經濟轉型期小微企業金融服務問題及對策

隨著我國特色社會主義市場經濟體系的逐步完善，非公有制經濟在國民經濟發展中的地位越來越重要，而作為非公有制經濟中比重占據著絕大多數的小微企業，雖然個體對于我國經濟發展的推動作用很小，但是整個小微企業整體對于我國經濟的發展做出了巨大的貢獻，對于緩解就業壓力，提高我國經濟增長速度等各個方面都有著重要的作用。然而在當前我國經濟面臨轉型的新時期，小微企業自身在資金技術方面的局限性使得其生存空間被進一步壓縮，融資渠道更是面臨嚴峻的挑戰。要想繼續保持我國的經濟發展速度，提高我國的經濟發展水平，必須要重視解決小微企業金融服務的困境。

一、我國小微企業金融服務中的不足

（一）小微企業金融機構的服務水平較低

由于我國小微企業自身資金和規模的局限性，所以小微企業的融資渠道比較狹窄，大多數的小微企業在面臨資金缺口的問題時第一選擇就是向銀行貸款。所以銀行在一定意義上就是我國小微企業最大的金融服務機構，這很容易導致小微企業出現資金的不足的問題，且伴隨它而產生的工作人員沒有足夠高的條件和空間為顧客提供更好的服務。然而據相關資料的統計，我國的銀行業在近年來對于小微企業金融服務的重視程度雖然在不斷提高，但是占據我國企業總數達95%的小微企業在銀行中僅僅獲得總貸款金額的24%。這樣的現狀很顯然是由于銀行在金融服務中對于大中型企業有著明顯的偏向。不可否認大中型企業由于自身的實力雄厚，抵押能力充足，所以銀行在綜合考慮風險因素的情況下選擇大中型企業進行放貸也是情有可原。但是小微企業作為我國經濟發展中的重要組成部分，正因為銀行并沒有能夠對小微企業產生足夠的重視，才迫使小微企業一直處于停滯不前的狀態，而眾多數據也顯示近年來我國的小微企業金融機構發展速度緩慢，在對小微企業的金融服務中，審核比較嚴格，貸款的步驟較為復雜，并且大部分選擇對于小微企業提供金融服務的都是中小型金融機構，雖然其放貸步驟比較簡單，但是由于中小型金融機構自身資金的局限性，對于占據著我國企業總數中絕大多數的小微企業來說還是遠遠不足。

（二）政府對準金融機構的重視程度不足

我國的準金融機構在近年來隨著我國經濟的持續增長快速發展起來，準金融機構屬于民間金融機構，這種金融機構由于成立的門檻較低，所以在我國民間迅速的發展起來，而且由于其自身的放貸步驟比較簡便，所以受到了很多的小微企業的青睞，成為了小微企業融資選擇中的一個重要選擇。但是我國政府對這類準金融機構并沒有引起足夠的重視，在政策上沒有給予相應的扶持，由于我國的特殊國情，缺乏政府扶持的準金融機構雖然發展速度較快，但是其自身的發展還是較為緩慢，并且準金融機構的發展與其所處的地理位置也有著非常重要的關系，我國的準金融機構大多都在沿海發達地區，而內陸城市則相對較少，其分布十分不均。除此之外，由于準金融機構的儲備資金有限，又缺乏足夠的政府扶持，所以在面臨金融風險時極易受到沖擊，從而導致破產。最重要的由于缺乏政府的監管，準金融機構的運作方式很不規范，很多條約的制定都違背了法律規定，而且其投資有著很大的盲目性，對于熱門行業的小微企業會給予更多的金融服務，對于其它的小微企業的金融服務水平也十分低下，所以雖然我國近年來準金融機構快速發展，但是對于我國小微企業的金融服務還是存在著很大的不足。

