中外森林保險研究述評及建議

唐金成 廣西大學商學院薊紅丹 廣西財經學院田　源 廣西大學商學院

?

中外森林保險研究述評及建議

唐金成 廣西大學商學院
薊紅丹 廣西財經學院
田源 廣西大學商學院

本文系廣西2013年哲學社會科學規劃研究課題《基于美麗廣西視角的政策性森林保險發展研究》（項目編號：13FJY008）的研究成果之一。

繼黨的十八大突出了生態文明建設的重要地位之后，黨的十八屆五中全會上首次提出了綠色發展理念，強調堅持綠色發展是我國在經濟新常態下的必然選擇，是推進美麗中國建設的必然要求。在綠色發展理念的導向下，中國保險業如何順勢而為，進一步發揮森林保險助推美麗中國建設、為綠色經濟發展保駕護航的積極作用，是當前保險理論界的重大研究課題之一。

一、國外森林保險研究現狀綜述

森林保險起源于西方發達國家，至今已有百年發展歷史。國外學者對森林保險的研究大多以實證研究為主，具有較高的研究價值。其早期的研究成果，主要集中于分析導致森林保險產品供求失衡的原因和構建森林保險模型兩方面。由于國外關于森林保險的相關研究比較多，這里僅歸納列舉最新的、具有代表性的相關研究成果。

Jan Holecya，Marc Hanewinkel以德國西南部針葉林為研究對象，構建了由凈保費和風險溢價兩個基本部分組成的森林保險模型（Holecya& Hanewinkel，2006）。這一模型可以作為通用的、計算風險溢價基礎的森林保險模型，優點在于能確保森林損失是由單一的還是累積的破壞力造成的。他們通過對森林損失概率進行點估計和區間估計，提出了森林保險之保險費的計算方法，并對在計算森林保險價值時可能出現的一般問題進行了討論。該研究結果無論是對于如何加強林業經營的財務穩定性，還是如何在林地所有者和保險公司之間達成保費共識，都提供了一定的理論和方法。

Yoshito Takasaki運用搜集到的斐濟農村家庭的原始數據，調查其如何使用森林資源抵御熱帶氣旋造成的損害后果（Takasaki，2009）。他提出了一個簡單且能被廣泛應用的策略，這個策略測試一個家庭通過增加勞動活動而得到的額外收入能否在私人風險分擔安排下共享。通過這個策略，Takasaki發現，盡管這些家庭放棄了在颶風發生后收集到的森林產品，女性用一些森林產品做成的增值的手工藝品，也能成為抵抗緊急時期農作物損害的自我保護手段，這在女戶主的家庭尤其如此。

Marielle Brunette，Stéphane Couturey，Serge Garcia為了分析法國林地所有者投保森林保險抵御火災等自然災害的支付意愿，運用了對42個非工業私有林所有者觀察所得的實驗數據，構建了一個在投保和不投保森林火災保險之間進行選擇的簡單模型，以判斷火災對林業收入造成的預期損失、公共補償在災害中扮演的角色、自然災害發生的不確定性特征以及林業所有者和森林財產的特征等四個潛在決定因素，對林地所有者的投保決定和保險需求的影響力（Brunette & Couturey & Garcia，2009）。根據模型結果，他們認為在這些因素中，有的對投保決定和保險需求都有影響，有的只影響其中一項，而有的因素不能解釋其一。該研究的結論，為確定森林保險的費率因子、保費和政府如何補貼提供了一定參考。

António Pinheiro，Nuno Ribeiro以地中海林地為例，分析了目前很多國家的保險公司經營森林保險業務積極性不高的原因：一是缺乏估算森林財產預期價值的實際經驗和知識；二是缺乏量化森林火災對特定物種造成損失的實證研究（Pinheiro & Ribeiro，2011）。針對這些原因，他們建立了一個簡單的模型，這個模型有助于保險公司和林農確定森林火災保險的公正保費，由此能降低保費并刺激林農的投保意愿，從而使森林保險業務對于保險公司更具有吸引力和可持續經營的意愿。

Anders Gustafsson用瑞典約特蘭1983年至2012年因風暴破壞造成森林保險賠付的表單數據，展示了多種描述與索賠數據集擬合的不同變量及模型的情節和表現，推導了更大風暴的嚴重程度和發生頻率的統計模型，并進行了深入分析（Gustafsson，2013）。此外，文章還分析了與森林保險風險模型相關的問題，并提出了與其他相同主題研究的關系。

二、國內政策性森林保險研究現狀綜述

我國森林保險的理論研究，最早始于20世紀80年代初，起步較晚且涉足該領域研究的人不多，研究成果也較少。近年來，隨著我國集體林權制度改革的不斷推進和完善、林權抵押貸款政策的逐漸落實，以及中央森林保險補貼試點政策的陸續實施，國內學者研究森林保險和政策性森林保險的熱度才逐漸提高。根據其研究的主體不同，可以將相關成果劃分為關于森林保險和政策性森林保險研究。

