我國農村金融扶貧中的金融排斥問題研究

我國農村地區展開金融扶貧工作以來，人民銀行開展了諸多活動來拓展農村金融服務，有了很大進展。然而由于供給和需求因素、技術進步因素、壟斷競爭市場失靈因素、老齡化社會因素，我國農村地區有嚴重的結構性金融排斥。本文綜合以上分析，提出了提高農民收入、扶持特色龍頭企業、建設金融基礎設施、加強金融知識宣講等政策建議。

在經濟發展中，收入不均衡問題是各個國家都會遇到的現實。在我國，社會主義的國家性質決定了扶貧是政府執政的重要任務。政府提出2020年要全面建成小康社會，因此扶貧問題目前正在如火如荼進行中。在2011年的中央扶貧工作會議中提出人均純收入達到2300元以上為脫貧標準。金融作為可以調配的重要社會資源，國家在扶貧中寄予眾望。金融扶貧指的是利用金融資源解決困難人群、困難企業貸款難問題，從而通過支持產業發展實現精準扶貧。然而在金融扶貧中，我們逐漸發現由于金融可及性問題，金融扶貧有很大障礙。金融可及性，既包括地理可及性，也包括其他的操作層面的可及性，學術界將這一現象稱為金融排斥。農村地區金融扶貧中很大的障礙就是金融排斥，本文通過對農村地區金融扶貧現狀回顧，分析農村地區金融排斥的形成機理，進而提出農村地區金融排斥的破解對策。

一、我國農村金融扶貧現狀

我國農村地區扶貧由來已久，在2013年11月習近平主席在貴州地區考察時提出精準扶貧概念。自2014年3月，人民銀行聯合其他部委印發了《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》，金融扶貧拉開大幕。截止2016年3月末，貧困地區832個縣人民幣各項貸款余額4.2萬億元，同比增長17.4%，比全國平均增速高出2.7個百分點。

人民銀行在政策方面綜合使用各種宏觀審慎政策工具，實施“定向降準”政策，使得金融機構對農村扶貧貸款顯著增加。目前，縣農商行、合作社、村鎮銀行都享有比上商業銀行低5-8個百分點的法定存款準備金率。這種政策效果是顯著的，截止到2016年5月，全國扶貧再貸款余額達到245億元。

人民銀行積極推動金融基礎設施建設，優化農村金融環境。在國家貧困地區，已經設立了縣級銀行業金融機構5185個，服務網點4.4萬個，共布放ATM機、POS機具等自助設備120.3萬臺。其中，在廣西百色市田東縣率先實現了轉賬支付電話村村通，稱為了農村金融的先進標兵。

人民銀行積極推進金融知識在廣大貧困地區的普及。在貧困地區開展“金融消費者權益日”“金融知識普及月”“金融惠民工程”等活動，提高貧困地區人民對金融產品的認識以及對金融風險的規避能力。與此同時，人民銀行支持多個高校學生項目，積極支持高校學生利用寒暑假時間在家鄉宣傳金融知識。

人民銀行和扶貧辦一道建立長效的合作機制，其中重點包括信息平臺的建設。這個信息平臺能夠有效統計貧困人口，同時根據系統設置的金融扶貧指標化體系偵測各個地區金融扶貧的力度和進展。

人民銀行積極鼓勵銀行系統內高管到貧困村駐點扶貧。在銀行系統高管到貧困村中去的過程中，既有銀行資金的流入，也有金融知識的傳遞。除此之外，這種身邊的服務切實相應了國家精準扶貧的要求，從而精準地進行金融扶貧。

二、農村地區金融排斥的形成機理

農村地區金融排斥是經濟發展問題，也是社會發展問題。金融排斥既是經濟發展不均衡的產物，同時金融排斥也加重了經濟發展的不均衡。在社會發展方面，金融排斥帶來一系列社會不穩定因素，不利于和諧社會建設。因此，分析農村地區金融排斥的形成機理就變得尤為重要。

農村地區金融排斥的形成首先是需求和供給的市場化作用形成的。從需求方分析，農村地區對金融產品的需求較為單一，大多是存款、取款、貸款需求，對廣泛的金融衍生品如期貨、期權、基金等的需求較少。而這些農村地區需求的產品恰恰是銀行等金融機構利潤較為薄弱的產品。從供給方分析，經過市場化改革，金融機構經營的首要目標是風險最小，其次是利潤最大化。因此在銀行等金融機構在考慮是否在農村地區發展時，發現攻擊方和需求方并不能達成一致意愿，從而引起金融排斥。

