中小企業金融服務創新的思考

摘 要：我國的市場經濟體制在不斷的健全和完善的過程中，中小企業也隨之蓬勃發展，在國民經濟中的地位也逐漸提升。但是顯然在國有經濟占據絕對主導地位的市場中，中小企業的發展面臨著不少嚴峻的考驗，其中就包括關乎企業經濟命脈的融資問題。由于大部分的中小企業缺乏足夠的資金支持，在發展的過程中或多或少的都會遇見資金鏈短缺或周轉不開的問題。中小企業由于其自身的資金和融資渠道的限制，最主要的融資渠道就是通過銀行貸款，但是現有的銀行金融服務很難滿足中小企業的需求，所以重視解決銀行針對中小企業的金融服務中的不足成為了當務之急。本文針對銀行對于中小企業金融服務中的不足加以研究和分析，并提出相關的建議，希望有利于我國中小企業金融服務的改善，進一步的推動我國中小企業發展。

關鍵詞：金融服務；管理體系；創新

在現階段，我國大多數中小企業由于自身發展的資金不足，而企業的融資途徑又比較缺乏，融資的手段也比較落后，導致了中小企業出現融資難的嚴峻考驗。面對這個問題，國家在近年來加強對中小企業的幫助，在政策和財政上面都逐漸的在向中小企業適當的傾斜一部分資源，銀行方面也在逐漸的放寬中小企業貸款的審核標準。但是在中小企業的金融服務中仍然存在著很多不足，嚴重阻礙了我國中小企業的發展步伐。

一、中小企業金融服務水平較低的主要原因

（一）中小企業的抵押實力較弱

中小企業的發展由于自身資金和實力的限制，大多規模較小，而且缺乏技術支撐，絕大多數中小企業都是勞動密集型產業，依靠著加工產品支撐企業的發展，這樣的企業不可否認在我國經濟發展過程中為我國提供了大量的財政收入和就業崗位，緩解了我國經濟發展的壓力和就業壓力，但是我們必須清醒的認識到，中小企業處于經濟發展鏈條的最底端，生存能力極差，缺乏足夠后備資金和核心技術支撐的中小企業在融資過程中抵押能力很弱，并且這樣的企業在我國經濟轉型期的優勝劣汰中很容易被淘汰出市場，發展潛力較差，因此在通過銀行融資的審核過程中自然會受到嚴格的限制，導致了融資困難的境地。除此之外，中小企業的抵押能力較差也限制了他們的融資渠道，由于中小企業的發展潛力有限，在想要通過其他渠道包括風險投資等金融機構獲得融資時變得更加困難，這更使得中小企業融資陷入困境，阻礙了中小企業的快速發展，也阻礙了我國經濟的長久穩定發展。

（二）中小企業的管理體系漏洞百出

任何企業的健康發展都離不開完善的管理體系，企業發展的核心是人，發展的基礎是資金，只有通過完善的管理體系，激發和鼓勵企業員工的工作積極性，科學合理的管理和運用企業資金，才能夠促進企業的進一步發展，在企業的融資過程中為企業減少阻礙。而且在我國中小企業的實際運營中，由于中小企業的前期大多都是由家庭式企業發展而來，所以大部分的中小企業的管理十分混亂，對于管理體系對企業發展重要性的認識程度嚴重不足。在中小企業的管理層絕大多數都是依靠血緣關系上位，這對于企業員工的工作積極性是嚴重的打擊，嚴重的影響了企業運營的效率。同樣，由血緣關系選拔的管理層使得企業的財務管理十分混亂，企業的資金不能夠得到有效的管理和運用，影響了企業的進一步發展。這些管理漏洞都是企業融資困難的重要原因，企業在融資過程中金融機構在審核企業抵押能力和發展潛力時企業的管理是重要評定指標之一，這樣形勢下的中小企業自然很難獲得融資，導致了自身的發展受到了嚴重阻礙。