（一）關于森林保險的研究狀況

國內學者對森林保險的研究大多為定性分析研究，僅有少部分的實證研究成果。大部分學者傾向于從森林保險的內涵、森林保險業務的現狀及存在的問題、森林保險的發展對策等方面進行定性研究。在實證研究方面，主要集中于對森林保險供給和需求的相關研究。

1.關于森林保險的定性研究

國內學者對森林保險的定性分析較為分散，不具有系統性，這里僅羅列評述具有代表性的森林保險研究成果。

關于森林保險的內涵界定：孔繁文、劉東生(1985)，李祖貽(1989)先后分別從經濟學和保險學的角度定義了森林保險的概念，對于森林保險的概念達成了共識。

關于森林保險的特性分析：潘家坪(1999)從社會學角度出發，認為森林保險具有明顯的公益性和一定的排他性。他還認為森林保險屬于政策性保險范圍，僅靠市場這一看不見的手不能促進這項公益事業的發展，需要政府給予一定的支持。

關于森林保險的發展現狀分析：陳玲芳(2005)認為，我國森林保險的經營現狀表現為高風險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入的特征。劉暢、曹玉昆（2005）指出，目前只有中國人保財險公司經營少量的森林保險業務，其他公司很少介入。

關于森林保險存在的問題分析：金正道(2001)、陳玲芳（2005）、王丹等(2005)、張毅(2009)、王珺等(2009)認為，目前我國森林保險業務的發展程度遠遠不能滿足林業發展的需求，在存在的主要問題上也達成了一定的共識。這些問題集中表現為：保險公司經營森林保險業務的積極性不高，林農投保意識和積極性不足，國家政策支持力度不夠，森林保險方面的法律法規缺失等。

關于森林保險的發展對策研究：潘家坪（1997）、王丹（2005）、陳玲芳（2005）等人認為，發展森林保險應以政府為主導，并將森林保險定位為政策性保險。實現森林保險從商業性向政策性的轉變，首先應該從兩方面著手，一是成立政策性保險公司，并由政府給予政策性保險公司財稅、金融方面的優惠政策；二是加強法制建設，逐步建立健全我國森林保險相關法律法規，爭取早日實現森林保險的法制化。

2.關于森林保險的實證研究

在森林保險的需求方面：李彧揮等（2007）運用對福建省永安市林農的實地調查數據，對影響林農森林保險需求的因素進行了實證研究，認為對林農購買森林保險的意愿有顯著影響的因素有林種類型、家庭收入水平、林農受教育程度、林農是否有特殊經歷、林地所在區域等。謝彥明、劉德欽（2009）則基于對云南492戶林農的調查數據，構建了一個二元Logistic模型，來分析影響林農購買森林保險需求的因素，得出林農對森林保險的態度等五大因素對其森林保險需求有顯著的影響。

在森林保險的供求失衡方面：周式飛等（2010）立足于森林保險市場，分析了成本對于供給的影響以及價格對于需求的影響，又基于森林保險的高價格主要受高成本影響，由此認為森林保險的高成本是造成森林保險市場供求失衡的主要原因。

（二）關于政策性森林保險的研究綜述

關于政策性森林保險的研究相對比較集中，主要涉及政府介入森林保險的必要性、政策性森林保險的經營模式、完善政策性森林保險的對策等三個方面。

1.關于政府介入森林保險的必要性研究

謝異平(2008)認為，林業具有一些固有的特性，包括森林資源的多功能性及生態公益效能的無償性、地域分布的遼闊性和管理的艱巨性、風險的客觀性及經營的永續性，商業保險公司、政府部門、林農三者利益不一致性及難以協調性等，認為這些特性是不容忽視的，建議應強化政府對森林保險的支持作用。

王華麗、陳建成(2009)通過對資源配置效率、森林保險的經濟屬性界定以及政府財政補貼的經濟學分析，認為政府的直接經營或財政補貼是必要的，否則會導致森林保險產品的供給不足，甚至出現市場失靈的狀況。

周式飛(2010)則運用邊際分析和博弈分析法，深入分析了森林保險的外部效應與財政補貼效應，并認為森林保險的外部性特征決定了政府支持的必要性。

2.關于政策性森林保險經營模式的研究

韓國康等(2008)通過深入調查分析浙江省森林保險發展現狀，借鑒國內外森林保險的實踐經驗，提出浙江省應該建立“農戶需求與保險供給相匹配，市場運作與政策支持相呼應，共保經營與互保合作相結合，全省統籌與縣級核算相連結，有限風險與責任分層相統一”的政策性森林保險運作模式。

