互聯網金融沖擊下我國網上銀行發展現狀及管理對策研究

摘 要：二十一世紀迎來了大數據時代的到來，網絡信息化平臺的建立和迅速擴展為我國各個領域的發展提供了新的平臺，也在一定程度上加快了我國經濟的轉型。作為國民經濟中不可或缺的銀行業，也在跟隨著時代的潮流進一步的擴展網上銀行的業務范圍和發展方向。經過了近些年來的快速發展，我國銀行業的網上銀行業務取得了很大的進步，交易安全也得到了很大的保障，交易規?？焖僭鲩L。但是不可否認的是我國目前網上銀行還存在著很大的不足，產品種類較少、服務水平較低、售后體系不健全等一系列的問題都在影響著我國網上銀行的進一步發展。所以本文針對網上銀行的發展和管理進行了詳細的分析，并提出了一些建議，希望能夠有利于我國網上銀行的健康持續發展。

關鍵詞：安全保障；金融產品；管理

一系列類似“余額寶”此類互聯網金融業務的推出在金融領域和廣大用戶中取得了極大的良好反響，互聯網金融模式也逐漸的建立起來，這為中國的金融業發展提供了新思路和新方向，加快了貨幣流通和使用，補充了現有金融體系的不足。然而在此同時也給我國銀行業的發展帶來了巨大的壓力，網上銀行的業務開展面臨了嚴峻的形勢，各大銀行網上銀行業務如果還僅僅局限于傳統的支付業務，不能夠及時的擴展其他金融業務并且提高自身服務水平的話就將嚴重受到快速發展的互聯網金融行業的巨大沖擊，影響銀行自身經濟命脈，甚至關系到銀行的生存，所以目前銀行業必須要加大對于網上銀行發展業務的重視程度和服務態度，促進網上銀行的進一步發展。

一、網上銀行業務開展中存在的不足

（一）產品的種類較為單一

網上銀行的產品數量較多，但是種類過于單一。我國的網上銀行的產品是徐徐漸進的，它將銀行業的現實業務一步步的搬到了網絡上，先是對于銀行業務的回復，再到網上轉賬業務的開通，最后才是銀行金融業務的開通。然而雖然銀行開發出了大量的產品，但是產品的業務范圍卻過于集中，據相關的調查報告顯示，我國81%的網上銀行業務使用都是繳費支付，76%的網上銀行業務使用是賬戶管理，排在第三的是轉賬業務。這些都說明了我國的網上銀行雖然在不斷地完善銀行產品，但是對于金融類產品的開發和推廣還存在著很大的不足，這在一定程度上導致了網上銀行發展緩慢，其中主要原因就是網上銀行對于產品的創新能力較差，使用范圍較小。

（二）安全保障能力較差

在我國網上銀行發展的過程中，各方面的安全性能已經有了很大的提高，同時各類安全產品也層出不窮，網上銀行客戶的安全信息的保障性有了很大的提高，除了安全產品以外我國的網上銀行還推出了相關的查毒軟件以及獲取私密問題的提問等方式來保護客戶的信息安全。但是想要真正保護好客戶們的基本安全信息，保證他們的財產安全，這樣的做法是遠遠不夠的，除了以上技術類的安全保護措施，網上銀行還應該對客戶的信息進行必要的安全管理，如今社會上經常會出現網上銀行的客戶賬號被盜的現象，甚至是直接的賬戶資金流失，這給網上銀行客戶的財產帶來了很大的安全隱患，這樣很難讓客戶對網上銀行產生信賴感，網上銀行的發展也必然不會長久，所以我國的網上銀行想要在其發展過程中產生一個突破就必須要在其安全保障方面采取更加有力的措施，提高我國網上銀行的安全保障能力。

（三）我國網上銀行的動戶率低

在我國過去幾年的發展過程中，雖然開設網上銀行客戶的數量非常多，我國網上銀行的開戶率甚至達到了75%，但是真正使用網上銀行進行交易或者進行相關業務的客戶數量卻非常少，僅僅占開戶數量的30%，這兩個數量的對比反應出了我國網上銀行一個重大的發展隱患，其使用率低間接反映出網上銀行的整體服務對客戶不具吸引力。造成這一現象的主要原因是網上銀行的使用過程相對其他網絡交易平臺而言更加復雜，需要花費更多的時間，這大大降低了客戶們的使用欲望，所以我國大部分的網上銀行用戶僅使用網上銀行進行信息查詢，而不是將它作為一個網上交易平臺，這一現象對我國網上銀行來說是一個很嚴重的問題，因為網上銀行的動戶率低意味著其沒有發揮它應有的作用，這樣直接降低了網上銀行的經濟收益，阻礙了網上銀行的進一步發展。

