對我國農村金融服務創新模式的思考

摘 要：由于近年來我國經濟的快速發展，我國經濟體制無論從規模上還是從結構體系上都有了巨大的提升，城市金融體系有了巨大的創新。但是對于農村金融行業來說，仍然以傳統的經營模式為主，在如今農業飛速發展的時代，傳統個人貸款的金融模式已經不能夠適應農村發展的需求，因此農村金融服務行業必須以改革創新的方式來適應農村發展需求。打破農村金融服務體系現狀，以農業系統化發展為依托，充分發揮金融體系在網絡科技、管理模式以及服務技術等方面優勢，形成綜合體系的的金融服務機構。這樣既能夠保持農村金融行業的普及性特點，又能夠提高農村金融服務行業的工作效率和服務范圍。同時能促進農村金融體系的健康循環發展，改善投資環境。

關鍵詞：農村金融； 服務； 創新模式； 思考

現今，我國農業改革已經處在由傳統農業向現代化農業轉變的關鍵時期，農業生產模式已經明顯的表現出了系統化、科技化和市場化等特點。同時國家也一再強調，促進農業現代化的發展進程是農業改革進程的必由之路，定能給我國農業發展提供新的動力。而這一切的發展變革都離不開經濟的支持，而金融又是經濟的中心，故農業變革離不開金融行業的支持，因此，這種環境給金融服務行業提出了更高的要求。盡快探究出適合我國新型農村、農業發展模式的金融服務體系，對我國現代農業發展以及農村小康社會的發展有著十分重要的幫助。

一、農村金融服務創新的路徑選擇

（一）從金融需求方面分析

長久以來，我國農業的經營模式是聯產承包責任制，多數農戶的農業生產活動規模小，收益少，這嚴重阻礙了農民的信用貸款需要，致使農民的生產和信用貸款長時間處在低程度中。因為自身產能力有限，加之信用貸款能力不足，使得缺乏資金的農戶只能以量入為出的模式對農業經營，嚴重限制了他們對土地和勞動力等資源的整治，要改變這一現狀就必須提升農戶資金的利用效率。由發展情況看，一些自發形成的具有專業生產模式的農業機構，具有較好的生產效率和資金利用效率，且對資金的需求也是很大。故從金融需求方面來講，金融體系應該以現有網絡為支撐，大力發展這些農業機構的金融服務業務，打破舊的服務模式。

另一角度而言，農村金融在小額支付等方面也是不可或缺的，有專家指出，農村金融活動中，80%的農戶有儲蓄、匯款和消費等服務需求，僅有20%的農戶有貸款需求。故，金融機構服務創新既要滿足信貸需要，同時也要滿足農村日常金融服務的需要。這是農村金融改革的必然趨勢。

（二）從金融供給方面分析

投資收益是決定農村金融服務健康發展的主要條件，只有持續提高農業收益率才能保證有足夠的金融資源，并且能夠吸引金融投資，達到金融和農業雙發展及共贏的目標。對金融機構而言，當投入到農村市場的資金收益不能夠滿足風險補償及達到收益要求時，就不會對業務開的展形成鼓勵。相反，若投資收益率高于風險補償以及收益的平均水平，趨利動機就會促使金融機構向農村金融市場融合，促進農業規模和金融市場發展。故，農村金融資源配比應將農業收益標準作為主要指標，無法提升農業收益的金融機構是無意義的。另外，農業發展是我國經濟發展的前提，農民致富奔小康，農村發展健康穩定是確保國家長治久安的基礎，農村金融服務具有的公共特性不能被忽略，故，農村金融機構必須在農村金融公共特性和商業發展兩方面找尋交點，這就給農村金融服務發展提出了新要求，不能像以往那樣全面開花，而是應該由粗放型向集約型方向變革。金融機構要結合各地的資本條件，綜合有限資源，提升金融服務發展效率，且注意以點帶面、綜合服務等模式，照顧到中小農戶。

