中小型保險公司提高競爭力的對策

程 杰，侯安奇

（遼寧對外經貿學院，遼寧大連116052）

中小型保險公司提高競爭力的對策

程 杰，侯安奇

（遼寧對外經貿學院，遼寧大連116052）

中小型保險公司提高競爭力對策是：創造良好的資金環境；創造良好的品牌效應；建立良好的運營體系；提高應對風險的能力。

中小型保險公司；競爭力；對策

一、中小型保險公司現狀

從2014年至今我國中小型保險公司無論是財產保險還是人壽保險吸收原保費金額都實現了持續性增長，為國家經濟發展做出了巨大貢獻，中小型保險公司的市場占有率也日益增加。中小型保險企業的增加與發展帶來了大量的工作崗位，提高了就業率。緩解了應屆大學生的就業壓力。創造了財富，增加了稅收。中小型保險公司的增加與發展帶動了我國人才、資本、技術的有效配置。

表1：我國中小型保險公司原保費收入表（億元）

本表中中小型人身保險公司是指除去新華、太保壽、國壽股份、泰康、平安壽、太平人壽外的其他保險公司。中小型財產保險公司指除去平安財、人保股份、出口信用、大地財產、中華聯合、太保財外的其他公司。

二、中小型保險公司發展顯現出的問題

（一）缺乏良好的資金環境

近年來，我國中小型保險公司發展缺乏資金，我國未上市的中小型保險公司的融資渠道只有向銀行貸款，發行債券等傳統而且單一的方式。由于公司規模小，融資代價比較大，中小型保險公司的銀行貸款利率比大型的保險公司貸款利率多。再加上我國中小型保險公司的財務制度不完善，導致資金大量浪費。中小型保險公司的利潤很低說明資金利用率低，存在想要擴大規模卻缺少資金的情況。

（二）缺乏良好的品牌效應

在我國，中小型保險公司缺乏品牌效應。在我國由于保險公司前期發展的問題導致老百姓不相信保險，認為“保險就是騙人的”，因而不愿意買保險，而在需要購買保險產品時會選擇購買擁有良好品牌效應的大型保險公司的產品，而不愿意選擇更合適的中小型保險公司的產品。通過實際調查80%的老百姓知道的保險公司只有像中國人壽、中國平安等大型保險公司，其他的中小型保險公司只有2%的人知道。而且我國中小型保險公司一直以來都是以保險產品為核心推銷保險產品給公眾的模式，沒有結合老百姓的實際需求，從而導致老百姓認為自己不需要保險產品。在購買保險產品后風險爆發導致需要理賠時，中小型保險公司的理賠特別麻煩且時間特別長，影響了中小型保險公司品牌效應的提升。

（三）缺乏良好的運營體系

我國中小型公司在運營的過程中存在部門之間職責不明確的問題，導致某些事物各個部門都插手管理，而某些事物卻無人過問。而在出現問題后，由于各個部門之間的職責不明確導致部門間相互推諉現象。而對于部門內部的事物也是同樣的問題，某些事物每個人都去插上一手，而有的事物卻無人問津。出現問題后部門內部人員間責任不明確，相互推卸。這樣的運營體系大大削弱了中小型保險公司辦事效率。在我國中小型保險公司存在“吃大鍋飯”現象。努力辦事的可以得到工資和獎金，不辦事的依舊可以得到工資和獎金。辦事的和不辦事的工作人員得到的收入之間的差距不大。據報告我國的同一地區同一中小型保險公司工作人員工資水平相差不大，這造成了我國中小型保險公司的人力資源浪費。

（四）缺乏應對經營風險的體制

我國中小型保險公司存在最核心的問題在于沒有良好的應對經營風險的體制。首先，中小型保險公司缺乏對保險產品的風險評級機制，導致我國中小型保險公司的保險產品在賠償率上居高不下，甚至相應保險產品出現損失。其次，由于我國中小型保險公司存在過高估計自身實力并且對到手利潤的貪婪心理，導致我國中小型保險公司在得到大項目訂單時，不愿意將自身得到的風險進行分散，因而一但出現問題就會導致保險公司出現財務危機甚至破產。最后，我國中小型保險公司財務監管疏松，導致我國中小型保險公司資金管理人員將未到期責任準備金投資到保監會規定不允許投資的高風險產品，去進行高風險的投資，從而使得我國中小型保險公司出現營運風險時，應對風險的能力降低。

三、中小型保險公司提高市場競爭力的對策

（一）創造良好的資金環境

1.增加融資量及融資渠道。我國中小型保險公司作為一個金融企業應該廣泛應用金融產品擴展自己的融資渠道，在與國家法律不沖突的前提下，我國中小型保險企業可以通過上市發行股票的方式進行融資、可以發行國家允許我國中小型保險公司發行的債券及我國允許中小型保險公司發行的其他可以融資的金融工具從而增加我國中小型保險公司的融資渠道。

2.減少不必要開支。首先是建立節約公司辦公資源制度。其次，公司食堂執行流動進餐制度，執行吃多少拿多少的制度，如果在最后自己拿的食物太多沒有吃完進行罰款制度。最后，公司應該建立獎罰制度將各種節約制度執行得最好的部門進行獎勵，將各種節約制度進行得最差的部門進行處罰。

3.提高資金利用率。我國中小型保險公司應該提高資金的利用率，將有限資金的利用率最大化。一是將公司的資金全部由專門的部門統一管理，將原來分散在各個部門的閑置資金從各個部門抽出來統一管理，從而增加公司的資金利用率。二是建立流動資金部門負責人責任制度，將責任分配到人頭上，避免部門拿到相關款項后不作為，減少部門小金庫。

