淺談企業征信的現狀與發展

白茸

（大同市御誠公證處，山西 大同 037006）

淺談企業征信的現狀與發展

白茸

（大同市御誠公證處，山西 大同 037006）

目前，我國企業經營范圍幾乎涉及到了百姓日常生活的方方面面，尤其是在一些人民生活息息相關的產業，諸如銷售貿易類、服務類、生產類的行業，企業數量之多，已經達到了前所未有的高度。然而在這背后，一些負面問題也隨之產生，一些企業為了盈利而采取的危害社會公共利益的方法和手段，如媒體頻頻曝光的食品安全問題，加之政府監管尚未面面俱到，使得越來越多的人呼吁，我國企業征信應該跟上企業的發展步伐，以彌補政府監管的不完善。

企業信用；法律完善；現狀；發展

一、中國企業征信的良好現狀

企業征信，通俗來講，就是征信機構通過收集企業的各種相關信譽信息，諸如企業的經營狀況，然后據此作出信譽評估，也就是所謂的企業信用報告，再以此作為產品，提供給銀行或者其他貸款方、招標方、保險公司等經常需要通過判斷企業信譽來作出相關營業性行為的相對方。當然，征信機構獲取企業相關信息一定是要通過合法的手段。隨著中國經濟開始和世界市場掛鉤，并且經濟快速增長，征信業漸漸在中國得到發展，這種勢頭引起了國家的關注，黨和國家高度重視征信業的發展，并于2013年3月15日，出臺了《征信業管理條例》，這一條例的出臺意味著征信業作為一個日益壯大的行業，其法律地位得到了國家和政府的認可，并且由于此前該行業的法規尚處于空白區，只能根據其他部門法的分則和零散的法條中依稀見得一些相關法律法規，來進行具體操作，難度大，科學性和法律尊嚴得不到保障。這一條例的出臺，算是彌補了這一空白，使得我國企業征信制度從起步狀態逐步走向正軌。

根據中國人民銀行于2013年發布的《中國征信業發展報告（2003－2013）》，首先，我國征信業發展態勢良好，不僅建成了金融信用信息數據庫，并且將絕大部分企業的信息納入了數據庫，此數據庫還在不斷的更新當中。其次，征信業的市場需求不斷擴大，自身的系統也隨之不斷完善，相關信息主體的信息也得到了很好的保護。加之，當前征信業十分重視地方企業征信體系，且將農村小微企業納入征信系統，在黨和國家的密切關注之下，征信業的發展現狀可謂如火如荼。

企業信譽的曝光僅僅依靠媒體和群眾的舉報揭發是遠遠不夠的，因此征信業就發揮著十分關鍵的作用，征信業有著專業的資質和能力，在判斷企業信用上，比起外行的媒體和群眾，顯然優勢眾多。從三鹿奶粉事件開始，到如今越來越頻繁的食品產品質量問題被曝光，充斥著山寨產品的中國市場顯然需要可靠的征信機構來進行企業信用評估，讓相對人和消費者在選擇產品和提供貸款保險的時候能夠更加方便與清楚，自己在與一個什么樣的企業進行交易。5月17日，中國雨潤食品集團有限公司（下稱“雨潤食品”）發布公告稱，因其全資附屬公司南京雨潤在5月13日未能如期償還本金為10億元的第二期中期票據，現已觸發該集團若干新財務貸款的交叉違約條款，預計涉及本金總額約5億元。這是今年以來雨潤食品第二次未能按期償還債務本息，目前這家企業正在遭遇前所未有的困境，債務違約只是困境之一。2016年3月開始，雨潤食品因“15雨潤CP001”的違約，當天新世紀評級將南京雨潤主體信用等級降為C級，“13雨潤MTN1”信用等級也調整為C級。企業征信評級發揮著正確的指導作用，讓許多觀望投資雨潤食品的投資人，和即將為雨潤食品提供貸款的銀行及其他金融機構，及時撤回了資金和預計發放的貸款，防止了損失的進一步擴大。所以征信業有一個廣闊的市場，和值得看好的發展前景。

