫，包含各類金融犯罪信息，形成金融黑名單。事前，各商業(yè)銀行在辦理手機(jī)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)照信息庫，完成world-check 步驟，確定用戶不在黑名單內(nèi)才可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商在辦理與手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)商業(yè)銀行提供的由公安機(jī)關(guān)處所得金融犯罪信息來完成來辦人是否為身份證本人等信息核實(shí)步驟，避免冒名頂替事件發(fā)生。事后，銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商應(yīng)及時(shí)詳盡地將事故信息告知公安機(jī)關(guān)，做到全面充分反饋，便于公安機(jī)關(guān)查找犯罪嫌疑人，降低損失程度。

3.5 增強(qiáng)用戶信息安全保護(hù)意識(shí)

提高用戶信息安全保護(hù)意識(shí)是風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施。例如，用戶在登入手機(jī)銀行操作退出后，應(yīng)及時(shí)清除賬號(hào)密碼，不將信息留在手機(jī)客戶端上，避免手機(jī)丟失給自己造成損失。不受不法分子的誘使將賬號(hào)密碼告知。充分了解手機(jī)銀行使用方法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)中，不可隨意透露身份﹑銀行賬號(hào)等信息，防止被不法分子利用。發(fā)現(xiàn)手機(jī)或銀行卡出現(xiàn)異常狀況，應(yīng)及時(shí)告知銀行和公安機(jī)關(guān)。銀行將最新電子銀行技術(shù)動(dòng)態(tài)和新案件風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，以短信或網(wǎng)頁等其他方式告知用戶，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)化用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可在手機(jī)銀行申請(qǐng)單上加入學(xué)歷一項(xiàng)，遇到文化程度較低的用戶，應(yīng)耐心講解手機(jī)銀行使用方法，提高安全意識(shí)。

3.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

參照國外法律條文，專門制定關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)的明文規(guī)定。在業(yè)務(wù)辦理規(guī)范方面，應(yīng)具體細(xì)化到各個(gè)主體對(duì)于這一業(yè)務(wù)的操作流程。明確銀行業(yè)及各主體的權(quán)責(zé)，并根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)案例不斷調(diào)整更新規(guī)定內(nèi)容，對(duì)預(yù)見或可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)措施。

[1]付佳.浦發(fā)移動(dòng)金融領(lǐng)先發(fā)力，智能化手機(jī)銀行輕松收付[J].大眾理財(cái)顧問，2013(9).

[2]韓宏.手機(jī)銀行應(yīng)用普及緩慢的原因及對(duì)策[J].金融科技時(shí)代，2013(5).