大數據金融：機遇、挑戰和策略

文/林巍 王祥兵

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大數據金融：機遇、挑戰和策略

文/林巍 王祥兵

摘要：在介紹了大數據金融后，提出了大數據金融發展當中所遇到的機遇和挑戰，最后給出了大數據金融發展五個策略。

關鍵詞：大數據金融；機遇；挑戰；策略

大數據金融是指集合海量的非結構化數據，通過大數據、互聯網、云計算等信息化方式，對客戶消費數據進行實時分析，可以為金融企業提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，提高金融服務平臺新的效率和降低信貸風險。大數據金融有著傳統金融難以比擬的優勢，它能夠幫助企業更加貼近客戶，了解客戶需求，實現非標準化的精致服務，增加客戶粘性。在大數據金融的幫助下，金融企業還可以完善自己的征信系統，實現信用管理的創新，有效降低了壞賬率，擴大了服務范圍，增加了對小微企業的融資比例，降低了運營成本和服務成本，從而實現規模經濟。

一、大數據金融的發展機遇和挑戰

（一）貼近消費者

索尼公司前董事長出井伸之曾說過，新一代基于互聯網企業的核心能力在于利用新模式和新技術更加貼近消費者，深刻地理解需求，高效地分析信息并做出預判，所有的傳統公司都只能淪為這種新型平臺級公司的附庸，而這不是管理能夠扭轉的。所以，實現客戶價值，基于以消費者為中心的創新和價值創造是未來保持強勁增長的關鍵因素。在大數據技術高速發展的今天，金融機構必須利用大數據技術提升自身價值，通過對不同的客戶群體提供差異化的服務來提高每一位客戶的價值。大數據時代消費者開始具備了顛覆的能力，產業鏈的戰略節點現在正在加速形成以消費者為中心的產業格局，越靠近最終消費者或用戶，金融企業在產業鏈上就會擁有越來越大的話語權。借助大數據技術，金融機構可以比以往任何時候都能夠更加了解消費者，那些擁有大量消費者并能洞悉消費者行為的公司開始掌控產業鏈。目前，亞馬遜推出新的產品或者服務并不需要經過冗長的調研、分析、討論等環節，而是盡可能快地推出產品，在短短兩周內，消費者就會在公司網站留下諸如訪問、評論、購買、推薦等各種數據，接下來利用大數據技術分析這些海量的數據，評估這些產品消費者是否滿意，預判消費者是否會買類似的產品，從而決定這款產品或者服務是否應該繼續推向市場或者應該取消，這種決策流程的變化真正地把消費者置于整個企業決策的中心地位。

（二）非機構化數據難以處理和融合

金融機構都存有大量的視頻監控數據，此類數據規模極其龐大，隨著高清化、超清化的趨勢加強，視頻監控數據規模正在以更快的指數級別增長。與通常講的結構化數據不同，視頻監控業務產生的數據絕大部分以非結構化的數據為主，這給傳統的數據管理和使用機制帶來了極大的挑戰。此外，金融機構所收集到的社交網絡的數據一度被認為對評價個人信用具有重要的價值，但是使用的效果并不理想，主要原因在于社交網絡數據絕大部分是非結構化的，難以分析和利用。這些非結構化大數據對于金融機構的重要性已是行業共識，但是目前這些大數據在金融行業的實際應用遠遠談不上充分，這受到很多客觀因素和基礎設施的制約，而其中最突出的在于缺乏合適的非結構化數據處理的工具。

另外一個挑戰是非結構化數據與結構化數據的融合問題。非結構化數據處理的難度高，真正可用的有效的數據很少，而不可用的非機構化數據又太多，因此如何將兩類數據進行有效融合，以獲得更精確的評估結果是金融大數據處理的主要挑戰，也蘊含著豐富的商機。把海量的無意義的非結構化數據進行挖掘提取，整合成結構化數據并使之有意義和創造價值，這是很多金融機構的根本愿望，而完成這些任務就必須能從海量數據中找到你需要的那部分。

