淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

摘 "要：當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、借款信用風(fēng)險(xiǎn)、資金來源風(fēng)險(xiǎn)和資金用途風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)在很大程度上彌補(bǔ)了我國(guó)金融資源配置的不足，對(duì)于解決融資難投資難問題起到了積極作用。因此，我們要加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展

（一）起步階段（2007年至2009年）。2007年，發(fā)達(dá)國(guó)家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式進(jìn)入我國(guó)，我國(guó)第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從那之后，一直到2009年，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)便逐漸推廣開來，一批P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在這一階段我國(guó)P2P的數(shù)量?jī)H有三十余家。

（二）快速膨脹階段（2010年至2014年）。從2010年開始，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)歷了一個(gè)快速膨脹期。在這一期間，有許多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)，人人貸、積木盒子等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大量進(jìn)入市場(chǎng)。拒不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就達(dá)到了三千余家。這種快速膨脹，從成交額也可以看出。在2012年，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成交額僅有200億，然而到了2014年，就達(dá)到了3000億。

（三）穩(wěn)健發(fā)展階段（2015年至今）。從2015年至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性開始凸顯出來。特別是隨著前幾年的快速發(fā)展之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)參與人數(shù)越來越多，在2014年日參與人數(shù)甚至一度達(dá)到了七萬多人。國(guó)家以及地方政府開始通過多種途徑希望通過遏制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展勢(shì)頭，而達(dá)到控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，平臺(tái)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)外顯出來。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要依托于高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。然而，這種高科技除了使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)功能更加強(qiáng)大之外，還會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成本，特別是一些高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞的存在，極易發(fā)生一些泄密事件，比如將借款人、出借人等的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息等隱私泄露出去。

（二）借款信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式，不僅具有金融平臺(tái)的特點(diǎn)，同時(shí)也具有互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法直接對(duì)接中國(guó)人民銀行的征信中心。因此，在很大程度上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在向借款人借款時(shí)，只能通過借款人提供的身份證等各種身份證件、財(cái)產(chǎn)證明甚至是熟人評(píng)價(jià)等來考核借款人的還款信用。然而，由于是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所需要的這些證件和證明非常容易造假，一旦將資金出借給信用度極低的借款人，這種損失是非常慘痛的。

（三）資金來源風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金來源基本無從考究，因此，無法完全肯定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金來源的全面合法性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅被作為一個(gè)中介平臺(tái)被使用，因此基本沒有審核客戶資金來源的權(quán)力。然而，非法資金如果在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金流通，就極易發(fā)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（四）資金用途風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然會(huì)協(xié)助借款人和出借人來簽訂協(xié)議，共同約定款項(xiàng)的具體用途。然而，借款人違規(guī)或者違法使用借款的情況，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻無法進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。如果一旦發(fā)生違法行為，資金的回收就會(huì)是一個(gè)很大的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻沒有保證的責(zé)任，這在我國(guó)的法律中有明確的規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能會(huì)出現(xiàn)資金跑路甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議

（一）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)定，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息對(duì)稱。將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上升到法律層面，對(duì)它的監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體都要進(jìn)行明確的規(guī)定。一方面，要明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位和法律規(guī)定，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的職責(zé)、作用、權(quán)利和義務(wù)等進(jìn)行清晰的說明。另一方面，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的具體法律規(guī)定明確監(jiān)管單位，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體的信息對(duì)稱，真正做到有法可依。

（二）制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善行業(yè)評(píng)價(jià)體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)前的準(zhǔn)入門檻較低，沒有一個(gè)明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這也使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。鑒于此，相關(guān)的監(jiān)管部門要針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一行業(yè)制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形同一種統(tǒng)一的規(guī)范性要求，加強(qiáng)審核力度，讓確實(shí)有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)加入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中。

（三）以資金流動(dòng)性監(jiān)管為中心，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，資金是重中之重。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)絕大多數(shù)來自于針對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管部門要以資金流動(dòng)性監(jiān)管為中心，切實(shí)的實(shí)現(xiàn)資金來源、資金用途以及資金回收等多方面的監(jiān)管，除了可以將部分權(quán)力下放給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之外，同時(shí)自身也要實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金合法流動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙婉媚.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[D].華東政法大學(xué)2014

[2] 白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問題及解決對(duì)策[D].河北大學(xué)2013