我國村鎮銀行發展困境及突破研究

自1978年我國實行改革開放偉大政策之后，我國各方面各領域的發展都有所提高，各種綜合實力不斷增強，各項基礎設施和基礎結構的建設不僅讓東西方國家大為驚嘆，而且中國綜合實力的快速崛起更引起了全世界的關注，中國的發展成了世界的焦點。經濟領域也不例外，高增長率讓世界上的許多國家嘆為觀止。 但是，這些增長是粗放型的，農村發展狀況依舊較為落后。 造成這種狀況的重要原因在于——農村建設經費落后于形勢的需要，即商業性金融和政策性金融支農能力有限和農村資金的大量外流。 發展、壯大村鎮銀行無疑是盤活經濟資源存量的必然選擇。 總體而言，我國村鎮銀行發展迅速，成績斐然，規模和管理都取得了突破性進展，逐漸承擔起了農村經濟建設的重要支撐者之一的角色。 同時， 吸引存款較為困難、辦行定位出現偏差和抗風險能力較弱等問題嚴重制約了村鎮銀行的持續發展和新農村建設步伐的加速，改革創新迫在眉睫。從提高村鎮銀行的經營管理水平、加強鄉鎮銀行的支持力度、建立健全鄉鎮銀行的風險管理體系等三方面入手，這樣一來有效地推進了我國農村銀行的發展改革進程，更好地發揮村鎮銀行在\"三農\"建設中的重大作用。

隨著我國經濟社會的飛速發展，在經濟社會領域中出現了一系列的問題，如貧富差距拉大、資源配置不均衡等，給經濟社會的持續發展帶去了巨大的挑戰。 為此，國家出臺了一系列的宏觀調控政策來改善經濟，并加大了農村金融體制的改革力度，這對緩解貧富差距和促進社會公平正義起了一定的作用， 但這種改革是在存量改革現有體制框架下，難以滿足社會主義新農村建設和農村經濟持續發展實踐的需要。構建農村金融組織體系的基本點是從原有的市場主體和市場框架的漸進改革入手，引入新的金融組織要素和組織成分，融入農村金融市場。其中部分導致農村金融市場過度壟斷的原因是：一些金融管理部門對農村金融市場干涉與管制過于嚴厲，同時，該農村地區金融市場準入門檻偏高，新的金融機構很難進入這一范圍，金融服務業嚴重滯后于“三農”發展的實際需要，2015年對于農村金融市場的發展是個極為關鍵的時期，國家放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，這為村鎮銀行的萌芽和發展奠定了基礎。 我國村鎮銀行至今已有九年的發展歷史，在這九年的發展征程中，村鎮銀行不僅對激活農村金融市場、健全農村金融組織機構發揮著重大作用，更對建立一個新的農村金融供給渠道，完善農村金融服務等方面的農村銀行的發展產生深遠的影響，為村鎮銀行的發展提供一條新的道路。但是，受各種因素的制約，村鎮銀行的發展也面臨著一系列的新問題，理清這些問題并探尋科學的解決思路，對村鎮銀行和農村經濟的持續發展意義重大。

一、村鎮銀行的內涵

村鎮銀行是根據中國銀行業監督管理委員會制定的相關法律、條例為依據的，由經過批準的中國境內自然人、境內外金融組織、境內非金融機構企業法定代表等三個方面出資組合共同構成的。在農村地區創立村鎮銀行的主要意圖就是為當地的農民、農業和農村經濟穩步快速發展提供金融貸款優惠服務，這對農村經濟社會的發展和農村金融基礎設施的建設具有舉足輕重的意義。總體看來，我國的村鎮銀行主要有兩個特點：一是注冊資本較低。 《村鎮銀行管理暫行規定》是在2007年由中國銀行業監督管理委員會組織下印發的，并具體規定這份文件是所有村鎮銀行成立、運作、經營的規范性組織文件，對村鎮銀行的成長負擔著巨大的導向作用。該《條例》明確的指出，建立在縣（市）一級的村鎮銀行，其注冊資本必須在300萬元人民幣以上；建立在鄉（鎮）一級的村鎮銀行，它的注冊資本必須不少于100萬元人民幣。注冊資本與其他銀行相比較明顯較低，于是便為民間資本進入村鎮銀行行業提供了有利的條件。二是以服務農村建設為定位。我國農村銀行成立的主要目的是滿足農民對小額信貸的需求，在其現有資金中支付存款準備金，要把地方農村建設投入建設，再把剩余資金投入到其他方面，這充分體現了服務農村經濟社會建設的目的。

二、我國村鎮銀行發展現狀

建設村鎮銀行是新形勢下我國經濟社會發展的必然要求，也是新農村建設的重要著力點。我們國家高度重視村鎮銀行的創建，并于2006年12 月出臺了《關于調整農村地區銀行業金融組織機構準入戰略 更好地支持社會主義新農村改造的若干建議》，這表明我國對村鎮銀行的創立進行了明文規定，使得村鎮銀行的發展趨于規范化，并明確在了四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北 6 省（區）試點建設村鎮銀行。 2007年3 月，我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行創建，該村鎮銀行是由南充市商業銀行提議發起的，它揭開了村鎮銀行實踐建設的帷幕。2007年10月，在國家政策支持和試點成果取得一定成效的背景下，我國銀監會逐漸將試點范圍擴大到全國 的31 個省市（區）地區，在較大程度上促進了村鎮銀行又好又快的發展。截至2015年6月，我國各地區共建立村鎮銀行1270家，其中769家位于中西部地區，資產總量達到8485億元，負債總額累計7262億元，金融支農惠農這一成果顯著。目前，我國村鎮銀行已經步入了穩步發展的階段，在服務三農和促進新農村建設的進程中發揮著越來越至關重要的作用。

