小微企業的互聯網金融模式創新路徑研究

摘 要：如今，隨著科學技術的不斷發展，我國的互聯網金融行業的發展水平也在不斷的提高，互聯網金融的發展對我國傳統的金融行業帶來了一定的沖擊，因為在目前的大環境中，傳統金融模式已經不能適應現在的市場需求了。互聯網金融的發展對我國的小微企業來說是一項難得的機遇，因為互聯網金融的運營模式非常適合小微企業的發展，它可以為小微企業提供傳統金融行業所不能提供的服務，解決了傳統金融模式下小微企業的各類難題。但是在小微企業在互聯網金融下除了危機還有挑戰，所以小微企業想要在互聯網金融高速發展的今天走向一個新的發展水平還需要進行不斷的創新與奮斗，本文結合我國互聯網金融的發展狀態與小微企業的在互聯網金融下的創新方式進行簡要的論述。

關鍵詞：小微企業 ；互聯網金融； 創新與研究

在二十一世紀，最突出的發展莫過于互聯網技術的發展了，在互聯網發展的同時給其它相關的產業也帶來了很多的機遇與挑戰，互聯網金融隨著發展起來了。小微企業是我國國民經濟的重要組成部分之一，我國小微企業在互聯網金融的背景下同樣也受到了非常大的影響，在過去幾年的發展過程中逐漸建立起了小微企業獨有的互聯網金融模式。由于小微企業的生產規模相對來說比較小，同時設計的領域非常有限，所以其經濟收益相對于大型企業而言是非常有限的，所以資金問題對小微企業來說是一個大難題，傳統金融模式下，小微企業的融資過程非常困難，并且獲得的幾率也很小，但是在互聯網金融模式下，通過網上的相關融資方式使得小微企業在解決資金問題的時候輕松了很多。互聯網金融的發展提高了我國小微企業整體的生存能力。

一、小微企業的互聯網金融模式創新分析

（一）互聯網金融下的網絡聯保模式

互聯網金融拓寬了我國小微企業的融資手段。網絡聯保具體來說是由三個及以上的小微企業主動組成一個小型金融聯盟，然后該聯盟通過相關的網絡平臺進行必要的運作過程，比如說，組成的網絡聯盟可以通過互聯網金融中的電子商務平臺進行貸款以及其它的融資過程，聯盟中的每個成員都要共同承擔融資的風險，如果聯盟中出現一個程艷沒有償還貸款能力的時候，聯盟中的其他成員就會發生連帶的責任。這一模式對于我國的小微企業來說是一個很好的機會，因為通過這一方式大大降低了小微企業的融資難度，避免了傳統金融模式下小微企業融資難的問題。同時網絡聯保模式中，一個聯盟的成員是其自愿通過相互之間的信任組合起來的，所以網絡聯保是一個非常穩定的模式。最重要的是，在網絡聯保模式下進行的任何融資過程都是具有安全保證的，并且融資的過程非常便捷，網絡聯保模式是如今很多小微企業的融資的首選方式。

（二）互聯網金融下的網絡借款貸款集中模式

該模式即為電子商務平臺在這個過程中同時扮演借款人與貸款人兩個身份，也就是說電子商務平臺收集各大小微企業的借款賬目，然后以借款人的身份向銀行借款，計算好相關的回報利率將這筆資金借給小微企業，在這個工程中謀取一定的利益。在這種模式下，電子商務平臺需要承擔小微企業不能還款的風險，但是它可以通過合理的方式向企業討回賬款，同時也能夠通過兩個過程中的利潤差額得到一定的收益。這個模式對于銀行來的意義重大，因為有了電子商務在這個過程中審核小微企業的相關情況，這為銀行省去了大量的工作。小微企業在這個過程都是獨立的，與聯保模式中的聯盟有所區別，是不需要承擔其它企業的相關責任的。

（三）互聯網金融下的大眾籌資融資模式

首先，大眾籌資融資模式的含義為，由需要融資的企業將其自身項目的相關信息發布在相關平臺上，投資者們可以權衡考慮以后自愿將進行投資活動，如果該項目成功了的話，就可以得到一定的回報。這種大眾籌資融資的模式打破了原來的融資過程，這樣的方式對于企業本身或者是投資者來說都變得更加自由。企業不需要經過復雜的篩選過程獲得投資，并且在這種模式下，企業面向的投資者數量非常多，所以企業能夠得到的投資額也隨之增加，而投資者也不用過分考慮投資額，他們可以憑自身的興趣投入任意金額的資金。在大眾籌資融資模式下，小微企業除了能夠得到開發項目的資金，還能夠對自身的項目起到很好的宣傳作用，這對后期項目的展開是非常有利的，這得益于大眾籌資融資面向的投資者數量龐大。

