互聯網金融監管中的金融消費者權益保護論析

□周厚元

(山東省聊城市第一中學山東聊城371500)

互聯網金融監管中的金融消費者權益保護論析

□周厚元

(山東省聊城市第一中學山東聊城371500)

探討和分析了互聯網金融監管中金融消費者權益保護的基礎與內容，存在著的諸多難點，提出了建立多元化的糾紛處理機制，明確互聯網金融監管宗旨及主體，完善信息披露制度以及加強對金融消費者的金融普及教育等方面的對策建議。

互聯網金融監管；消費者權益；權益保護

1　互聯網金融監管中金融消費者權益保護框架

1.1以互聯網金融監管為消費者權益保護的基礎

目前，互聯網金融通過市場機制來保護消費者是不牢靠的，消費者還是處于非常弱勢的地位。例如支付寶賬戶被盜刷，支付寶平臺提供全額賠付，是否“被盜”需要客戶舉證，支付寶通過調查，自行決定是否符合賠償的條件。這種保護完全靠自覺，沒有法律強制力，效果并不明顯。因此，金融消費者的保護主要還是依賴于具有強制力的公權力，金融監管才是金融消費者保護的基礎。

目前我國針對互聯網金融的立法基本處于空白狀態，互聯網金融監管制度尚在監管機構的醞釀中。2015年7月份由人民銀行等十個部門聯合發布了關于促進互聯網金融健康發展的指導意見，雖然為金融監管構建了基礎，但是從立法的層面來看還是比較低下。因此，互聯網金融監管亟待立法，在這個關鍵時期，立法部門以及監管執行部門必須把互聯網金融消費者的保護問題置于非常重要的位置，應當以保護互聯網金融消費者權利為重要節點來構建互聯網金融的協調監管制度。

1.2以互聯網金融監管為消費者權利保護的內容

金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸。依據我國《消費者權益保護法》，消費者權利主要包括安全權、選擇權、知情權、公平交易權、獲得賠償權、受尊重權等等。由于互聯網金融交易的特殊性，金融消費者除了享有以上一般權利之外，還應該享有一些與互聯網金融業特點相適應的特殊權利：

金融服務權：按照國家規定，金融消費者有權獲得一些合理合法的金融服務，互聯網金融機構不得以非正當理由拒絕提供。

受教育權：互聯網金融消費專業性和不確定性較大，需要的信息比較復雜，這就要求互聯網金融消費者掌握與所消費的互聯網金融產品和服務相關的知識。并且消費者也應該了解如何維護自己權利的相關知識，因此互聯網金融機構以及監管部門有義務對互聯網金融消費者加強教育。

監督權：互聯網金融消費者不僅有權監督互聯網金融機構提供的產品和服務，還有權對金融監管部門的消費者保護工作提出批評建議。

依法成立維權團體的權利：互聯網金融消費者有權依法成立相關團體，增強互助，通過集體的力量維護自身權益。并且加強對互聯網金融機構和監管部門的監督，更好地維護自身的合法權利。

2　互聯網金融監管中消費者權益保護的難點分析

對比傳統金融，結合互聯網的虛擬性、大眾參與性，互聯網金融監管中進行消費者權益保護存在著諸多難點。

2.1消費者的安全保障難點

安全保障既包括隱私信息的保障，也包括資金的安全保障。互聯網金融中由于以下原因使得對消費者的安全保障相比傳統金融更加困難：一是在互聯網上消費者信息和資金的安全性很大程度上取決于信息系統的建設，而信息系統的建設受限于互聯網平臺的技術和資金，很多互聯網金融平臺達不到信息安全的技術標準，也有很多互聯網金融平臺出于對成本的考慮對信息系統投入較少，就導致了消費者的信息和資金安全難以保障；二是網絡環境的不健康，使得用戶的信息和資金容易被網絡黑客竊取；三是一旦信息泄露，由于電子信息的可復制性和網絡傳播的快速性，將導致泄露的速度更快、范圍更廣；四是由于參與互聯網金融的消費者金融素養比較低，對自身隱私信息和資金的自保意識比較淡薄。

2.2互聯網金融中爭議的處理難點

消費者在維護自身權益的時候是按照“誰主張，誰舉證”的原則，在互聯網金融領域，交易都是電子化進行的，要獲取這些電子證據需要非常專業的手段，而參與互聯網金融的消費者往往不具備這樣的能力，而且電子證據也容易被有責任的互聯網金融平臺或者金融機構篡改。另外，即便是能夠獲取這些證據，在責任的認定上也比較困難，任何一個信息系統都不可能做到十分安全，因此對金融機構不能因為信息系統的紕漏而承擔所有的責任，在金融機構應該承擔多少責任上是比較復雜的。

2.3互聯網金融領域立法規范的難點

我國對互聯網金融消費者保護的立法缺乏的一個原因就是難以立法。美國、歐盟在互聯網金融領域對消費者保護的立法大都是對互聯網平臺或金融機構的準入、信息披露進行要求，對投資者的準入進行限制，對投資者進行風險教育等。在對互聯網金融領域中消費者權益受損后責任的認定是難以規范的，同時互聯網金融具有跨國界性，也導致了立法的困難。

