互聯網金融對銀行業的影響

摘 要：隨著網絡信息技術的快速發展，互聯網金融作為一種新的金融模式橫空出世，互聯網金融的出現，給傳統的銀行業的發展帶來了巨大的沖擊。互聯網金融不僅對傳統銀行業的小額信貸業務造成了影響，同時，也搶奪了傳統銀行業的大量客戶資源。互聯網金融也對傳統銀行業的發展產生了一定的積極作用，傳統銀行業為了能夠提高自身的服務質量，增強其在金融市場中的競爭力，必須利用自身的優勢資源，通過科學有效的手段完成組織結構的調整以及業務范圍的擴展。本文對我國互聯網金融的發展做了簡單闡述，并分析了互聯網金融對傳統銀行業發展的不利影響和積極作用，結合我國傳統銀行業的發展現狀，研究得出了傳統銀行業在互聯網金融的巨大沖擊下，需要進行改進和調整的措施。

關鍵詞：互聯網金融；銀行業；雙重影響；應對策略

互聯網金融是互聯網技術在金融領域上的應用，其對于銀行等傳統金融機構產生了巨大的影響。建立在傳統金融方式上的金融機構工作模式已經不能適應現階段的網絡金融時代的工作速度。近幾年來，互聯網金融風生水起一大批網絡金融業務導致傳統金融機構的地位受到嚴重挑戰，人們使用互聯網金融的頻率已經遠高于傳統金融手段。以目前的情況來看，銀行業在互聯網金融方面已經取得了一定的成果，網上銀行、多重的互聯網金融服務已經快速的展開，但是在很多的重要方面依然沒有大的改善，這就嚴重影響了銀行業開展互聯網金融的進程，延緩了銀行在新的發展契機下的進步。

一、互聯網金融的理論概述

所謂的互聯網金融就是以網絡信息技術為基礎，通過網絡平臺實現的信息傳輸，支付以及資金流轉等業務的新型金融運營方式。互聯網金融機構包括信息中介組織，第三方支付平臺以及小額信貸企業等形式的團體或個人。互聯網金融模式與傳統金融模式之間存在著較大的差異，傳統的資本市場實行的是直接融資模式，傳統的銀行實行的是間接的融資模式，而互聯網金融實行的是不同于這二者的融資模式，由于網絡信息平臺不受時間和空間的限制，因此這種全新的融資模式具有高效量大的特點，交易過程通過網絡平臺來完成，大大降低了成本。但就互聯網金融的融資過程來看，仍然包含在直接融資模式的范疇之內。

二、互聯網金融對銀行業的積極影響

（一）促進銀行業務創新

互聯網金融的發展給傳統銀行業帶來了巨大的沖擊，無論是在業務功能，還是在客戶群體上，都受到了嚴重影響。然而，互聯網金融對于客戶資源的搶奪，在一定程度上加速了傳統銀行業業務功能的創新。互聯網金融不僅對傳統銀行的業務功能造成了影響，在未來的一段時期內，還將引起銀行業的組織結構以及經營模式的重大變革。創新傳統銀行業的服務模式，加大資金和技術投入力度，組織專業團隊針對客戶不同需求研究并開發全新的金融服務產品，使傳統銀行業與互聯網金融處于平等的競爭層面上，并在發展中趕超互聯網金融，為客戶提供全能型的服務。

（二）加快銀行服務提升

互聯網金融的發展在加快傳統銀行業的服務提升上也起到了一定的推進作用。傳統銀行業擁有一定數量的線下客戶，很多年齡較大的客戶很難接受線上利用虛擬貨幣進行交易和消費的方式，這些客戶更愿意通過看得見摸得著的貨幣形式來實現自身的金融需求，這是傳統銀行業自身的優勢所在，傳統銀行業一定要抓住轉變服務理念，提升服務質量的機會，摒棄掉實體金融業老大的思想，用學習和借鑒的態度向互聯網金融吸取經驗，在實體服務中從客戶的角度出發，保證客戶利益的最大化，重新樹立客戶在行業中的核心地位，提高客戶的體驗度，從而加強客戶對銀行的信任度和依賴度。

（三）擴寬銀行客戶來源

無論是互聯網金融，還是傳統的銀行業，其發展都要以客戶為基礎，沒有了客戶，發展也就無從談起。互聯網金融的快速發展，推出的線上服務功能滿足了大多數客戶的需求，互聯網金融服務功能不同于傳統銀行業服務的最大優勢就是不受時間和空間的限制，能夠最大限度實現客戶在線上進行交易或消費的意愿。早在多年之前，招商銀行就看到了傳統銀行業發展中的劣勢，很早就開始了對客戶信息的收集和整理，分析客戶的資金走向，利用互聯網金融的行銷手段，抓住客戶的心理需求，為客戶提供極具誘惑力的金融產品，完成銷售任務。通過這種方式，招商銀行發現了很多潛在的客戶，并利用現代化的網絡技術實現了遠程銷售，成果頗豐。這也為我國傳統銀行拓展客戶資源指明了方向。

