互聯網滲透下未來銀行的發展模式

隨著信息時代的到來，互聯網行業得到了良好的發展空間，成為最具活力的行業。金融業與互聯網作為經濟發展的引領者，其具有十分雄厚的資本與巨大的潛力，并且我國提出了“互聯網+”的經濟發展理念，這些都在很大程度上促進了互聯網金融的發展。當前互聯網滲透下的銀行已經嚴重沖擊到傳統的銀行，如何改變傳統銀行的經營理念與方式，使其在互聯網滲透下實現自身的長遠發展，已經成為銀行亟待解決的問題。

在互聯網的不斷發展和滲透下，互聯網銀行已經成為銀行的一種新型發展模式，能夠以物聯網、移動通信和數字通信等技術為依據，通過大數據與云計算的方式為客戶提供金融信息、投資理財、貸款和存款等金融服務。當前我國銀行的經營環境深受互聯網技術與金融市場發展的影響，部分銀行的傳統功能及業務有所弱化，盈利模式受到嚴峻的挑戰，這對未來銀行的發展模式產生了嚴重的影響，需要采取有效措施來促進未來銀行的發展。

一、互聯網滲透下未來銀行的發展模式分析

（一）業務模式

互聯網滲透下的未來銀行的業務發展模式主要可分為以下幾種：一是綜合金融服務模式。這種業務模式主要以客戶為中心，充分發揮金融服務功能，尋求差異化的發展，始終保持風險、收益和資本的平衡。從盈利模式而言，銀行往往是追求綜合經營帶來的經濟優勢與協同效益，通過最小的成本來實現最大化的效益，但是綜合經營具有一定的邊界，只有保證綜合經營的適度性，才能降低整體的風險，促進資本回報率的提高。從組織形式而言，銀行利用自身的渠道與信譽等優勢來代理金融服務，這也是銀行綜合經營的最初形態，未來的發展方向將會是銀行系控股公司和金融控股公司。二是傳統型銀行業務模式。該模式主要涉及中間業務、零銷業務和對公業務，其中零售業務可以向保管箱、移動支付、私人銀行、個人經營貸、消費信貸等業務方向發展；對公業務需要向供應鏈余融、跨境融資結算、金融市場和投資銀行等金融業務方向發展。三是網絡金融模式。當前在互聯網滲透下，云計算被廣泛應用于各個領域，“云銀行服務”已經成為銀行的重要業務模式，極大影響了銀行的傳統經營模式，具體表現為：①改善客戶體驗。當前手機等移動終端智能化程度有所提高，其應用范圍越來越廣，但是由于體積與便攜性等方面的限制，計算和存儲能力還存在一些缺陷，而云計算可以有效彌補這一問題，將計算與存儲移至服務器，提高信息處理能力。客戶可以通過云銀行服務隨時隨地獲取金融信息，實現信息的共享，而銀行可以利用云自主服務和標準化的優勢，讓客戶自行完成相關的業務流程。這種模式打破了傳統銀行的風險管控模式、協同模式和營銷模式，在未來的應用范圍與領域會進一步得到拓展及延伸。②改變服務模式。銀行可以結合企業數據服務和客戶的財務與業務活動，獲得企業的專長和經驗，為同類客戶提供數據服務支持與標準化的業務處理，以此吸引更多的潛在客戶，滿足客戶的金融服務需求，促進客戶價值貢獻的提升。如銀行可提供由采購到支付的全程處理支持，實現銀行現金管理、信貸支持、支付結算以及客戶業務流程等服務。③產生企業數據新服務。隨著大數據時代的到來，企業在發展過程中會出現大量的數據管理和存儲吸取，這需要銀行提供投資咨詢、財務顧問、代理報表和數據托管等信息服務，而銀行具備較強的信息技術能力和較高的信譽度，能夠通過“云銀行服務”來實現這些功能。同時銀行最為重要的經濟資源就是數據，由于龐大的個人客戶群體和企業客戶，銀行需要處理大量的交易數據，對這些數據進行充分挖掘與利用，能夠為銀行自身的發展提供新的契機。

（二）盈利模式

未來銀行的盈利模式將會朝政集約型方向發展，即高綜合收益和風險溢價、低成本擴張和資本消耗。其中高綜合收益對綜合金融服務優勢的發揮加以強調，需要銀行加強交叉銷售與業務協同，為客戶提供系統化的金融服務，以此促進客戶綜合回報的提高。高風險溢價是指銀行需要對個人經營貸款和小企業貸款等業務加以拓展，通過定價水平的提升來增強資產盈利能力，有效應對利率市場化與金融脫媒的趨勢。低成本擴張則是利用網絡技術來發展網絡金融和移動支付的新業務，以此批量經營與開發客戶，降低運營成本的同時，促進收益水平的提升。低資本消耗強調資本的稀缺性，需要銀行積極發展交易金融業務、消費信貸、理財業務等，增加經營杠桿來提高資本的效率與回報水平。可以說，這種集約型盈利模式多是對結構調整加以強調，通過培育新的增長點和業務模式，有效實現銀行的戰略轉型，如資產結構轉變為資產收益率和資本利用率；客戶結構轉變為大中小協調發展的客戶結構等。

