奧斯卡：撬動美國健康保險模式的“獨角獸”

一家會員人數只有40000的初創健康保險公司，如何讓兩大保險巨頭刮目相看？奧斯卡健保所做的可能就是你所想的。在9月22日美國參議院司法委員會舉行的聽證會上，為了證明健康保險行業對于新公司依然非常友好，美國兩大保險巨頭Aetna保險以及Anthem保險的首席執行官不約而同地提到了一家名不見經傳的初創公司——奧斯卡健保（OscarHealth Insurance）。

從這兩家公司的反應來看，兩年前剛剛成立的奧斯卡健保已經在美國吸引到足夠多的關注。2015年4月，奧斯卡健保成功融資1.45億美元。而前不久，谷歌旗下的投資基金Google Capital為奧斯卡健保投資3250萬美元，使得該公司的估值已經達到17.5億美元。

這只“獨角獸”之所以讓投資人另眼相看，一方面是因為奧巴馬醫改的紅利，另一方面也是因為它在技術和思維上的創新攪動了美國健康保險市場的一潭死水。

賣給健康人的健康保險

就在撰寫本文時，筆者剛好接到了一個商業健康險的推銷電話。在介紹了諸多好處后，電話的那邊十分誠懇地說只要是“身體健康”的人都會選擇買這份保險。

健康人，這對于保險公司來說無疑是最佳的客戶。可惜的是，僅僅是語言的暗示和對理財前景的美好展望還不足以說服這部分人群。保險公司往往要面對一個尷尬的事實——健康的人不愿意買保險，而買的人又往往看中的是短期的回報。

所以，在傳統的保險模式中，精打細算的保險公司不得不在賠償項目上費盡心思。復雜并且缺乏透明度的條款讓理賠的過程相當艱難，客戶的滿意度自然大打折扣。

奧斯卡健保相信自己已經為健康保險行業找到了另一條出路。他們的方法并不是選擇健康人作為自己的客戶，而是讓自己的客戶變得更健康。奧斯卡為自己的會員免費提供可穿戴設備，如果他們每天步行的數字超過目標就會得到現金或者購物卡作為獎勵。

這樣的做法吸引了更多愿意主動管理自身健康狀況的用戶，也表現出了奧斯卡健保和傳統保險行業最大的不同。公司的創始人之一，風險投資人約書亞庫什納（Joshua Kushner）表示，奧斯卡健保將不再甘心只成為醫療行業的支付方，而是通過主動的干預措施降低會員的醫療費用，改變行業的規則。

目前奧斯卡健保只在紐約州和新澤西州開展業務，會員人數40000人。有了充足的資金作為后盾，他們的下一站將是加利福尼亞州和德克薩斯州。

以科技聯接患者和醫生

奧斯卡健保自誕生以來就吸引了很多業內人士的關注，有人將它稱為美國健康保險領域近二十年內的第一家創新企業。直觀上來說，這家公司最大的創新在于通過技術手段，將患者和醫生直接聯系到一起。

奧斯卡健保通過手機客戶端和網站，使得會員只需要在搜索框里輸入描述疾病的日常用語就可以找到附近的醫生。這種類似于地圖搜索的功能對于奧斯卡健保的目標人群—在移動互聯網環境下成長起來的年輕人有著天然的親和力。

在下拉菜單中，用戶可以選擇搜索某一類型的醫生、某種藥品或者醫療服務以及醫療機構的地點。在奧斯卡的保險方案中，包括免費通過電話向醫生咨詢、預防性護理以及通用名藥物。從首頁的搜索選項中可以看出，被搜索次數較多的包括妊娠、抑郁、哮喘、流感疫苗、背痛和痤瘡。

在運用醫療數據方面，奧斯卡健保利用自己的搜索引擎搜集會員的醫療數據，并通過綜合分析給出用戶相關的建議。

放棄了健康保險領域最大的幾個客戶群體——公司雇員、老年人和貧困人群，奧斯卡健保按照自身的優勢把用戶群體鎖定在以往并沒有醫保的年輕人身上。自從2010年奧巴馬醫改法案（The AffordableCare Act）通過后，逐步完善的網上醫療保險交易市場讓奧斯卡健保找到了自己生存的空間。

在2014年，奧斯卡健保的總收入是5690萬美元，這些收入全部是通過網上交易實現的。盡管在過去一年的運營中奧斯卡依然處于虧損狀態，但是這種技術優勢和目標人群高度結合的方式依然使他們在保守的健康保險行業充滿了競爭力。與可穿戴醫療科技的深度合作

