中小型保險公司提高競爭力的對策

程 杰，侯安奇

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

中小型保險公司提高競爭力的對策

程 杰，侯安奇

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

中小型保險公司提高競爭力對策是：創(chuàng)造良好的資金環(huán)境；創(chuàng)造良好的品牌效應(yīng)；建立良好的運營體系；提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。

中小型保險公司；競爭力；對策

一、中小型保險公司現(xiàn)狀

從2014年至今我國中小型保險公司無論是財產(chǎn)保險還是人壽保險吸收原保費金額都實現(xiàn)了持續(xù)性增長，為國家經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，中小型保險公司的市場占有率也日益增加。中小型保險企業(yè)的增加與發(fā)展帶來了大量的工作崗位，提高了就業(yè)率。緩解了應(yīng)屆大學(xué)生的就業(yè)壓力。創(chuàng)造了財富，增加了稅收。中小型保險公司的增加與發(fā)展帶動了我國人才、資本、技術(shù)的有效配置。

表1：我國中小型保險公司原保費收入表（億元）

本表中中小型人身保險公司是指除去新華、太保壽、國壽股份、泰康、平安壽、太平人壽外的其他保險公司。中小型財產(chǎn)保險公司指除去平安財、人保股份、出口信用、大地財產(chǎn)、中華聯(lián)合、太保財外的其他公司。

二、中小型保險公司發(fā)展顯現(xiàn)出的問題

（一）缺乏良好的資金環(huán)境

近年來，我國中小型保險公司發(fā)展缺乏資金，我國未上市的中小型保險公司的融資渠道只有向銀行貸款，發(fā)行債券等傳統(tǒng)而且單一的方式。由于公司規(guī)模小，融資代價比較大，中小型保險公司的銀行貸款利率比大型的保險公司貸款利率多。再加上我國中小型保險公司的財務(wù)制度不完善，導(dǎo)致資金大量浪費。中小型保險公司的利潤很低說明資金利用率低，存在想要擴大規(guī)模卻缺少資金的情況。

（二）缺乏良好的品牌效應(yīng)

在我國，中小型保險公司缺乏品牌效應(yīng)。在我國由于保險公司前期發(fā)展的問題導(dǎo)致老百姓不相信保險，認(rèn)為“保險就是騙人的”，因而不愿意買保險，而在需要購買保險產(chǎn)品時會選擇購買擁有良好品牌效應(yīng)的大型保險公司的產(chǎn)品，而不愿意選擇更合適的中小型保險公司的產(chǎn)品。通過實際調(diào)查80%的老百姓知道的保險公司只有像中國人壽、中國平安等大型保險公司，其他的中小型保險公司只有2%的人知道。而且我國中小型保險公司一直以來都是以保險產(chǎn)品為核心推銷保險產(chǎn)品給公眾的模式，沒有結(jié)合老百姓的實際需求，從而導(dǎo)致老百姓認(rèn)為自己不需要保險產(chǎn)品。在購買保險產(chǎn)品后風(fēng)險爆發(fā)導(dǎo)致需要理賠時，中小型保險公司的理賠特別麻煩且時間特別長，影響了中小型保險公司品牌效應(yīng)的提升。

（三）缺乏良好的運營體系

我國中小型公司在運營的過程中存在部門之間職責(zé)不明確的問題，導(dǎo)致某些事物各個部門都插手管理，而某些事物卻無人過問。而在出現(xiàn)問題后，由于各個部門之間的職責(zé)不明確導(dǎo)致部門間相互推諉現(xiàn)象。而對于部門內(nèi)部的事物也是同樣的問題，某些事物每個人都去插上一手，而有的事物卻無人問津。出現(xiàn)問題后部門內(nèi)部人員間責(zé)任不明確，相互推卸。這樣的運營體系大大削弱了中小型保險公司辦事效率。在我國中小型保險公司存在“吃大鍋飯”現(xiàn)象。努力辦事的可以得到工資和獎金，不辦事的依舊可以得到工資和獎金。辦事的和不辦事的工作人員得到的收入之間的差距不大。據(jù)報告我國的同一地區(qū)同一中小型保險公司工作人員工資水平相差不大，這造成了我國中小型保險公司的人力資源浪費。