三、我國村鎮銀行發展的困境

雖然我國村鎮銀行這些年來的建設與發展取得了不菲的驕人成績，同時其規模和管理層次在不斷創新和完善，使得它逐漸成為了農村經濟建設中不可或缺的重要支撐力量，但是我們也應該看到我國村鎮銀行的發展尚屬起步階段，存在一系列的問題有待我們去解決。 一是吸引存款較為困難。 我國的村鎮銀行多數分布于經濟欠發達的貧困農村地區，這些地區受到多方面因素的共同制約，比如；思想觀念、教育、開放程度等等方面，使得農民收入水平普遍較低，收入來源單一，客觀上導致了存款量較少的弊端。 于此同時，村鎮銀行與其他國有銀行、商業銀行相比較，因其成立時間較短，農民對它了解程度不是很深，使得農民不愿意將自己的“血汗錢”存入村鎮銀行。二是辦行定位出現偏差。盡管以\"服務三農”為核心是村鎮銀行建立的宗旨，但是由于它是以\"自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我管制”為原則的獨立企業法人，這就使得發起人或出資人必將以追求利益最大化為目的，在現實利益的驅使下，村鎮銀行的辦行定位難免出現偏差，導致服務農村經濟社會發展職能受到弱化。 三是風險承擔能力較為脆弱。農業容易受到自然災害影響，是個高風險產業。村鎮銀行的重要功能是貸款給農民，支持農民發展、支持農業發展、支持農村經濟社會建設。 在農業高風險、農業保險不夠完善和農村金融環境較差的前提下，村鎮銀行面臨著較大的風險，惡意貸款、欠賬不還等現象客觀存在，使得村鎮銀行發展困難重重。

四、我國村鎮銀行的發展策略

我國村鎮銀行要取得更為長久的發展就必須解決好上述問題，具體而言可以從以下幾個方面努力突破：

（一）提高村鎮銀行科學化管理的水平

科學有效的管理能夠提高村鎮銀行的運作效率，增強吸資能力，堅固其發展的根基。 我們要以良好的業績和豐厚的利潤來回報股東，堅定其投資信心； 要加強宣傳的廣度和力度，使更多的人認識村鎮銀行，增強農民對村鎮銀行的認同感； 以優質的服務態度為客戶提供服務，進一步完善和發展村鎮銀行的建設，積極給社會各方面塑造良好的社會聲譽和職業形象。 同時，村鎮銀行在選址時，應充分考慮到區域的經濟特點、生產力發展情況等因素，做到科學布局。

（二）加強村鎮銀行扶持支持力度

村鎮銀行的辦行定位之所以會出現偏差，很大程度上是因為缺乏國家的大力扶持。 因此，國家一方面要大力發展農業保險事業，為農民的財產提供可靠的保障。 另一方面要充分的發揮政策的激勵功能和引導作用，全方位使用財稅杠桿和貨幣政策工具，并且不可忽視貨幣政策在鼓勵農村金融發展建設中所起的重要作用，其中具體方式有通過實行減免稅收和成本補貼，來引導村鎮銀行正確的延伸和發展符合農村和農戶的金融服務模式。

（三）健全村鎮銀行風險管理體系

風險管理是村鎮銀行的必修課，我們要健全內部風險評估體系，對信貸風險審批流程制訂嚴格的規章制度，避免因信貸人員素質或主觀性評估而造成的信貸風險。 同時， 我們可以考慮建立\"村鎮銀行-貸款服務中心（信貸員）-金融服務站（村）-村民貸款小組”的市場機構，并明確各級機構的具體職責，這樣就可以有效避免信息的不對稱和惡意貸款等現象的發生。

（四）創新村鎮銀行擔保體系

擔保體系是村鎮銀行建設的重中之重，系統的完善程度對貸款的回收情況起著直接的作用。 當前各地村鎮銀行都在積極探索既能滿足農戶利益又能滿足銀行利益的擔保體系。 以吉林省農安北銀村鎮銀行為例， 其分別選擇\"銀行+責任擔保公司+華港二手車”、\"銀行+助保金池”、\"農戶+經銷商”、\"農戶+農機補助”等多樣化的組合擔保形式，采取\"一戶一策”的信貸政策，對農村信貸擔保體系建設作出了有益的探索。

村鎮銀行是我國經濟社會發展到特定時期的產物，其具有獨立的企業法人地位，以現代企業的標準設置組織架構，以科學治理和有效治理為原則， 管理層級少、決策效率高，體現了現代企業扁平化的治理結構，對加快新農村發展建設步伐和搞活農村經濟有著促進作用。可以看到，農村銀行的出現，從根本上改變了農村金融體制改革的原有狹隘的觀念，培育了多元化的競爭性的農村金融市場體系， 增強金融服務農戶、服務農村中小企業影響深遠，它無疑是支撐地方農村建設、地方經濟發展的新興力量。村鎮銀行在我國尚屬新興產物，其發展中難免出現各種各樣的問題。 我們不能因為這些問題的存在就否定了村鎮銀行的獨特地位，要對這些問題進行全面的分析、思考，并積極探尋解決之道。 通過這些方式我國村鎮銀行和\"三農”事業方可持續、協調、健康、可持續發展。

（作者單位為山東工商學院）