3　互聯網金融監管中金融消費者權益保護的對策建議

3.1建立多元化的糾紛處理機制

金融消費糾紛的調解存在著很多困難，對于互聯網金融中的糾紛調解更是乏力，建議在互聯網金融行業成立行業協會承擔起互聯網金融中的糾紛調解。互聯網金融中糾紛涉及范圍較廣，包括網絡平臺機構、金融機構、金融消費者、融資者等，互聯網金融行業協會的成員應由糾紛可能涉及的機構共同組成，提供專業化的糾紛處理辦法。仲裁在民事領域被廣泛運用，在和解和調解解決不了的糾紛可以采取仲裁的方式，建議建立專門的金融仲裁機構，提供專業、高效的服務。行政處理的方式是行政機關根據消費者的投訴依法對金融機構進行調查，并進行糾紛處理。建議賦予人民銀行金融消費保護局對金融機構侵害金融消費者權益的行為進行執法調查和處理的權力，為金融消費糾紛的處理提供行政手段。訴訟是金融糾紛的最后一道屏障，建議對于涉及金額較小的訴訟采取簡化的訴訟程序，對于涉及人數較多的訴訟可以由一人或多人作為集體代表進行訴訟，提高訴訟效率。

3.2明確互聯網金融監管宗旨及主體

首先，監管的宗旨定位于保護金融消費者的合法權益，監管是為了讓互聯網金融更加規范、有序發展，究其根源，還是讓借貸雙方能更好地利用金融資源滿足理財的需要。以人為本并非空談，比如在對于P2P網絡借貸平臺的監管問題上，以人為本體現在切實保護金融消費者的合法權益。

其次，互聯網金融中的P2P網絡借貸平臺作為信貸業的一股新生力量，與銀監會監管的市場聯系最為緊密，因此P2P網絡借貸平臺接受有經驗的銀監會監管是最佳選擇。根據我國《銀行業監督管理法》第二條規定，銀監會有權對銀行金融機構進行監管，對非銀行金融機構則實行業務上的監管。因此，立法機關還需要對該法律條文做出一定的修改或解釋，明確監管主體。

再次，制定行業認證準入制度。行業認證準入制度應當包括法定資本金制和許可證制兩部分。互聯網金融平臺公司在工商登記時，首先滿足最低注冊資本金的要求，其后需要向金融監管部門申請領取許可證、核定經營范圍。許可證的制度設計方面，對互聯網金融平臺的許可證進行細化的分級：不同級別的許可證所對應的業務經營風險不同，每一級許可證背后的資本金、業務能力、風控制度也是不同的。

最后，針對互聯網金融中遇到的金融消費者權益保護問題無法可依的現狀，我國應該加快《金融消費者權益保護法》的制定，并對互聯網金融中涉及損害金融消費者權益的行為專門規范，切實保障好互聯網金融消費者的各項權利，規范從事互聯網金融業務平臺的行為。

3.3完善信息披露制度

互聯網金融機構應當遵循真實、完整、準確、及時的原則向金融消費者披露信息，不以損害受法律保護的他人隱私、商業秘密、國家秘密為代價。在披露內容方面，包括但不限于：一是互聯網金融機構的概況，主要為簡介、經營模式與范圍、組織架構、合作的資金轉賬平臺和金融機構等；二是投資理財產品信息，包括相關的利率、期限、風險、投資流程、保障計劃等；三是業務經營信息，包括投資理財成交額、壞賬率、擔保業務中的代償情況、其他重大事項等；四是必要的財務數據，包括年末資金構成及資金運用明細、財務報告、違約率等，以上信息披露內容可以使互聯網金融中金融消費者了解平臺的風險，選擇互聯網金融投資理財產品時可以采取防范的措施。

3.4加強對金融消費者的金融普及教育

在理念上，我國要加強互聯網金融消費者的宣傳教育，一是要加強社會誠信制度文化的建設。不僅要加強對互聯網金融機構誠信道德觀念的教育，也要加強對互聯網金融消費者誠信觀念的培養，提高他們的誠信意識、法律意識，從而自覺抵制互聯網金融違法亂紀行為；二是要加強互聯網金融知識普及宣傳。可以通過充分利用網絡、微信等方式，以及學校教育等渠道，搭建網絡教育平臺，來廣泛宣傳互聯網金融知識，提高社會公眾對現代互聯網金融服務的了解和認知水平，使其能夠全面準確理解國家相關互聯網金融政策和改革措施。并且要適時提示公眾，互聯網金融行業潛在的風險、市場風險、信貸風險、操作風險等等，積極規范和引導互聯網金融投資理財行為，保證互聯網金融市場穩健運行，維護互聯網金融市場的信心；三是提高互聯網金融消費者的維權意識。只有當消費者明確自己的權利，才能為自身利益訴求采取行動，監管機構應盡指導和教育互聯網金融消費者的職責。

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1004-7026（2016）11-0086-0圓中國圖書分類號：D923.8

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.11.057