老齡化時代下我國養(yǎng)老保險發(fā)展的問題與對策

人口老齡化已經(jīng)成為一種全球現(xiàn)象，養(yǎng)老已成為全社會高度重視的一大難題。本文基于老齡化背景，為向構(gòu)建健康的老齡化社會環(huán)境邁進，指出現(xiàn)階段養(yǎng)老保險發(fā)展過程中存在的問題，并提出相對應(yīng)的對策及建議。

一、人口老齡化現(xiàn)狀

人口老齡化是我國現(xiàn)階段待需解決的難題，對全球而言又何嘗不是一個巨大挑戰(zhàn)。20世紀后期中國為了減緩人口的增長速度，實施計劃生育政策，促使中國提前邁入老齡化進程。有數(shù)據(jù)表示，在2015年末，我國60周歲及以上的人口數(shù)量已達到2.22億，其占總數(shù)量的16.1%。同時其以平均每年凈增長800萬到1200萬的速度逐漸上升，其中高齡老人的增長速度最為顯著。預測在2015年至2020年，我國將進入高速增長期，在2020年至2025年這一時期將步入老年型國家。預計到2040年中國的老齡化進程到達有史以來最高點，在此之后，便會放慢腳步，減緩增長速度。隨著老年人口占比的不斷提高，社會對醫(yī)療、養(yǎng)老金等方面的需求也隨之增強。無形之中增加了政府的財政壓力同時使養(yǎng)老保險的發(fā)展面臨著一系列問題。

二、養(yǎng)老保險發(fā)展面臨的問題

（一）我國養(yǎng)老保險基金運行模式尚未完善

在人口老齡化的危機下，中國不得不采取創(chuàng)新手段來推行新的養(yǎng)老保險機制，新的模式有效的結(jié)合了社會統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶，前者的特點是現(xiàn)收現(xiàn)付制，后者的特點是積累制。若其模式一分為二，兩者各有優(yōu)劣勢。社會統(tǒng)籌模式下的養(yǎng)老保險基金的使用問題由相關(guān)部門作出規(guī)劃，高度社會化是其顯著特點。該模式能最大限度地發(fā)揮社會保險互相幫助共同救濟且共同承擔風險的效用。只有在人口結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的情況下該模式能最大限度的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，但目前的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，老齡化問題嚴峻，該模式便難以為繼。個人賬戶模式是個人所征繳的保險費全部納入個人賬戶，其表現(xiàn)形式是當勞動者離開勞動市場后按照賬戶積累的金額來領(lǐng)取與之相對應(yīng)的養(yǎng)老金金額。該模式較社會統(tǒng)籌，弱化了社會保險互相幫助共同救濟且共同承擔風險的效用，并激化基金保值增值壓力大的矛盾?，F(xiàn)階段社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的模式在運行與管理過程中還存有欠缺，此模式只有在長期的社會實踐中磨合協(xié)調(diào)發(fā)展才能發(fā)揮其最大效用。

（二）我國養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌層次有待提高

當前，我國養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌層次較低，只有盡力落實省級統(tǒng)籌這一根基，才能逐步邁向全國統(tǒng)籌。全國統(tǒng)籌下的養(yǎng)老基金能最大化的體現(xiàn)公平公正，實現(xiàn)養(yǎng)老金在社會上的再分配再次調(diào)節(jié)?，F(xiàn)狀表明，極少數(shù)的省份實現(xiàn)了省級調(diào)劑，主要原因表現(xiàn)為調(diào)劑的份額與其所占比例是有限度的，其造成我國多數(shù)省市縣的地區(qū)現(xiàn)階段仍舊采取分級統(tǒng)籌的模式，此模式對全國統(tǒng)籌的建立構(gòu)成不利因素。除此之外，各地區(qū)的養(yǎng)老費用收支的差異無形之中拉大了各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距。一般情況下，經(jīng)濟發(fā)達的省份地區(qū)利用豐富的資金為養(yǎng)老金的調(diào)劑提供了保障，其資金的來源是較多的流動人口帶來的收益和開放的政策協(xié)助，但對于人口流出比例較大的省份來說，情況恰恰相反。本省資金出現(xiàn)“入不敷出”的情況，從而逐漸拉開區(qū)域間的發(fā)展差距。

