對我國農村金融服務創(chuàng)新模式的思考

摘 要：由于近年來我國經濟的快速發(fā)展，我國經濟體制無論從規(guī)模上還是從結構體系上都有了巨大的提升，城市金融體系有了巨大的創(chuàng)新。但是對于農村金融行業(yè)來說，仍然以傳統(tǒng)的經營模式為主，在如今農業(yè)飛速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)個人貸款的金融模式已經不能夠適應農村發(fā)展的需求，因此農村金融服務行業(yè)必須以改革創(chuàng)新的方式來適應農村發(fā)展需求。打破農村金融服務體系現(xiàn)狀，以農業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展為依托，充分發(fā)揮金融體系在網(wǎng)絡科技、管理模式以及服務技術等方面優(yōu)勢，形成綜合體系的的金融服務機構。這樣既能夠保持農村金融行業(yè)的普及性特點，又能夠提高農村金融服務行業(yè)的工作效率和服務范圍。同時能促進農村金融體系的健康循環(huán)發(fā)展，改善投資環(huán)境。

關鍵詞：農村金融； 服務； 創(chuàng)新模式； 思考

現(xiàn)今，我國農業(yè)改革已經處在由傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代化農業(yè)轉變的關鍵時期，農業(yè)生產模式已經明顯的表現(xiàn)出了系統(tǒng)化、科技化和市場化等特點。同時國家也一再強調，促進農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進程是農業(yè)改革進程的必由之路，定能給我國農業(yè)發(fā)展提供新的動力。而這一切的發(fā)展變革都離不開經濟的支持，而金融又是經濟的中心，故農業(yè)變革離不開金融行業(yè)的支持，因此，這種環(huán)境給金融服務行業(yè)提出了更高的要求。盡快探究出適合我國新型農村、農業(yè)發(fā)展模式的金融服務體系，對我國現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展以及農村小康社會的發(fā)展有著十分重要的幫助。

一、農村金融服務創(chuàng)新的路徑選擇

（一）從金融需求方面分析

長久以來，我國農業(yè)的經營模式是聯(lián)產承包責任制，多數(shù)農戶的農業(yè)生產活動規(guī)模小，收益少，這嚴重阻礙了農民的信用貸款需要，致使農民的生產和信用貸款長時間處在低程度中。因為自身產能力有限，加之信用貸款能力不足，使得缺乏資金的農戶只能以量入為出的模式對農業(yè)經營，嚴重限制了他們對土地和勞動力等資源的整治，要改變這一現(xiàn)狀就必須提升農戶資金的利用效率。由發(fā)展情況看，一些自發(fā)形成的具有專業(yè)生產模式的農業(yè)機構，具有較好的生產效率和資金利用效率，且對資金的需求也是很大。故從金融需求方面來講，金融體系應該以現(xiàn)有網(wǎng)絡為支撐，大力發(fā)展這些農業(yè)機構的金融服務業(yè)務，打破舊的服務模式。

另一角度而言，農村金融在小額支付等方面也是不可或缺的，有專家指出，農村金融活動中，80%的農戶有儲蓄、匯款和消費等服務需求，僅有20%的農戶有貸款需求。故，金融機構服務創(chuàng)新既要滿足信貸需要，同時也要滿足農村日常金融服務的需要。這是農村金融改革的必然趨勢。

（二）從金融供給方面分析

投資收益是決定農村金融服務健康發(fā)展的主要條件，只有持續(xù)提高農業(yè)收益率才能保證有足夠的金融資源，并且能夠吸引金融投資，達到金融和農業(yè)雙發(fā)展及共贏的目標。對金融機構而言，當投入到農村市場的資金收益不能夠滿足風險補償及達到收益要求時，就不會對業(yè)務開的展形成鼓勵。相反，若投資收益率高于風險補償以及收益的平均水平，趨利動機就會促使金融機構向農村金融市場融合，促進農業(yè)規(guī)模和金融市場發(fā)展。故，農村金融資源配比應將農業(yè)收益標準作為主要指標，無法提升農業(yè)收益的金融機構是無意義的。另外，農業(yè)發(fā)展是我國經濟發(fā)展的前提，農民致富奔小康，農村發(fā)展健康穩(wěn)定是確保國家長治久安的基礎，農村金融服務具有的公共特性不能被忽略，故，農村金融機構必須在農村金融公共特性和商業(yè)發(fā)展兩方面找尋交點，這就給農村金融服務發(fā)展提出了新要求，不能像以往那樣全面開花，而是應該由粗放型向集約型方向變革。金融機構要結合各地的資本條件，綜合有限資源，提升金融服務發(fā)展效率，且注意以點帶面、綜合服務等模式，照顧到中小農戶。

