商業銀行個人理財業務思考

□文/魏明悅

（河北經貿大學　河北·石家莊）

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商業銀行個人理財業務思考

□文/魏明悅

（河北經貿大學河北·石家莊）

近些年，隨著人民財富的逐漸積累，越來越多的人轉向于關心已有資產能否保值增值，由此引發個人理財業務在國民中迅速火熱起來。個人理財業務已經不單單只是為客戶提供可觀的個人利益，也將會是未來各大商行在利潤增長方面競爭的焦點。因為從根本上講，持續的賺取利潤是使各家銀行立足于銀行業的基本條件之一。

一、商業銀行個人理財業務發展現狀

（一）理財產品規模不斷擴大。隨著人們對于資產管理觀念的改變，人們對其已經擁有財產的期望已不單單是保值，而是更希望它能變成“生利”的工具。在現實利益的驅動下各商行都在積極投入研究，以期開發出能得到多數人認可的“金牌理財產品”，僅就現在的情況來看，整個市場中活躍的理財產品數量已經足夠，但質量還有待提升。

（二）理財產品品牌化和系列化。參考多個銀行在爭創品牌化方面所做的努力，僅以中國銀行為例介紹這一情況。該銀行擁有多個專項理財窗口，并配備了足夠數量的專業人員，確保了服務體系的完善。通過培訓組建起了一支出色的對私經理團隊。通過信息整合和軟件系統開發，提供較完善的信息技術支持，并建立科學的預警平臺以提升風險的預警能力。該行依據以上辦法逐步建立起成熟的服務體系，使客戶盡可能在銀行所提供的理財服務中得到全方位、個性化的服務體驗。

（三）財產持有者對風險防范與控制意識在增強。在過去的很長一段時間，我國居民的理財意識依然落后于經濟的發展速度和財富的積累節奏，人們還不太清楚如何依據自身情況選擇出適合自己的科學理財途徑。而事實上，在缺少專業知識的情況下所制定出來的理財方案往往不能規避相關的風險，也難以實現資產的增值和保值。目前，隨著理財理念的深入人心，人們逐漸意識到投資前對自身經濟情況的評估與判斷的重要性，在風險防范方面與控制方面的意識也隨之提高。

二、個人理財業務存在的問題

（一）產品特色、差別化服務不足。參考我國商行近些年推出的理財產品，其中有上百種都是將股票、國債、保險等常見投資項目拼湊在一起，更多的只是將已經發展成熟的幾種金融業務進行些許調整或改變，這就使得各家銀行在產品種類、產品結構和服務功能上十分類似，體現不出銀行自己的特色，這也就導致了客戶對個人理財業務的興趣降低。差異化服務方面，國內的服務水平遠低于國外，目前各商行都著重于推銷已經發展成熟的現有產品，沒有關注不同客戶的差異化需求。

（二）整體規模小、發展滯后。由于我國商業銀行長期處于傳統經濟模式的背景之下，公司業務一直占領著商業銀行業務發展的主導地位，對公貸款利息是銀行主要收益的來源。在這種模式的影響下，各項其他業務都成為了對公業務的配角，個人金融業務的發展被迫放緩了速度，因此也就導致了個人理財業務現有規模小、發展緩慢這一情況的出現。同時，由于我國個人業務起步較晚，無論從技術和發展經驗上相對國外都有較大的差距，而商業銀行根深蒂固的原始發展模式很難快速轉變，沒能給個人金融業務提供一個良好的發展背景，因此而導致個人理財業務在我國的發展是十分緩慢滯后的。

（三）個人理財產品體系不完善。一般情況來講，生活理財和投資理財是理財體系中兩大主要分類。我國商業銀行提供的個人理財服務只是簡單的將資金儲蓄功能進行適度創新，將存款、股票、債券等較為基礎的理財項目進行拼湊組合，一般情況下不會主動提供咨詢業務，細節方面的工作大都需要客戶自己完成。另外，整個行業沒有建立起完善的智能服務體系，無法追蹤客戶理財的整體過程，這也導致銀行方面無法總結各個理財產品的效果，結果就是更加難以總結經驗完善整個操作體系。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

