我國私人銀行業務發展模式探討

王秀蘭

摘 要：隨著國家的經濟轉型和金融改革的不斷深入和推進，投資理財的工具和軟件也隨之增加，私人銀行和一些個人的商業性銀行也隨之發展起來。主要針對私人銀行業務發展和服務模式以及我國私人銀行業務發展的模式進行細的分析和研究，希望能夠拓展我國私人銀行的業務服務途徑，提高業務服務的滿意程度，為中國的私營銀行的發展和整體提升做出應有的貢獻。

關鍵詞：私人銀行;業務發展;模式

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2015）27-0060-02

私人銀行的成立在很大程度上對國家現有的商業銀行和國有銀行造成了很大的沖擊，但是又由于私人銀行應對金融危機和金融風險的能力比較低，因此在私人銀行的發展過程中遇到了很大的困難，其主要的原因還是私人銀行的業務發展模式存在諸多的不足。本文主要針對私人銀行業務發展模式的現狀及其存在的問題展開分析和研究，最后得出私人銀行改善經營模式和未來發展、壯大的對策。

一、私人銀行業務發展概述

（一）私人銀行業務的組織結構

私人銀行在組織性質上還是屬于商業銀行，仍然是以營利為主要的經營目的，以下分別以主要的私人銀行的組織結構展開分析和研究。首先就是職能型組織機構，因為大多數私人銀行在初次建立時規模都比較小。因此，在組織機構上大多選擇職能型的組織結構，職能型組織結構是指私人銀行的各個部門和職位的分類主要是依靠每個職工的智能和能力來進行安排和布置的，這樣的組織機構安排方式最大的優勢就是可以充分發揮每一個員工的優勢，提升人力資源的利用效率。其次就是事業部型組織結構，這種組織機構主要是根據每個崗位員工的工作職責和工作內容來分配的，這樣的組織機構分配方式最主要的優勢就是可以實現所有崗位的職能效率化，提升銀行的整體服務效率。

（二）私人銀行的業務服務模式

與大型的國有銀行和市級銀行或者外資銀行相比，私人銀行在業務方面存在著很大的差距，首先就是私人銀行在信譽方面沒有保障，銀行是人們辛苦勞動最基本的保障，在各種理財產品競爭激烈的市場中銀行利息雖然低但卻是最有保障的，但是私人銀行在這一點上還有所缺乏。因此，私人銀行為了獲得有利的競爭地位就不得不改變自己的服務模式。首先，私人銀行必須要保證存款人的資金安全，這不僅是客戶最關心的，同時也是作為銀行最基本的服務信譽;其次，銀行要能夠保證對客戶的合理需求盡量滿足的基本保障，這是私人銀行贏取客戶信任的最基本保障;最后，銀行必須要意識到自身的服務模式的重要性，也只有意識到服務的重要性才能把銀行的服務工作做好，私人銀行的業務服務才是最重要提升銀行業務服務能力和業務能力的關鍵因素，也是私人銀行未來業務發展的關鍵。

二、我國私人銀行業務發展模式的現狀及其存在的問題

（一）私人銀行的業務發展缺乏科學的理財觀念

盡管當下我們國家的經濟發展已經達到了持續增長的穩定狀態，但是從整體上來說，人們普遍的理財意識還不夠，尤其是在一些私人的小型銀行里，大多數銀行設計和計劃自己的理財產品是抓住了大眾期待高收益的心理，以高額的回報作為誘餌為自己銀行的發展和壯大做準備，但是明顯可以看出這些高收益要不就是必須要有入門的基本存款（一般情況下這些數值都不會低），要不就是對存款的時期有限制。總之，銀行不會做賠本的買賣，在存款人自己獲得相對較高利益的同時，銀行獲得的收益將會更高，從某種意義上來說這不算是真正含義上的投資。這主要還是由于很多私人銀行的負責人對待投資和理財的問題不夠理性，這樣不僅會影響銀行未來更長久的發展，而且如果遇到經濟危機或者金融危機，后果將必然是不堪設想的。

（二）大多數私人銀行無法做到以客戶為中心、為客戶服務的服務理念

以客戶為中心，主要是指銀行的服務必須要以客戶的真實需求為基本，但是從目前的現狀來看，很多私人銀行都存在“以客戶為中心”的理念落實不夠徹底的現狀，這其實并不是銀行自身的問題，而是銀行的管理和負責人意識不到這個問題的重要性，在實際的工作安排和崗位設置方面也沒有注意到這個問題，這方面很多的大型國有銀行就做得非常好，大多數情況下這些銀行的服務都可以全天24小時在線為客戶提供更加全面和優質的服務，客戶是支撐銀行運作的最基本元素，要保證銀行的各項業務和各項工作的順利開展就必須要在員工和銀行管理者心中樹立為客戶服務的核心理念，維護好客戶就是為銀行的發展做出了最大的基礎工作。

