“三農”保險基層服務體系建設探討

□文/梁圣姝

（大連理工大學 遼寧·大連）

“三農”保險是解決“三農”問題的重要輔助手段，是世貿組織允許各國支持農業的“綠箱”政策。“三農”保險基層服務體系是扎根于農村的保險服務網絡，是“三農”保險發展的基礎性平臺和開拓農村保險市場的依托和支撐，它的建設和完善對于強化保險服務“三農”的功能，切實提高“三農”保險的運行效力具有不可或缺的作用。本文試圖以中國人民財產保險股份有限公司河北省分公司（以下簡稱人保財險河北省分公司）的建設情況為考察對象，站在保險行業的角度對河北地區的初探進行分析，找準問題癥結，豐富“三農”保險基層服務體系的建設思路。

一、“三農”保險基層服務體系建設的意義

“三農”保險基層服務體系是“三農”保險的支撐和依托，是“三農”保險運行中基礎性的配套平臺，因此它們兩者密不可分，共同構成農業風險化解機制中不可分割的兩個方面。在保險實踐中，農業經濟的穩定，農民生活的和諧也是上述兩者合力共同推動的結果。可以說，離開了“三農”保險基層服務體系，“三農”保險業務會因缺乏著力點而無法開展，作用也無法體現；反之，“三農”保險基層服務體系將是一架毫無用處的空殼。所以，總結和宣傳“三農”保險基層服務體系的意義除了它對于“三農”保險的基礎平臺和配套網絡的作用以外，我們還應從“三農”保險的作用來折射出“三農”保險基層服務體系建設的重大現實意義。

從“三農”層面上看，通過“三農”保險基層服務體系，“三農”保險迅速開辟了一條穩定而重要的救災資金籌集渠道，為農業生產和受災的農民群眾提供及時的經濟補償，有效解決了災后重建資金短缺和農民群眾因災返貧問題，進一步增強了農村防御自然災害的能力，成為農業發展、農民富裕、農村和諧的“穩定器”和“保護傘”；通過“三農”保險基層服務體系這一平臺，黨和政府的惠民愛民政策能夠充分體現，財政保費補貼資金“四兩撥千斤”的乘數放大效應也能迅速得以反映；通過“三農”保險基層服務體系這一平臺，可以推動農村融資模式創新，降低金融機構的放貸風險，優化農村信貸環境，推動更多的金融資源向農村傾斜，幫助農戶更好地解決貸款難問題。

從政府層面上看，“三農”保險基層服務體系為政府落實國家強農惠農政策搭建了有效平臺，是政府服務農村的具體體現，同時也是政府發展農村經濟的重要舉措。各級地方政府通過協同共建、共推“三農”保險基層服務體系建設等方式，探索“政府搭臺、公司運作”的“三農”保險運行新模式，這一模式優化了“三農”保險服務機制，成功地跨越了“三農”保險服務農戶的最后“一米線”，使廣大農民切實享受到了黨中央、國務院惠農政策帶來的好處和實惠。

從保險公司層面上看：第一，加強“三農”保險基層服務體系建設是保險公司加快開拓農村市場的戰略選擇。保險公司要實現產品、服務、人員“三下鄉”，開拓并占領農村保險市場，就必須建立健全扎根于農村的營業機構和服務網絡，實現與客戶“面對面”接觸和“零距離”銷售，快捷地對農村居民進行業務宣導和提供優質服務，從而擴大公司在農村地區的品牌影響力和美譽度，全面提升公司在農村市場的覆蓋面和滲透度；第二，加強“三農”保險基層服務體系建設是鞏固和強化保險公司農村市場先發優勢的有效途徑。保險公司通過進一步加強“三農”保險基層服務體系建設，完善建設標準與管理模式，盤活現有農村網點資源，并以此為依托，進一步壯大農村銷售隊伍，加大產品投放，提高服務水平，鞏固和強化公司在農村市場的競爭優勢和引領地位；第三，加強“三農”保險基層服務體系建設是確保“三農”保險依法合規經營的必然要求。保險公司通過加強“三農”保險基層服務體系建設，將機構網絡延伸至鄉鎮和村級，將服務觸角延伸至涉農一線，實現“網絡到村、服務到戶”，從而為強力推進承保理賠到戶提供依托和支撐，切實做到“三農”保險依法合規經營和規范發展。

