我國銀行信用卡風險管理研究

摘 "要：我國信用卡相對起步較晚，發展較快，尤其是經濟的快速崛起與人們消費觀念與消費習慣的變化，推動著各行信用卡業務快速增長。與之不相匹配的是我國銀行的信用卡風險管理體系卻并不完善，亟待加強。本文以信用卡風險管理為研究對象，為我國未來信用卡風險管理提出可行性建議。

關鍵詞：商業銀行;信用卡;風險管理;征信體系

前言：技術的進步帶動了信用卡的發展，目前信用卡作為全球通用的貨幣模式，使人們的消費更加便捷，信用卡也成為了銀行一個非常重要的盈利來源，各大小銀行都在大力發展信用卡。我國的信用卡業務起步較晚，發展速度卻極快，目前已經在全國范圍內形成了信用卡的使用規模。但是，快速發展的規模之下，我國的信用卡風險管理卻存在著諸多問題，這些問題導致信用卡的使用給銀行帶來諸多的不便與損失，因此，要想保證我國的信用卡使用可以有序、穩步、健康地發展，必須要加強信用卡風險管理。

一、信用卡風險管理概述

（一）信用卡風險管理。所謂信用卡風險，可以簡單理解為信用卡這一特殊產品在其日常使用中可能對當事人（主要包括發卡組織、商用、個人用戶等）造成的非常規經濟損失。從信用經濟學理論來看，信用卡在其正常使用周期中，難以避免各項主觀與客觀因素的影響，客觀存在資金風險;而從具體業務來看，信用卡業務當事人主體之間的博弈行為客觀存在，加之發卡機構自身經營風險的威脅，信用卡在使用過程中同時伴隨著善意透支與惡意透支的并存：善意透支在推動資金流動方面發揮著積極作用，而惡意透支則會加大發卡機構（主要為銀行）的經營風險和壞賬準備，從而影響其正常經營，最終導致信用卡危機。目前，我國金融體系中的信用卡風險問題日益突出，惡意透支、信用詐騙等惡性事件不斷發生，逐漸成為我國金融管理的重點與難點問題。

（二）世界先進信用卡風險管理經驗。目前在一些信用卡風險管理較為完善的國家里，有諸多先進的經驗可供我國內地借鑒：

美國的信用卡風險管理憑借著強大健全的征信體系以及科學完善的法律體系來實現，保證了信用卡風險的管理與個人征信息息相關。美國的征信機構所建立的數據，可以在政府、銀行、民眾三者之間實現全面共享，從而有效提升了民眾的還款意識，并且完善的法律體系保證了信用卡的管理過程中能夠實現有法可依。澳大利亞的信用卡風險管理主要借助于強大的信用數據平臺來實現信用監管，并且制定了非常詳細的信用風險評級制度，從而保證了信用卡管理的有序性。澳大利亞所采取的風險控制，是以科技的進步、數據的同步來實現對數據的全面分析，這與澳大利亞的金融管理相一致。我國香港地區的信用卡管理憑借的最主要手段是先進的科技，實現對風險的全面把控，借助于先進的科技實現對信貸的全面管理，并且及時地進行催收，有效控制了信用卡風險。

二、我國銀行信用卡風險管理現狀及存在的問題

（一）重視發卡數量忽視用卡質量。在銀行開展信用卡業務時，片面的追求發行量占領市場成為一個明顯誤區，因此導致了銀行通過各種優惠措施加大信用卡發行規模，片面追求信用消費總量的提升，而忽視了深層次的功能開發。比如，營銷人員在推廣信用卡產品時，大多以完成個人業績任務為出發點，刻意夸大信用卡的功能作用而沒有從客戶利益出發，容易引發信用卡的信任危機，進而不利于銀行自身形象，導致了信用卡持有量上升與使用率下降并存的現象，客觀上加大了銀行的資源浪費。從數據來看，銀行業整體的信用卡發行規模逐漸擴大，但也存在一人多卡、低效卡等顯著問題，不但造成了顯著的資源浪費，也不利于銀行管理成本的科學控制。對此，必須提高信用卡的使用質量，在控制發行規模的同時做好應用工作，盡可能提升信用卡的使用效率。