三、互聯網金融對銀行業的消極影響

（一）小額貸款縮減

2014年兩會工作匯報期間，政府的工作報告中首次提到了“互聯網金融”，這就意味著互聯網金融正式的進入了決策層的視野當中。目前我國的小額貸款機構已經成為了小微型企業資金的重要供應者，根據數據調查顯示，截至到2015年10月末，我國共有小額貸款公司13124家，貸款余額為10257億元，這些貸款機構中存在著網絡貸款方式的占其中的80%。可以說互聯網金融中的小額貸款不僅具備門檻低放款快的特點，還不需要實物抵押。相對來說這就對我國的銀行業內的小額貸款業務造成了一定的沖擊，隨著互聯網金融進入國家決策層的視線中，互聯網金融中的小額貸款會使銀行產業中的小額貸款份額變的越來越少。

（二）沖擊銀行制度

互聯網金融在初始間斷，僅僅是為了滿足電子商務平臺的需求而產生的，網關僅僅是在銀行之間提供了一個簡單的接口，但是隨著電子商務在中國的不斷發展，特別是隨著用戶數據的大量積累，互聯網金融公司越來越多的對金融服務用戶的需求和愛好了解，互聯網金融公司提供的業務從最初的簡單的支付轉化為匯款、貸款、現金管理、資產管理等多方面業務，這樣對于銀行的管理制度就會造成很大的沖擊，銀行如果不做出相應的對策，就不能夠在未來的市場中生存。

（三）支付業務下降

互聯網支付手段改變了固有的銀行支付業務的方式，將支付業務由線下轉到了線上，銀行業的壟斷局面被互聯網金融所打破。傳統銀行的支付結算功能被第三方支付平臺所取代。目前，我國通過第三方支付平臺完成在線交易的客戶量呈較快的上升趨勢。互聯網金融企業還根據客戶的實際需求，不斷地研究并開發出了許多新產品，例如很對之前沒有開通網上銀行的客戶，推出了快捷支付產品，使那些沒有開通網上銀行的客戶不必登陸銀行的網站也能輕松完成在線交易，放寬了網上支付的條件。傳統銀行業必將進行經營模式的調整，以適應市場的發展需求，否則勢必被市場所淘汰。

四、銀行業對互聯網金融的應對策略

（一）加快互聯網金融進程

傳統銀行的管理者首先要認清傳統銀行在金融市場中的地位以及自身的優勢，更不能忽視互聯網金融對于傳統銀行業發展的影響，從自身的管理發展理念出發，進行組織結構和經營模式的調整和改革。互聯網金融的運作模式與傳統銀行業的經營運作模式之間存在著較大差異，互聯網金融行業以互聯網通信技術為依托和平臺，雖然近些年互聯網金融的發展速度有目共睹，但它必然是一種新興事物，總體發展還沒有形成較大規模，線上的交易總額也無法與傳統的銀行業相比擬，但是其經營理念和運作模式是值得傳統銀行業學習和借鑒的。

（二）創新銀行業務

傳統銀行業在發展中必須不斷創新業務功能，為客戶提供可靠貼心的服務和產品，才能夠滿足客戶多樣化的金融需求。傳統銀行業要以客戶的利益的服務的中心，客戶是銀行發展的基礎，因此，要把客戶利益作為銀行指定經營策略的核心內容。現在大多數銀行中都已經實現了智能化操作，但很多年齡較大的客戶對于智能化的設備在使用上存在困難，這就要求銀行在服務中要針對不同的客戶群體制定出不同的服務辦法。互聯網金融快速發展的原因就在于它能夠較大程度地抓住客戶心理，為客戶提供優質高效的服務，傳統銀行在資金和技術上也要加大投入，組織專業團隊研究并開發適合不同客戶群體的金融產品，只有將業務功能細化，才能夠滿足客戶的多樣化需求。

（三）加強互聯網金融機構合作

金融市場中存在著極大的風險，單兵作戰是絕對不可能取勝的，取勝的法寶就是建立統一的金融服務聯盟，傳統銀行業要加強與互聯網金融機構的合作。互聯網金融機構有其自身發展的優勢，互聯網金融機構在收集客戶信息以及市場變化信息上都具有較高的靈活性和時效性，這也是傳統銀行業的劣勢所在，而傳統銀行業則擁有較雄厚的資金優勢，這也是互聯網金融機構所不具備的。因此，傳統銀行業在與互聯網金融機構合作中，要互相學習和借鑒，爭取占據聯盟的主導地位，重新整頓金融市場中的管理制度，努力營造健康的市場競爭環境。

五、結語

傳統銀行業面對互聯網金融的巨大挑戰，必須在充分研究自身優劣勢的基礎上，加快轉變銀行經營管理者的理念，將客戶作為銀行開展一切工作的核心，研究并開發新產品和服務功能，不斷滿足客戶多樣化的需求，在保證原有業務功能的前提下，將銀行的業務范圍擴展至電子商務領域，與互聯網金融機構建立長期共存的戰略聯盟關系，利用互聯網金融機構的優勢條件，完善自身的電子金融服務平臺，逐步實現線下到線上的轉移。

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