二、加快我國網上銀行發展的方法

（一）加強金融產品的創新和開發

我國網上銀行的產品種類較為單一，是導致網上銀行業務開展不順利的主要原因。所以銀行必須加強相關的網上銀行產品開發與創新，擴展產品種類，加強產品質量研究，同時還要加強產品的宣傳和推廣。不僅如此，網上銀行產品的推廣和使用還需要銀行進行相應的產品使用培訓，在這一點上我國銀行業要借鑒發達國家銀行的先進經驗，有針對性的針對客戶的需求為客戶推薦相應的產品，并且為其講解該類產品的好處和操作方法，使得客戶從自身增強對網上銀行產品使用的意愿，從根本上加強網上銀行產品的推廣和使用，為此我們可以從兩個方面著手，首先，我們應該加強對銀行各營業點相關網上銀行產品的宣傳介紹，通過客戶在營業點的等待時間適當的進行網上銀行業務的宣傳。其次，加強網上銀行網站的建設，在網站中增加相關產品的詳細介紹和分析，普及金融知識，為客戶對于網上銀行相關產品的了解提供渠道。以促進網上銀行產品的推廣和使用。

（二）加強網上銀行安全保障

由于互聯網的特殊性使得網上財務操作具有很大的風險，對于網上銀行來說也是如此，廣大用戶在使用網上銀行時往往擔心資金和賬戶的安全問題，雖然近年來我國網上銀行的安全保護措施已經逐漸完善，網上交易的安全也得到了很好的保障，但是客戶對于網上交易的不信任還是存在，因此我們要在進一步加強網上銀行安全保障的同時加強安全知識宣傳，消除客戶的不信任，加快網上銀行相關業務的推廣。首先要使用最新的科學技術對網上交易進行監管和保護，銀行要加快相關的專業部門的成立和健全，要加強網上交易的監管力度，從而更好的保障網上銀行交易的安全。其次，要對客戶的安全意識加以培養，銀行可以專門制定相關的網上交易安全小冊，對于網上銀行交易的各種保障措施加以介紹，減少客戶對于網上銀行使用的顧慮，而且還可以定期舉辦一些網上銀行安全知識小活動，通過獎品回饋廣大客戶，同時還可以塑造客戶的安全意識。最后，要健全網上銀行交易的售后服務和實時的反饋體系，對于客戶在網上銀行交易時所遇到的問題及時解決，出現的錯誤及時反饋，加強銀行客服人員對于專業知識和服務水平的培訓，幫助客戶更好的使用網上銀行完成交易。

（三）激發廣大客戶的使用意愿

銀行客戶對于網上銀行的使用與網上銀行自身的建設有著重要的關系，因此銀行自身應該加強網上銀行運營機制的健全，提高運營效率，培養顧客的使用習慣。首先，應該加強銀行的服務水平的提升，銀行在我國的國民經濟領域中地位特殊，因此導致了很多銀行職工的自大心理，在服務態度方面有著很大的不足，因此應該加強銀行對于業務員服務水平的定期培訓，提高銀行職工的服務態度和服務水平，塑造良好的銀行形象，吸引廣大顧客的使用。其次，要加強網上銀行的使用反饋體系建設，對于網上銀行客戶的使用情況和滿意程度加以了解，并且對于客戶的意見也要加以征求，為此可以適當的進行一些獎勵。最后，要加大銀行績效考核中關于客戶使用率的考核，以此來促進各營業點服務水平的提高和網上銀行運行效率的提升。

三、結語

綜上所述，大數據時代的到來為我國銀行業的發展帶來巨大挑戰的同時也帶來了發展的機遇，在互聯網金融模式取得了巨大進步的嚴峻情形下，我國銀行業積極通過加強金融產品的創新和開發，加強網上銀行安全保障和激發廣大客戶的使用意愿等手段提高銀行的競爭力，擴大網上銀行的業務范圍，促使我國網上銀行的發展步入新時期。

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