隨著個人理財市場競爭的日漸激烈，現階段存在的各種問題也隨之暴露出來，國外銀行的發展思路為我們提供了很好的參考素材，若能立足我國國情，將之與國外的前期發展經驗相結合，就能借此制定出富有競爭力的戰略目標和計劃。針對商業銀行理財業務存在的問題提出以下相關建議：

（一）加強個人理財產品的創新。個人理財產品的創新不單單指產品自身的創新，也應包含營銷策略的創新，購買過程的創新。例如，將信息技術應用到理財服務體系就是創新的一種。另外，堅持差異化戰略、普及個性化服務也是現階段我國個人理財行業應注意的方面。銀行對待高端客戶和低端客戶應堅持差異化服務的策略。針對中高端客戶，他們可能更加在意資產的增值情況，同時也對基礎理財產品的功能特性在事先已經有了些許了解，銀行在面對這一類客戶時可著重介紹相對高檔、全面的產品，例如黃金、期貨交易、證券交易、高端藝術品交易、汽車貸款等。而低端客戶他們更加傾向于自身資產的保值，并會盡量避免對現有資產價值的破壞。面對這類客戶，可以考慮向他們推薦保本類理財產品，例如儲蓄組合、住房貸款，等等。

（二）改變營銷策略，擴大規模加速發展

1、樹立品牌聲譽。各商業銀行可通過創立品牌效應實行品牌營銷來掌握競爭的主動權。若銀行能憑借其“拳頭產品”在民眾間樹立起品牌聲譽，在品牌效應的影響下客戶會對銀行的信任程度大大提高，隨之提高的就是發展速度和發展規模。

2、利用現有服務網點擴大個人理財業務影響力。國內商業銀行的主要經營模式是在各地建立多個營業網點，這些分散的網點可以被充分利用，成為宣傳個人理財業務的突破點。客戶往往會因為存款或者辦理其他事項在營業點短暫停留，銀行大可借用這段時間開展個人理財業務的宣傳工作，在不導致客戶反感的前提下為其灌輸個人理財的必要性和重要性，長此以往就會有更多的人了解并接受這項業務。必要時可以在分支網點建立起專門的個人理財業務窗口，當客戶有需求時就能給其及時的回應，縮短了客戶辦理業務的過程。

（三）完善個人理財業務運營體系。加強商業銀行內部控制，改善管理模式。要成立專門的部門負責對新產品的研究、開發、管理以及后期追蹤服務和協調工作。充分利用信息技術，提高服務的智能化程度，追蹤客戶的理財全過程，及時跟進客戶在理財過程中需求的變化，從源頭上精心挑選客戶并對每一個客戶負責到底。

四、結論

本文對國內商業銀行個人理財業務進行了較為詳細的介紹，并依據實際情況，對這些問題提出了可行的解決對策，通過總結可得出以下結論：

（一）商業銀行個人理財業務的發展機遇與挑戰并存。雖然我國個人理財業務在發展過程中依然存在諸多問題，但基于近些年人們對其重視程度的提高，相對之前已經展現出了走向成熟的發展勢頭。不過與國外商業銀行已經積累了幾十年的經驗相比，我國商業銀行還不能與國外同行業同臺競技，隨著金融業在我國的逐步開放，國外商業銀行與國內商業銀行面對著同一片市場，這就給我國商業銀行帶來了新的挑戰。在機遇方面，由于人民理財意識逐步增強，個人資產積累也已經提升到了新的水平上，這一現象造成了個人理財市場的快速擴展，并給我國商業銀行提供了新的發展機遇。

（二）個人理財業務將會在未來成為商業爭行的支柱性項目。總之，隨著國內居民個人持有資產的逐步積累和民眾對個人理財效果的認可，這項業務將給商行提供新的發展契機。國內外商業銀行都會把發展個人理財業作為今后戰略發展中的重要一步。我們可以大膽預測個人理財服務將會給商業銀行提供一個新的利潤增長點，它在國內推廣進度的快慢會與商業銀行的發展水平密切相關。因此，國內商業銀行應以國內經濟大環境為考慮背景，結合銀行自身優勢與特色，創立真正有差別化的理財品牌，著力提供高品質服務，克服自身困難，迎合廣大居民的需求，確保個人理財業務在我國的優質發展。