二、“三農”保險基層服務體系建設在河北省的實踐

（一）“三農”保險基層服務體系建設現狀

1、“三農”保險基層服務體系站點覆蓋情況。截至2015年，河北省共設邯鄲、邢臺、石家莊、保定、衡水、滄州、廊坊、唐山、秦皇島、張家口、承德等11個地級市、44個市轄區、20個縣級市、101個縣、6個自治縣、1，970個鄉（鎮）、50，201個行政村。目前，全省已建成“三農”保險服務部547個，“三農”保險服務站1，907個，鄉（鎮）覆蓋率達到96.8%，“三農”保險服務點43，706個，行政村覆蓋率達到87.06%。

圖1 各地市“三農”保險服務部、站、點人員數量

2、“三農”保險基層服務體系隊伍建設情況。人保財險河北省分公司通過系統內招聘和系統外校園招聘、社會招聘等多種方式為“三農”保險基層服務機構進行了人員配備和補充。截至2015年12月底，河北省分公司共有46，870名“三農”保險基層服務人員，其中服務部工作人員2，361人，配備鄉（鎮）一級農險工作人員2，068人，落實村級協保員42，441人。各地市公司“三農”保險服務部、站、點工作人員數量如圖1所示。（圖1）

（二）“三農”保險基層服務體系建設中的問題

1、“三農”保險生態環境不容樂觀。一是農村地理環境惡劣。農業保險具有保險標的分散性的特征，這一特點決定了農險工作量比較大。河北省山地面積為90，280km2，占河北省總面積的48.1%。由于地理條件的惡劣性，增加了工作難度，此種狀況嚴重打擊了農險服務人員的積極性，阻礙了“三農”保險服務體系建設順利進行；二是農村經濟發展相對滯后。數據顯示，2014年河北省保險密度為1，262元/人，保險深度為3.17%。加上河北省的城鄉經濟發展極端不平衡，河北省農村的經濟狀況還處于落后狀態，這些情況都決定了河北省“三農”保險發展水平的滯后；三是農民保險意識淡薄。“三農”保險是一種無形的產品，它并不能給農民帶來立竿見影的經濟效益，這一特點極大地“阻礙”了農民對農業保險的認知和投保積極性，加之一直以來“靠天吃飯”的保守意識在農民腦中根深蒂固。農民的支付能力和支付意愿雙重制約了政策性“三農”保險的發展；四是政府支持缺乏主動性。“三農”保險作為解決民生問題的重要措施，各級政府本應該主動引導和支持。但是經過調研，我們發現“三農”保險每年的財政補貼資金都存在到位遲滯的問題，特別是地方財政補貼的到位遲滯問題尤其普遍，這一現象已在一定程度上制約了河北省“三農”保險的發展；五是“三農”保險立法缺失。2013年3月1日實施的《農業保險條例》，雖然填補了我國農業保險立法的空白，但是該條例并未明確指出相關部門的具體職責包括哪些方面，嚴重限制了“三農”保險的快速健康發展，影響了“三農”保險基層服務體系的建設進程。

2、服務站點覆蓋面尚未達標。截至2015年12月底，全省落實“三農”保險服務部547個，建成“三農”保險服務站的鄉（鎮）有1，907個，鄉（鎮）覆蓋率為96.8%，但仍未達到“三農”保險服務站鄉（鎮）全覆蓋的要求；同時，全省設有“三農”保險服務點的行政村共42，441個，行政村覆蓋率只有87.06%，遠遠低于河北省分公司關于服務點覆蓋率的要求。由此可見，河北省“三農”保險服務部的站、點建設還任重而道遠。

3、服務隊伍執行力亟須加強。由于各市分公司的農險部門工作人員是一支較為年輕的隊伍，并且絕大多數縣支公司并沒有單獨設立農險部，所以人員配置成為約束“三農”保險發展的瓶頸問題。另外，除了人員短缺、人員配置的矛盾突出外，如何發揮現有農險工作人員的工作效能也是非常重要的。從調研中，我們發現一些市分公司對待農險工作缺少積極性和責任心，僅僅滿足于當二傳手，對省分公司的各項要求僅僅停留在簡單傳達的層面，甚至連二傳手也當得不合格，對于很多工作要求、政策和信息到了市公司層面就大幅衰減，并不能及時傳遞到縣支公司。市分公司尚且如此，縣支公司則更加離譜。比如，有的縣支公司不僅不按要求收集備案協保員的基礎信息，甚至不知道協保員勞務費用如何支付，對于業務發展和服務體系建設中出現的問題，更是缺少深入思考和主動性，甚至就連對農險業務的認識都出現了偏差，存在思維誤區和抵觸情緒。