二、中國企業征信發展當中的問題

作為一個新興發展的行業，中國征信業的問題還是十分突出的。

（一）征信法規仍需完善 現下，征信業可以依據的法律法規雖說不是完全的空白，但是相比發達國家，如日本、美國等國家，仍顯得十分不足。盡管《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》當中零散可見對征信業的一些規定，可對于征信業這個日漸龐大的產業，制定出完善的、有針對性的法律法規是極有必要的。不給相關企業鉆法律漏洞的空檔，不能單單依靠行業自律和職業素養來規范一個行業。尤其是中國的企業數量不斷增長，早在2013年的金融信用信息基礎數據庫中，就有1859.6萬企業在庫，還不包括很多農村小微企業，假使把這些小微企業計算在內的話，我國的企業數量一定還會激增。所以如果不配以相應的法律法規，沒有完善的法律將征信業向正確的方向引導，可能會出現難以設想的問題。

（二）征信業從業人員素養有待提升 征信業龐大的市場需求和被看好的市場前景，使得征信業的從業人員也在不斷增長，然而從業人員素質參差不齊，是面臨的一個難題。我國尚未對征信業的從業人員資質做具體的規定，其他許多行業，如法律界需要通過司法考試，醫學界需要通過醫師資格考試一樣，征信業作為一個運用專業評估知識的行業，高素質的從業人員是必不可少的。然而，許多從業人員和征信企業為了追求利益，不惜通過非法手段來獲取企業信息，這樣做不但侵害了企業的權益，也使征信業的發展走向一條歪路。征信行業由于缺乏規范和標準，高級人才也十分稀缺，從業人員總體素質有待提高，建立健全征信業人才培養機制，已被提上議程。

（三）征信意識和環境有待改善 征信業是一個相對比較新的領域，相關監管仍不能到位，且在市場經濟的大環境下，政府監管還要相對緩釋，給市場以活躍的空間。然而我國現在還面臨著一放就亂的局面，不僅有法規不完善、從業人員素養低等情況，還有部分企業為了能夠提高本企業的征信數據，不在企業經營管理上下功夫，卻走歪門邪道，在虛造看似美好的數據上下功夫。除去追求高額利潤，這也與失信成本過低有關系，企業的失信行為由受害者來買單，而企業卻僅僅耗費一點財力物力就能獲取巨大的利潤，這讓一些企業進一步鋌而走險。這樣的不規范行為使得征信業出現灰色地帶，敗壞了整個征信行業的風氣。

（四）征信系統自身有待完善 當前企業征信系統還尚未將許多農村小微企業和偏遠城市、小城市的一些小企業納入系統，企業征信數據系統尚不完備，局限范圍還存在偏小的問題，使得在征信行業中，市場需求大于行業供給，造成了供需方面上的不平衡，不利于征信行業效率提高和業務擴張，征信行業在許多發達國家都有著十分重要的地位，我國為了和國際相接軌，必須加快征信系統的完善，為外國投資商在一些農村和小城市進行投資開辟一條道路。想要吸納這些國際上的投資商，必須和國家標準相接軌，因此農村小微企業和偏遠、小城市的企業征信系統也必須盡快完善。

另外，征信行業產品缺乏創新，不能完全跟上市場的需求，現下主要是企業信用報告，且主要依靠企業和金融機構交易的記錄來作為評估企業信用的基礎。目前央行正在不斷完善征信系統新數據新信息的采集工作。不僅銀行貸款方面的信息受到重視，央行越來越注重收集其他一些非銀行信息，例如，海關、稅務數據，通過多樣的渠道、多維度地判斷信息主體的信用狀況，來生成一個全面、準確、實時的數據庫。美國P2P領頭羊Lending Club，其創始人雷喏·拉浦蘭切曾表示，他們通常會采集25項數據源，包括銀行貸款記錄，甚至 UPS、FedEx等物流數據也被他們涵蓋在內，多維度判斷企業的信用。我國征信行業應該像其學習，加快完善自身系統和產品種類。

