新消費金融重在出“新”

3月30日，中國人民銀行和銀監會公開發布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》從積極培育發展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創新、加大對新消費重點領域的金融支持等方面提出了一系列政策措施，力促消費金融的發展。

目前，我國金融行業在新消費領域呈現出一些新的特點。隨著網絡發展、消費信貸模式及綠色消費等外在環境給新消費領域帶來新的機遇和挑戰，不少業內人士認為，該《意見》的出臺對于新消費領域的金融給予了支持和鼓勵。

消費市場“不差錢”

“新消費領域金融最大的特點在于新。”河北金融學院金融系副主任郭凈博士表示。

“一是金融支持的領域新；二是金融支持的組織體系新，明確了金融機構的創新主體地位，鼓勵新型、特色消費金融組織和服務網點的建立；三是金融支持的模式和產品新，擴展了現有金融產品的消費服務功能、豐富了消費金融產品的種類、優化了消費金融服務的流程；四是金融支持的技術新，互聯網技術、移動技術、大數據技術等新技術都將用于金融管理模式、產品和環境的創新。”

從經濟的大環境來看，2015年GDP增速“破七”，產能過剩、生產力低下、產業結構不合理等問題依然突出。郭凈認為，“經濟增長方式由以前的‘三駕馬車’拉動到如今的消費引領，是凱恩斯主義向薩伊主義的轉變。這也意味著在經濟發展中的‘政府讓位，市場先行’，經濟增長的動力從需求轉變為供給，供給側改革是供給主體——企業面臨的最大機遇，對新消費領域金融服務的供給主體——各類金融機構來說，也是最大的機遇。另一方面的機遇來自居民消費結構和消費習慣的改變。”

“從每次黃金周的統計數據可以發現，中國這個龐大的消費市場‘不差錢’，關鍵是抓住居民消費需求的變化趨勢。”

在中國金融業開放以來，尤其是近年來金融行業大發展的情況下，中國金融業面臨的來自國內外、業內外的競爭空前激烈，而眾多銀行依然是開網點、增加人員放貸的傳統經營思路。“這一做法的后果是凈利潤增速接近于零、不良貸款率不斷攀升。特別是在互聯網金融的沖擊下，產品同質化、服務質量差、顧客體驗差更是成為了銀行業深受詬病的地方。銀行業自身的經營理念和服務能力將是其能否實現新消費領域金融創新的關鍵。”郭凈說。

引領需求 做好風控

在今年伊始發布的《國務院關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》中，明確指出，“我國已進入消費需求持續增長、消費結構加快升級、消費拉動經濟作用明顯增強的重要階段。”

郭凈認為，“對于金融行業來說，管理模式和產品創新最主要是把握兩個基本點：一是，金融是服務行業，管理模式和產品都不同于一般的生產性行業，因此，無論是管理模式創新還是產品創新都要遵循服務管理和服務營銷的規律。二是，要注重客戶的需求和體驗，以顧客為中心是研發和設計的主旨，顧客的需求是研發和設計的出發點。在新的形勢下，銀行業金融機構必須充分預測客戶需求變化趨勢，創新金融產品和服務流程，創造有效供給，才能引領客戶的需求。”

據了解，《意見》在新消費重點領域的金融支持力度加大。《意見》對于養老家政健康消費、支持信息和網絡消費、綠色消費、農村消費等具有著不同以往的規定和要求。其中，在支持綠色消費中，《意見》明確指出，“加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批準經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自愿、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。”

在郭凈看來，金融創新的關鍵是風險控制，新消費領域更多涉及到的是居民個人消費。“這些消費的風險控制技術還不成熟，而如果再加上信貸資產證券化的話，對消費信貸風險識別、預警和防范技術的要求則會更高，因此，必須要搭建消費信用信息平臺，充分利用大數據進行信用分析，提升銀行金融機構的風險控制技術。”

改變“大而全” 避開“一窩蜂”

在《國務院關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》中，明確列出服務消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品質消費和農村消費這六大消費領域。“我國消費結構正在發生深刻變化，以消費新熱點、消費新模式為主要內容的消費升級，將引領相關產業、基礎設施和公共服務投資迅速成長，拓展未來發展新空間。”

此外，在本次出臺的《意見》中，“積極培育和發展消費金融組織體系”的規定意味深長。《意見》指出，推動專業化消費金融組織發展，優化金融機構網點布局。“鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發專屬產品，提供專業性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態化，鼓勵消費金融公司拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。”

郭凈認為，“當務之急是金融機構尤其是大型國有商業銀行、股份制商業銀行要轉變組織創新的思路，改變以往金融服務大而全的經營模式，不能一窩蜂式地、一擁而上地開展新業務、建立新機構和新網點，最首要的是做好自身的定位。”

在郭凈看來，定位本身就是一種創新，或者說定位為創新提供了方向。國內外的金融行業也是如此，成功的金融機構或金融產品都是定位非常清楚的，這樣才能做到專業化。“要想培育和發展特色的消費金融組織，銀行業金融機構必須明確各自的定位，聚集所有優勢資源，包括客戶資源、行業資源、地域資源、人力資源、技術資源等，將這些優勢資源投入到一個細分市場中，以提供最優質、最專業的服務。”

那么，在可預期的未來，《意見》將會給我們帶來什么？

郭凈指出，本次《意見》的出臺意義重大，這個指導意見使“金融支持消費、消費促進金融”成為現實，將成為金融行業未來五年、十年乃至更長時期戰略轉型和提升競爭力的契機。

此外，從金融機構自身的發展來看，《意見》的發布不啻于一個良好的機會。“各類金融機構借此擺脫同質化競爭，明確自身定位，實現錯位發展以及金融業務的互補格局。銀行業金融機構也可以借此重新布局線上線下業務，搶占新領域市場份額，以組織創新、管理創新、產品創新抵御互聯網企業、商業企業等向金融行業的入侵。”郭凈說。