河北省農業保險發展研究

□文/杜興濤（河北金融學院　河北·保定）

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河北省農業保險發展研究

□文/杜興濤
（河北金融學院河北·保定）

［提要］近年來，河北省農業保險規模不斷擴大，但也存在供給相對短缺、需求不足、缺乏風險分散機制等問題。為促進河北省農業保險的發展，應當增加有效供給、提高需求，同時在加強監管基礎上，完善農業保險風險分散機制。

關鍵詞：農業保險；風險分散；完善對策

本文為河北省社會科學基金項目：“河北省農業保險推動農業現代化發展的動態研究”階段性成果（HB14YJ088）

收錄日期：2016年4月6日

一、河北省農業保險發展現狀

（一）農業保險規模和覆蓋范圍不斷擴大。據河北省保監會統計，2013年農業保險保費收入16.83億元，有1，384.2萬戶參加農業保險，主要糧食作物小麥玉米等超過70%的覆蓋率。同時，河北省農業保險的覆蓋范圍也不斷擴大，險種也逐漸增加。2007年保險險種只有能繁母豬和玉米這兩個險種。2008年增加小麥、花生、棉花、奶牛等新的險種。2010年增添了水稻、大豆、油菜等險種，并且還在林木火災保險、塑料大棚蔬菜保險、養雞保險等險種的基礎上，一些商業保險公司增加了以河北省小麥收獲期火災保險為主的商業保險險種。2013年又增加了森林保險等，增加到了11個險種。農業保險險種的豐富，使保險的覆蓋范圍更廣。

（二）農業保險市場主體增多。隨著政策性農業保險的不斷開展，河北省農業保險市場主體也在不斷增加。農業保險市場的主體包括供給主體和需求主體。供給主體主要是農業保險的經營者和管理者，主要是保險公司、保險經紀機構和再保險公司等組織。截止到2013年末，河北省的省級分公司達到57家，分支機構達4，172家，保險中介機構達901家，保險代理機構為11，503家。市場的供給增多，使市場競爭程度提高，更能促進保險公司努力開發新產品，提升服務質量。

（三）農業保險密度及深度不斷提高。保險密度是指某地區按人口計算的平均每人交納的保費，即用農業保險收入比上農村人口。這些年河北省一直都很重視農業保險的發展，開展各種政策和措施，使農業保險的總收入在不斷擴大，而與此同時國家經濟也在發展，城鎮化進程不斷加快，農村人口越來越少，這就使農業保險的密度不斷在增大。河北省保監會統計數據顯示，2007～2014年間保險密度從2.5元每人增加到47.85元每人，增加了19倍，表明河北省投險的人數和所投的金額越來越多。保險深度是指保費收入占當年國內生產總值的多少，即農業保費收入與農業GDP之比。雖然農業GDP每年都快速增長，但是農業保險收入增長的速度更快，所以兩者的比值還是不斷增長，即農業保險深度不斷加深。

（四）農業保險經濟保障功能越來越明顯。隨著河北省農業保險的規模和覆蓋面積的不斷擴大，人們得到的益處也越來越多。統計數據顯示，2009年投保農戶有632.79萬戶，保險金額為5.57億元，支出3.99億元賠償投保農戶的損失。2013年農業保險保費收入16.83億元，同比增長30.86%，支付9.24億元給農民。自2008年以來，全省農業保險收入達到72億元，為0.68億戶農民提供了保險，給予了1，621.4億元的風險補償。在農民發生損失后，保險公司按投保金額給予保險金補償，充分保障了農民的利益。

二、河北省農業保險發展中存在的問題

（一）農業保險供給相對短缺

1、農業保險產品單一，服務水平差。雖然河北省一直大力發展農業保險，豐富保險險種，到2013年已經發展到了11種險種。而上海的農業保險，僅種植業就有20多個險種，養殖業也達到10多種。北京農業保險險種有22項之多，從糧食到經濟作物，從基本農業到特色農業，差不多全被覆蓋。而河北省作為農業大省，所設的險種對種類繁多的農業來講，還是很單一的，根本不能滿足農戶的需求。而且保險公司沒有根據當地農民的需求開發保險產品，缺乏需求導向。

