大慶市精準扶貧信貸模式創新研究

王可欣

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

大慶市精準扶貧信貸模式創新研究

王可欣

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

2016年3月，中國人民銀行、國家扶貧辦等七部委聯合出臺了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（簡稱《實施意見》），從總體上對金融助推脫貧攻堅作出了全面部署。黑龍江省作為大興安嶺南麓連片特困地區之一，貧困人口多、貧困程度深，脫貧攻堅任務較重。以大慶市為例，總結金融精準扶貧中信貸模式創新的基本情況、主要做法和典型模式，并就存在的問題提出相關建議，以期為破解貧困人口融資難題，幫助貧困戶盡快脫貧致富。

信貸政策；模式創新；建議研究

一、扶貧信貸模式創新的基本情況和主要做法

大慶市位于黑龍江省西南部，下轄五個區和四個縣，轄內有兩個貧困縣，分別為大興安嶺南麓連片特困縣之一、國家級貧困縣林甸縣和省級貧困縣杜爾伯特蒙古族自治縣，目前全轄尚有貧困人口約11萬人。為了提高金融扶貧的精準性和有效性，中國人民銀行大慶市中心支行緊緊圍繞《實施意見》，指導轄內涉農金融機構將扶持對象精準定位于貧困戶和帶動貧困戶脫貧的專業合作社等中間經濟組織，發揮扶貧再貸款政策效能，引導貧困縣金融機構創新扶貧貸款模式，有效對接貧困群體融資需求。截至2016年5月末，兩個貧困縣法人金融機構利用扶貧再貸款資金累計發放扶貧貸款767筆，貸款金額12，383萬元，支持帶動貧困戶就業專業合作社5家，貧困戶762戶。

1.窗口指導，降低貧困戶融資成本。一方面，向使用扶貧再貸款的法人金融機構明確利用扶貧再貸款資金發放的扶貧貸款利率上限不得超過人民銀行扶貧再貸款基準利率5個百分點以上；另一方面，指導貧困縣金融機構結合扶持對象的融資稟賦和信用狀況，給予適當下浮1～3個百分點的優惠政策。

2.完善信息，實行“一戶一檔”。指導貧困縣金融機構加強對貧困戶的信息采集，對申請貸款的貧困戶建立包含借款人基本信息、家庭成員基本情況、資產情況、收入和負債情況、生產生活和就業就學狀況、經營狀況、貸款金額、貸款利率、貸款期限以及貸款用途等詳細內容的精準扶貧檔案，實行“一戶一檔”，保證扶貧信貸資金的精準對接。

3.分類施策，建立貧困戶綜合信用評價制度。按照貧困戶的家庭關系、信用記錄、道德品質、勞動能力、資產和收入狀況、金融活動、遵紀守法、償還能力等因素進行綜合信用評定，在此基礎上，采取不同的扶貧貸款模式滿足貧困戶的融資需求。

二、扶貧貸款主要模式

1.“貧困戶信用貸款”模式。該種貸款模式以符合條件的建檔立卡貧困戶為扶持對象，致貧原因多為因災、因學致貧，借款人需滿足勤勞肯干、無不良嗜好、有一定還款能力且綜合信用評價良好等必要條件。信用社在實地調查核實后，對其發放無抵押、無擔保的信用貸款，貸款額度最高5萬元、貸款期限1年，并執行人民銀行扶貧再貸款基準利率不上浮的優惠利率。

2.“貧困戶+兩權抵押貸款”模式。即“貧困戶+農村土地承包經營權抵押貸款”模式和“貧困戶+農民住房財產權抵押貸款”模式。貸款額度最高3-5萬元、貸款期限1～3年，利率在人民銀行扶貧再貸款基準利率基礎上上浮3個百分點，主要用于貧困農戶承包更多土地或進行土地整理，擴大生產規模以增加收入。

3.“貧困戶+專業合作社”貸款模式。此種模式以帶動貧困戶就業的專業合作社等中間經濟組織為借款載體，由合作社向信用社申請扶貧貸款，間接滿足貧困戶貸款需求。合作社提出貸款申請后，信用社將根據合作社的生產規模、管理和經營狀況、資產情況和償還能力等因素對其進行評級授信，然后以合作社自有或流轉的土地承包經營權為抵押，采取一次授信、3年循環使用的方式為其發放扶貧貸款，利率在人民銀行扶貧再貸款基準利率基礎上上浮5個百分點。