許慧娟等(2009)通過分析我國森林保險的發展現狀，提出我國應該建立“以政策性森林保險為基礎，商業性森林保險為補充的復合型森林保險體系”，并認為構建政策性森林保險平臺，可以在一定程度上帶動商業性林業保險的開展。

此外，張毅(2009)、石焱(2009)、潘家坪和常繼鋒(2010)等，分別提出了“基本保障+補充保險”模式、“政府引導+共保經營”并兼顧“政府引導+互保合作”的經營模式、政府有限支持型介入模式等政策性森林保險經營模式。

3.關于完善政策性森林保險的對策研究

冷慧卿（2009）、王珺（2009）、王志新（2010）、周式飛(2010)等通過對森林保險的經濟學分析，提出了完善我國政策性森林保險的系列措施。這些措施大同小異，主要集中于以下幾點：因地制宜地確定政策性森林保險的責任范圍、費率和保額，加大政府的財政補貼，并實行合理的稅收優惠，盡快建立風險分散和補償機制，建立森林保險中介機構，完善相關政策法規體系等。

三、國內外森林保險研究的評價及建議

（一）國外研究評價

國外相關的研究成果中，實證研究成果較多，一方面較為全面地闡述了導致森林保險產品供給不足和需求有限的一系列原因；另一方面，通過運用實際數據構建某一特定地區的森林保險模型，為我們提供了構建森林保險模型的一般研究方法。

國外的這些成果，對于分析我國經濟發展新常態下，森林保險市場的供給與需求現狀、探討其深層原因以及構建符合綠色發展理念的森林保險模型等方面，都有重大借鑒作用。

（二）國內研究評價

國內關于森林保險的研究成果，總體來說比較雜，不具有系統性。可喜的是，近年來國內掀起了一股研究政策性森林保險的熱潮，其中，定性研究比較成熟，但實證研究相對滯后，還有待進一步發展和完善。

1.在定性研究方面，相關成果基本涉及了森林保險廣度的各個方面，但缺乏應有的研究深度。尤其是近幾年來，幾乎沒有學者立足于綠色經濟發展，從生態文明建設的高度以及結合美麗中國發展戰略，來深化森林保險理論研究，而這正是保險理論界未來研究的重要出發點。

2.在實證研究方面，大多數研究僅局限于關于森林保險市場供給和需求方面的研究，研究深度有了，但缺乏應有的研究廣度。尤其是關于森林保險的模型構建方面，幾乎還是研究空白，這也是一個亟待研究解決的重大課題。

3.縱觀相關研究成果，大多數研究集中于國家層面，宏觀性、理論性較強，但未能考慮區域差異，可能脫離地區實際。也有部分研究項目以湖南、江西、福建、廣西、云南等主要林業省份為研究對象，雖然取得了不少研究成果，但都具有一定的局限性，有待進一步發掘和拓展。

（三）關于森林保險研究的綠色發展導向建議

森林保險的綠色發展，就是要在綠色發展理念的指導下，發揮森林保險的保護傘作用，實現經濟可持續發展，建成資源節約型、環境友好型社會，并形成人與自然和諧發展的現代化建設新格局，從而實現美麗中國建設目標。因此，今后森林保險的相關研究，應該從美麗中國建設目標及綠色發展理念的高度出發，著重從以下兩個方面展開：

1.關注森林保險的成本—效益分析，實現節約資源的目標

在成本研究方面，不僅要積極探索保險公司開展森林保險業務過程中壓縮經營支出的方法，提高財政補貼的效率，更重要的是研究構建保險公司、林企林農、政府三位一體的防災防損機制，降低森林災害發生率和受災程度，降低整個林業經濟成本。在效益研究方面，除保險公司獲得的凈保費收入之外，還應積極探索其保險資金投資收益的問題。通過對森林保險業務進行成本—效益分析，達到綠色發展理念中節約資源的目標。

2.對承擔森林保險業務的保險公司開展績效評價，實現可持續發展的要求

目前，森林保險業務主要集中在人保財險、太平洋產險、中華聯合等幾家大型財險公司。在國家綠色發展政策的導向和支持下，一些中小型保險公司為了拓展市場，也開始涉足森林保險業務。

為了保證森林保險業務的可持續發展，必須探索建立森林保險業務績效評價機制。通過建立績效評價指標體系，對開展森林保險業務的公司進行績效評價，優先支持評價結果良好的公司繼續開展森林保險業務；對于評價不合格的保險公司，勒令其停止并整頓森林保險業務直至合格。通過探索并實施績效評價機制，在一定程度上能保證森林保險業務的有序健康發展，從而實現綠色理念中生態文明可持續發展的要求。

森林保險的綠色發展，就是要在綠色發展理念的指導下，發揮森林保險的保護傘作用，實現經濟可持續發展，建成資源節約型、環境友好型社會。