2、經營成本高，工作難度大，經營主體少。根據河北省統計局和河北省保監會統計，2003～2013年間保險公司有一年還發生了虧損，且虧損額較大。即使后面幾年一直盈利，但是盈利額非常小。而且每年的賠付率都相當高，最低的還是46%，而且每年保險公司都會有一筆數目不小的費用支出，所以除了支付賠款和費用外，保險公司幾乎拿不到太多的利潤。另外，理賠定損難度大，對在農業生產過程中所發生的意外損失，保險公司并不能完全掌握，所以定損難度很大。由于農村通訊設施差，導致實施風險控制和業務管理面臨一些困難，容易產生各種道德風險和投機行為。由于保險公司是以盈利為目的的，面對這樣的經營狀況和現實困難，很多保險公司不愿意開展農業保險，這也導致了市場上農業保險的供給短缺。

（二）農業保險需求不足

1、農民投保意識差，需求不足。雖然我國早已實行了九年義務教育，也不斷增加對農村教育的投入。可是農村人們對教育的重視度比較低，導致了農民整體素質水平不高。再加上農民處于分散封閉的狀態下，他們對農業保險了解較少，參保積極性不高。而且我國農民過度依賴政府對他們的補貼，感覺發生災害后，即使不投保，也可以得到政府的補貼，而且沒投保還會得到更多。另外，農民普遍具有短期利益心里，當年投保，沒有得到補償，就感覺浪費，所以農民們會感覺沒有必要花錢投保來獲得賠償。這種意識讓農業保險的市場很小，大大地制約了農業保險的發展。

2、農戶收入水平低，對農業保險需求有限。根據河北統計局和河北保監會統計數據顯示，2007～2014年間，農民的收入水平在提高，可是增長的程度較慢，到2014年農村每人平均收入才到10，186元，而城鎮每人平均收入為24，141元，兩者幾乎差2倍多，這樣農民很難再拿出一部分錢來購買費率在8%～15%的農業保險。農業保險的高成本和高賠付率必然會導致高費用率。而且農業保險的主要對象是收入較低、經濟條件有限的農民，在自愿投保還不一定能獲得補償的情況下，有投保意愿但沒支付能力的農民就會選擇把風險自留。這是農民對農業保險需求有限的根本原因。所以農民收入水平低是制約農業保險發展的重要的因素。

（三）缺乏風險分散機制。農業保險具有高風險性，高經營成本、高賠付率的特點，很多保險公司難以承擔全部風險，有時還會面臨虧損。為了能讓保險公司愿意開展農業保險業務，并且不虧損，就應該建立再保險機制來分擔巨災風險。我國目前只有中國再保險公司辦理再保險業務，而政府沒有給出任何再保險業務補貼和優惠政策，這就導致了高比例的再保險以及分保條件苛刻，很多保險公司沒有足夠的能力去分保。河北省也沒有和保險公司建立農業風險基金機制，沒有過多的風險基金儲備。風險分散機制的缺乏，不能為保險公司提供保障，降低損失，阻礙了保險公司的運營，也阻礙了農業保險的發展。

三、河北省農業保險發展對策

（一）增加有效供給

1、加快產品創新。河北省應結合實際情況和當地農業特點，并根據不同地區的風險狀況、農戶收入水平，設置不同檔次的保險金額，滿足不同收入水平和偏好的農戶需求，積極研發新產品；另外，河北省地形復雜，面積跨度大，為多種農業的開展提供了自然條件，所以還可以根據農業的分類和地區農業的比較優勢大力發展地區特色農業保險。主要就是開發一些保費低、保障性強、繳費方便靈活、責任寬的保險產品，為農戶提供“農民包”保險計劃等，來豐富保險市場。

2、增加農業保險經營主體。政府應該給農業保險公司提供一定的資助補貼和稅收優惠政策，減輕他們的負擔，讓更多的保險公司愿意開展農業保險業務，使供給主體多元化；政府還應該加大投資力度，成立政策性農業保險機構，政府不干涉日常經營，使其進行市場化運作，這也可以增加供給主體；同時，還可以成立專項基金，鼓勵不同所有制的保險企業加入農業保險領域，使供給主體向多方面拓展。

