互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究

開展互聯網金融風險控制，對于實現互聯網金融行業的健康，有重要意義。開展互聯網金融風險有效控制的相關探索，重點是要采用有效的安全預警與風險防范手段，保證網絡金融用戶的資金安全。重點對網絡金融用戶的個人信息進行保護，防止出現賬戶、交易信息泄露的情況，才能夠保障金融風險防范機制長期有效運行。

一、當前互聯網金融中風險調查與治理手段

互聯網金融活動不同于傳統的商業經營活動，它具有較強的虛擬性和依賴性的特點。當前互聯網金融安全問題比較嚴重，根據2015年國家對1120家互聯網金融服務公司的調查發現，部分互聯網金融服務公司存在違規經營的現象，嚴重損害了廣大用戶的合法權益。其中，金融風險問題主要體現在問題平臺經營體存在惡意跑路行為，占到了互聯網金融違規事件的26.14%。對于此類不誠信問題，互聯網監管部門應該嚴厲打擊，并且要嚴查責任人，將涉嫌到違法違規的人員進行重點處理，從而維護互聯網金融大環境的安全。

問題平臺經營體存在提現困難現象，占到了互聯網金融違規事件的18.73%。對于此類事件，互聯網金融監管部門應該及時前往互聯網公司了解問題，并且幫助用戶開通提現的綠色通道。問題平臺經營體存在失聯行為，占到了互聯網金融違規事件的12.67%。對于此類服務漏洞問題，金融管理部門應該積極與其進行聯系，明確P2P企業是否存在故意失聯的問題，并且作出針對性的處理。問題平臺經營體存在涉嫌詐騙行為的，占到了互聯網金融違規事件的8.21%。問題平臺經營體存在歇業停業的行為，占到了互聯網金融違規事件的32.20%。對于詐騙行為，互聯網金融監管平臺應該立即對其執行懲罰措施，在明確責任人的同時，整理受害人的資料，進行資金追回的相關處理。并且，金融部門負責人應該高度重視群眾的投訴意見，采用時效性更高的干預手段，對互聯網金融環境進行高校治理，體現出互聯網安全整頓工作的嚴肅性。

二、互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究

（一）互聯網金融服務的主要類型

互聯網金融機構主要分為互聯網銷售平臺公司、金融門戶類和線上第三方代理銷售商三種類型。其中，我國互聯網金融網站提供的服務有證券基金服務、保險和其他類金融產品。其典型的代表有大智慧和雪球網，主要提供金融數據、信息和軟件服務。金融門戶保險類網站有大家保等，產品主要提供保險信息搜索服務。其他的金融產品典型的代表有融360，主要提供貸款、信用卡的比較與推薦服務。第三方代理銷售商主要的服務類型有證券基金產品和保險代理（經濟）公司兩種形式，證券基金的典型代表有同花順、好買基金兩種產品，主要提供基金資訊和投行顧問服務。保險代理經紀公司典型代表有阿里巴巴和騰訊，主要提供銷售平臺的相關服務。

（二）對互聯網金融進行全方位檢測與分析

在互聯網金融防范策略具體實施過程中，安全人員應該針對金融門戶網站的安全性建設，證券基金和保險代理服務的真實性進行鑒別，以及聯網平臺銷售的支付模式安全保障與信息管理進行操作。

金融門戶類網站提供金融數據、存貸款服務，主要的產品和渠道為基金、債券和信托等形式。A類分級基金保息不保本，用戶在此平臺上進行投資，短線的投資很容易被套牢。國內一線P2P網貸產品風險比較高，同時當前的互聯網金融環境中存在大量的P2P偽造網站。針對當前互聯網金融問題，相關部門應該加強金融監管，重點對偽造網站進行打擊，嚴格網貸互聯網公司的準入資質審查，并且要建立長效的民眾投資通道，發動群眾的力量對網貸、基金公司的行為進行監管。國內二三四線的P2P網貸機構，其規模比較小，投資的風險非常高，并且此種類型的公司存在跑路和無法提現的潛在風險，在安全防控活動中，相關部門應該對部門互聯網金融交易動向進行監視，對于存在不正常資金流的網站進行徹底調查。

（三）開展投資風險防控知識宣傳活動

大力開展安全投資方面的知識宣傳活動，倡導廣大人民群眾進行理性的投資和消費，才能夠為金融風險防范機制提供有效保障。

對于客戶的支付機構賬戶安全保障，主要體現在客戶使用銀行轉賬工具進行消費時的安全防護，保障客戶銀行賬戶的儲存安全。實現網絡支付方式的多重加密，對于用戶頻繁使用銀行賬戶進行轉賬的消費行為進行深入分析，開發出一種既具有較高安全性又能夠嚴格實現風險防范的支付方式。倡導理性投資，才能夠確保用戶的資金安全。沒有固定收入的學生最好參加基金購買和余額寶定存等風險較低的活動，確保互聯網金融投資行為不低于同期銀行的存款利率。國家機關工作人員以及企事業單位的上班族，可以進行適度的互聯網金融投資。廣大人民群眾采用合理的投資方式，才能夠將金融風險控制在可以治理的范圍之內。

