兒童教育金該怎么選？

家庭理財計劃中，均衡多種配置永遠不會錯。

8歲女孩子涵的媽媽算過一筆賬，養一個孩子最大的支出，就在教育。親子班、幼兒園、學前班，上了學之后的各種興趣班和奧數英語作文，再加上假期的夏令營、冬令營、假期集訓，平時的演出、活動、電影、旅游……耗資巨大。

人生起起落落，父母賺錢時多時少，但孩子的教育一天也不能停下來。孩子學習知識，父母也得不斷提高理財技巧。無論資金多少，合理地提前安排好、準備充分，總好過臨到用時方恨少。那么兒童教育金你有聽說嗎？會選嗎？

兒童教育金是什么？

本質屬于保險產品中的年金，即在約定期限內，按規定時間定期付款給被保險人的產品，一般都按年度給付，所以稱為年金。

既然稱為教育金，那就是以教育為主題的產品，在孩子年齡較小時投保，在孩子高中或者大學階段開始領取若干年、若干次，目的是為不同教育時期儲備所需資金。教育金短期內收益不高，但是從合同成立的那一刻起，規定好的每個階段可以領取的金額，都是可以保證的。

年齡較小時候購買，高中大學提取出來正好能用上，因此被稱為教育金。如果孩子年齡較大（超過5歲甚至更大），那么建議更晚提取，可以用于創業婚嫁，或者甚至作為養老金。無論何時提取，都是父母給孩子滿滿的愛。

特點：安全，長期，收益低，流動性差

給我一個購買的理由

理財金句之“不要把雞蛋放在一個籃子里”需時刻牢記，家庭理財計劃中，均衡多種配置永遠不會錯。

諸多產品中，保險集長期性、強制性、有保障功能但低收益于一身，安全性很強。

何時買？教育金保險大多數都是寶寶出生滿30天就可以開始投保。孩子的教育險越早投入，長期收益才會越高。因此提前做功課、規劃并早早付諸行動是最好的方法。

買多久的？根據經濟狀況，財有余力可以購買長期產品。條件不是很允許的情況，也可以只準備到大學畢業，剩下的世界憑孩子自己的能力去闖蕩。

家有小寶，手有閑錢，長期不動，對中短期收益要求不高的家庭，是教育金的目標對象。

預算怎么安排？

看著保險公司提供的年金固定領取設定時限和金額，剛投保時價值極低，幾十年后可領取的金額非常令人心動。但是理智來看，家庭財產配置中，教育金屬于保本增值部分，不能指望它大幅賺錢，不能以此作為流動資金，因此只能少量配置。根據自己的家庭經濟情況，購買了大人和孩子的意外、重疾、醫療等保險之外，才輪得到這一部分，千萬不能本末倒置。

家庭儲蓄計劃中，如果每年都能有固定的錢可以存起來不動，對中短期收益不是很在意，那么就可以利用這部分長期閑置資金為孩子購買教育金，作為理財補充的一部分。

諸多產品怎么選？

市面上的教育險多種多樣，有僅局限于定期到期返還的，也有附加很多不同保障的；有初高中就開始返還，大學四年返還完畢的，也有各個階段均有返還，甚至有的產品把戰線拉得很長，連退休后的養老金也一并考慮進來的。產品不斷推陳出新，花樣百出，而消費者選擇之時，往往被復雜的條款、煩瑣的說明占據眼球，最后覺得自己不易做出選擇，還是聽從經紀人的講解后方能做出判斷。

保險產品萬變不離其宗，本質上都是經過精算師根據平均數據推算而來。年金類產品包含幾個重要要素，消費者細心考察產品的這幾方面后，就能夠做到心中有數。

早提取還是晚提取？

有保證終身的；有在高中開始提取，到大學提取完畢的，或者在其他階段開始不同程度提取，某階段結束的。

前者在孩子上學期間可以作為教育金提取出來，如經濟狀況良好，不需此時提取，還可以選擇在其年長后轉換為養老金，繼續在孩子的人生中體現父母的呵護。

后者是在高中或大學開始提取學費，大學畢業或創業階段一次性收獲剩余賬戶價值，在關鍵節點得到一筆資金也是不錯的。

很多產品還規定了相對靈活的提取時間，可以在合同多少年后開始提取，也可以更晚些提取。

年金類產品的最大特點就是：時間越長，收益越高。因此早規劃，早投保，是投保教育金產品的最重要原則。

繳費周期：一次性VS長期多次

保險的最大價值不在于分紅，而是防范風險。

教育金一個重要的條款是豁免條款。即在投保繳費期間，如果孩子的父母突然遇到意外去世、重殘、發生重疾，家庭的經濟狀況會有大的變化時，未繳完的保費可以豁免，由保險公司負擔，而保險合同權益不變，持續有效。有豁免條款的教育金更能夠體現投保教育金的優越性。