（四）缺乏應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險的體制

我國中小型保險公司存在最核心的問題在于沒有良好的應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險的體制。首先，中小型保險公司缺乏對保險產(chǎn)品的風(fēng)險評級機制，導(dǎo)致我國中小型保險公司的保險產(chǎn)品在賠償率上居高不下，甚至相應(yīng)保險產(chǎn)品出現(xiàn)損失。其次，由于我國中小型保險公司存在過高估計自身實力并且對到手利潤的貪婪心理，導(dǎo)致我國中小型保險公司在得到大項目訂單時，不愿意將自身得到的風(fēng)險進行分散，因而一但出現(xiàn)問題就會導(dǎo)致保險公司出現(xiàn)財務(wù)危機甚至破產(chǎn)。最后，我國中小型保險公司財務(wù)監(jiān)管疏松，導(dǎo)致我國中小型保險公司資金管理人員將未到期責(zé)任準(zhǔn)備金投資到保監(jiān)會規(guī)定不允許投資的高風(fēng)險產(chǎn)品，去進行高風(fēng)險的投資，從而使得我國中小型保險公司出現(xiàn)營運風(fēng)險時，應(yīng)對風(fēng)險的能力降低。

三、中小型保險公司提高市場競爭力的對策

（一）創(chuàng)造良好的資金環(huán)境

1.增加融資量及融資渠道。我國中小型保險公司作為一個金融企業(yè)應(yīng)該廣泛應(yīng)用金融產(chǎn)品擴展自己的融資渠道，在與國家法律不沖突的前提下，我國中小型保險企業(yè)可以通過上市發(fā)行股票的方式進行融資、可以發(fā)行國家允許我國中小型保險公司發(fā)行的債券及我國允許中小型保險公司發(fā)行的其他可以融資的金融工具從而增加我國中小型保險公司的融資渠道。

2.減少不必要開支。首先是建立節(jié)約公司辦公資源制度。其次，公司食堂執(zhí)行流動進餐制度，執(zhí)行吃多少拿多少的制度，如果在最后自己拿的食物太多沒有吃完進行罰款制度。最后，公司應(yīng)該建立獎罰制度將各種節(jié)約制度執(zhí)行得最好的部門進行獎勵，將各種節(jié)約制度進行得最差的部門進行處罰。

3.提高資金利用率。我國中小型保險公司應(yīng)該提高資金的利用率，將有限資金的利用率最大化。一是將公司的資金全部由專門的部門統(tǒng)一管理，將原來分散在各個部門的閑置資金從各個部門抽出來統(tǒng)一管理，從而增加公司的資金利用率。二是建立流動資金部門負(fù)責(zé)人責(zé)任制度，將責(zé)任分配到人頭上，避免部門拿到相關(guān)款項后不作為，減少部門小金庫。

（二）創(chuàng)造良好的品牌效應(yīng)

1.加大廣告力度。我國中小型保險公司提高公司的品牌知名度，必須加大廣告力度。一是加大在電視廣告的力度特別是在熱播電視劇，新聞聯(lián)播前后幾分鐘的廣告力度；二是充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺對公司進行宣傳，例如建立公司官方微博公眾號，微信公眾號，qq公眾號與保險購買人員進行網(wǎng)絡(luò)互動；三是在與法律不沖突的前提下進行電話訪談；四是可以加大在保險公司重點的市場區(qū)域以地鐵、公交、出租車等公共交通工具上進行廣告宣傳；五是可以使用實習(xí)生在大街上進行發(fā)傳單等方式進行公司宣傳。

2.加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度。有一句古話說得特別好——“酒香不怕巷子深”。提高公司的品牌效應(yīng)最關(guān)鍵的在于拿出最適合的保險產(chǎn)品，那么加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度十分重要。加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度最重要的一點在于改變中小型保險公司以往的先設(shè)計產(chǎn)品再將保險產(chǎn)品推銷給保險產(chǎn)品消費者的行為。做到一切以人為本的產(chǎn)品設(shè)計思維，將保險產(chǎn)品的設(shè)計集合產(chǎn)品目標(biāo)群體的實際情況進行設(shè)計，從而進行保險產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新，會讓目標(biāo)群體感到自己的購買該保險產(chǎn)品真真切切地使得自己的風(fēng)險得到分散。使得目標(biāo)群體對保險公司產(chǎn)生好感，從而愿意免費的為保險公司進行宣傳，發(fā)掘該保險產(chǎn)品的潛在購買人員，為保險公司創(chuàng)造良好的口碑。

3.改善理賠機制。我國中小型保險公司要想提高自身公司的品牌效應(yīng)最重要的是要做到理賠機制的完善，其理賠機制改善的原則為風(fēng)險評價人員到場快、理賠快、錢款到賬時間快速。一是當(dāng)事故發(fā)生時保險公司的相關(guān)工作人員應(yīng)該按地點遠(yuǎn)近在規(guī)定的時間內(nèi)到達事故現(xiàn)場，做到快速高效；二是在現(xiàn)場取證后，保險公司在一個工作日內(nèi)將責(zé)任劃分好，并通知投保人或者受益人；三是在責(zé)任劃分后，保險公司應(yīng)該在不晚于12小時的時間內(nèi)將保險公司應(yīng)該承擔(dān)的理賠金額打到受益人的賬戶內(nèi)；四是在小型事故發(fā)生后，保險公司應(yīng)該本著創(chuàng)新的思維允許事故人將現(xiàn)場圖片作為證據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)上傳給保險公司進行理賠。理賠機制改善好將大大提高我國中小型保險公司的品牌知名度。