技術進步在促進經濟發展的同時，也帶來了金融排斥問題。幾次工業革命都帶來了社會翻天覆地的變化，在當今，金融業的技術進步帶來金融業的日日革新。金融業的技術進步或者說是金融創新降低金融產品交易雙方的交易成本，提高金融產品的使用效率，在這種技術進步中，金融機構獲得越來越高額的利潤，金融產品的使用者享受更加便捷的金融服務。然而偏僻地區并不能跟隨技術進步的腳步，無法支持技術進步的腳步，因此可能導致部分銀行金融機構偏向于撤銷這些地區的服務分支。于是，在技術進步過程中，偏遠地區受到了排斥。

壟斷競爭市場失靈導致金融排斥。金融業需要大量的資產作為經營后盾，因此由于其規模效應，在金融市場中是寡頭競爭，壟斷產量不是帕累托最優。由于這種壟斷競爭格局，銀行等金融機構可以通過精確的風險模型和定價模型排斥不合格主體，通過保護條款、價格條款、風險轉移機制等保護自身利益。在壟斷競爭中，這些金融機構紛紛爭奪優質客戶資源，從而忽略了帕累托最優解釋。

老齡化社會導致帕累托最優。根據聯合國相關規定，65歲及以上老人人口超過總人口7%的社會，被稱為老齡化社會。在我國，如果計算整個社會的65歲以上人口比例，我國尚未進入老齡化社會，然而如果計算農村地區的65歲以上人口比例，很大部分的農村地區已經是非常嚴重的老齡化社會。這種現象的形成是因為在城鎮化過程中人口進行了自動選擇，進入到城鎮地區的大多是青壯年，而農村地區形成了大量的留守老人區。老人會因為金融知識匱乏、收入低或者接受能力差等原因受到金融排斥，這些老齡化社會就會受到金融排斥。

三、農村金融扶貧中金融排斥的破解對策

在不同國家和地區金融排斥現象廣泛存在，然而原因卻不相同。在歐美發達國家，金融排斥主要是功能性金融排斥，是由于被排斥的個人本身功能欠缺導致的排斥狀態，如殘疾人、退休老人、無業流浪人員等。然而在我國，金融排斥的主要部分為結構性金融排斥，農村地區受到非常顯著的金融排斥。因此，在我國解決金融排斥問題主要是解決農村地區的金融排斥問題。解決農村地區金融排斥問題不能夠依靠市場手段，而是要通過政府政策調配，從而改善這一現狀。

通過政策提高農民收入，改善金融排斥。近年來，農村收入一直在不斷提高，然而和整體的經濟發展水平相比，還遠遠不夠。收入水平低，受到金融排斥，進而收入水平更低。這樣的惡性循環鏈條需要從中間斷開破除。政府可以通過建設工業園等方式引入大型企業，為農民增收提供途徑。

扶持農村龍頭特色企業，樹立典型標桿。榜樣的力量是無窮的，這句話同樣適用于農村地區脫貧致富。鼓勵金融機構向這些特色龍頭企業發放扶貧貸款，爭取一個企業帶動一個地區脫貧致富。同時，在農村地區，支持農戶發展養殖、規模化農業等，形成新農業競爭力，扶持新農村發展帶頭人。

建設農村金融基礎設施。農村金融要發展，農村金融設施要先行。如現在在大部分農村地區都是農村信用社，沒有其他形式的銀行類金融。從而導致了金融人才缺乏，金融市場競爭環境差，金融產品無創新的局面。人民銀行可以出臺相關政策，鼓勵商業銀行到農村地區設立分支機構，提高金融產品的地理可及性。

鼓勵大學生深入農村進行金融知識宣講。在我國大學教育中，金融教育愈來愈火爆，高校中有大量的金融專業在校生。政府可以通過組織活動實習形式，鼓勵大學生在寒暑假回到自己的家鄉進行金融知識的宣傳工作，從而實現一箭雙雕，既鍛煉了大學生的工作能力，也活躍農村金融市場。