（三）缺乏開放共享的數據平臺

一家金融機構再強大，也難以擁有完全滿足海量用戶個性化需求的產品，建立和加入開放式平臺，在產品和服務層面與其他機構形成互補局面，將有利于兩者共同吸引用戶，通過開放式平臺聯手為用戶提供全方位的服務，將有利于企業在競爭中保持長久的優勢地位，這個意思就是說要進行戰略的聯盟。2015年9月5日，經李克強總理簽批，國務院印發了《促進大數據發展行動綱要》系統部署大數據發展工作。《綱要》提出，要加強頂層設計和統籌協調，大力推動政府信息系統和公共數據互聯開放共享，加快政府信息平臺整合，消除信息孤島，推進數據資源向社會開放，增強政府公信力，引導社會發展，服務公眾企業。在金融大數據收集和積累方面，單獨一家金融機構對客戶的了解畢竟有限，如果能匯總多家機構的數據，再結合客戶的日常經營和生活數據進行信用評估，評估的確信和可靠度比較大的提高，這也為征信平臺和專業金融數據公司提供了廣闊的創新空間，在標準化數據獲取流程和多樣化數據獲取方式的基礎上，針對國內實際情況能夠低成本的持續更新用戶數據，高效地擴充用戶量和數據量并提供個性化的評估算法。

算法的具體實現可參考的有Minimax算法和Alpha-beta剪枝。Minimax算法是一種悲觀算法，即每步都假設對方選擇最優的情況下，己方進行選擇；而Alpha-beta剪枝則可以簡化計算量，大體思路為我們不需要構建完整的樹，其中當前格局無法找到最好情況下，我們應該返回父節點，而舍棄當前節點。兩者的結合可以完成2048游戲的多步分析，使勝率達到較高水平。

（四）個性化金融服務不到位

傳統金融機構與客戶的緊密聯系，獲取信息的渠道廣泛，還可以承擔較高的盡職調查的成本，資金融通的門檻雖然高但數據基礎比較好，發揮大數據效用的需求并不強烈，而面對小微客戶無論互聯網金融機構還是傳統金融機構的風控難度都急劇上升，迫切需要多方位的數據支撐，但問題恰恰在于小微客戶數據的獲取困難大，成本高，需要數據獲取端的創新。因此在大數據金融的背景下，金融機構需要加快打造個人的金融中心，為個性化金融服務的實現創造條件。在獲得授權后，金融機構可依據個人金融中心的數據為用戶提供量身定制的服務，這些服務數據同樣會記錄于個人金融中心，隨著時間的延伸數據積累會越來越豐富，透過這些數據刻畫出用戶金融狀況和金融性格的精確度越來越高，用戶享受個性化金融服務的程度也會越來越高。之前因為產品設計和服務成本的限制，用戶的個性化小眾需求無法得到充分滿足，既抑制了用戶需求也限制了金融市場增長，所以建立個人金融中心是實現大數據金融的非常重要的一步。

（五）人才的短板

金融機構要發展大數據金融面臨來自人力資源的挑戰，我們知道人才是企業的資產，是企業重要的核心競爭力，傳統金融企業能否取得創新性的關鍵，在于擁有一支互聯網金融專業人才隊伍。但是現在大數據金融人才尤其是高端金融人才嚴重的缺乏，成為眾多金融結構爭奪的焦點，沒有較高的薪酬待遇，施展才華的平臺和良好的創新文化，企業難以吸引和留住高端人才。當前傳統金融企業的這個人才隊伍的總體素質和知識結構并不適應現在大數據金融發展的需要，尤其缺乏互聯網技術、金融大數據分析的高端人才，而且高素質的員工流失率比較高。尤其是廣大員工的積極性創造性和激情沒有充分調動起來，傳統金融企業面對嚴峻的市場競爭缺少辦法，嚴重地影響了大數據金融等創新業務的發展。

二、大數據金融的發展策略

（一）加快數據獲取的步伐

作為金融行業本身來講其競爭的關鍵要素仍然是數據，目前銀行業進軍電子商務的核心目的就在于采集一手的數據。銀行業開展網絡的融資，保險業探索虛擬財產保險的成敗關鍵也在于能否采集到有效的數據，所以大數據成為了金融業構建自身核心競爭力的重要資產。此外，金融機構必須繼續加強產品整合，激勵機制完善，業績目標落實與執行，人員結構調整優化等方面的工作，以保障經營業績持續增長。加快設立大數據事業部和電子政務事業部，進一步整合優化資源，深挖金融機構電子商務領域市場需求，著力完善市場布局和推進業務穩步發展。同時，借助公司報表產品與商業智能產品融合性與互補性優勢加大對大數據技術的研發投入和創新力度，挖掘公司大數據領域市場潛力，與此同時在深化傳統業務發展的基礎上要進一步加大對云計算、移動互聯等方面的新業務新產品的研發及市場投入。早在2012年中國建設銀行的電子商務平臺“善融商務”上線，該平臺立足于專業的金融服務，拓展電子商務服務，具體分為善融商務個人商城和善融商務企業商城，涵蓋了B2B和B2C兩種模式，善融商務提供信息發布，撮合在線交易等電商服務，也提供支付清算、擔保融資等金融服務，值得一提的是平臺的搭建還融合了社交網絡模式平臺，具備微博論壇等社區功能。