（三） 從農村經濟環(huán)境方面分析

當今，我國農村市場經濟的現(xiàn)狀是體制不完善，多數(shù)經濟機構相互之間存在隔膜，各經濟機構之間生產要素價位和回報率都互不相同，金融服務體系面對的經濟機構信息較為散亂。但經濟投資是系統(tǒng)的、不可割裂的，因此，從事簡單生產的個體農業(yè)很難獲得信用貸款和外部注資，具體表現(xiàn)為貸款利率高，貸款難度大。故，想要推進農村金融服務改革就一定要在農村市場化過程中創(chuàng)建牢固的農戶個人信用體系，以及促進農村金融綜合發(fā)展的市場體制。由實際發(fā)展情況可以看出，被農村金融市場喜歡的新性模式都是以合作方式存在的，比如銀行—公司—農戶、銀行—合作社—農戶，這種合作模式既有農業(yè)主體間的相互合作，也包括以農產品為基礎的延展合作，這決定農村金融服務創(chuàng)新必須是一個系統(tǒng)的改革。既需要金融機構資金的大力支持，又需要政府引領和農戶協(xié)同配合。這樣才能夠最大程度的保留經濟余留，吸引金融投資，促進經濟內循環(huán)發(fā)展。

二、農村金融服務創(chuàng)新的模式探究

為了能夠更深入探究農村金融服務創(chuàng)新的有效路徑，筆者先后調查研究了我國多地的農村金融機構發(fā)展的金融服務體系，對調查結果進行匯總，并結合以下的集中金融經營服務模式進行分析，因為這些模式能夠很好的滿足客戶需要，并且能夠有效提高金融服務效率，能夠給農村金融分配提供參考。

（一）結合集中經營的服務模式

在我國東北地區(qū)，農業(yè)資源十分豐富，各種生產要素十分集中，金融資本更容易發(fā)揮出推動作用，因此集中經營服務模式就是在此基礎上進行金融資金的集中分配和監(jiān)管，以這種集中范圍的金融模式促進農業(yè)生產規(guī)模化發(fā)展，以提升農業(yè)生產的效率和收益幅度。如，農行的方正縣（黑龍江省）支行的舉措，依靠該地糧食加工單位集中，展開了以產業(yè)基地和農戶的集中授權和信貸服務，并將項目落實情況作為風險監(jiān)控依據(jù)，實現(xiàn)了業(yè)務拓寬和風險監(jiān)控的有協(xié)調發(fā)展。實踐表明，該種創(chuàng)新服務模式使各方形成一個緊密的制約和利益體系，既能吸引金融投資，又能夠提高金融服務效率。

（二）結合農業(yè)生產鏈的聯(lián)合服務模式

隨著競爭日益激烈，農產品競爭更趨向于產業(yè)鏈的競爭，因此，結合農業(yè)產業(yè)鏈展開金融服務創(chuàng)新成了金融機構的首選。產業(yè)鏈聯(lián)合服務模式就是通過產業(yè)鏈將閑散資金集中起來，為基層農戶提供聯(lián)合金融服務的模式。例如，四川射洪縣政府引導的的養(yǎng)豬計劃，在此環(huán)境下，該縣農行支行結合飼料、養(yǎng)殖、回收、宰殺等各環(huán)節(jié)進行產業(yè)鏈金融嘗試，達到了產業(yè)鏈促進金融內外部融資的效果。銀行首先給各飼料公司提供貸款摸底，同時以農戶合作模式掌握生豬養(yǎng)殖鏈條，將兩者結合形成完整的產業(yè)鏈條，完善各種相關配套服務，并在政府配合促進各環(huán)節(jié)的規(guī)模化發(fā)展，實現(xiàn)多方共贏。

（三）結合銀行和村集體合作的服務模式

由于新農村和城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，給各地農村的經濟發(fā)展帶了生機，并且給農村金融服務機構創(chuàng)新提供了新的機遇。筆者根據(jù)沙縣（福建省）調查情況發(fā)現(xiàn)，在銀行和村集體合作的基礎上開展金融服務模式，能夠充分利用全網(wǎng)點優(yōu)勢，實現(xiàn)金融資金集中，提升金融投資收益的目的。該種服務模式是指銀行通過對村集體進行信譽評價，并以村集體作為用戶代表，給他們提供貸款和其余金融服務的一種新模式。例如該縣的西郊村，雖土地資源十分匱乏，但集和私人經濟十分興盛，主要是經營特色小吃和入廠打工。以此背景，銀行就根據(jù)信用評定系統(tǒng)和該村簽訂了合作協(xié)議，并確定了該村的金融服務規(guī)劃，并根據(jù)實情提供多宗金融服務。這種做法不僅提升了當?shù)厝司找妫龠M了金融機構的投資收益，實現(xiàn)了共贏。

三、結語

結合上文分析發(fā)現(xiàn)，雖然農村已經建立起了綜合的競爭型金融服務市場，但仍然需要深入完善農村金融服務體系：第一，引領農村金融機構向集中合作和精細化方向發(fā)展；第二，重視地方差異，制定多層次的金融服務計劃，并且結合當?shù)貙嶋H開展特色金融服務體系；第三，各地政府機構應該加強金融機構的公共設施建設，推動農合模式的健康快速前進；第四，監(jiān)管部門要積極對地方金融發(fā)展進行規(guī)劃，優(yōu)化農村金融投資環(huán)境，吸引外資。以上措施均是為了促使農村金融更好的變革發(fā)展，能夠使之形成健康的循環(huán)體系，促進農村生活品質的提升。

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