（三）建立良好的運營體系

1.明確各部門的權(quán)力與職責(zé)。明確中小型保險公司部門的職責(zé)應(yīng)從兩個方面入手。一方面，明確不同部門間的權(quán)力與職責(zé)，將不同的任務(wù)明確地分配給不同的部門，如果遇見不好分離的權(quán)力與職責(zé)，就將該權(quán)力與職責(zé)直接分配給某個部門，從而實現(xiàn)部門之間權(quán)利與職責(zé)明確；另一方面，明確部門內(nèi)部人員的權(quán)力與職責(zé)，部門得到的任務(wù)要將它指定到個人。

2.明確各部門完成任務(wù)期限。在明確各部門的權(quán)力與職責(zé)的前提下，要進一步提高完成任務(wù)的效率，最好的方式就是明確各部門完成任務(wù)的期限。制定相關(guān)部門完成任務(wù)時間制度，有效改善部門工作效率。若無法按時完成則對責(zé)任人進行處罰。

3.實行獎罰明確的公司制度。制定公司獎罰的制度，嚴(yán)格執(zhí)行。一是對保質(zhì)保量按時完成工作任務(wù)的員工進行獎勵；二是將員工工資與任務(wù)完成情況掛鉤分檔，超額完成任務(wù)的員工工資為第一檔，完成任務(wù)的員工工資為第二檔，無法完成任務(wù)的員工工資為第三檔。若兩個月都無法完成任務(wù)的員工直接開除；三是將員工的晉升與下調(diào)與任務(wù)完成掛鉤，可以長期超額完成任務(wù)的員工將其晉升，其部門領(lǐng)導(dǎo)完成的任務(wù)量不如其員工的下調(diào)。制定這樣可以隨時進行晉升下調(diào)的公司晉升制度，增加員工完成任務(wù)的積極性。

（四）提高應(yīng)對風(fēng)險的能力

1.對保險產(chǎn)品進行風(fēng)險評估。一方面，我國中小型保險公司自身設(shè)立風(fēng)險評估部門，對保險產(chǎn)品進行嚴(yán)格的風(fēng)險評估；另一方面，我國中小型保險公司在自身風(fēng)險評估部門評估的同時，將保險產(chǎn)品送往專業(yè)的保險產(chǎn)品風(fēng)險評估機構(gòu)進行風(fēng)險評估。從而保證保險產(chǎn)品風(fēng)險的合理性。

2.對大項目進行再保險。對于中小型保險公司來講，要知己知彼，請審計公司對公司的財務(wù)進行審計，從而了解自身可以承受的最大風(fēng)險損失。在獲得大額的保單后分析自身是否可以承受風(fēng)險發(fā)生后的賠償金額，將不能承受的部分通過再保險的方式將風(fēng)險分散出去，從而降低自身的風(fēng)險。

3.加強保險公司內(nèi)部財務(wù)監(jiān)管。我國中小型保險公司要加強內(nèi)部財務(wù)監(jiān)督，對未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及保費留存理賠兩部分進行嚴(yán)格監(jiān)督。對于保費留存理賠部分的資金要做到100%的安全，可以馬上變現(xiàn)，收益可以相對較低。具體措施為公司財務(wù)監(jiān)管部門每周清查。對于未到期責(zé)任準(zhǔn)備金要進行全程監(jiān)控，從保費的收進，到保費的投資，再到投資的變更，再到投資的收回都要進行監(jiān)控。具體措施由每一個月保險公司投資人員按時匯報，不定時的保險公司內(nèi)部財務(wù)部門抽查保費投資情況。

[1] 馬 雙，孟憲芮，甘 犁.養(yǎng)老保險企業(yè)繳費對員工工資、就業(yè)的影響分析[J].經(jīng)濟學(xué)（季刊），2014.

[2] 田 玲，陳金燕，王含冰.“償二代”監(jiān)管體系下中國財產(chǎn)保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的能力測算與分析 [J].保險研究，2016.

[3] 彭志鵬.中小型保險公司發(fā)展探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016.

［責(zé)任編輯：文 筠］

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1005-913X（2016）11-0120-02

2016-09-20

程 杰(1978-)，女(滿族)，遼寧大連人，副教授，碩士，研究方向：保險學(xué)理論研究和科研；侯安奇(1994-)，女，遼寧昌圖人，本科學(xué)生，研究方向：保險學(xué)。