銀行信用卡風險與防范

摘 要：信用卡相關風險屬于全球共有，存在一定規律的難題，我國金融行業與社會經濟發展途中也當然會存在一系列不穩定因素。因為各國法律、歷史、市場與社會等都各不一樣，因而也決定了信用卡風險評級及防范等內容也會有區別。本文結合當前我國銀行信用卡相應風險管理中存在主要問題，如對于信用卡風險缺少正確認識、相關法律法規缺失、粗放型經營控制難度高、風險控制手段陳舊及征信體系有待完善等，針對性提出防范措施，希望能夠進一步促進我國銀行相關業務健康科學發展下去。

關鍵詞：信用卡；風險；防范

銀行信用卡相關風險為國際金融界發展常見問題，同時它有一定規律可供遵循。伴隨金融行業持續發展，尤其先消費、后還現業務更是受到人們喜愛。但是，也正由于信用卡該特殊性，也代表著信用卡是高風險與高收益并存的，同時我國更表現出特殊性與復雜性。所以，對相關風險進行防范是當前我國銀行界的當務之急。

一、相關概述

（一）信用卡概述

國際上對于信用卡給出定義是具備取存現金，轉賬、信貸及結算等能力，以及可以先支取一定金額再償還，同時對抵押金、擔保者，能夠按照最少還款額度分期償還等個體信用與經濟工具。其在國際通用稱號是貸記卡，同準貸記卡統稱叫做信用卡。同時信用卡和借記卡統稱為銀行卡。實際上，可以看出準貸記卡帶有我國國家特色，持卡者需要按照對應銀行需要繳納部分備用金，而備用金剩余不夠時，能夠透支一部分金額信用。

（二）信用卡風險概述

風險指的是基于特殊原因與情況利益受損幾率。信用卡因為帶有先貸后還特點，業務運營途中，又受到壞賬與偽造卡等波及，因而呈現出或多或少的風險。而信用卡的相關風險，指的是導致資金受損危險系數，是指卡發出者，取現地點，特約權商家與持卡者在卡發行、應用與維護等方面表現出不正常現象而使得利益遭受損失。

（三）信用卡風險劃分

首先，信用風險。依據巴塞爾條約，所謂信用風險指的是金融機構出現交易違約及不履約而給經濟帶來損失。本國該類風險主要是：持卡者將卡弄丟卻未及時補辦，使得卡被冒用；持卡者把卡轉借他人而出現經濟矛盾；部分人借助偽造卡對資金予以盜取；持卡者因為經濟緣故，對透支款與逾期款沒辦法及時還上；持卡者通過透支大批挪用資金等。其次，技術風險。本國信用卡相關業務所使用軟硬件以進口產品居多，核心技術是國外把持的，當有問題發生，對于系統無疑會是很大打擊。還有我國所使用軟件多是程序外包及自行開發兩類形式，因為其中涉及人員較多，所以其中難免會蘊藏風險。研發者也很有可能因為不可告人的原因，而利用程序來騙取銀行資金。這方面病毒入侵與黑客惡意進攻的例子也早已經不是新鮮事了。再次，操作風險。這里操作風險是指因為不完善內控，系統與人員及外部環境引發間接或直接風險。

二、銀行卡風險管理漏洞

（一） 對于信用卡風險缺少正確認識

我國諸多銀行的信用卡相關業務發展都比較遲緩，同時其風險管理同業務發展也沒有同步，相對落后。從以下幾方面便可窺知一二：其一，當前我國銀行普遍對信用卡風險缺少正確認識，銀行針對信用卡的管理也著重注意信用風險，而其它風險卻很有可能被忽視掉，其中就有上文提到的操作風險與技術風險等，當其它風險爆發，則銀行也很有可能遭到毀滅性打擊。其二，國家銀行針對信用卡內部機制還不夠完善，如今發卡機構仍然沿用審核業務與發卡業務分開體制，各部門間互相聯系與制約力度不夠。很有可能導致營銷部還在發展營銷，而風險部面對風險卻也是忙不過來。

（二）相關法律法規缺失

人們行為與事情發展都需要有與之相匹配法律法規加以約束，同樣的信用卡的市場同樣要依賴法規予以規范約束。現在發達國家有關法規體系已經基本成熟，與之相對應的是我國有關法律本就稀缺，同時還分散于不同法律當中，可以說當前信用卡相關法令嚴重缺少針對性。當前我國信用卡管理主要還是參照銀行卡相關管理辦法，但該部分管理辦法中處罰違法行為的較多，而對于其它環節卻沒有細化，這對于加強風險控制是非常有害的。

（三）風險控制手段陳舊

當前為數字化時代、技術時代，同時計算機等工具也早飛入尋常百姓家中，至于信用卡等業務也同先進科技緊密相連，科技日新月異對于控制信用卡相關風險也是有直接決定作用的。當前雖說我國相關技術取得了本質上的進步，也使風險預控能力顯著得以加強，但是同國外有關技術比起來，我國相關技術還是很落后的，在事前預估與動態監控方面表現尤其明顯。當前我國以人工神經BP網絡技術為主，主要是對動物的神經脈絡行為加以模仿，采取分布型信息處理一種數學領域模型。但同時又因為當代計算機系結構制約，該神經網絡某方面還要考慮到計算機思維與數字建模等因素，準確性和可靠性論證難度較大。同國外建模式綜合評估系統比較的話，其風險防御能力還不夠強。除此之外，因為違法犯罪者還不斷查找著系統漏洞，企圖鉆空子獲益，因而應不斷對銀行監管技術進行優化與升級。