（三） 從農村經濟環境方面分析

當今，我國農村市場經濟的現狀是體制不完善，多數經濟機構相互之間存在隔膜，各經濟機構之間生產要素價位和回報率都互不相同，金融服務體系面對的經濟機構信息較為散亂。但經濟投資是系統的、不可割裂的，因此，從事簡單生產的個體農業很難獲得信用貸款和外部注資，具體表現為貸款利率高，貸款難度大。故，想要推進農村金融服務改革就一定要在農村市場化過程中創建牢固的農戶個人信用體系，以及促進農村金融綜合發展的市場體制。由實際發展情況可以看出，被農村金融市場喜歡的新性模式都是以合作方式存在的，比如銀行—公司—農戶、銀行—合作社—農戶，這種合作模式既有農業主體間的相互合作，也包括以農產品為基礎的延展合作，這決定農村金融服務創新必須是一個系統的改革。既需要金融機構資金的大力支持，又需要政府引領和農戶協同配合。這樣才能夠最大程度的保留經濟余留，吸引金融投資，促進經濟內循環發展。

二、農村金融服務創新的模式探究

為了能夠更深入探究農村金融服務創新的有效路徑，筆者先后調查研究了我國多地的農村金融機構發展的金融服務體系，對調查結果進行匯總，并結合以下的集中金融經營服務模式進行分析，因為這些模式能夠很好的滿足客戶需要，并且能夠有效提高金融服務效率，能夠給農村金融分配提供參考。

（一）結合集中經營的服務模式

在我國東北地區，農業資源十分豐富，各種生產要素十分集中，金融資本更容易發揮出推動作用，因此集中經營服務模式就是在此基礎上進行金融資金的集中分配和監管，以這種集中范圍的金融模式促進農業生產規模化發展，以提升農業生產的效率和收益幅度。如，農行的方正縣（黑龍江省）支行的舉措，依靠該地糧食加工單位集中，展開了以產業基地和農戶的集中授權和信貸服務，并將項目落實情況作為風險監控依據，實現了業務拓寬和風險監控的有協調發展。實踐表明，該種創新服務模式使各方形成一個緊密的制約和利益體系，既能吸引金融投資，又能夠提高金融服務效率。

（二）結合農業生產鏈的聯合服務模式

隨著競爭日益激烈，農產品競爭更趨向于產業鏈的競爭，因此，結合農業產業鏈展開金融服務創新成了金融機構的首選。產業鏈聯合服務模式就是通過產業鏈將閑散資金集中起來，為基層農戶提供聯合金融服務的模式。例如，四川射洪縣政府引導的的養豬計劃，在此環境下，該縣農行支行結合飼料、養殖、回收、宰殺等各環節進行產業鏈金融嘗試，達到了產業鏈促進金融內外部融資的效果。銀行首先給各飼料公司提供貸款摸底，同時以農戶合作模式掌握生豬養殖鏈條，將兩者結合形成完整的產業鏈條，完善各種相關配套服務，并在政府配合促進各環節的規模化發展，實現多方共贏。

（三）結合銀行和村集體合作的服務模式

由于新農村和城鄉一體化的快速發展，給各地農村的經濟發展帶了生機，并且給農村金融服務機構創新提供了新的機遇。筆者根據沙縣（福建省）調查情況發現，在銀行和村集體合作的基礎上開展金融服務模式，能夠充分利用全網點優勢，實現金融資金集中，提升金融投資收益的目的。該種服務模式是指銀行通過對村集體進行信譽評價，并以村集體作為用戶代表，給他們提供貸款和其余金融服務的一種新模式。例如該縣的西郊村，雖土地資源十分匱乏，但集和私人經濟十分興盛，主要是經營特色小吃和入廠打工。以此背景，銀行就根據信用評定系統和該村簽訂了合作協議，并確定了該村的金融服務規劃，并根據實情提供多宗金融服務。這種做法不僅提升了當地人均收益，更促進了金融機構的投資收益，實現了共贏。

三、結語

結合上文分析發現，雖然農村已經建立起了綜合的競爭型金融服務市場，但仍然需要深入完善農村金融服務體系：第一，引領農村金融機構向集中合作和精細化方向發展；第二，重視地方差異，制定多層次的金融服務計劃，并且結合當地實際開展特色金融服務體系；第三，各地政府機構應該加強金融機構的公共設施建設，推動農合模式的健康快速前進；第四，監管部門要積極對地方金融發展進行規劃，優化農村金融投資環境，吸引外資。以上措施均是為了促使農村金融更好的變革發展，能夠使之形成健康的循環體系，促進農村生活品質的提升。

參考文獻：

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