（三）私人銀行財富規模和理財觀念不相符

隨著國家經濟規模和經濟增長速度的不斷加快，可以很明顯地看出國家居民的財富規模和富裕階層一直在不斷增加，這一現狀在很大程度上給私有銀行的創立以及發展提供了很大的空間，甚至從某種意義上來說，財富規模就是支撐私人銀行發展的支柱。人們的經濟財務增加無形中就增加了對銀行財富管理的需求，不僅僅是為了保證資金的安全性，更是為了保證在銀行的管理下這些資金能夠為自己帶來更多、更客觀的收益，尤其是面對一些大型的私人客戶的特殊銀行業務需求，私人銀行應該給予一定的滿足，比如有很多的客戶會選擇利用自己的閑置資金進行投資或者相關的理財咨詢，在這樣的情況下銀行要有專業的理財服務人員，這些人員必須要對整個理財市場或者每個金融產品有一定的深入了解和研究，幫助客戶分析利弊情況，而不是幫客戶做決定。

（四）未能充分利用互聯網資源發展私人銀行的業務

目前國家和社會已經進入了互聯網時代，尤其是隨著電子商務在國內的普及和推廣，更是推進了互聯網時代發展的步伐。但是從目前的發展現狀來看還沒有充分利用互聯網的信息資源為自身服務。一是因為很多的私人銀行沒有開通網上銀行的服務模式，另外就是很多私人銀行的客戶都是屬于個人客戶，對網絡電子銀行的需求并沒有那么高。最后也就是最重要的一點就是很多私人銀行的規模有限，有的相對來說大一點的私人銀行可能會有幾個分支機構，但是仍然有很多的私人銀行規模較小，不具備有開通電子銀行的條件和需求，而這也是限制私人銀行業務發展的重要原因之一。endprint

三、改善我國私人銀行發展模式的有效策略

（一）私人銀行應該從意識上樹立正確的理財觀念

正確的理財觀念包括對客戶資金的管理和控制，還包括對業務的處理措施等的完善和改革等。在新型的經理發展模式和經濟發展觀念之下私人銀行要學會揚長避短，在實際的工作中必須要充分發揮自己的優勢，在為客戶服務的過程中體現出自己的專業優勢，保證給客戶一種放心把資金放入銀行的感受和體驗，這不僅是私人銀行的服務問題，更是銀行工作人員的專業水平和技術的專業程度的問題。樹立正確的理財掛念要求銀行在招聘員工時必須要對員工的素質和能力進行嚴格的考驗，選拔專業水準的人才為銀行的業務能力的提升服務，其次就是在新經濟背景下，私人銀行必須要學會打破傳統的理財觀念，傳統的理財產品和理財方式都面臨著巨大的挑戰。這對私人銀行的發展來說也是一個發展的重大轉折點，做好這一點將必然成為私人銀行發展的一個里程碑。

（二）提升私人銀行的服務人員的素質和能力

銀行業是一個服務業，服務業要想做得優秀，必然要對自己的服務質量和服務水平有嚴格的要求。對于私人銀行來說更是如此，在現有的基礎上提升員工的服務素質和服務質量是私人銀行業務發展方面的重要一步，關于這點，筆者認為是可以通過制定嚴格的服務制度來對現有的服務員工進行約束，或者像一些大型的銀行一樣設置客戶對銀行服務人員的滿意度調查或者回訪等。這些雖然簡單，但是在一定程度上對員工的工作方面會有很大的約束作用，而且對于提升員工的工作效率和工作質量也有很大的幫助。總之，私人銀行必須要嚴格規范自身的服務管理和服務質量，其核心就是必須要學會站在客戶的角度去發現和觀察問題，為客戶的利益著想，這樣客戶才會愿意和銀行合作，把自己的血汗錢交給私人銀行來保管。總之，在于客戶溝通和合作的過程中私人銀行必須要具備“服務員”應有的素質和基本能力，這樣才能保證自己的服務得到客戶的認可，進而得到社會的認可。

（三）充分利用現代化的現金設備和信息

現代化的設備和信息可以為私人銀行推廣和宣傳自己的產品做出特殊的貢獻，因為目前所處的這個時代在很大程度上就是網絡化、智能化、信息化和數字化的時代，社會和大眾都在享受這樣的高科技給自己的生活帶來的便利，因此作為銀行、尤其是私人銀行，必須要用于抓住這次機會為自己未來的發展奠定良好的基礎，哪怕只是簡單地在某個網頁上進行自己企業的產品介紹或者銀行介紹和宣傳等都會在大眾心中留下深刻的印象，對于未來銀行推廣自己的產品都會產生很大的幫助。另外，開展電子銀行服務在很大程度上可以降低銀行的業務開展成本，這些資金完全可以用來研發銀行的理財產品或者說是開發銀行的其他服務業務。總之，對于銀行長遠的可持續發展來說是一件百利而無一害的事情。

四、小結

時至今日，社會上各行各業之間競爭激烈，尤其是對著社會經濟的增速不斷增加的現代化時代里，人們對于銀行的安全性以及銀行的業務服務能力要求標準也越來越高，在這樣的背景下私人銀行必須要改善自身的服務模式和業務服務能力，這樣才能在激烈的銀行業的市場競爭中占據有利地位，本文關于私人銀行業務發展模式方面的討論比較簡單，更深入的分析和研究還需要進一步的學習，相信在社會各界的關注和國家的大力支持下，國家的私人銀行未來的發展前景將是不可估計的，私人銀行也必然會成為國家銀行服務體系的核心。

參考文獻：

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[3] ?呂宏川.我國私人銀行業務發展的現狀和對策研究[J].經濟研究導刊，2012，（20）：104-105.

[責任編輯 ? 陳丹丹]endprint