互聯網+模式下傳統銀行業的長尾效應分析與研究

在當前金融行業中，“互聯網+”模式發展愈加明顯，對傳統銀行的影響與改造也在不斷深化。本文將運用長尾理論深入分析互聯網金融模式對傳統銀行業產生的影響，探索商業銀行在互聯網經濟中的發展方向。

“互聯網+”戰略的提出，對我國產業升級指明了一個新的方向，信息時代的深化程度在這個時期有了跨越式的發展，在可預見的時間內，互聯網將會滲透到每個人生活的方方面面。網上支付、可穿戴式智能、移動互聯等新興事物的出現，證明聯網的存在已經不止于信息的傳輸，互聯網已經將萬物用虛擬的信號指示聯系在了一起。信息是互聯網的核心，所有互聯網的行為都是產生、傳輸、接收、分享信息的行為，這就表明，在傳統的交易中因信息不對稱導致的超額利益已經逐漸由于信息的全面化、透明化而逐漸消弭，市場也會逐漸趨于運轉形式更為高效的完全競爭市場，這個情況導致的最終結果是：就參與的經濟個體而言，其在市場中所處的地位將會逐漸平等。在完全競爭市場內，經濟地位平等的經濟個體為謀求新的利益增長點將會持續的激發本身的創新熱情，當技術創新突破某個閾值后，新技術將會如同爆炸般涌現。這就解釋了為什么當前技術的革新周期越來越短。

由此，我們可以發現，互聯網技術的應用，猶如催化劑一般推動了其他技術的進步，然而，在很多時候我們同樣進入了一個誤區：只要是在流程中的一個或是多個步驟應用了互聯網技術，我們就認為那就是“互聯網+”所追求的戰略目標。這種觀點是片面的。“互聯網+”的框架并不是單純的鼓勵經濟個體利用互聯網做一些工作，傳遞一些信息，而是將整個社會的政治、經濟、文化行為整合，形成信息流。

一、“互聯網+”模式下銀行業的長尾效應

那么，互聯網到底能給銀行帶來什么？本文從克里斯·安德森的長尾理論的角度來對此問題進行分析，長尾理論描述了一個行業從面向大量用戶銷售少數核心產品，到銷售龐大數量的小眾產品的轉變，但是小眾產品的銷售總額能夠和傳統的銷售模式相媲美。長久以來，商業銀行傳統的業務利潤的主要來源是存貸款的利差，受限于傳統業務模式的制約，銀行業一直在利用有限的資源，集中服務核心高端群體，追求規模效益，以期利用有限成本獲取較大收益。這樣就導致了銀行將資源不斷地向傳統信貸業務傾斜，依靠少數幾種核心業務獲取較高的回報。而處于銀行主營業務邊緣的中間業務就不可避免的受到影響。同時，銀行對于新產品的研發積極性會受到極大的沖擊。由于研發產品成本較高，周期長，運用傳統手段挖掘潛在客戶需求較困難等原因，面對客戶的需求，傳統銀行通常會只用單一的產品進行配置，并沒有根據客戶的具體情況進行差別化的設計金融服務方案，客戶的個性化體驗并不明顯，反過來也影響了傳統銀行對產品體系的更新。以上的原因導致了傳統銀行對長尾部分產品的關注不足，進而核心產品與小眾產品之間獲得收益的差距越來越大。

然而，隨著互聯網技術的進步，互聯網平臺的低成本、高效能的優勢漸漸體現出來，長尾效應日益凸顯。互聯網使商業銀行能夠將自身的產品更廣泛的展現在客戶面前，使得小眾產品能夠更方便地讓潛在客戶群體獲取到相關信息。互聯網平臺的低成本促使商業銀行將核心產品與小眾產品無差別的進行運營，這就激發了商業銀行重新重視自身產品組合和產品體系的均衡發展。同時，具有各種個人定制化需求的客戶會聚集在一起，必然會攤薄企業的成本。互聯網打破了時間與空間的阻礙，可以將分散在各地的具有相同個性化需求的客戶集中起來，針對共同的需求進行產品研發與服務，減少了商業銀行內部信息傳導的損耗，進而攤薄企業的人力與運營成本。互聯網的生態模式將極大地解放未來銀行業的生產力和創造力。銀行業將依托于互聯網，對傳統業務進行改造，使金融產品與服務更適應信息時代的需求。銀行的主要成本將從傳統的運營成本逐漸過渡到技術成本。互聯網+銀行的結果必定引發人們生活方式的一場變革。