（二）法律法規及制度建設不完善。相比經濟發達國家而言，我國信用卡產業仍處于初級發展階段，產業規模有限且缺乏充分完善的法律法規與管理制度，直接表現出各方當事人的權利與義務不夠明確清晰的問題。信用卡業務各方當事人在信用卡的使用過程中都產生了一定影響作用，造成了信用卡的不穩定狀況，不利于產業的健康發展。盡管信用卡風險管理意識逐漸提升，但由于發展時間尚短，產業相關風險防范與控制機制仍然不夠健全。對此，在信用卡業務開展過程中，銀行要積極發揮其培養與引導功能，積極加強商戶與個人消費者的風險意識與安全意識，通過風險識別與防范的教育培訓，提高信用卡使用的安全水平，積極避免各項風險要素的產生與擴大。

（三）社會信用體系不健全。現階段我國信用體系的建設，具體以人民銀行為主導，通過對各金融機構提供的信用信息進行整理進行體系構建與管理，信息來源極為有限。加之各金融機構自身經營戰略的差異，存在顯著的信息壁壘問題，不利于信息采集的全面性與有效性。此外，在信用卡發行過程中，審批環節的人員配備與管理制度缺乏，造成信用卡發行周期過長、效率過低，嚴重影響和制約了信用卡業務的健康開展，同時不利于資源的有效利用。

（四）對商戶收單業務重要性認識不足。目前，與銀行合作的商戶規模不斷擴大，已經逐漸發展成為銀行重要的客戶資源。但在具體的管理環節，銀行對特約商戶的管理與服務仍然存在較大問題。營銷管理人員的缺乏，導致銀行對特約商戶的服務與管理效率較低，不利于特約商戶整體的快速發展。對此，銀行需要從以下環節著手，提升特約商戶的服務能力和市場開拓能力。首先是從現有的法律法規出發，加大針對特約商戶的服務與優惠力度，結合各種促銷手段的有效應用，提高銀行發展與保留特約商戶的能力;其次，加大銀行分期業務的優惠程度，向優質特約商戶開放分期業務，通過優惠手續費等措施提高自身對分期市場的號召力;再次，加強風險監控，結合交易控制與定期巡檢等措施，及時發現交易風險并積極處理，提高信用卡交易的健康水平;最后要加強外幣信用卡業務的對接工作，以國際信用卡標準為依據，對自身管理機制進行優化調整，做好硬件系統與軟件系統的升級管理，在有效控制風險的前提下大力發展外幣卡業務。

三、我國銀行信用卡風險管理加強措施

（一）簡化信用卡發卡手續嚴格信用卡發卡門檻。隨著經濟的高速運行和金融業的快速發展，信用卡逐漸成為居民日常生活的重要支付工具，極大便利與社會公眾的生活與消費，為我國信用卡產業的高速發展奠定了良好的發展條件。但在信用卡產業的發展中，難以避免各項不利因素的影響，對信用卡產業的健康與安全造成了不利影響。

（二）發卡行加強制度監管。信用卡風險防范與管理，客觀上需要健全的監管法規與管理制度進行約束。對于信用卡發行機構而言，首先就要嚴格執行國家有關規定，加強信用卡審批、結算等環節的科學管理;其次是要繼續加強銀監會的監督管理職能，進一步規范信用卡產業的使用過程;三是要提高認識，充分重視信用卡的風險要素，完善責任制度提高信用卡運行的規范程度。

在開展信用卡業務時，銀行首先要做好發卡審批的嚴格管理，通過與公安部門的緊密合作與信息共享提高發卡安全性;二是要加強銀行內部管理，崗位與職責明確，提高管理的科學水平;三是提高信用卡交易的安全防護工作，避免交易信息與用戶數據的泄漏，提高資金安全;四是加強客戶管理，做好維護與催繳工作。信用卡的發行與催收工作應當同時作為營銷人員的業績考核內容，盡可能降低信用卡的資金風險。