（二）布局關鍵的技術研發創新

在大數據金融時代，數據的特征使得數據的收集整理分析和應用需要依賴高度可靠的軟硬件支撐體系，同時支持企業的信息化建設和升級需要持續投入巨大的資金。大數據的技術門檻較高，目前在大數據領域展開競爭的信息技術企業多是在數據存儲分析等領域有著傳統優勢的廠商，為實現產業升級必須及早布局關鍵技術和新興技術的研發應用。以數據分析技術為核心加強人工智能、商業智能機器學習等領域的理論研究和技術研發，夯實發展基礎。加快非結構化數據處理技術、非關系型數據庫管理技術、可視化技術等基礎技術發展研發，并推動云計算、物聯網、移動互聯網等技術的融合形成較為成熟可行的解決方案。面向大數據應用加強網頁搜索技術、知識計算技術，知識庫技術等核心技術的研發，開發出高質量的單項技術產品并與大數據處理技術相結合為實現商業智能服務提供技術體系支撐。所以作為金融機構來講，一方面要根據已有數據開展相應的信用評估和風險控制工作，另外一方面就是數據分析與挖掘技術，需要在在很大程度上替代以前人工調查才能完成的工作，從而能夠實現信用評估的自動化和智能化，顯著提高效益和降低成本。

（三）打造大數據金融生態系統

當前良好的大數據金融生態系統尚未形成，同質化競爭誠信體系不完善，大數據金融平臺經營尚有差距，合作模式創新不夠等等，這些都成為大數據金融進一步發展的最大的瓶頸。金融企業要在激烈的市場競爭中站穩腳跟，打造大數據金融生態系統至關重要。如今大數據金融的競爭已經上升到生態系統之間的競爭，生態系統的成功就是商業模式的成功，開放合作成為時代的主流，也是大數據思維的重要特征。大數據金融企業要積極打造開放合作的互聯網金融平臺，吸引更多的合作伙伴參與其中，共同構建合作共贏的產業生態系統，通過戰略聯盟合作提高品牌競爭力。聯盟不同于并購，它將具有互補優勢的企業結合在一起，相互貢獻各自的優勢資源，并沒有發生資產所有權的轉移，戰略聯盟成功的比例較高，這是由聯盟本身特點所決定的。如今戰略聯盟在大數據金融發展過程中發揮了越來越重要的作用。在2013年1月，百度與中國平安集團簽署了戰略合作協議，雙方同意在大數據研究等領域進行合作，進軍大數據金融。2013年9月阿里巴巴與民生銀行進行戰略聯盟合作，除了傳統的資金清算與結算，信用卡業務等合作外，理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融等諸多方面也成為雙方合作的重點。在2014年6月，中國聯通廣東公司與百度戰略合作，聯手推出互聯網企業和運營商的跨界通訊理財產品，開創了打造大數據金融入口的全新模式。

（四）重視用戶體驗

做好大數據金融產品的創新要更加重視客戶的體驗，大數據金融時代客戶對于金融服務應用性的要求越來越高。金融企業特別是傳統金融機構要在競爭中立于不敗之地必須從客戶角度出發，適應客戶需求的變化，優化完善金融產品、營銷方法和模式。要進一步注重產品和服務的用戶交互式設計，在保證賬戶安全的前提下盡可能簡化用戶的操作，為客戶提供提供更加高效和便捷的金融服務。同時金融企業還可以充分利用網站，包括移動的客戶端、微博微信、社交網站等新媒體平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間的開放式交互接觸，及時高效地洞察客戶的需求，并根據客戶反饋意見實現產品的持續優化，不斷提升客戶體驗。在未來，大數據金融最大的價值將體現在它將與移動金融相融合，金融服務將變得高度的專業化、模塊化。人們在某一個時刻、地點場景需求下所享用的服務是若干粗粒度金融服務的聚合和細粒度金融模塊的組合，聚合和組合的模式將依托于個人金融中心的數據，不同用戶在同一環境下得到的配置和呈現不同，體現出更加深刻的個人化特色，而隨著時刻、地點、場景和需求的變化聚合和組合隨之發生變化。