二、小微企業互聯網金融模式創新的路徑分析

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融模式也得到了飛速發展，因此對于小微企業來說，一定要加大對互聯網金融模式的創新力度，進而能夠為實現更好的發展奠定良好的基礎。

（一）小微企業從自身角度進行深入分析

在一般情況下，大家都常說是互聯網金融帶動著小微企業的發展，但事實上是兩者相輔相成共同發展的，互聯網金融在近些年得以發展在很大程度上是眾多的小微企業共同扶持的結果，同樣，互聯網金融使得小微企業在發展的過程中解決了非常多的難題，二者相互促進，一同成長著。如今，互聯網金融的發展狀態越來越好了，但是小微企業的發展卻有點止步不前了，這對小微企業來說是非常不利的現象，小微企業想要在互聯網金融模式下獲得更好的發展，首先一定要從自身開始進行深入的分析。為了更好地在互聯網金融背景下生存，小微企業本身也一定要進行必要的優化與提升，同時在互聯網金融中不能一味地接受，要學會擯棄這一金融模式下不適合自身的一些方案，找到一種最適合自身的互聯網金融模式。

（二）電子商務平臺的優化與提升

在如今的互聯網金融模式下，電子商務平臺扮演的角色非常重要，電商平臺對互聯網金融交易過程中的信用制度建立的意義重大，電商平臺主為網絡交易建立起了一套完整的信用體系，同時對小微企業進行詳細的信用等級的劃分，根據他們的信用等級在處理相關業務的時候采取不同的處理方式，以提高小微企業在互聯網金融下的資金回報率，保持互聯網金融環境的信用安全。小微企業在選擇電商平臺的時候也會預先分析平臺的相關情況，整個投資或者是理財的過程都是非常謹慎的，所以想要得到小微企業的信任，得到更多的業務機會就一定要提升自身的服務指標，在服務于小微企業的同時得到豐厚的利潤回報額，創造一個更加適合我國小微企業發展的健康互聯網金融環境。

（三）互聯網金融背景下金融機構的高效決策

互聯網金融雖然突破于傳統的金融模式，在服務方式以及相關的體制上都有了很大的轉變，但是與傳統金融模式一樣的是，仍然需要進行機構進行相關的決策，并且予以一定的支持。在互聯網金融模式下的創新道路上，金融機構一定要努力加強自身的風險意識，提高決策的效率以及決策的可行性，加強對小微企業的了解程度，包括小微企業的經營狀況以及還款能力等等，在全面研究小微企業特點的基礎上進行相關的金融決策，為我國的互聯網金融發展而努力。在新的模式下，金融機構一定要與電子商務平臺、小微企業共同合作，促進互聯網金融的健康發展，推動小微企業在互聯網金融模式下的創新發展，實現互聯網金融與傳統金融模式的和諧發展，從而促進我國社會經濟的全面發展，提高我國的經濟實力。

三、結語

綜上所述，小微企業作為我國國民經濟的重要組成部分，在我國的發展過程中，為我國國民經濟收益的提高做出了很大的貢獻，面對如今互聯網金融的發展，小微企業面臨著前所未有的機遇與挑戰，這個信息時代為小微企業創造了一個很好的發展平臺，但是小微企業從傳統金融模式走向如今的信息化發展模式也需要投入非常多的人力物力，并且要改變其原有的很多發展習慣，比如改變原來的信貸方式，投資方式模式等等，如果小微企業不能把握機會做出一定的轉變，那其在互聯網金融的背景下的生存難度就會提高很多，甚至被這個時代的潮流所淘汰。小微企業只有不斷創新互聯網金融的發展模式才能很好的適應如今的發展模式，利用現代的信息技術為自身創在更多的經濟收益，謀得更好的發展前景，為我國國民經濟的發展做貢獻。

參考文獻：

[1]鄭志來. 互聯網金融、金融脫媒與中小微企業融資路徑研究[J]. 西南金融，2015（03）.

[2]鄭志來. 互聯網金融、金融脫媒與中小微企業融資路徑問題探究[J]. 理論導刊，2015（05）.

[3]李曉宇. 探討面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J]. 時代金融，2014（26）.