（三）資本市場不健全

我國的小微企業資金的不足也受到融資渠道的局限，主要的直接融資渠道為股權交易市場和債券市場。然而由于我國資本市場的發展時間較短，有很多制度還不健全，因此市場體系還存在著很大的漏洞，不能更好的促進小微企業的進一步發展，所以在小微企業掛牌融資的新三板的服務中存在著嚴重不足，對于企業的準入門檻要求過高，導致了我國資本市場中新三板的交易規模增長緩慢。資本市場在小微企業服務中的漏洞首先在準入機制方面，相對于發達國家的分層市場，我國資本市場的層次性較差，小微企業的進入受到了極大的限制，導致了小微企業的融資渠道更加狹窄，其次市場對于小微企業的監管不夠，導致了新三板的秩序較為紊亂。小微企業由于自身的局限性，所以在融資過程中極易發生各種狀況，但是出于自身的利益考慮又不加披露，這時就需要市場的監管，但是我國資本市場的監管體系較為落后，從而導致了部分小微企業在融資過程中隱瞞自身真實情況，獲取資金，損害投資人利益，從而使得整個新三板市場都受到沖擊，嚴重的影響了小微企業的融資。最后，我國的債券市場的融資門檻也較高，制度不完善，因此小微企業想要通過債券融資也非常困難，大部分的小微企業都被門檻過高的債券市場所阻礙，部分有資格進入的小微企業又由于其效率較低的服務水平導致融資困難。

二、提高小微企業金融服務水平的方法

（一）改善小微企業自身經營情況

我國金融機構對于小微企業服務水平的低下主要原因還在于小微企業自身的實力較差，因此要想提高小微企業金融服務水平，最主要的方法還是加強小微企業自身建設，不斷的改革和創新管理應用技術，提高企業綜合實力。第一，小微企業要重視規范管理，只有科學的管理制度才能促使企業步入正規的渠道。小微企業要加大力度引進科學的管理模式，提高員工的積極性和財務管理的規范性，從而提高企業發展經營的水平。第二，小微企業要加強自身的創新能力，由于受到資金的局限，小微企業很難在短時間內快速發展，因此想要提高企業發展潛力，創新是必由之路。只有創新才能在同行業中脫穎而出，增加自身的競爭實力，這樣也有利于在金融機構的評定中提高企業的評定指數，從而獲得融資。第三，小微企業要重視自身的信用積累。雖然小微企業所擁有的資金并不多，但是只有誠信經營才能獲得無價的企業精神，讓大家信賴。要誠信經營，在企業發展中禁止采取用信用獲取資金積累的不正當手段，以正確的方式來推動企業的發展。

（二）政府要加強對于準金融機構的扶持力度

我國小微企業在當前形勢下最主要的融資方式還是通過準金融機構進行融資，所以政府要加快對于準金融機構的相關規章制度的制定和監管體系的建設。推動準金融機構服務市場的規范化建設，使得準金融機構的金融運作處于法律的保護范圍之內，減少不正當交易的發生。同時加強對準金融機構市場的監管力度，對于違背市場規則的機構要加大懲罰力度，以保障市場的正當交易，維護市場秩序，提高準金融機構的服務水平。同時政府要出臺相關的政策對于準金融機構的發展適當的扶持，要加強準金融機構與金融機構間的聯系，推動二者的交流協作，共同解決我國小微企業融資難的問題。

（三）完善資本市場體系

我國政府要積極的借鑒發達國家的先進經驗，結合我國的國情，完善我國的資本市場體系。要多層次市場的建設，要針對我國小微企業發展水平差異的現狀有針對性的建設多層次市場，使得不同水平的小微企業都能夠獲得足夠的融資渠道以獲取企業發展所需的資金。同時要積極地擴大新三板的規模，適當的降低企業的準入門檻，使得更多的企業可以獲得融資的機會。與此同時，我國的債券交易市場也應該加快自身建設，適當的簡化審核程序，提高服務水平，為我國小微企業的融資提供更好的服務。

三、結論

作為我國國民經濟發展中必不可缺的小微企業，在我國經濟發展的轉型期中遇到融資困境對于我國經濟的成功轉型有著非常重要的負面作用。非但如此，小微企業的融資難問題甚至會阻礙我國經濟的持續健康發展。所以我們必須要重視小微企業的融資難問題，通過政府和小微企業自身的共同努力，加強小微企業的自身發展，推動準金融機構的規范化以及完善資本市場和債券市場體系等各種方式推動我國小微企業金融服務水平的提高，從而推動我國小微企業的健康發展。（作者單位為科沃斯商用機器人有限公司）