（二）增加有效需求

1、增強農民保險意識。由于農村信息封閉加上農村整體文化素質偏低，目前還有很大部分人對農業保險還不太了解，預防風險的意識比較薄弱。各級政府和保險公司應該加大宣傳，利用電視廣播、網絡或是印制紙質手冊等方式向農民們宣傳農業保險的內容、運作方式、賠償過程及賠償金額等關鍵信息。讓人們意識到農業的高風險性，了解農業保險的重要性，消除對農業保險的誤解，提高農民參保的積極性，降低農民的風險損失，從根本上建立起農民對農業保險的信心，讓他們認可農業保險。

2、提高農民收入水平。農民收入的多少直接影響著農業保險的發展，所以提高農民收入是加快農業保險發展的必要條件。政府應該采取有力措施提高農民收入，進一步統籌城鄉發展、縮小城鄉經濟條件上的差距、完善農村社會保障體系、提高農產品收購價格、完善農業基礎設施等，通過增加農民收入，解決農民買不起保險的問題，增加有效需求。

3、加大對農業保險的財政支持力度。農業保險不同于其他商業保險，政府支持對農業保險的發展起著至關重要的作用。而目前河北省對農業保險的支持力度還不夠。因此，河北省各級政府應該改變財政補貼農戶的單一方式，優化農業保險財政支持方式和規模，積極調整財政支農資金結構，把農業保險列入財政體系，而且要擴大財政補貼險種和范圍，提高補貼比例。同時，為了鼓勵保險公司提供農業保險，政府應當給這些公司必要的資金投入和優惠政策。政府也應增加對投保農戶的補助，減少農民壓力，讓農民可以參保。同時，政府更應該重視三農問題，發展農村經濟，增加政府支持，完善農業基礎設施建設，發展科技農業，減輕農民壓力，增加農戶收入，從根本上解決保險購買力不足的問題。

（三）加強農業保險風險分散機制的建立。農業保險具有風險高、開發成本高、賠付率高等特點。因此，農業保險需要加強風險防范、降低風險，以保障農業保險的可持續發展。對農業保險實行再保險制度。河北省應該出資增加再保險公司，或給保險公司補貼讓其辦理分保業務，或是政府可以用財政資金來為他們提供一定的再保險。而且要強制規定開展農業保險的公司和分公司必須向再保險公司分保。建立巨災風險基金。河北省政府應妥善安排資金，并優化財政資源配置，增加風險基金儲備，在出現巨災情況下，可以有充足的資金對保險公司和農戶進行補償，更好地抵御風險。同時，制訂巨災風險分散方案，建立巨災風險的監控和預測機制，增強抵抗巨災的能力。進一步完善自然災害預警和防范體系，鼓勵保險公司積極參與農業風險防災防損工作。

（四）加強對農業保險的監管。農業保險對法律的依賴性很強，這是因為農業保險需要嚴格、合法、正確的執行。目前，保險市場上不正常競爭時有發生，這對農業保險的發展具有很大的阻礙。河北省應該加大查處力度，對那些妨礙市場正常運轉的行為和主體嚴格處置。同時，還要完善監管制度，制定一些關于保險處罰、打擊非法經營和交易等行為的相關規定，而且要嚴格監督定損理賠過程，保證公平公正，維護保險公司和農戶的利益，使農業保險監管落到實處。農業保險的監管對于維護農戶的利益非常重要，可以讓保險公司合法運營，確保都是正規公司，讓農民可以獲得理賠，而且會讓理賠更快更合理。總之，建立健全監管制度，更有利于保障農業保險市場的規范發展。

主要參考文獻：

［1］夏益國.完善的美國政策性農業保險產品體系［J］.中國保險，2014. 3.

［2］王德寶，王國軍.我國農業保險的發展成就、存在問題及對策建議［J］.金融與經濟，2014. 5.

［3］易細純，張峭.加拿大農業保險的經歷和經驗［J］.中國農村經濟，2011. 2.

中圖分類號：F840. 66

文獻標識碼：A