二、“互聯網+”模式下銀行業長尾效應的成因

在“互聯網+”模式下，傳統銀行之所以可以達到上述長尾效應，主要有以下幾個原因。

（一）互聯網金融運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，這樣使得數據處理一體化，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到了互補作用，在很大程度上提高了實體銀行的市場綜合競爭能力。在“互聯網+”模式下，商業銀行打破了原有的時間與空間的限制。通過將業務遷移至線上，客戶可以隨時通過登錄網絡辦理自己需要的業務，享受7×24小時全天候服務。這就直接提高了客戶可獲得服務的容量，充分發掘非工作時間的金融業務需求。同時，互聯網無需物理網點的支持，客戶通過網絡渠道，能夠就近獲取所需的金融產品與服務，極大降低了銀行的運營成本支出。

（二）互聯網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網上銀行的同時提出各種所需業務。這樣一來銀行可以為客戶提供一對一的個性化服務，優化客戶與銀行二者之間的關系，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶的信賴和支持。網上銀行要想得到良性發展，需要大量用戶的支持和認可，銀行的所有服務都是針對消費者展開的，具有很強的個性。同時，通過對客戶長期數據的分析，可以充分挖掘客戶的潛在服務需求，便于銀行向客戶匹配合適的金融產品，以實現服務的個性化與多元化需要。

（三）互聯網技術將推動銀行業務與流程的優化。傳統的銀行柜臺一般采用的都是紙質憑證。隨著電子技術的應用，商業銀行的業務憑證逐漸開始向電子化發展。電子憑證不僅查找方便快捷，有效增強了檔案管理水平，同時也保證了業務服務的效率。在網上銀行，客戶無須銀行工作人員的幫助，便可自助式地獲得網上銀行高質、快速、準確、方便的服務。隨著目前互聯網金融模式的發展，傳統銀行的流程中人的作用被逐漸削弱，交易流程簡化，有效提高了交易效率。

（四）互聯網金融模式相較于傳統來說運營成本更低。在傳統銀行業務遷移至互聯網后，都會存在大量的潛在客戶群，這就會逐步為貧困、低收入人口和小微企業提供容易獲取的銀行金融服務。零售金融服務在未來相當一段時期內會是銀行的支柱業務。隨著大數據技術的廣泛應用，可以預見到，在銀行龐大的客戶基礎上會挖掘出更多的營銷潛力，并且主力軍必定是長期不受重視的低端客戶。然而，這類客戶往往都是不受傳統銀行歡迎的，因為這類客戶占用了大量的服務容量和資源，而且會出現“驅逐”優質客戶資源的情況。發展這類客戶的首要前提是不會顯著地增加實際運營成本，且不會占用優質客戶的服務容量。互聯網具有低成本與可復制性的特征，相關數據表明，引入互聯網技術后銀行運營成本遠遠低于傳統商業銀行，因此，發展互聯網金融模式在成本投資上絕對占據優勢。通過互聯網的方式，商業銀行的服務范圍將更加廣泛。

三、人工運營仍是“互聯網+”模式中的重要組成部分

通過上文我們知道“互聯網+”模式極大地解放了商業銀行的人力物力，然而，還有相當一部分的銀行業務單純依靠互聯網、大數據手段尚不能解決。要解釋這種問題，同樣需要引入一個新的概念：肥尾效應。肥尾效應指出某些金融事件的發生概率雖然很小，但是一旦發生，其造成的損失卻非常大，而且這一概率比通常作為分析基礎的正態分布概率大得多。越大規模的項目，出現風險極值的可能性就越高，這就不能僅僅依靠技術手段來規避、管理風險，仍然需要靠人為把握。在銀行業務中，有很大一部分項目具有規模較大、情況復雜、無先例或同類項目可循等特點，這類項目通常會受到多種風險因素的影響，暴露風險隱患的可能性較大且不容易通過技術手段進行化解。辦理這類業務需要經過商業銀行專業團隊通過實地考察和分析，針對項目的不同階段、不同流程設計針對性的金融服務方案，并作出相應的風險緩釋措施。這就說明，未來銀行業的發展方向應該是依靠互聯網技術來滿足同質化、批量化規模業務的辦理，同時滿足異質化、個性化的小眾產品的需求，對于大型項目，仍然需要專業人才去根據實際情況具體解析、運作。這種模式將在一定時間內構成銀行業的新常態工作方式。

總而言之，當今“互聯網+”模式的發展在為傳統銀行帶來沖擊的同時也為其發展帶來了一定的機遇，雖然新興互聯網銀行相比較來說具有一定的優勢，但是從本質上來說依然不能完全代替傳統銀行，由此可見在“互聯網+”模式下傳統銀行的功能是必不可少的。在這種社會環境下，傳統銀行必須要積極面對，抓住發展機會，同時充分發揮互聯網的相關優勢，找到最適合自身的發展模式，從根本上實現雙贏。