互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析
——基于某學生深陷P2P網絡借貸困境案例分析

◇舒 濤 付 軻*

互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析
——基于某學生深陷P2P網絡借貸困境案例分析

◇舒 濤 付 軻*

隨著社會經濟的快速發展，傳統的金融模式正在發生改變，網絡借貸興起。眾多P2P等網絡金融服務平臺業務迎合了部分大學生的消費需求。但大學生本身并不具備足夠的承擔借貸風險的能力，大學生網絡平臺借貸存在諸多問題和隱患，也給學校安全穩定工作帶來了巨大的壓力和挑戰。要建立長效的高校與家長交流雙向反饋機制，及時掌握學生狀況；要開展大學生正確消費觀念引導及心理健康教育，積極做好預防措施；要建立健全高校與社會聯動的網絡管理工作機制；要加強家庭經濟困難學生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設；要完善高校相關網絡監管的校紀校規，開展普法教育。

互聯網+；網絡借貸；大學生；教育管理服務

隨著社會經濟的快速發展，互聯網+作為傳遞信息的工具和載體，正發揮著難以估量的作用。傳統的金融模式正在發生改變，P2P、020等與互聯網密切相關的線上線下服務平臺如雨后春筍般應運而生，網絡借貸興起。作為新的金融平臺，網上借貸有著程序簡單、方便快捷和平臺多樣化等優勢[1]。正因為如此，眾多P2P等網絡金融服務平臺業務對大學生很有吸引力，迎合了部分大學生的消費需求。但是學生作為以家庭給予為主要經濟來源的消費者，本身并不具備足夠的承擔借貸風險的能力，大學生網絡平臺借貸存在諸多問題和隱患，也給學校的安全穩定工作帶來了巨大的壓力和挑戰。筆者結合新的時代環境，以大學生網絡借貸為切入點，以某學生深陷網絡金融借貸平臺的案例為典型考察對象，分析當前針對大學生的網絡金融借貸平臺的特點，及由此引發的大學生消費行為、思想和心理問題，以期為新形勢下學校的安全穩定和有針對性思想政治教育工作的開展提供參考依據。

一、互聯網金融背景下大學生網絡借貸的典型案例及問題概述

針對大學生借貸消費的金融平臺發展迅猛，層出不窮的廣告宣傳、多種多樣的中介服務，使大學生網絡借貸和消費有著自身的特點和問題，筆者將結合高校真實案例進行深入探討。

P2P金融信息服務平臺指的是提供P2P金融信息服務的網絡平臺，P2P可翻譯為“人人貸”。其經營模式主要是搭建第三方網絡平臺，為有投資理財和融資貸款需求的客戶提供信息服務。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。

（一）案例簡介

南昌某高校學生L某因經濟需要，通過小馬貸金融服務平臺有限公司（以下簡稱“小馬貸”）進行P2P網上借貸。小馬貸則借此收集借款人信息資料，在網上各大借款平臺發布借款信息，網貸平臺

進行審核，審核成功放款，借款人拿錢，中介抽頭漁利。

L某通過該平臺所借的第一筆借款消費完之后，為按期償還第一筆借款，他再次通過該平臺辦理了第二筆貸款，當第一、第二筆借款消費完后，L某又通過同樣的方式來償還前面借款。如此周而復始，越借越多，陷入惡性循環。L某前后以此種方式借款9次，總計金額高達5萬元。

同時，L某通過小馬貸平臺，利用虛擬交易，尋找借方投錢。虛擬交易完成后，由小馬貸套現，提取現金交給L某。L某通過虛擬交易向借貸平臺借款5880元，當月償還本息高達8000元。另外，L某還通過瑞銀和悅德進行分期取現交易，分別是8000和5000元，當月償還本息分別高達8600元和5600元。