（二）創造良好的品牌效應

1.加大廣告力度。我國中小型保險公司提高公司的品牌知名度，必須加大廣告力度。一是加大在電視廣告的力度特別是在熱播電視劇，新聞聯播前后幾分鐘的廣告力度；二是充分利用網絡平臺對公司進行宣傳，例如建立公司官方微博公眾號，微信公眾號，qq公眾號與保險購買人員進行網絡互動；三是在與法律不沖突的前提下進行電話訪談；四是可以加大在保險公司重點的市場區域以地鐵、公交、出租車等公共交通工具上進行廣告宣傳；五是可以使用實習生在大街上進行發傳單等方式進行公司宣傳。

2.加大保險產品創新力度。有一句古話說得特別好——“酒香不怕巷子深”。提高公司的品牌效應最關鍵的在于拿出最適合的保險產品，那么加大保險產品創新力度十分重要。加大保險產品創新力度最重要的一點在于改變中小型保險公司以往的先設計產品再將保險產品推銷給保險產品消費者的行為。做到一切以人為本的產品設計思維，將保險產品的設計集合產品目標群體的實際情況進行設計，從而進行保險產品的設計創新，會讓目標群體感到自己的購買該保險產品真真切切地使得自己的風險得到分散。使得目標群體對保險公司產生好感，從而愿意免費的為保險公司進行宣傳，發掘該保險產品的潛在購買人員，為保險公司創造良好的口碑。

3.改善理賠機制。我國中小型保險公司要想提高自身公司的品牌效應最重要的是要做到理賠機制的完善，其理賠機制改善的原則為風險評價人員到場快、理賠快、錢款到賬時間快速。一是當事故發生時保險公司的相關工作人員應該按地點遠近在規定的時間內到達事故現場，做到快速高效；二是在現場取證后，保險公司在一個工作日內將責任劃分好，并通知投保人或者受益人；三是在責任劃分后，保險公司應該在不晚于12小時的時間內將保險公司應該承擔的理賠金額打到受益人的賬戶內；四是在小型事故發生后，保險公司應該本著創新的思維允許事故人將現場圖片作為證據通過網絡上傳給保險公司進行理賠。理賠機制改善好將大大提高我國中小型保險公司的品牌知名度。

（三）建立良好的運營體系

1.明確各部門的權力與職責。明確中小型保險公司部門的職責應從兩個方面入手。一方面，明確不同部門間的權力與職責，將不同的任務明確地分配給不同的部門，如果遇見不好分離的權力與職責，就將該權力與職責直接分配給某個部門，從而實現部門之間權利與職責明確；另一方面，明確部門內部人員的權力與職責，部門得到的任務要將它指定到個人。

2.明確各部門完成任務期限。在明確各部門的權力與職責的前提下，要進一步提高完成任務的效率，最好的方式就是明確各部門完成任務的期限。制定相關部門完成任務時間制度，有效改善部門工作效率。若無法按時完成則對責任人進行處罰。

3.實行獎罰明確的公司制度。制定公司獎罰的制度，嚴格執行。一是對保質保量按時完成工作任務的員工進行獎勵；二是將員工工資與任務完成情況掛鉤分檔，超額完成任務的員工工資為第一檔，完成任務的員工工資為第二檔，無法完成任務的員工工資為第三檔。若兩個月都無法完成任務的員工直接開除；三是將員工的晉升與下調與任務完成掛鉤，可以長期超額完成任務的員工將其晉升，其部門領導完成的任務量不如其員工的下調。制定這樣可以隨時進行晉升下調的公司晉升制度，增加員工完成任務的積極性。

（四）提高應對風險的能力

1.對保險產品進行風險評估。一方面，我國中小型保險公司自身設立風險評估部門，對保險產品進行嚴格的風險評估；另一方面，我國中小型保險公司在自身風險評估部門評估的同時，將保險產品送往專業的保險產品風險評估機構進行風險評估。從而保證保險產品風險的合理性。

2.對大項目進行再保險。對于中小型保險公司來講，要知己知彼，請審計公司對公司的財務進行審計，從而了解自身可以承受的最大風險損失。在獲得大額的保單后分析自身是否可以承受風險發生后的賠償金額，將不能承受的部分通過再保險的方式將風險分散出去，從而降低自身的風險。

3.加強保險公司內部財務監管。我國中小型保險公司要加強內部財務監督，對未到期責任準備金及保費留存理賠兩部分進行嚴格監督。對于保費留存理賠部分的資金要做到100%的安全，可以馬上變現，收益可以相對較低。具體措施為公司財務監管部門每周清查。對于未到期責任準備金要進行全程監控，從保費的收進，到保費的投資，再到投資的變更，再到投資的收回都要進行監控。具體措施由每一個月保險公司投資人員按時匯報，不定時的保險公司內部財務部門抽查保費投資情況。

[1] 馬 雙，孟憲芮，甘 犁.養老保險企業繳費對員工工資、就業的影響分析[J].經濟學（季刊），2014.

[2] 田 玲，陳金燕，王含冰.“償二代”監管體系下中國財產保險公司應對巨災風險的能力測算與分析 [J].保險研究，2016.

[3] 彭志鵬.中小型保險公司發展探討[J].現代商貿工業，2016.

［責任編輯：文 筠］

F840

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1005-913X（2016）11-0120-02

2016-09-20

程 杰(1978-)，女(滿族)，遼寧大連人，副教授，碩士，研究方向：保險學理論研究和科研；侯安奇(1994-)，女，遼寧昌圖人，本科學生，研究方向：保險學。