三、中國征信業的發展前景和改善

（一）完善征信法規和法律保護體系 除去目前已發布的管理條例，立法機關應加快完善相關針對征信行業的立法，當前的管理條例主要是針對如何規范征信行業自身運行運作而設置的，在完善立法的同時，不僅要重視規范征信行業行為，還要做出對征信行業客戶和企業信息受到侵害的侵害方的保護機制的有關規定，兩方都要保護，才能真正使征信業法律法規建立起一個完善的機制，促使我國的企業征信良性可持續發展，這樣做也有利于我國的市場經濟的健康發展。

（二）征信行業自身加快完善促發展

1.加快推出新的相關產品，提升行業自主創新能力，向國際發達國家征信行業看齊，研發出適合中國社會主義市場經濟特色的產品，才能使行業做好做大。

2.從業人員方面，也應當像其他行業一樣，有自己的行業規范標準，給從業人員的能力提升指明方向和道路。加強對從業人員的精神文明建設，促進從業人員職業素養、職業道德的提高，使從業人員不易受到來自不法競爭者利益的誘惑，保護好企業信息，減少行業灰色地帶與潛規則的出現。

（三）加大宣傳企業征信知識力度 為了給征信行業的發展建成一個良好的發展環境，政府也應當加強在社會上的企業征信知識的宣傳，尤其是在相對落后的農村和中小城市、偏遠城市，政府更要發揮公權力的力量，做好宣傳工作，防止征信業在走向廣闊市場的同時，沾染不良風氣，扭曲行業本身的目標與精神。只有這樣，才能更好地為征信行業開辟創造一個良好的外部環境。

四、結語

羅馬并非一日建成，作為一個較為嶄新的行業，企業征信也并非一朝一夕就能全部做好，在社會主義市場經濟發展的背景下，企業征信中隱含的法律問題也日益突出，尤其是企業信息的保護更是學術界乃至全社會關注的焦點。但是，僅僅從法律的角度并不能很好地解決這一問題。其一，安全法律手段在維護企業的利益的同時，也無形中加大了企業征信正當獲取企業信息的難度；其二，由于行業本身也是一直處于發展當中，所以這些法律法規方面的保護措施也并非百分之百能做到無孔不入。立法者必須從自身角度去尋找解決問題的方法。值得強調的是，立法者必須注意權衡相關者的利益，還要注意汲取世界上各國關于這一領域的司法經驗。只有立法者從根本上把企業征信問題重視起來，我國的企業征信環境才能得到突破性的飛躍。

[1]汪 靜.企業失信行為研究[D].杭州：浙江大學,2005.

[2]李向量.我國企業信用管理體系運行機制研究[D].長春：吉林大學,2006.

[3]徐興梅.失信行為研究[D].鄭州：鄭州大學,2007.

[4]姚 輝,周悅麗.企業征信制度的構建與法律規制——以北京市企業信用管理系統建設情況為分析基礎[J].北京社會科學,2007(04)：46－51.

[5]王 剛.我國企業失信行為的產權分析[J].海南金融,2007(11)：44－46.

[6]劉曉琨.上市公司誠信法律問題研究[J].廿肅科技縱橫,2008(01)：74－75.

Discussion on the Present Situation and Development of Enterprice Credit

BAI Rong
(Datong Yucheng Notarial Office,Datong Shanxi,037006)

At present,the scope of business of enterprises in China almost involves every aspects of people's daily lives.In some industries closely related to people's lives,such as sales and trade,service,productive industries,there are a large amount of enterprises.However,some negative problems occur.Some enterprises use harmful methods and ways for profit,for instance,food safety exposed frequently by media.Besides,lack of government supervision has prompted more and more people to appeal to enterprises to develop the enterprise credit in order to make up for the imperfection of government supervision.Therefore,the author did some study and analysis.

enterprises credit；legal perfection；present situation；development

F425

A

2016-06-25

白 茸（1968－），女，山西大同人，公證員，研究方向：公證研究。

1674-0882(2016)04-0107-03

〔責任編輯 趙曉潔〕