商業保險聯姻移動醫療

從2012年開始，國家就陸續推出了多項有關于商業保險的利好政策，這些變化帶來的直接影響是引起整個市場對商業保險的重視、關注。與此同時保險業也面臨著創新、轉型的挑戰。因此，商業保險和移動醫療的結合，在未來也許會碰撞出激烈的火花，開辟一片新的藍海。

商業健康險雖然業務基數較低，但近年來出現了很快的增速，僅2015年保費收入就同比增長了51.87%。隨著行業的不斷發展，商業健康險需要逐漸拓寬原來獲得客戶的渠道，降低成本。原來保險銷售渠道通常是以人海戰術，地面點對點推廣，或者電話銷售和傳統廣告轟炸，或者采用代理商制度，獲客成本越來越高，客戶有效性到達卻不斷下降，而且不夠精準。

而移動醫療各個社區往往集合了大量的目標患者用戶，這些用戶是對醫療有需求，并且對于互聯網和新事物接受度比較高的一群人。移動醫療能夠幫助健康險進行線上e-marketing，對目標客戶進行有針對性的營銷推廣，將保險原來只著重于線下一對一突破的傳統推廣模式逐漸轉變成為“線上推廣+線下服務”的模式，在提高客戶服務質量的同時，減少了線下推廣人員的管理和運營成本。如果運營成本下降的話，將以更低的價格提供更有價值的產品，從而倒逼驅動整個保險業改革。

商業健康險的經營難度很大，很多健康險業務至今都在虧損就是證明。商業健康險賠付率較高，盈利困難，主要原因在于保險公司與醫療機構的利益角度并不相同。在現行醫療體質下，醫療費用大都采用先治療、后報銷的形式，而且由于以藥養醫的存在，很多醫療機構出于自身利益的考慮，會使醫療費用大幅提高，從而讓健康險管理難度更大。

而移動醫療能夠幫助或重構健康管理流程，優化就診流程，完善診后服務，并且能夠對目標客戶進行管理，提高其健康水平和服務滿意度。還能讓保險機構向產業鏈更深遠的方向發展。

提供理賠服務和健康管理的第三方移動醫療平臺，能夠為商業健康險公司提供無紙化的理賠外包服務，實現線上理賠，有效降低保險公司運營成本，以技術驅動重構傳統保險業的流程。而對于投保單位，平臺能夠通過自助理賠終端為企業提供高效的理賠服務，降低企業實施健康保險計劃的門檻，有效減少企業在員工健康管理方面的支出。

移動醫療當與醫療機構信息系統連通，同時各種數據上傳后，可以有效進行前置控費，事中審核與事后追溯，比如成人開了兒科藥，男性開了婦科藥，這些錯誤可以在第一時間發現，為將來保險公司全面推行PBM管理和控費打下堅實的基礎。

隨著醫改的推進，通過移動醫療公司和保險公司配合醫藥電商、醫療機構一起進行藥品福利管理，能夠進行有效控費，提升保險公司的服務能力，協助其加強醫療行為監控，進行風險控制。

商業保險和移動醫療企業基于核心的醫療大數據，配合保險大數據精算，通過智能化的企業運營、理賠流程、客戶服務和管理，縮減商業保險的成本結構。

在利用大數據精算使得時間和金錢成本下降后，商業保險能夠有多資源投入到新產品的開發中，因此會有更好更有競爭力的產品出現，這會促進保險市場進行全系列的洗牌，激勵整個行業創新投入，更進一步激發移動醫療和保險業的深度合作。