（三）我國養(yǎng)老保險在基金管理層面現(xiàn)存諸多隱患

1.養(yǎng)老保險金的運作經(jīng)營方式較為單一，且難以獲得收益

目前把錢存到銀行和進行國債購買是使資金不貶值的兩個絕大多數(shù)人選擇的渠道，其投資路徑有待拓寬。一般情況下，銀行存款和國債這兩種投資是無風險又或是低風險的，但實際上確存在著資金貶值的風險。因為銀行存款的利率和國債利率會受到政治經(jīng)濟局勢等各方因素的影響而波動變化，不是固定不變的，所以在這兩種典型的投資環(huán)境下養(yǎng)老保險的資金可得到微小的效益談不上高效益。立足長遠，此投資方式對未來養(yǎng)老保險的支付范圍造成束縛，從而加大其支付能力，形成人口老齡化的長期資金平衡壓力過大的窘境。

2.養(yǎng)老金個人賬戶有缺口且空賬運行

養(yǎng)老金的發(fā)放比例是有統(tǒng)一的標準限額。因老年人口的增長，社會統(tǒng)籌出現(xiàn)收不抵支的問題，借助個人賬戶的資金用來填補社會統(tǒng)籌賬戶的窟窿，通過“拆東墻補西墻”這一做法來發(fā)放養(yǎng)老基金。從而造成了整體養(yǎng)老基金的“空殼”。養(yǎng)老金的空賬運行是提前消費的一種現(xiàn)象。此做法不利于養(yǎng)老金的長久發(fā)展，任由此做法發(fā)展下去勢必會產(chǎn)生龐大的資金風險，出現(xiàn)收支不抵債的局面。

3.政府部門的管理制度不夠規(guī)范，基金被支出現(xiàn)象嚴重

因為養(yǎng)老基金管理機構(gòu)和政府缺乏明確的界定，所以政府相關(guān)部門在內(nèi)控環(huán)節(jié)、資金運行的透明度的高低、部門之間的資金轉(zhuǎn)移交接等方面的行為在無形中會對基金管理造成不利影響，出現(xiàn)基金支出挪用的現(xiàn)象。政府部門的管理模式較分散，此模式加大基金運行管理的難度，弱化基金管理效率水平，同時也使得各方基金機構(gòu)規(guī)模形式較小化，增加了投資風險和經(jīng)營成本。

（四）我國老年服務(wù)市場發(fā)展不足，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施不健全，養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不佳

第一，我國老年人健康服務(wù)處于發(fā)展初初期，老年數(shù)量的增加對其其市場的發(fā)展是個契機，發(fā)展空間有待進一步的拓展。盡管近幾年來國家通過出臺了一些相扶持政策，逐漸打開養(yǎng)老市場空間，擴大了我國老年健康服務(wù)市場規(guī)模。第二，相較之下，我國老年人的專屬醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量鮮少。各地區(qū)的省市縣醫(yī)院設(shè)有專門的高齡人的看病診療的部門，但是專門提供給老年人的病房床位的數(shù)目確很少，因此老年人一旦生病，仍面臨著和普通病人搶、占醫(yī)療設(shè)備與服務(wù)等，從而出現(xiàn)了一系列救治不及時等混亂現(xiàn)象。盡管少數(shù)的醫(yī)院設(shè)有老年病房，但在醫(yī)療的整體設(shè)施配置上仍不能有效的滿足老年群體對醫(yī)療護理的需求。第三，目前我國在養(yǎng)老護理人員的需求上表現(xiàn)旺盛，因我國衛(wèi)生技術(shù)人員在滿足我國基本的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的同時還需滿足養(yǎng)老護理需求。不同之處在于，養(yǎng)老看護與管理人員的專業(yè)素養(yǎng)是明顯高于基本醫(yī)療服務(wù)。由于養(yǎng)老市場還未被真正挖掘，未完善老年人醫(yī)療機制和工作制度，工作人員的素質(zhì)也有待提高。

三、我國養(yǎng)老保險發(fā)展的有效對策及建議

（一）提升基本養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌層次，實現(xiàn)國家級的統(tǒng)籌

在經(jīng)濟迅速發(fā)展和資金高效運轉(zhuǎn)的背景下，各地區(qū)在養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌有較好的發(fā)展前景。盡管省級向國家級的過渡是緩慢的，但只要跨過這個分水嶺。那么在實現(xiàn)全國統(tǒng)一的繳費標準和待遇標準是指日可待的，做實國家級統(tǒng)籌能在人員流動的情形下，能實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險基金在時間空間上的高效轉(zhuǎn)移，且在基金的調(diào)劑功能上起到強有力的保障。與此同時，能形成全國基本養(yǎng)老基金的統(tǒng)一標準化的管理運行模式，這一目標的實現(xiàn)能有力的拓寬資金運營渠道的開發(fā)，同時極大程度上節(jié)省了基金的成本。