（四）征信體系有待完善

征信體系不夠成熟，這是信用卡相關業務風險控制遲遲顯露不出效果一個主要因素，也無形中給銀行帶來很大困擾，要花很多錢與精力對申辦者信用加以調研與評估，這使銀行風險管理的成本大幅增加。當前雖說存在部分個體征信評級系統，但這些系統卻相對獨立，無法起到聯動機制作用，查詢信用信息也僅局限于本身區域，缺少全國通用的信息網絡，使得銀行對客戶進行管理時對客戶外地情況掌握非常少，如果客戶外地信用較差，銀行還沒有及時掌握訊息，就很容易仍將卡發給客戶，使銀行壞賬風險大大增加。還有當前銀行信息數據管理形式還是靜態型的，但需要注意客戶信息會隨著經濟與身份等不斷變化發生改變，因而銀行未將風險降至最低，還是應當選擇動態管理模式。

三、銀行信用卡風險防范措施

（一）加強對信用卡風險的認識

針對上述銀行業整體對信用卡風險認識不足的問題要想促進信用卡相關業務的真正發展就要提高必要的認識，確立先進的信用卡相關業務管理理念。從銀行管理部門來講，作為銀行經營發展的重要決策者，必須要在充分認識到信用卡風險的基礎上加強對風險及規避風險的深層次認識，對于具體知識以及較為成功的案例進行深入的研究和分析，從而對信用卡風險有更為全面與具體的認識，以及培養自己對銀行信用卡的發展遠見，從自身角度對相關業務進行認識上的最大化提高，在此基礎上確立出比較先進的信用卡及其風險的觀念。同時還要在銀行內部進行對信用卡風險的大力宣傳，對于銀行內的一些高級管理干部要先進行先進理念的灌輸與教育，從而在銀行內部建立良好的信用卡發展氛圍。同時還要對現有的營銷模式結合先進的理念與技術予以一定程度的調整。

（二）建立與完善相關法規

堅持遵守相關法律是銀行卡相關業務規避風險的合理有效的途徑，而且要將風險控制工作與其他工作區別對待，想要把這項工作落實好，我國各銀行首先就要做到堅守原則，嚴格懲處違紀亂紀之人，相關政府部門也要把根據相關法律行事作為開展工作的第一要務。對于相關工作人員，要使其明確自身職責與義務，認真貫徹與執行《銀行法》、《銀行業監督管理法》等法律法規，對工作開展不到位的予以處罰，公開批審，使程序公開透明，并及時對工作的程序、流程等進行公開，便于群眾監督配合，另外還要使各項流程規范化，使審批手續嚴格化。此外，政府官員也要切實考慮監管工作人員的條件，從思想、文化、經濟、地位等方面綜合考量，要讓他們展開工作時沒有負擔，在對群眾進行宣傳的同時也不能不考慮對相關工作人員的思想教育，明確獎懲措施，調動他們工作熱情與積極性。

（三）結合高科技手段對信用卡風險進行管理

當前針對信用卡相關內容管理更偏向于靜態式管理，但要知道特約商戶亦或客戶，其信用情況是隨時在動態變化的。為此，我國銀行需要建立健全信息管理系統，構建風險控制系統，比如像行為評級及信用評級系統等，同時也可以對呆賬收繳進行管理，在分行發卡時也可以借助該系統對客戶資料加以分析，然后進行系統性歸納總結，將信用卡相關風險掌握在可控范圍內。

（四）對征信體系不斷完善

首先，個體征信評級體系選取。經對外國個體征信體系分析，我們可以看到主要存在兩種運行體系模式，一種適合發達國家，該模式主要通過企業負擔信用信息采集、處理及評估，同時將信用信息公諸于眾，然后政府進行宏觀調控。另外一類對市場經濟不是很成熟國家而言，由國家建立，國家會監管各部門信用信息上報情況，同時國家對社會大眾發布信用報告。該模式更適合當前我國發展所用，但同時我國也要不斷開拓適合我國發展的第一種評級模式，條件允許情況下允許部分企業加入進來，從而使我國征信市場活動變得更加多元，最終演變為少部分具備全國信用資源綜合型征信機構及很多有信用評級服務提供專業征信組織。其次，構建全國聯網數據庫。征信評級體系之所以有非常重要作用，主要就是因為它數據庫足夠強大，信息足夠豐富，不但包含銀行業信息，其它相關領域信息也包含其中。

四、結語

綜上所述，目前我國銀行信用卡相關業務發展良好，本文聯系當前我們國家信用卡風險管理存在的一些問題與漏洞，提出相應的防范建議。經分析信用卡風險特點與類型，然后全面系統解讀信用卡的相關風險，聯系當前風險管理過程中存在的一些問題，整理出風險管理有效開展手段，可以說對于我國銀行開展信用卡相關業務及風險管理有很強的指導意義。

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