互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新

傅利兵

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正對人們的生活產(chǎn)生越來越重要的影響，傳統(tǒng)行業(yè)普遍互聯(lián)網(wǎng)化，大量人才、投資都進(jìn)入中國的信息領(lǐng)域，由此，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。如何善用互聯(lián)網(wǎng)思維制定政策，靈活借用市場化機(jī)制，來調(diào)動(dòng)各方主體，用全球化眼光布局互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造信息時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)力是社會(huì)各行業(yè)領(lǐng)域正熱議的課題?；诖吮尘埃疚囊糟y行業(yè)為研究對象，分析了互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，并提出了在新形勢下銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式與措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 銀行 金融環(huán)境 創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的、以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它主要以信息和知識(shí)為主要資源，以信息與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)里，各經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)，如銀行金融機(jī)構(gòu)、政府職能部門的經(jīng)濟(jì)行為都逐步在網(wǎng)絡(luò)上得以全面實(shí)現(xiàn)，因而對其相關(guān)問題與策略展開探討是極具現(xiàn)實(shí)意義的。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，由于對網(wǎng)絡(luò)信息渠道業(yè)務(wù)拓展存在經(jīng)驗(yàn)不足的情況，不可避免地存在一些問題，比如，未能及時(shí)對客戶需求進(jìn)行有效調(diào)研。傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)多數(shù)停留在柜臺(tái)辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)大規(guī)模擴(kuò)展，但是作為一種新的渠道，也難免有所盲目性，顧此失彼，造成供需失調(diào)，無效客戶數(shù)量占比居高不下。又如，未能及時(shí)關(guān)注客戶體驗(yàn)反饋，忽略了客戶體驗(yàn)，一些產(chǎn)品的開發(fā)實(shí)際上與客戶需求相差很大，在豐富程度、線上客戶服務(wù)、免郵方式、優(yōu)惠活動(dòng)、發(fā)貨送貨速度等方面與成熟電商平臺(tái)之間存在一些差距。此外，大多銀行的網(wǎng)絡(luò)電子銀行平臺(tái)活躍度也有所不足，特色不夠明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)和諧、同步發(fā)展

目前，不僅各大銀行相繼推出了網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，而且也推出了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的、與貨幣基金合作的理財(cái)產(chǎn)品。由此，傳統(tǒng)銀行在積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)入口，以促進(jìn)銀行產(chǎn)品銷售方式的變革，創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理能力，結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部控制能力，繼而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互補(bǔ)共贏、融合共生。

（二）金融流動(dòng)性將推動(dòng)金融價(jià)值交換功能全面實(shí)現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，解決了金融機(jī)構(gòu)被禁止混業(yè)經(jīng)營的問題，回歸了金融的本質(zhì)屬性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換功能，使供需雙方實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)等值交換，提高了金融的流動(dòng)性，也使價(jià)值得到了即時(shí)流動(dòng)，使金融實(shí)現(xiàn)了自身時(shí)空通融的功能，也讓金融機(jī)構(gòu)的效能實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)”的飛躍，使資本在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行融通，金融的價(jià)值交換功能將全面實(shí)現(xiàn)。

三、新形勢下銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式與措施

（一）銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

新形勢下銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式眾多，篇幅有限，本文僅例舉一二，如：大數(shù)據(jù)技術(shù)。即是將互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎技術(shù)、大數(shù)據(jù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新模式，合稱互聯(lián)網(wǎng)金融搜索。2011年10月，“融360”成立，作為一種金融垂直搜索平臺(tái)，在該平臺(tái)中，融資者能夠通過智能后臺(tái)系統(tǒng)獲得各家銀行與出借機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)表明，該機(jī)構(gòu)的月申請貸款在2013年5月即已突破人民幣百億元關(guān)口。又如，移動(dòng)支付技術(shù)。我國移動(dòng)支付規(guī)模自2009年開始，逐年大幅度增加，其中，2009年移動(dòng)支付市場交易規(guī)模是389.8億元，至2010年已增長為586.1億元，增長率為50.4%；而2013年的移動(dòng)支付市場交易規(guī)模高達(dá)3022.7億元，相較于2012年，其增長率為100%。由此可見，移動(dòng)支付正處于快速發(fā)展過程中。根據(jù)易觀智庫的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)推算，發(fā)展至2016年，我國移動(dòng)支付市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到13583.4億元。

（二）銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新措施

綜合當(dāng)前實(shí)際，筆者認(rèn)為立足于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行金融業(yè)務(wù)應(yīng)繼續(xù)在實(shí)踐中摸索前進(jìn)，嘗試各種方法積極轉(zhuǎn)型、拓展。基于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍還不能對所有的金融產(chǎn)品都涉及，而這正是商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)突圍的關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，充分挖掘客戶需求、提升業(yè)務(wù)渠道的覆蓋性是重要的切入點(diǎn)。首先，銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作、整合金融行業(yè)資源、上下游金融業(yè)務(wù)鏈優(yōu)化等方式，在充分挖掘客戶金融業(yè)務(wù)需求和服務(wù)需求的基礎(chǔ)上為客戶提供一站式、全覆蓋、一體化的服務(wù)模式，有效涵蓋現(xiàn)有金融產(chǎn)品、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)信貸等多種金融范圍，滿足客戶需求。其次，銀行可基于監(jiān)管完善、金融安全性高、金融產(chǎn)品豐富等優(yōu)點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶資源豐富、金融交易過程簡單便捷的特點(diǎn)，來進(jìn)行融合嘗試，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，以進(jìn)一步擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道，提升銀行金融業(yè)務(wù)的市場容量。

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