（二）靈活借助多樣化的投資工具，優(yōu)化基金管理投資方式

運用豐富多樣的工具擴展資金運營的路徑，同時也要用合適的方式對養(yǎng)老保險金實施有效投資。投資的最保險工具就是將資金存放銀行采用定期或活期存款賺取利益，也可以購買政府發(fā)行的債券，這兩種方式是無風險及低風險的，得到的利益也是最保障的。同時可以借助少數(shù)的風險投資項目來增加資金的效益。參考借鑒全國先進的社會保障基金的投資模式的同時利用完善的運營環(huán)境，漸漸增大實業(yè)與企業(yè)債券投資等比重。相對應(yīng)的不能停滯不前，要跟緊時代的步伐開發(fā)新的投資渠道及創(chuàng)新新的產(chǎn)品。可以嘗試建立基本養(yǎng)老保險基金銀行，在保證基金在安全的額度下借助放貸的形式靈活運用資金進行合適的項目投資，使資金得到高效運用獲得利益前提下做到真正意義上的多元化投資。

（三）設(shè)立專門化的基本養(yǎng)老保險基金投資管理機構(gòu)與政府分離

要避免養(yǎng)老金運營存在的危險性，將它的安全放在首位，強化風險意識。這就要在養(yǎng)老保險基金的投資管理方面的制度上做出規(guī)范化標準化指導，通過建立獨立的、專門的基金運營管理的投資機構(gòu)，參照政府的陽光政策，對投資運營狀況及資金的損益明細實行定期的公開策略，并且對各個階段的投資計劃做出公開及明確的規(guī)劃。政府及相關(guān)的部門主要是監(jiān)管部門應(yīng)對基金投資管理機構(gòu)進行定期的、有效的監(jiān)督與管理，從而提高基金在運行過程中的透明度。與此同時，制定并實施與基金托管相配套的法律法規(guī)，借助法律法規(guī)的利劍加大監(jiān)管效力，避免出現(xiàn)監(jiān)管不力導致的基本基金被挪用、貪污等問題。此舉措既能保障基金安全，又能達到高效益。

（四）積極推進養(yǎng)老市場的發(fā)展，法制化完善養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，提高養(yǎng)老服務(wù)人員質(zhì)量

第一，伴隨著人們平均壽命的延長，導致了老年健康服務(wù)市場對商品和服務(wù)的需求巨大，巨大的需求將促進老年健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的快速增長。第二，政府要完善相關(guān)法法律法規(guī)條例，強化政策的制定和執(zhí)行，加大養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)力度。譬如，以老人意外傷害事故為主制定相關(guān)的法律法規(guī)條例，此政策能有效的為養(yǎng)老機構(gòu)的發(fā)展提供制度保障，強化養(yǎng)老機構(gòu)的老人入住、護養(yǎng)及退出等機制的規(guī)范，進一步的降低老人在入住養(yǎng)老機構(gòu)后出現(xiàn)意外而引發(fā)的風險比例。再如，出臺一系列相配套的政策法規(guī)保證老年活動的專門區(qū)域，加強養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)，法制化其管理層面。能確切的保障老年享有基本公共服務(wù)設(shè)施，社區(qū)化的托老機構(gòu)，養(yǎng)老福利機構(gòu)等硬件設(shè)施的權(quán)力與義務(wù)。第三，養(yǎng)老的員工素質(zhì)與服務(wù)水平關(guān)系密切。一方面，國家對其工作人員不僅要制定嚴格的標準，還要完善各項硬件指標。另一方面，各地區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)在養(yǎng)老從業(yè)人員的選拔與選用上要高標準嚴要求，按其掌握的專業(yè)技能和高品質(zhì)的職業(yè)道德素養(yǎng)優(yōu)先選用。

四、結(jié)語

老齡化對我國的養(yǎng)老保險發(fā)展形成一個不容小覷的挑戰(zhàn)，但是在老齡化背景下過上“老，有所養(yǎng)”的生活形態(tài)并不是不可能的。構(gòu)建健康的老齡化社會，促進養(yǎng)老保險的發(fā)展，國家的舉措是重中之重，個人的舉動也是不容忽視的。國家運用多樣化投資通道來提高基金的效益；加強對養(yǎng)老機構(gòu)的嚴格管制；養(yǎng)老服務(wù)方面的設(shè)施有待借助法律手段使其規(guī)范化；積極引流，銜接好老年市場這一新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展鏈條。與此同時，個人需提高養(yǎng)老服務(wù)意識，強化養(yǎng)老觀念。多關(guān)注老年人的精神生活，多與老年人溝通交流，給予他們更多的來自親情的關(guān)愛，老年人的物質(zhì)生活也不能忽視。盡管不能改變老齡化這一態(tài)勢但能改善老齡化帶來的負面影響，對我國養(yǎng)老保險的發(fā)展也是一個新的轉(zhuǎn)變，共同邁向健康的老齡化社會，何樂不為。