L某前后通過網絡金融借貸平臺借款初步合計68880元（實際還款已達8萬余元），其中大部分錢財消費損失殆盡，資金鏈出現斷裂，從而要面對滾雪球式的債務。此時，平臺負責人提出希望其再介紹學生通過平臺進行借貸事宜，已有發展下線類似傳銷模式之嫌疑。L某深陷其中，意識到這是無底洞，焦慮恐懼，情緒極其低落，一度想放棄學業，精神幾近崩潰。在這個過程中，L某并未及時向家長和老師反映問題，溝通交流。后當家長和老師知曉后，在大家幫扶下，L某逐步走出困境。

類似上述案例，中國青年報、人民日報和中國青年網專門刊文，揭露當前大學生過度超前消費，不良P2P借貸平臺亟待整治等問題[2]。

（二）問題概述

上述是一起典型的大學生深陷網絡借貸而出現畸形消費的案例，是當前大學生借貸消費與校園教育管理服務工作面臨的新問題。

大學生網絡借貸利用的是網絡P2P交易平臺模式，其實質仍是民間借貸范疇。由于在現今法律體系下，關于民間借貸的法律法規仍存在漏洞，所以民間融資行為秩序仍比較混亂，借貸的風險巨大。

高校學生進行網絡借貸，動因多是超前消費。現在大學生生活條件較為優越，消費水平較高，另外接觸網絡頻繁，接收信息量大。P2P模式的金融平臺能夠很好滿足大學生超前消費的需求，并且過程簡單，學生往往顧忌少，很快就能從平臺上進行借貸，對大學生有很強的吸引力和誘惑力。

由于大學生不具備獨立的經濟能力，抵御風險能力較差，過度超前消費帶來債務償還問題。而且大學生超前消費往往不會和家長、老師溝通，即使出現債務問題，也不會及時向家長反映，問題越積越大。由于非銀行金融平臺利息率高，時間越久，利息越高。案例中的L某深陷其中，給個人和家庭帶來沉重經濟負擔，也嚴重影響正常學業和身心健康，給學校和家庭教育帶來新的挑戰。

二、互聯網金融背景下大學生網絡借貸的特點

P2P金融平臺為廣大客戶提供了更為豐富和便捷的融資渠道，使短期內缺少流動資金的客戶能夠很快解決現金流的問題。但是現今如諾諾鎊客、瑞銀、悅德等P2P金融平臺與諸如小馬貸等中介平臺結合，推出面向大學生金融服務項目時，問題相對更加復雜[3]。分析其表現，具有以下特點。

（一）大學生網絡借貸的誘惑性

“大學生貸款，無抵押，當日放款，方便快捷。”在本案例的處理過程中，L某向老師展示了諸如此類的宣傳語，而且校園中此類廣告已經非常普遍。例如，某“名校貸”項目宣傳稱：專注于全國大學生網絡借款，為在校大學生提供消費、創業、助學、分期付款、應急等借款服務，助力大學生放飛夢想。這對涉世不深的大學生極具誘惑。

另外，網絡平臺衍生出的趣分期、分期樂等眾多借貸公司，魚龍混雜。平臺商家通過此類宣傳，擴大在大學生中的影響力，對于需要用錢的大學生來說，網上借貸比銀行借貸更具有吸引力。

（二）大學生網絡借貸的“合法性”

我國法律明確規定，民間借貸款項利息率不得高于銀行同期借款利率的四倍，實體民間借貸往往是簽字畫押式借貸，資金往往是大筆借入或借出，更容易判斷是否是高利貸。結合本案例，L某在向學校保衛部門陳述中，其第一次通過小馬貸介紹借款8000元，實際取款6300元，當月本金和利息卻