4、服務體系實效有待發揮。雖然河北省分公司的服務體系建設取得了一定的成績，但是有很多已經建成的服務站、點流于形式，并未發揮其應有的效率，究其原因主要有以下幾個方面：一是協保員的工作經費支付不到位，嚴重影響了協保員的工作積極性，不利于基層服務體系和農險業務的持續健康發展；二是部分“三農”保險服務網點建設未達標，有些鄉（鎮）服務站、點標牌懸掛和制度上墻并未完全落實到位；三是服務站、點管理良莠不齊，部分站、點流于形式，掛牌了事，不僅承保、理賠、報案等業務信息不齊全，并且尚未建立臺賬，業務管理制度不健全，導致服務站、點產能的挖掘工作還處于初級階段；四是服務部建設嚴重滯后，部分基層支公司缺乏主動性，對服務部選址、基礎設施建設、設備申報等工作未能及時開展，從而造成服務體系建設進度落后的被動局面。

三、“三農”保險基層服務體系的完善措施

筆者認為應從以下幾個方面入手來進一步破解“三農”保險基層服務體系建設中遇到的困難：

（一）不斷改善“三農”保險生態環境。構建良好的農村保險生態環境是一項系統工程，政府、保險公司、司法部門、農村企業和農戶應形成共建機制，以促進農村保險的快速發展。首先，加強地方政府主導，推動農村保險生態建設。尤其是縣鄉一級政府，他們的導向對“三農”保險基層服務體系建設起著關鍵性的作用，縣鄉一級政府的支持主要體現在抓落實上，包括政策以及人力、物力和財力的落實；其次，健全保險法制，營造有利于農村保險發展的良好法律環境。立法部門應盡快調研農村保險建設的立法工作，進一步修訂完善《保險法》、《農業法》、《農業保險條例》等法律法規，明確政府各部門在支持“三農”保險中的職責，從根本上加大法律的威懾力；最后，保險公司應主動出擊，提高對農村保險市場的重視程度。不僅要加大在農村的宣傳力度，逐步提高農民的保險意識，而且還要提高保險公司的綜合競爭力，比如提高農村一線服務人員的綜合素質、開發適銷對路的農村保險產品、健全農村保險服務網絡等。

（二）分步實現服務站點全覆蓋。目前，“三農”保險基層服務點的行政村覆蓋率只有87.06%。為了盡快彌補這一空白，河北省分公司應制定詳細的工作計劃，進一步推進“三農”保險基層服務體系建設。具體步驟如下：一是全面推進階段（2016年5月至2016年10月），各級單位積極組織完成轄區內“三農”保險基層服務體系建設，通過完善管理制度和理順工作機制，實現“三農”保險基層服務站、點的全覆蓋；二是檢查驗收階段（2016年11月），由省“三農”保險服務體系建設領導小組辦公室組織，對各鄉（鎮）“三農”保險基層服務體系建設有關工作進行檢查驗收。

（三）切實保障人財物力投入。“三農”保險基層服務體系建設作為發展“三農”保險的重要戰略手段，必須切實做好基礎性工作，本文認為應主要從強化費用支持、強化人員保障兩個方面重點開展工作：（1）強化費用支持。充分的費用保障是建設和運營“三農”保險基層服務體系的堅實基礎。河北省分公司應出臺服務體系建設費用支持的管理辦法，參照總公司設立“三農”保險發展專項基金，一方面按河北省分公司總保費的0.5‰計提專項費用，另一方面調減農險間接理賠費用標準，分別用于網點設施補貼、宣傳費用補貼、網點維持成本等。對營銷服務部和服務站進行建設費用補貼，凡是驗收合格的“三農”營銷服務部和服務站分別給予一定額度的補貼，用于其初期建設；（2）強化人員保障。河北省分公司已成立了以省公司總經理為主任，省分公司各個部門負責人為成員的“一號工程”發展委員會。省分公司、市分公司和縣級支公司設立“三農”保險部，與農險事業部合作辦公，增設涉農保險協作、服務體系建設管理等崗位（可兼崗），并加強縣級支公司農險事業部、“三農”保險部的人員配備。“三農”保險服務站、點負責人的人選應在年齡、學歷、工作經歷、個人素質等方面設立較高的要求，以保證服務體系的運轉效率。