（三）銀行的金融服務體系落后

我國中小企業融資的主要渠道就是通過銀行獲得資金，政府也在近年來相繼頒布了很多支持中小企業加快發展的政策。然而在我國銀行業的實際操作中，對于中小企業的融資審核扔存在著很多的限制，由于中小企業的實力較差，作為以盈利為目標的銀行在選擇融資對象時肯定會優先選擇實力較雄厚的大型企業，既確保了資金的及時回收，又有利于銀行資金鏈的持續運行。這樣的金融服務是由于我國銀行業缺乏先進理念引導的原因，我國的銀行業由于其特殊性因此管理層的選擇往往很少選擇專業的管理人才，由此也使得我國銀行的發展較為緩慢，缺乏足夠的風險管理，在金融服務方面存在著很大的不足，在融資過程中嚴重壓縮了中小企業的生存空間，使得我國中小企業通過銀行融資的過程中往往遭受很多曲折，很難獲得促進企業迅速發展的融資資金。

二、創新我國中小企業金融服務的措施

我國中小企業的金融服務水平低并不是單方面造成的結果，它的形成是政府、金融機構和中小企業三方面以及其他部分原因共同導致的結果，政府頒布的改善中小企業融資問題的政策沒有得到有效的實施，金融機構處于自身利益和風險的考慮在選擇融資對象時往往優先考慮大型企業，中小企業自身沒有充足的抵押能力而且管理混亂等等，這些都是導致我國中小企業出現融資難的重要原因之一，那么我國創新中小企業金融服務的任務顯然需要各方面的共同努力來完成，以推動我國中小企業的進一步發展和我國經濟的持續穩定發展。

（一）中小企業加強自身發展

中小企業雖然由于資金的限制使得在擴大發展規模的過程中受到很多阻礙，但是提高中小企業自身實力的途徑扔有很多。首先，中小企業應該加強自身的創新能力，二十一世紀的企業發展是以人才和核心技術競爭的時期，提高自身創新能力，掌握核心技術，對于企業的發展是飛躍式的進步，所以企業在發展的過程中要適當的調度資金加強創新型人才的引進，提高企業的創新能力，研發企業自身的核心技術，增強企業的實力和發展潛力，使得其在融資過程中可以有效的增加自身優勢。其次要重視企業社會信用的積累，企業的發展離不開人民群眾的支持和信任，而在我國很多中小企業的發展中對于信用的重視程度還比較低，很多的企業都會選擇犧牲信用換取利益，這樣的行為在企業的發展過程中屢見不鮮，但是這是犧牲企業長遠利益的行為，為了企業的進一步發展，企業的管理者必須要加強信用意識，重視企業良好信譽的培養，同時也可以在融資的過程中提高自身的發展潛力，增加獲得融資的籌碼。最后，企業在發展的過程中要積極抓住機遇，實現企業的轉型升級，要提高企業產品的附加值，增強企業的實力，促進企業的快速發展。

（二）加強企業管理體系的建設

中小企業的良好運行離不開完善的管理體系，因此，在中小企業的發展過程中，一定要重視管理體系的建設。第一，企業要重視引進專業的管理人才，企業的管理離不開專業人才的參與，企業的管理體系的建立和完善也離不開專業人員的努力，所以中小企業必須重視專業管理人才的引進，重視先進管理理念的學習，要加強建設現代化的管理體系。第二，要加強企業管理層的建設，中小企業的發展一定要避免出現大量的通過關系參與企業管理的現象，這樣會導致基層員工失去上進的動力，因此在提拔管理人員的時候一定要嚴格的按照企業的升職標準，只有這樣才能夠激發員工的工作積極性，提高工作熱情，從而加快企業的運營，推動企業的進一步發展，使得企業在融資過程中減少阻礙。

（三）加快中小企業金融服務創新的步伐

銀行作為中小企業融資的主要渠道，卻在我國中小企業融資的過程中百般刁難，這樣的現狀在我國銀行業中屢見不鮮。為了加快我國中小企業的發展，銀行必須要創新中小企業的金融服務，提高中小企業金融服務水平，在審核過程中公正客觀的對中小企業進行評定，要根據國家相關政策適當的簡化中小企業審批程序，為中小企業的發展提供資金支持，推動我國中小企業的進一步發展。

三、結語

綜上所述，我國在社會主義市場經濟體制不斷健全的今天，對于在市場中占據重要地位的中小企業的扶持力度在不斷的增強。為了更好的推動我國中小企業的發展，促進我國經濟的持續穩定發展，解決中小企業融資困境，創新中小企業金融服務必須要加快速度。政府機關，金融機構和企業自身應該共同努力，推動中小企業的發展，創新金融服務。

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