要還8700元，中介抽頭漁利和平臺獲利合計2400元，遠遠超過了銀行借貸利息。

從中可以看出，現今面向大學生做的P2P平臺通過線上線下環節，化整為零，將抽頭漁利和抽點利息分開，從而避開了法律規制環節，具有了“合法外衣”。

（三）大學生網絡借貸的往復性

大學生作為非獨立生產個體，不具有獨立的經濟地位和能力，其生活來源主要是來自父母的生活補給和獎助學金等補助。在此案例中，L某所聯系的借貸平臺，進行的消費借貸往往都有最低的借貸額，并且諸如諾諾鎊客等金融借貸平臺，在面向大學生借貸時還會收取不低于2000元的押金，實際上變向增加了大學生借款比例。所以當大學生開始一個網絡平臺的借貸時，就打開了潘多拉魔盒，必然會有第二個、第三個等等，直到成為“黑戶”。

（四）大學生網絡借貸的風險性

網絡借貸給涉世不深、法律知識缺乏的大學生帶來巨大風險。網絡平臺借貸是周而復始的循環，窟窿只會越來越大。南昌高校學生利用小馬貸貸款并欠款的大有人在，且金額巨大，有的高達二、三十萬元，給高校的安全穩定帶來嚴重的隱患，需引起高度關注。而且此類項目避開了法律規制的環節，很難幫學生通過法律手段解決糾紛。

另外出現債務危機時，中介機構往往會借此向借款的學生施壓，鼓動其介紹更多的學生通過該平臺借錢，發展下線，以利于中介機構從中抽頭漁利，大學生金融借貸平臺的巨大風險性可想而知。

三、大學生網絡借貸畸形消費現象原因分析

互聯網經濟模式下，信息流、資金流等更迭頻繁，短期現金需求量大幅增加，大學生作為時代烙印深、特點鮮明的一個群體，其行為模式和當前的大環境密不可分[4]。只有深入研究大學生網絡借貸問題，才能做好互聯網時代的大學生思想政治教育工作。

（一）大學生過度超前消費及家庭教育的缺失性

隨著經濟社會發展，人們生活水平提高，不少大學生在普遍相對富裕的環境下成長。在本案例中，與L某父母交談，得知該生是獨生子，從長輩到父母都非常疼愛他，他每月生活費超過2000元。傳統的艱苦奮斗精神教育缺失、溺愛帶來大學生金錢需求的不斷增加、物欲及享樂主義蔓延，催生大學生過度超前消費。

（二）網絡環境的多樣化及復雜化

互聯網作為信息傳遞的載體，提供了人們接收信息的便利，但它本身不具有甄選辨別的功能。由于信息更迭迅速，也帶來了信息甄別的難題，信息的真實性無法保證，虛假信息、欺騙性信息比比皆是。

（三）高校日常監管力量的不足

自高校擴招以來，大學生數量急劇增長，但是相配套的基礎設施建設及師資力量嚴重滯后。按照相關文件規定的，高校輔導員隊伍與學生數量是1:200的比例，但是很多高校人才緊缺，能夠投入到學生日常管理工作中的專職人員數量有限。

另一方面，在“互聯網+”的背景下，信息量倍增，網絡輿情難以監控，相關部門領導及輔導員很難掌握完全的信息量以及班級所有人員的日常消費、生活等情況，這也為校園管理工作帶來了嚴峻的挑戰。

（四）相關法律機制的缺失及滯后性

目前，民間借貸比較普遍，但是系統性規范民間借貸特別是網絡借貸的法律缺位，為相關行為進行規范缺少了重要依據，更多依靠的是民事主體自身的自覺和傳統交易習慣[5]。所以民間網絡借貸的不規范性問題很突出，打法律“擦邊球”的現象很普遍，這也為大學生網絡借貸的權益保護工作帶來了不小的難度。

四、加強對大學生網絡借貸消費積極引導及監管對策的思考

大學生短期現金消費和網絡消費很普遍，淘寶購物、團購美食成為現今大學生生活的普遍現象，如何針對案例中已出現的問題，對大學生網絡借貸、超前或畸形消費行為進行規范、教育和引導，維護高校校園的安全穩定，成為“互聯網+”時代