（四）全面提高服務體系效能。“三農”保險基層服務體系建設并非形象工程，必須切實發揮其在解決“三農”問題方面的重要作用。對河北省分公司部分基層服務站、點流于形式并未發揮實效這一問題，應該從以下三個方面努力：一是建立外部專家協作網。通過聘請農業、畜牧、氣象等部門專家，成立農險專家協作網，為農業生產、農險查勘定損及防災防損等工作提供技術支持；二是增加農險理賠車輛、電腦設備等硬件設施的投入。對全省農險基層理賠人員統一配備農險專用查勘工具；根據縣支公司開展農險業務的規模，制定出明確的硬件配備標準，對于農險年保費收入達到1，000萬元的縣支公司配備專門的農險查勘車輛，以確保農險工作的順利開展；三是要不斷引入科技的力量。比如，把包括遙感技術、地理衛星信息技術、全球衛星導航定位系統等高新技術在內的空間信息技術、計算機技術和現代通信網絡技術綜合運用于洪澇災害、低溫霜凍、災害農業旱災等自然災害侵襲過程中的監測預警，不僅能夠有效解決“三農”保險經營過程中面臨的信息不對稱和道德風險等問題，而且能夠提升農業保險服務能力，穩定和促進農業產業發展，保障國家糧食安全和社會安定。

（五）進一步拓寬服務領域。拓展“三農”保險基層服務體系的服務領域是中國人保財險服務保障民生、服務社會主義新農村建設的具體體現。河北省分公司要在提高服務體系效能的基礎上，不斷地拓寬服務體系的服務領域，設計開發一批“保障適度、保費合理、適銷對路”的一攬子保險產品，探索提供全方位“一站式”服務，滿足多元化需求。具體措施有：

1、積極推廣“三農”保險綜合服務。根據農民在生產、生活、人身、財產等方面的保險需求，結合各地市的特色產業，先行推出保障水平適度、保險費用低廉、保單通俗易懂、理賠方便快捷的“三農”保險綜合服務自主選擇項目。比如，在紅色太行區創建一個“三農”保險綜合服務示范區。除已開辦的政策性險種外，逐步試點開辦成本價格類、氣象指數類、產值收入類保險，以及農村住房保險、農村人口自然災害公眾責任保險、“新農合”大病補充醫療保險、小額農村家庭財產保險、農村小額人身保險、農村“五小”車輛保險、外出外來務工農民小額保險、鄉村干部養老保險、農民養老保險等險種。力爭用2～3年全面覆蓋紅色太行區，基本能夠滿足當前農民在生活、生產、致富中最迫切的保險需求，逐步建立起以農業生產、財產、人身、醫療為一體的全方位、多領域的綜合性農村保障服務體系，形成了獨具地方特色的“三農”保險綜合保障的“太行模式”。

2、積極參與農村信用體系建設。加強涉農保險與信貸的協調配合，構建政府、銀行、保險等共同參與、共同承擔的合作機制，推廣小額信貸保險、小額人身保險等符合農村實際的產品，增強農村農民的融資能力和風險保障能力。這方面，陜西設施農業“銀保富”產品、寧波城鄉小額貸款保證保險和廣東“政銀保”農業小額貸款保證保險等已經有了很好探索，值得推廣借鑒。

3、建立農業保險的信息共享機制。我國《農業保險條例》第四條明確指出，財政、保險監督管理、國土資源、農業、林業、氣象等有關部門、機構應當建立農業保險相關信息的共享機制。河北省分公司應按照《農業保險條例》的規定，盡快加強與相關部門、機構的合作，逐步建立農業保險相關信息的共享機制。通過信息共享機制的建立，不僅有助于解決承保信息不對稱，理賠效率低下等問題，有效發揮各相關單位在承保、理賠、防災防損等各環節中的作用，同時也提升了服務體系的服務能力，拓寬了服務體系的服務領域。

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