（三）加強技術升級和設備更新。信息技術的創新發展在為居民提供更加便利、快捷的生活工作的同時，也為信用卡高科技犯罪提供了條件，特別是針對信用卡信息系統與硬件設備的犯罪事件始終呈現增長勢頭。為了提高信用卡的安全水平，發卡機構必須重視技術開發與投入，不斷提升信用卡系統的硬件與軟件水平，盡可能降低安全風險。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不斷提升產品的安全防范水平;其次要以芯片卡的研究與應用為主導，積極推動新型芯片卡取代傳統磁條卡的產品革新，進而提高信用卡的安全水平。

（四）法律法規的完善。我國信用卡發展起步晚，但是卻如火如荼，短短幾年之內，就獲得了數億消費者的青睞。而且，在收入水平較高、知識層次較高的人群中，信用卡基本可以呈現出是人手一個，很多人手中都有著數個不同銀行的信用卡。然而，這種大范圍的消費者使用，很多時候也給銀行帶來了嚴重的信貸問題，雖然一直以來都有著相關的法規性條文出臺，但是仍然缺乏明確的法律條文來約束。從上世紀八十年代開始，不同行業的領軍組織都存在著信用卡的個體和企業應用狀態，經常出現很多惡意透支的財務問題，當時的銀行并未對這些情況重視起來，相關的法律也遲遲沒有出現，現代社會中，最需要執行的就是利用法律去嚴厲打擊利用信用卡進行違法犯罪行為，不僅要將多個部門進行智能融合，還要保證平臺上的多個社會組織，能夠實現有效的交流與穩定。最關鍵的還有，要實現信用卡制度的動態推進，避免由于滯后性帶來的觀念落后、經濟落后等等，既能夠維護銀行經濟主體的合法利益，也能夠給不同的社會主體，帶來新的服務關系的實現。

（五）加強社會信用體系建設。以我國發展狀況來看，如果要對全面居民信用進行評定，建立有效的等級制度，最重要的就是根據四個大方向，進行嚴格的社會經濟意識引導。第一，將“誠信”二字設立到社會生活的各個方面。作為國家政府的穩定基石，只有將“誠信”作為整個社會的各個階層支柱，才能夠將不同的個體進行整合，保護社會環境中的最基本的運作模式。第二，以法律約束信用結構。只有將社會中最強有力的力量拿出來，用法律手段去建立高效體系，才能夠將我國經濟市場中的不同主體，分別歸屬到適合的信用等級中，尤其是很多制約點的存在，都帶有明顯的落后性，要實現真正的信用體系法律基礎，最需要的就是將明確的義務、權利，進行標準化的限定。第三，以現代市場為依托，樹立新的信用關系。根據當前市場的發展狀況，要在國內建立合理、合法的信用等級評定體系，最基本的信息數據公布平臺，正是當前缺乏的，當市場作為承載基礎，對不同的主體進行信息的共享。既要保證建設的有效性，更要提高現代化資源的利用效率。第四，建立新的監督模式。任何評定制度的外延必然是監督機構的完善，當聯防關系被確認之后，不僅可以將信用制度進行協調，更能夠在相當程度的范圍內，獲取整個社會的行業標準，去執行新的法律關系下的信用等級確立。

結論：信用卡的不斷發展為持卡人帶來了極大的方便，為商家帶來了更多的銷量，同時也為銀行帶來了諸多的收益，但是，信用卡的良心發展離不開一個完善的風險管理體系，只有把控住風險的發展，才能保證信用卡可以在我國長期、健康地豐富發展，為國民提供更多的便利。

參考文獻：

[1] 郭玉功. 我國商業銀行信用卡風險管理研究[D].山東大學，2013.

[2] 陳欣. A銀行廈門分行信用卡業務風險管理研究[D].廈門大學，2014.