（四）商品網站安全規則監管和法律保障模式建設

商品網站經營者需要在用戶的購買環節中提供安全服務，并且建立效率更高的用戶維權通道，提升售后服務的質量，解決買家的后顧之憂。互聯網購物行為往往依賴高效率、高質量的快遞服務，公司運輸商品時，應該確保商品選擇的物流得到商品網站的認證。正視互聯網金融易于直接融資和間接融資的融資模式的特點，積極推行資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場的網絡金融化建設，積極開發網絡平臺中的衍生性金融工具市場。在互聯網金融法律監管活動中，工作人員應該采用新的工作方式，從而顯著提高處理交易糾紛投訴的效率。監管部門應該經常進行市場調查，形成完善的金融消費者數據采集庫，強化風險評估的完整性和對稱性建設。

強化對運營風險進行監管，主要使用法律監管手段，對違法行為進行打擊，從而有效地防控金融活動中可能存在的其他風險。保證互聯網金融中消費者的合法權益根本手段是強化法律法規的監督工作，從而促進廣大的從業者在最大程度上實現行為自律和自控。相關部門還應該對消費者在互聯網上進行維權的基本步驟、渠道和相應的方式進行宣傳，從而提升消費者的風險防控能力。最后，國家機關或其他部門應該尊重消費者的信息安全權，防止公民個人信息被販賣，從而保證消費者的個人信息安全不被損害。

三、開展互聯網金融風險防控支付機構安全控制分析

（一）關注和防范支付機構的系統性風險

開展互聯網金融風險防控，應該首先從支付機構安全控制入手，顯著提升用戶互聯網金融支付的安全性。支付機構控制主要體現在對于客戶的支付機構賬戶和商戶的支付機構賬戶控制兩個方面。在商戶的支付機構賬戶安全控制中，商戶可以自行選擇向其它賬戶轉賬，主要為向商戶的銀行賬戶轉賬。建立更加嚴密的密碼保護系統，對用戶支付方式進行雙層加密，才能夠有效防止商戶的大額轉賬活動出現危險。使用靜態密碼和動態密碼兩種方式，提升密碼的使用安全性。加強對于開發的商品網站的安全性建設，能夠保障用戶的支付安全性。用戶在購物平臺進行購物時，需要使用到網絡支付工具，如果支付機構開發的商品網站存在安全隱患，那么很容易造成用戶資金被盜取的惡果。商品網站需要對賣家發布商品信息進行核實，對發布虛假商品信息的行為進行嚴厲打擊，從源頭上保證商品安全。并且要與入駐的各類商戶簽訂買賣合同，從規則監管上保證商品買賣的安全。

（二）實行賬戶動態分類監管與安全保障

對客戶的支付機構賬戶安全進行保障，客戶在支付機構的投資中介賬戶中的資金安全，需要互聯網金融工作者通過每日的巡檢來實現保障，實行賬戶動態分類監管與安全保障。用戶在瀏覽選購商品之后，使用支付工具付款時，應該獲得免費的短信提醒，對用戶支付情況進行短信通報。此外，支付機構的投資中介賬戶需要采用信托、基金等金融機構安全防護的形式進行管理，實現對于托管銀行賬戶的安全保證。

打造更加通順的銀行賬戶與互聯網轉賬通道，能夠提升商戶支付機構賬戶管理的便捷性。用戶選擇的支付方式，主要有使用網銀直接支付、使用現金購買支付和機構充值卡支付三種方式。在互聯網金融活動進行的過程中，對于網絡購物等金融活動安全保障，對網銀直接支付進行驗證方式審計和機構充值卡實名認證處理。維護互聯網在線支付機構的系統平臺安全，是保障互聯網金融安全的重中之重。支付機構的系統平臺安全保障主要體現為優化賬戶管理，開辟安全的支付通道上面。對于日常生活中用戶選擇頻率比較高的支付方式進行安全加密，重點要對數額較大的支付行為進行特殊加密。

四、結語

互聯網金融監管機構需要降低糾紛事件處理的成本，借鑒西方國家互聯網糾紛處理的經驗，采用人性化的處理方式，保障糾紛裁決的公正性。在互聯網金融風險監管活動中，運用技術手段，對參與者的信用程度進行評估，并且建立科學的評估指標體系，此種指標體系可以在線查詢，從而有效的規避互聯網金融活動中的操作風險和信用風險。針對現有金融機構的監管不嚴格的現狀進行管理模式改革，強化對于網絡經營主體的行為監督，重視對于金融消費者的保護，開通網上監督與投訴的渠道，改善互聯網金融經營環境。

（作者單位為武漢大學經濟與管理學院）