（五）人才隊伍建設

打造和建立適應大數據金融發展的高素質專業人才隊伍是金融企業的第一要務。加快引進企業緊缺的金融大數據專業人才，建立大數據分析、互聯網技術、移動互聯網等高級人才隊伍，以公平公正的激勵機制、較高的薪酬水平、具有競爭力的職業發展平臺和良好的創新環境留住人才。積極引入具有大數據金融豐富運營經驗的高級管理人員加入，以提高企業金融產品創新能力，金融市場拓展能力，金融市場的戰略經營能力，資源整合能力，運營管理能力和客戶洞察能力。同時還要做好人才的培訓工作，不斷提升人員的素質，要對從業人員不間斷地進行知識培訓，不斷提高大部分員工駕馭大數據金融的市場化能力。

在未來的很長的一段時間內，大數據金融將成為各種傳統新型金融業務的主要的發力點，也會構成大數據金融的重要的戰場，它集中體現了信息技術和大數據技術對于金融的強力支撐和推動作用。

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（作者單位：林巍 溫州商學院管理學院；王祥兵 貴州工程應用技術學院經濟與管理學院）

上接(第134頁)

員辦理交接手續，必須有監交人負責監交。一般會計人員交接，由單位會計機構負責人、會計主管人員負責監交；會計機構負責人、會計主管人員交接，由單位領導人負責監交，必要時可由上級主管部門派人會同監交。

《會計法》第二十九條規定：移交人員在辦理移交時，要按照移交清冊逐項移交，接替人員要逐項核對點收。

根據案例2中的要求，河南翔鵬公司出納員李玉華應在會計主管方平榮的監督下于2015年10月1日內完成出納工作正式交接手續。具體分為以下三個步驟。

第一步，出納工作正式交接。移交人李玉華將庫存現金根據現金日記賬記錄向接管人許冬梅點交，接管人許冬梅逐一點算并與現金日記賬賬面數額核對一致；接管人許冬梅核對銀行存款賬戶余額要與銀行對賬單相符，若核對時發現疑問，移交人李玉華應和接管人許冬梅一起到公司所在地的開戶銀行當面核對，并將預留在銀行的印鑒章更換為接管人許冬梅的；出納憑證與出納賬簿連同其他會計核算資料與交接清單一致，完整無缺；移交人李玉華將保險柜鑰匙、密碼、辦公桌和辦公室鑰匙一一交由接管人許冬梅，并由接管人許冬梅及時更換保險柜密碼和相關鎖具；交接工作的兩人分別于交接當天在出納賬簿啟用表上簽字蓋章。

第二步，交接監交工作。待李玉華和許冬梅交接完畢后，交接雙方和監交人方平榮要在移交清單上簽名蓋章；監交人方平榮必須確定下列問題：現金日記賬與銀行存款日記賬是否賬實相符，會計賬簿、會計憑證、會計報表和其他會計資料是否完整無缺，財務專用章、收據、空白支票、發票、科目印章以及其他物品等是否交接清楚，未了事項交接清楚，由監交人方平榮簽字蓋章；交接清楚后填妥移交清單，由交、接、監三方簽字蓋章并在交接結束后保存留檔。

最后一步，移交人李玉華和接管人許冬梅的責任。移交人李玉華根據清點要移交的會計資料和實物，編寫交接清單（或清冊）；接管人許冬梅應認真接管移交資料，繼續辦理未了事項；為保持會計記錄的連續性，接管人許冬梅不得擅自修改、毀損移交資料，不得自行另立賬簿；李玉華對移交前自己經辦且已辦理移交的資料負完全責任，不得以資料已移交為借口推托責任。

做好出納人員離職的交接工作，是會計工作規范的要求，也是嚴格會計核算制度，強化會計監督機制，營造良好的經濟環境和會計工作秩序的重要保證。

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（作者單位：河南工業技師學院）

基金項目：國家自然基金項目（71561007）、教育部人文社科基金項目（13YJAZH089）。