大學生思想政治教育工作的新課題。

（一）建立長效的高校與家長溝通交流雙向反饋機制，及時掌握學生狀況

高校是大學生成長成才的加油站，而家庭則是大學生成長成才避風的港灣。大學生多樣的想法和理念家長往往會更加了解，家長掌握著學生最原始的“成長資料”，通過建立“高校+家長”的聯動機制，了解學生成長過程中可能會出現的思想和心理問題、日常生活中的消費習慣，以更好地掌握學生實際的家庭經濟狀況和消費能力，建立學生消費信息資料庫，對可能出現的消費問題展開跟蹤調查和研究，及時和家長溝通，引導學生培養正確的消費理念和消費習慣。

（二）開展大學生正確消費觀念引導及心理健康教育，積極做好預防措施

應該積極從新生入學心理健康教育入手，做好宣傳和教育工作。另外開展心理發展及正確消費觀念再教育，引導學生理性消費、合理消費，樹立科學的理財和消費觀。另外可結合學生家庭經濟狀況調查，開展新生日常消費情況的摸排調研，跟蹤調研消費畸高或者短期經濟特別困難的學生，及時了解其消費動向，防患于未然。

（三）建立健全高校與社會聯動的網絡管理工作機制

我國關于民間借貸的法律規范機制不健全，中介和網絡借款平臺可以通過線上線下，化整為零，將原先高額的整額利息化作抽頭漁利和抽點利息兩部分，規避了現有法律環節。

高校作為大學生思想政治教育工作的主陣地，應該積極配合有關部門，建立健全網絡監管機制，優化高校網絡端口設計，主動攔截一些帶有非法性質的網站平臺，凈化校園環境[6]；另一方面，建立健全校園網絡管理制度，及時發現問題，優化校園網絡管理工作。

（四）加強家庭經濟困難學生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設

L某向校方反映了通過網絡金融平臺進行短期借款的家庭經濟困難學生有相當的比例，這對校園的日常管理工作帶來更嚴峻的挑戰，相對于此案中家庭經濟狀況相對寬裕的當事人來說，家庭經濟困難學生經濟償還能力更差，風險更大。

高校應該加強家庭經濟困難學生建檔幫扶工作機制建設，及時了解班級家庭經濟困難學生消費現狀，不定期對家庭經濟困難學生抽樣調查或入戶調研，開展針對特困生的短期資金幫扶機制，減小家庭經濟困難學生通過網絡金融平臺借款的可能性和數額，及時防范可能出現的風險。

（五）完善高校相關網絡監管的校紀校規，開展普法教育

在新形勢下，高校可結合網絡金融借貸平臺特點，匯集相關學生案例，進行警示教育。同時結合現今“互聯網+”的時代特點，與時俱進修改完善校紀校規，在法律法規及條例的框架內，對學生相關金融借貸行為進行規范。積極開展大學生普法教育，使大學生懂得在進行網絡金融借貸時，既要守法，又要學會在法律框架內保護自身的合法權益，維護校園的安全穩定。

[1]楊婕.互聯網金融背景下P2P網絡借貸平臺的風險管理研究[J].東方企業文化·財會金融，2013，（19）：222-223.

[2]白皓，沈方偉.“月光族”變“月供族”！誰引誘大學生陷入過度超前消費？[N].中國青年報，2015-11-30.

[3]王久才，田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015，（16）:73-75.

[4]宮慧菁，吳玨賢，等.基于消費角度的經濟發達地區高校學生對網絡借貸的使用意愿[J].商場現代化，2015，（8）：261.

[5]宮源，王佳琪，黎漢英.建立面向大學生創業融資的P2P平臺可行性探討——以西安市大學生為例[J].中國商論，2015，（16）：68-70.

[6]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011，（4）：32-35.

（責任編輯：孫大永）

G641

A

1674-9618（2016）03-0076-04

舒 濤，女，南昌大學理學院黨委副書記，副教授。

付 軻，男，南昌大學理學院輔導員，助教。