奧斯卡健保的投資人背景比較復雜，除了傳統金融領域的投資者外，還包括類似Google Capital這樣擁有高科技背景的投資公司。近期，坊間傳言GoogleCapital之所以看上這家健保行業的初創公司，是因為希望能夠加速谷歌糖尿病管理可穿戴設備的研發和推廣。

不管傳聞是否屬實，奧斯卡健保在最初的發展方向上就已經對可穿戴設備表現出了濃厚的興趣。而可穿戴設備的引入，也能夠幫助他們更好地實現控制會員醫療費用的方針。

關注投資領域的福布斯專欄作者David Kliff在他的文章里對奧斯卡醫療在糖尿病管理領域的可能性給予了積極的評價。他認為奧斯卡健保可能會成為健康保險領域第一家能夠實現主動干預用戶醫療費用的健保公司。

“糖尿病管理的優勢在于幾乎全世界都對這種疾病的干預措施達成了共識，而數據的搜集也輕而易舉。奧斯卡目前已經實現了會員免費的電話問診，那么不難想象，對于糖尿病的患者奧斯卡也可以為他們直接配備一款糖尿病管理工具（Certified DiabetesEducator）。”

目前奧斯卡健保已經雇傭了45名工程師研發數據分析工具，這些工具不僅僅用來搜集患者的數據，還能以數據為基礎為患者找到更適合他們的醫生。Google Capital的負責人之一David Lawee也曾這樣說：“奧斯卡健保最讓我們感到興奮的地方在于，他們可以通過科技來降低醫療成本。”

美國健康保險 創新力量的崛起

奧斯卡健保對醫療保險領域的影響，不僅僅在于他們本身的運營模式和技術上的創新，而是對于整個行業生態的改變。在奧巴馬醫改法案通過之后，正有越來越多的創新企業像奧斯卡健保一樣，希望能沖破傳統保險行業的阻礙。

1.Beam Insurance

Beam Insurance是一個專注于牙科領域健康保險的高科技公司，它也被媒體戲稱為牙科界的奧斯卡健保。Beam的殺手锏是一款智能電動牙刷，通過與Beam的客戶端連接，這款牙刷可以記錄使用者的刷牙習慣。這與奧斯卡健保的健康追蹤系統有異曲同工之妙。

Beam的創始人兼首席執行官Alex Frommeyer甚至直言不諱地說：“我們是奧斯卡的粉絲，我們的品牌也和他們有很多的相似之處。”

這家公司去年拿到五百萬美元的融資，同奧斯卡健保一樣，他們的眼光同樣也瞄準了其它沒有被覆蓋的市場。

2.Clover Health

Clover Health是一家位于舊金山的初創健康保險公司，他們的目標是通過數據驅動的新型服務模式，為年長的患者重新打造醫療服務方案。

這家公司致力于從以往的醫保申請中搜集患者的醫療信息，然后通過分析數據找到其中的高風險患者。然后Clover Health將和這部分患者合作提高他們總體的治療效果。為了實現這個目標，公司首輪融資1億美元。

公司的首席技術官Kris Gale表示，“我們的核心業務是通過數據和軟件為患者建立一個健康檔案，仔細尋找醫療中的缺失部分，然而再去彌補這部分缺失。”

Clover Health將運用數學模型分析患者的健康檔案，找到其中的問題。例如，患者不能按時吃藥，然后通過醫護人員和社會工作人員進行干預。

公司首席執行官Vivek Garipalli認為，目前還沒有人有時間和足夠的信息去指引患者與醫療機構之間的互動，從而讓醫療服務的提供者在正確的時間獲得正確的信息。這需要有足夠的技術把患者零散的醫療信息匯總到一個可分析的系統。而這，正是CloverHealth最大的賣點。

就像任何一個創新企業剛剛起步的時候一樣，雖然有評論家和投資人對于他們的表現出相當濃厚的興趣，但是也少不了來自各個方面的質疑。對于奧斯卡健保最大的質疑就是他們的盈利能力和用戶數量，畢竟與傳統保險行業的用戶人群來說，他們的用戶人數實在是太少了。

不管未來這幾家公司將按照什么樣的軌跡發展，他們對于健康保險甚至整個醫療行業帶來的變化都值得我們繼續關注。