我國農村金融生態環境分析

摘 "要：農村金融生態環境是促進農業生產，增加農民收入的重要因素。農村金融的發展需要一個良好的農村金融生態環境。但是我國當前農村金融生態環境還存在很多問題。有必要分析我國農村金融生態環境的缺陷，針對問題進行分析，提出完善農村金融生態環境的措施。從根本上改善農村金融生態環境，以促進農村經濟的發展。

關鍵詞：農村金融;農村金融生態環境;政策建議

一、相關理論

（一）農村金融生態環境的內涵。農村金融生態環境是農村金融主體得以運行和發展的經濟、社會、文化、制度和地方政府服務等眾多因素綜合構成的外部環境。可以說，農村金融生態環境是農村經濟持續穩定健康發展的前提，它服務于各類金融機構。具體來講，農村金融生態環境包括金融發展環境、經濟環境、法律制度環境以及社會文化環境等。

（二）農村金融生態環境建設的必要性。在我國，三農問題一直是全面建設小康社會過程中的關鍵性問題，而三農問題的解決又離不開農村金融的發展。農村金融的發展需要有一個良好的農村金融生態環境做支撐。作為農村金融主體運行的外部環境，良好的農村金融生態環境無疑是促進農業生產，增加農民收入以及推動農村經濟發展的重要因素。改革開放以來，隨著我國的農村金融業的不斷發展，相應的農村金融生態環境也在不斷改善，但是我們必須看到，由于現實經濟發展水平的制約和局限，農村金融發展緩慢，仍然處于一個弱勢地位，起步晚、基礎差、發展慢是我國農村金融生態環境的基本問題，還遠遠不能滿足我國實體經濟發展的要求。因此對農村金融生態環境進行研究就顯得迫在眉睫，剖析出影響農村金融生態環境建設的因素，提出合適的措施解決問題。通過不斷完善和建設和諧的農村金融生態環境來實現農村金融質的飛躍，促進農村金融以及整個金融行業健康持續穩定地向前發展。

二、我國農村金融生態環境存在的問題

總體來說，我國農村社會經濟獲得了跨越式發展，基本上為我國農村金融發展創造了良好的外部條件，農村金融生態環境也較改革開放前有了較大改善。但是，在進步的同時我們必須看到農村金融生態環境還比較脆弱，存在著很多弊端。

（一）經濟基礎薄弱。在我國，農村地區經濟發展落后，農業生產本就容易受到自然條件的影響，大部分靠天吃飯。農業生產還沒完成由傳統農業向現代化農業的轉變，主要依靠的仍然是物質要素的投入，遠遠沒有達到依靠科技力量和集約化生產來提高農業生產效益。這就形成了農業生產的高成本、高風險、低收益。2014年我國國內生產總值63.6萬億元，比上年增長8.2%，其中農業的增加值為5.8萬億元，較之于上年增長5.4%，低于全國平均水平。農村地區GDP增長速度明顯比城鎮地區慢，這種城鄉經濟水平與發展速度的差異不僅嚴重影響了城鄉金融生態的平衡發展，而且還惡化了農村金融生態環境。一些銀行機構為了追求利潤，將大量資金從農村貸放到城市，加劇了農村資金的欠缺。

（二）法制環境欠佳。農村金融法制建設嚴重滯后，相關法律法規不夠完善是我國農村金融法制建設這一環節的缺陷。我國目前正處于經濟的轉軌時期，市場經濟法制相對不完善，導致許多農村金融活動無章可循，無法規范運行。同時，農村地區由于受到經濟發展、地方政府保護的影響，有法不依、執法不嚴的現象比較普遍，法律的制定、執行過程中存在較大問題。金融機構面臨著訴訟手段清收不良貸款成本高、效果差以及司法執行效率低等問題，直接影響了金融機構信貸投入的積極性。同時，缺乏有效的懲罰機制，對逃廢債務人打擊力度不夠導致債權人的合法權益受到損害。

（三）征信體系建設滯后。由于教育水平不同，加之農村誠信教育和宣傳工作開展不到位，農村居民的社會信用意識普遍淡薄，甚至有人在貸款之前就不想歸還，逃、廢金融債務現象嚴重。一些私營個體企業的財務制度不健全，做假賬的現象非常普遍。銀行難以對自然人的真實借貸情況有一個準確的了解和掌握，也就意味著無法準確監控到個人貸款的風險;而在征集企業和個人信用數據這方面缺乏一個統一的、全覆蓋的征信體系，缺少一個好的、信息共享的平臺，因此很難全面、及時、真實地掌握企業和個人的信用信息， 貸款前的信息調查、貸款風險預測等無法正常進行，這無疑給防范風險帶來了很大的難度。

三、完善農村金融生態環境的策略

（一）加大對農村金融生態環境的重視程度。人是農村金融生態環境建設的主體，因此改變人的觀念，加強人對于農村金融生態環境的重視程度就顯得尤為重要。政府、金融機構和有關部門應充分采用多種形式農村地區大力宣傳金融知識、金融法律法規、信貸政策等，讓廣大農民對改善農村金融生態環境的重要性有一個全面的認識，認識到農村金融生態環境是促進農村金融業健康發展進而推動農村經濟發展的必要前提，認識到農村金融生態環境關系到每位農民的福祉和切身利益，為農村金融生態環境建設營造良好的氛圍。在政策上要統籌城鄉經濟發展，減少城鄉經濟的差距，促進農業產業結構的優化調整。政府要有以大局為重的意識，堅持以人為本、執政為民，把涉及群眾利益的事情抓好落實。

（二）優化農村金融法制環境。法律制度環境是金融生態環境的重要組成部分，如果缺少良好的法律環境，農村金融和經濟就難以正常發展。為此，相關金融部門應該在農村大力宣傳和普及金融法律法規的一些知識，政府應積極配合，采取相應措施增強農村居民的守法意識，在農村地區加強普法教育。讓“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”的理念深入人心。完善市場準入法律法規，維護公平競爭，提高市場競爭效率，實行市場退出制度，在金融業務和監管方面，銀行機構應與當地監管部門和執法部門加強法律制度規范建設，全面提升自身的執法意識和辦事效率，不斷完善農村金融法制環境。

（三）加強農村信用體系建設。加快農村信用體系建設對于更好地發揮信用信息的作用，改善農村信用環境有重要的意義。建立和完善農村信用體系，應重點加強企業和個人的征信系統建設。在信用信息基礎數據的采集環節要逐漸注重提高規模效益，避免重復建設和信息分散紊亂。建議依托人民銀行個人征信系統平臺給各個行業設置信息數據接入端口，廣泛向金融、土地、保險、商家等社會各界采集客戶信用資料，實現信息采集和資源共享一體化。其次，政府部門應該通過新聞、報紙、廣播、網絡、海報等各種形式加強誠信教育，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。

（四）深化農村金融改革。十八屆五中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》為未來五年深化金融體制改革明確了目標提出了要求，我們也要把會議精神滲透到我們農村金融生態環境建設中來，塑造農村金融開放發展新體制，提高農村金融服務實體經濟效率，讓金融資源更好地服務于三農。擴大民間資本進入銀行業，進一步發揮民間資本的積極作用，拓寬民間資本的投資渠道，讓民營資本參與到市場內開展適當的金融活動，也將有助于防止農村資金的外流在改善監管的前提下，降低準入門檻，鼓勵民間資本等各類市場主體依法平等進入銀行業，公開公平公正進入市場競爭，同等收到法律保護等良好的制度環境。

參考文獻：

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