中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題探究

□王君

(中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院北京100088)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題探究

□王君

(中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院北京100088)

本文分析了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，參考美國(guó)監(jiān)管制度，提出改進(jìn)建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.08.061

1　互聯(lián)網(wǎng)金融分類

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞在越來越多的場(chǎng)合出現(xiàn)。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，誕生了這一新的行業(yè)。目前學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一詞的概念尚無統(tǒng)一的解釋，學(xué)者們根據(jù)不同的模式分類標(biāo)準(zhǔn)，將其以具體的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行劃分，分為如下四類。

第一類是互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展老業(yè)務(wù)，主要代表是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二類是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品，主要代表是京東白條、余額寶。第三類是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上金融服務(wù)與交易，主要代表是P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌。第四類是容易被忽視的金融輔助的互聯(lián)網(wǎng)化，雖然其僅提供一些輔助功能，不屬于金融業(yè)務(wù)，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息傳遞中起到重要作用，主要代表是挖財(cái)網(wǎng)、融360等類似平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的創(chuàng)新能力，其產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，例如互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳播，一個(gè)概念可能會(huì)催生一批新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而這些公司成立的目的可能就不是好的，一些有心人利用概念的宣傳炒作，從公眾和投資者謀取利益。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是一個(gè)值得重視的問題。

2　監(jiān)管存在的問題

為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維持金融體系穩(wěn)定，政府需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。政府對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展了幾十年，眾多成熟的法律法規(guī)保障這傳統(tǒng)金融安全有效的運(yùn)行，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在環(huán)境、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)方式上有很大不同，導(dǎo)致監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象發(fā)生很大變化，超出了傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇，對(duì)傳統(tǒng)金融適用的預(yù)防及懲罰措施無法適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要全新的邏輯和方法，以確保監(jiān)管的有效實(shí)施、防止監(jiān)管漏洞。

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路、范圍、措施等都處于初始的發(fā)展階段，想要建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系難度較大，例如人民銀行等部門頒布了一些監(jiān)管法規(guī)，但這只能從主體層面上確定監(jiān)管的事實(shí)，但卻未提供具體的指導(dǎo)措施。

隨著近年來眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出事，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)暴露出越來越多的風(fēng)險(xiǎn)問題，從側(cè)面反應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中主要存在以下問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍難以界定。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍沒有統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致無法確定準(zhǔn)確的監(jiān)管范圍，若監(jiān)管范圍過小，則很多地方得不到監(jiān)管，有些人可能會(huì)打著法律的擦邊球進(jìn)行某些牟利行為，若監(jiān)管范圍過大，不但會(huì)耗費(fèi)大量人力物力，監(jiān)管的效率也無法體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中市場(chǎng)機(jī)制起到了非常大的作用，而行政監(jiān)管往往更注重人的調(diào)控。若政府的行政監(jiān)管阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合理市場(chǎng)行為，則會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻。行政監(jiān)管中的某些對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)措施實(shí)際上可能是違逆了市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

3　美國(guó)經(jīng)驗(yàn)

在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。2008年金融危機(jī)后，美國(guó)對(duì)其金融監(jiān)管進(jìn)行改革，取得了卓有成效的結(jié)果，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展相對(duì)良好，這些監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有很多值得學(xué)習(xí)的地方。

美國(guó)采用了政府監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入現(xiàn)有的監(jiān)管范圍，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的合作，針對(duì)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，及時(shí)納入監(jiān)管范圍，這種審慎的監(jiān)管能夠提高效率。

結(jié)束語

作為一個(gè)新型的業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛開始，而其健康發(fā)展的基石就是完善的監(jiān)管制度。我國(guó)應(yīng)該建立合理的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，首先需要明確監(jiān)管主體及監(jiān)管立場(chǎng)，確定我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式和原則，出臺(tái)和完善相應(yīng)的法律監(jiān)管制度，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立全面的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、征信和風(fēng)險(xiǎn)提示制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

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1004-7026（2016）08-0086-01 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.1;F49

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