三、扶貧信貸模式創新中存在的問題

1.部分金融機構參與扶貧開發的積極性有待提高。一方面，參與扶貧再貸款金融機構少，根據《中國人民銀行關于開辦扶貧再貸款業務的通知》（銀發〔2016〕91號）要求，扶貧再貸款的發放對象為銀發〔2014〕65號文件確定的832個貧困縣和未納入上述范圍的省級扶貧開發工作重點縣的農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行等4類法人金融機構，貧困縣域的其他涉農金融機構則無法享受這一低息再貸款扶持；另一方面，金融扶貧激勵機制不健全，金融機構出于成本和利潤考量，參與扶貧的積極性不高。

2.貧困地區融資風險分擔和補償機制不健全。一是市、縣兩級政府部門均未建立專門用于對貧困戶扶貧貸款進行代償、擔保和財政貼息的“扶貧專項基金”；二是貧困縣域融資擔保體系不健全，擔保能力不足。

3.扶貧信貸產品的創新能力有待加強。金融機構運用扶貧再貸款資金發放的扶貧貸款主要以農村土地承包經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款的形式為主，抵押物范圍相對狹窄；加之縣域金融機構權限小，扶貧信貸產品的針對性不強。

4.配套設施不完善制約了銀行扶貧貸款投放。貧困地區的信用體系建設尚不完善，部分貧困戶信用意識不強，不利于貧困地區信用與信貸的聯動；同時，貧困地區在土地確權登記、農村產權交易流轉平臺建設方面也存在不足，一定程度上限制了銀行扶貧貸款的投放。

四、對策與建議

1.健全金融機構參與扶貧開發的激勵機制。建議將貧困地區其他涉農金融機構納入扶貧再貸款發放對象，針對不同類型金融機構設定不同的扶貧再貸款利率檔次；對扶貧貸款余額占涉農貸款余額超過一定比例的金融機構實行差別存款準備金率政策，并在再貼現等方面給予適當傾斜，調動金融機構參與扶貧開發的積極性和主動性。

2.推動地方政府設立金融扶貧專項基金，完善融資風險分擔和補償機制。建議并積極推動貧困地區政府部門每年安排財政預算設立“金融扶貧專項基金”，主要用于為貧困戶的扶貧貸款進行擔保、代償和財政貼息，以及對扶貧工作作出突出貢獻的金融機構的獎勵。引入“金融扶貧專項基金+信貸”模式，充分發揮財政資金對金融資源的支持和引導作用。鼓勵國有融資擔保機構在貧困地區設立分支機構，以財政注資、社會資本參股等方式提高國有融資擔保公司的擔保能力。積極引入涉農保險公司，以擔保和保險相結合的方式提供精準扶貧融資擔保。

3.加強精準扶貧信貸產品創新。在擴大現有扶貧信貸產品規模基礎上，將林權、大型農機具、活體（畜禽）等資產納入扶貧貸款抵押物范圍。大力發展訂單農業，探索開展“貧困戶托牛入場”“貧困戶+龍頭企業”“貧困戶+活體（畜禽）抵押貸款”等精準扶貧信貸模式。鼓勵國有、股份制商業銀行全面參與金融精準扶貧工作，打造差別化扶貧信貸產品，降低產品準入門檻，擴大產品惠及面。

4.加快貧困地區的農村信用體系建設和農村產權交易流轉平臺建設。探索建立針對貧困戶的信用評價指標體系，加強貧困地區信用制度和信用檔案建設，不斷優化貧困地區信用環境，促進銀行和貸款人之間的良性互動。推動地方政府加強貧困地區土地確權登記和交易流轉平臺等配套設施建設，有效盤活農村資產。

〔責任編輯：宋洪德〕

F830.5

A

1002-2341（2016）04-0128-02

2016-08-01

王可欣（1990-），女，黑龍江大慶人，科員，經濟學碩士，主要從事信貸政策研究。