互聯網金融對商業銀行的影響及對策

□陳陽凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

互聯網金融對商業銀行的影響及對策

□陳陽凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

隨著網絡信息時代的到來，互聯網金融對商業銀行的沖擊也越來越大，在移動支付、社交網絡和云計算等移動金融的基礎應用不斷發展的情況下，互聯網金融已經能夠給商業銀行造成全方位、全過程的影響，因此，了解互聯網金融的具體情況，有效應對互聯網金融的影響，成為商業銀行健康發展中首要解決的問題。本文通過簡要介紹互聯網金融，指出互聯網金融對商業銀行的影響，并且提出有效的應對對策，以期能夠降低商業銀行的風險，實現我國經濟的可持續健康發展。

互聯網金融；商業銀行；影響；對策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.08.067

互聯網金融誕生于2013年，近年來，隨著支付寶、快錢支付、財付通等第三方支付方式的蓬勃發展，人人貸、阿里小貸、宜信債權轉讓和陸金所等網絡借貸逐漸興起，由于阿里巴巴、平安集團和騰訊公司合資創辦的眾安在線財產保險公司，與招商銀行、平安銀行、民生銀行組建的互聯網金融事業聯合體形成“合縱連橫”的局面。在網絡信息時代，科技的替代、雙刃、離散的效應充分展現出來，正如在21世紀初期比爾蓋茨所言：如果傳統的商業銀行不能對電子化做出改變，那么商業銀行就將會成為21世紀滅絕的恐龍。因此，在互聯網金融快速發展的形勢下，商業銀行應該積極調整發展策略，以應對互聯網金融的沖擊，實現自身的可持續發展。

1　互聯網金融

1.1互聯網金融的具體含義

“互聯網金融”這個詞語是在2012年提出的，它是一種市場信息比較對等、支付便利、交易費用少、依托金融機構、證券單位或者交易企業等資金中介直接進行資金籌資的形式，能夠弱化金融行業的技術分工和專業化，可以用網絡和有關系統代替。另外，互聯網金融的籌資形式具有普遍性，是交易雙方能夠平等進行交易的一種金融形式，主要包括信息處理、支付方式和資源分配3個關鍵部分。

1.2互聯網金融的主要特點

作為一種新興的金融形式，互聯網金融具有以下幾個特點：（1）支付快捷、用戶較多，支付是互聯網金融中的關鍵部分，在有關IT技術的支持下，主流支付方式逐漸被無線通訊設施、移動通訊設施所組成的移動支付方法所取代，統一由方便、快捷、費用較少的第三方來進行結算。而且，網絡平臺的開放性，可以放寬使用者的準入條件，解決使用者的籌資困難等問題。（2）市場信息的對等程度高，基于有關技術的信息處理功能，互聯網金融能夠通過搜索導航、社交平臺和云計算等形成、傳遞信息，輕易的分辨出使用主體的資本活動，使得交易雙方能夠處于信息對等的地位。（3）能夠自主分配資源，在IT技術、電商平臺的支持下，互聯網金融能夠通過翻看交易記錄、成交率等信息，全面的掌握交易目標的資料，以優化資源配置，提高資金的利用率。（4）風險性較高，互聯網金融誕生的時間較短，缺乏相關的法律法規予以保障和制約，使得互聯網金融的風險性較高。

1.3互聯網金融的功能

2013年，互聯網金融得到了快速的發展，其主要功能包括第三方支付、網絡籌資、投資理財和電子商務四個種類。第三方支付的典型平臺有“支付寶”、“移動和包”、“快錢”等，它不受結算終端成本的束縛，具有支付便捷、轉賬迅速、費用較低的優點。網絡籌資主要通過P2P借款、眾籌融、供應鏈資本3種形式籌集資金，以解決小規模公司籌資困難的問題。投資理財類業務比如余額寶、財付通和第三方結算平臺等理財產品，可以打破時間、空間的界限，增加使用者的經濟收益。

2　互聯網金融對商業銀行的影響

2.1影響商業銀行的客戶增長率

商業銀行的客戶主要是指在銀行內開設賬戶或者即將開設賬戶，并且在銀行的支付平臺進行交易的群體，目前，商業銀行的支付平臺是比較封閉的內部循環系統，可以保證客戶信息和資金的安全，體現出銀行之間“圈定”客戶的傳統防衛型經營模式特點。但是，這種信息不對稱、信息不共享的經營模式，致使商業銀行只能依靠自我積累來維護、吸引客戶，從而導致商業銀行的客戶增長率遠遠低于互聯網金融。而且，由于商業銀行存在著以客戶為中介服務對象的缺點，使得互聯網金融對商業銀行的沖擊越來越大。