（三）功能定位

銀行功能變化是以客戶需要變化為主，客戶對銀行信用中介與支付中介功能的依賴度越來越低，要求實現綜合金融服務的多樣化與個性化，因為未來銀行在發展過程中需要從功能定位方面加以適當調整。首先，調整產品與客戶定位。未來銀行在互聯網滲透下，要將自身的風險管理能力、信息優勢和渠道優勢加以發揮，加強零售業務的發展，批量經營與開發客戶；同時積極與電商機構合作，發展網絡貸款，增強數據分析處理與信息收集能力，選用成熟的風險管理和信用審批模式，減少交易成本，形成規模經營。其次，更新技術手段。在網絡銀行與移動支付快速發展的背景下，未來銀行需要從網點轉型、服務效率提高、運營成本降低、滿足客戶需求等方面處罰，積極升級與更新技術手段，優化傳統支付功能，以此改進客戶體驗，搶占新的市場份額。最后，增強金融服務功能。由于金融市場的快速發展，非銀行業務和銀行業務之間出現 、合作與交叉的態勢，銀行綜合化經營成為重要的發展趨勢，這就要求未來銀行在綜合平臺中整合不同服務與產品，擴展自身核心功能的邊界。總之，未來銀行的服務模式可能會拓展為“1+N”的模式，形成多元化的業務收入，有效滿足客戶的金融需求。

二、互聯網滲透下未來銀行的發展路徑

（一）拓寬業務種類

1.加強與同業的合作

互聯網滲透下的未來銀行要想自身自身的發展，需要積極與同業進行合作，通過客戶綁定銀行卡的方式來增加資金流量與客戶數目，開展發放聯名信用卡或小額貸款等業務，與信托機構和保險等公司進行合作與交流，謀求共同發展。同時未來銀行可以借助傳統銀行穩定性好與安全性高的優點，讓公眾了解互聯網銀行的高收益性與高效性，吸引更對的潛在客戶；或者是與綁定銀行卡的銀行進行合作，讓客戶享有優惠政策，鼓勵客戶與互聯網銀行進行綁定，促進銀行資金流量的增加。

2.創新新型業務

未來銀行可以積極創新業務種類，借助互聯網平臺的優勢來拓展業務，如客戶可在銀行中存入資金，將其視為購買本銀行的理財產品，保證產品的流動性與收益率。銀行也可以對小額貸款業務加以大力發展，通過分析客戶信用大數據來了解其信用水平，并為客戶提供適當的小額貸款業務，解決中小投資者的融資問題。當然國家需要積極鼓勵銀行的的發展，不能對互聯網滲透下的銀行發展加以限制，這樣銀行才能辦理相關的開戶業務，便于客戶的轉賬和刷卡消費等。

（二）緊盯客戶實際需求

一是優化業務流程。銀行可以積極創新服務模式，對差別化服務加以全面推行，構建協同一致與層次清晰的客戶星級分層服務體系，針對不同星級的客戶，從服務費率、服務渠道、服務內容和服務品牌等方面進行差異化服務。二是強化產品創新。銀行可以在渠道、金融資產服務、機構和個人等業務領域來加強產品的研發與創新力度，促進產品市場競爭能力以及價值創造能力的提高，如推出網上銀行、增利型理財產品、賬戶管家、多幣種信用卡等產品。三是拓展服務渠道。對手機錢包、微信銀行、手機銀行等服務渠道和方式加以完善，建立“電子銀行體驗專區”、“體驗式銀行”等，創新服務方式，重塑服務理念，以此改變服務方式以及客戶體驗，拓寬服務渠道。

（三）構建多元化的網點模式

首先，構建專業零售網點。構建個性化、專業化、特色化的零售銀行網點，使其具有強大的信息系統、合理的人員配置、明晰的功能分區，如私人銀行中心網點、大型貴賓理財中心、小型縣域支行等，能夠有效滿足不同客戶群的需求。其次，構建樓宇銀行網點。樓宇銀行網點多是為樓宇經濟而服務，以生產經營型、貿易融資型和文化產業型等企業為特色，通過“周到、定制、貼身”的服務理念與營銷模式，為小微企業提供優質的銀行產品及服務。最后，構建小微網點。目前銀行越來越重視小微企業的金融服務，有針對性改造部分支行網點，結合小微企業的客戶群體、行業屬性以及金融服務需求，打造出新型的物理網點，為客戶提供一站式服務。

三、結語

隨著互聯網技術的快速發展，未來銀行在創新與拓展傳統銀行的基礎上形成了全新的發展模式，其業務模式、盈利模式和功能定位都發生了一定的變化，這是銀行結合新的經營環境與市場資源進行的有力突破，能夠實現自身的長遠發展。總之，在互聯網滲透的條件下，互聯網銀行將會成為未來銀行的重要發展方向，這就需要積極拓寬業務種類，緊盯客戶實際需求，構建多元化的網點模式，從而滿足客戶的多樣化需求，實現未來銀行發展模式的深入發展。

（作者單位為武漢大學經濟與管理學院）