投保時躉交（一次性繳齊）比多次繳款總金額略低。然而，投保時選擇若干年多次繳款，豁免條款的保障會在未繳清款項期間一直有效，體現保險抵御風險的重要作用。因此投保教育險，如選擇長期多次繳款，就能充分利用杠桿的作用增加一重保障，所以不建議躉交保費。

附加險有什么？

任何一個主險是固定領錢的教育金，其收益只與教育金領取這部分相關。購買保險產品，在考慮收益的同時，還要考慮保障。

除了主險的年金功能外，很多教育金產品還設計了各種不同功能的附加險，以吸引消費者，滿足不同需求，這些附加險給消費者增加了保障，同時增加保費的支出。其中很多保障的內容是消費險，沒有返還。與沒有這些附加險的教育金比較起來，顯得收益略低。

常見的附加險有：少兒專屬重大疾病保險，意外傷害醫療保險，投保人重疾和身故豁免保費，和教育金領取等長時間的重疾保險，校園額外意外傷害等。

挑產品還要看公司

教育金保險大部分都帶分紅，分紅部分收益高低關鍵要看保險公司的經營狀況，因此選擇哪個公司的產品非常重要。

經紀人楊女士推薦英國保誠公司的產品，理由是這家公司與一般保險公司將利潤給股東分配不同，而是將可分配利潤的90%經過測算分配給投保人，相比之下，這種機制下的產品，投保人收益更高。儲蓄分紅類保險中，保誠的市場份額較大。

對此經紀人王小姐有不同的意見：她認為不一定大公司產品才會好，具體還得看產品條款。大公司的產品成本相對較高，對消費者不利。

無論如何，綜合考察公司實力、消費者口碑、產品設計的條款是否符合需求，都是非常重要的。

儲蓄型保險要考慮收益如何，那么看該公司10年前、20年前的保單收益歷史記錄，以簽單當時預期的收益，與20年后的實際收益做一個對比，也是一個參考方式。但是這些僅僅說明歷史運營情況，不能作為未來的保證。保單分紅的實際利率在保險公司的網站上都是公開信息，可以查到。

投保之前該做什么？

投保之前不僅僅要數一下錢包，還有很多事情要考慮。

排名第一的就是：給孩子買任何保險之前，大人的保障是否已經齊全？這里的齊全至少包含了意外險和重疾、醫療等保障。經濟支柱的保障一定要先有，才能考慮其他額外保障。

第二要問的是：如果父母的保障齊全，孩子的意外和重疾、醫療是否也買齊了？

由于意外、重疾和醫療都是家庭財富最可怕的殺手，因此，家庭理財產品中，這些保障的排名定然是在教育金之前。

作為理財產品，從收益看，教育基金肯定是很差的一種。保險產品在家庭理財中不可或缺，但是不能占主要部分。劃分好理財資金投向，留出合適的流動資金，做好家庭保險總的資金預算是必不可少的動作。在總的保險資金中，首選保障大人的意外險、大病、醫療，之后考慮孩子的意外、大病、醫療，如果仍有長期閑置資金，可以考慮年金形式的保險，作為理財的一個補充。

注意事項

流動性差：保險合同的現金價值一欄看過去，投保初期十幾年的價值都非常低。一旦投保，想要退保或者利用保單貸款的時候，會感覺非常吃虧。因此投保需謹慎，三思而后行。

購買需長期規劃：現金價值表是購買保險必看的表格。每個年金類產品首先看總投入多少，多少年回本，多少年翻倍。如果是定期提取就結束的產品，那么看看多少年提取總金額多少。再看看保障有多少。這兩者一起對照，就可以得出一個比較粗略的結論。早買，時間長，才能得到較為理想的收益。

保障齊全：買保險不是為了短期收益，保障齊全才是保險的最大意義。因此附加險也是需要一條條審視，選擇最適合自己的方案。