2.2打破商業銀行的封閉性

互聯網具有廣泛性、快捷性等特點，能夠形成廣泛參與、實時共享、自由選擇的網絡文化氛圍，而且由于互聯網金融交易形式的多樣化，其交易行為具有顯著的個性化和市場化傾向。互聯網金融誕生時帶有開放性、公眾性的特征，符合當今時代發展的要求，而商業銀行具有濃厚的“官辦”色彩，文化氛圍封閉，講求層級控制、授權有限，并且存在著總分支不同、部門信息溝通不暢的缺陷。

2.3沖擊、取代商業銀行的中介類核心業務

貨幣金融理論是商業銀行發展的支持理論，從而使得商業銀行具有支付結算中介、貨幣信用創造和存貸資金配置的職能，目前，隨著互聯網金融的發展，商業銀行的職能受到了很大的影響。第三方支付的迅速發展，說明了互聯網技術企業有承擔商業銀行支付結算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經不能阻礙互聯網金融的發展。同時，人人貸、阿里小貸的高效運營，使得中小企業的借貸形式發生了巨大的改變。

2.4影響到商業銀行的發展模式

規模經濟、信息封閉和人海戰術是商業銀行傳統的發展方式，在存貸中介職能方面，商業銀行會考慮借貸方的經濟規模、償還能力和風險抵御能力等方面，但是，由于信息封閉，信息不對稱等因素的影響，商業銀行需要專業的工作人員。而互聯網金融信息豐富，能夠實現信息資源的共享，使得借貸雙方處于平等的地位，從而導致商業銀行的發展模式發生了變化。在互聯網金融的影響下，商業銀行的客戶結構不斷優化、自動化程度不斷提高、服務意識更加強烈，進而使得商業銀行的發展速度逐漸加快。

3　商業銀行應對互聯網金融影響的對策

3.1合理實施互聯網金融戰略

對商業銀行而言，互聯網金融不僅僅是將商業銀行的業務辦理升級到網上或者單獨設立一個互聯網金融業務單元，而且全面的影響商業銀行的各個職能。互聯網金融是基于云計算、移動互聯軟硬件等產生的一種金融經營模式，其外部環境、技術條件以及運行規則等與傳統的金融模式有著顯著的區別。

3.2全面改造信息系統

對于商業銀行而言，互聯網金融是一場產業革命，而信息技術則是推動產業革命發展的主要力量。目前，商業銀行的信息技術系統主要包括手機銀行、網上銀行等新興信息系統，但是，由于其信息的封閉性，使得商業銀行的客戶資源較少。在互聯網金融的影響下，商業銀行應該積極改造信息系統，通過電子商務平臺、支付結算通道系統、數據倉庫和征信查詢系統等，實現內部信息資源的共享，以提高服務質量。

3.3不斷優化組織結構

互聯網金融方便、快捷的服務特點，給商業銀行的發展造成巨大的挑戰，因此，商業銀行應該積極優化組織結構，不斷提高工作的效率，以促進商業銀行的穩定發展。商業銀行可以借鑒電子商務企業的發展經驗，滿足客戶的需求，以樹立良好的服務形象，提高商業銀行的競爭實力。

結束語

總而言之，在網絡信息時代，互聯網金融給商業銀行帶來巨大的發展機遇的同時，又提高了商業銀行的發展風險，因此，商業銀行應該認清互聯網金融的熱點和優勢，制定科學的發展戰略，積極應對互聯網金融造成的影響，不斷提高自身的抗風險能力，以提升自身的整體實力，促進我國經濟的持續穩定增長。

[1]王軍.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].首都經濟貿易大學,2014.

[2]吳萌.互聯網金融對商業銀行的影響研究[D].吉林大學,2015.

[3]王愷.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].山西財經大學,2015.

1004-7026（2016）08-0094-02 中國圖書分類號：F830.3

A

陳陽凱（1984.10-），男，浙江諸暨，研究方向：金融學，職稱：初級工程師，學歷：本科。