Fintech和銀行的競賽

銀行尚不至于被金融科技公司取代，但數(shù)據(jù)開放、監(jiān)管立場明晰以及科技巨頭的介入或會(huì)打破目前相安無事的競爭格局

金融科技公司（Fintech）的涌現(xiàn)和相關(guān)的投資浪潮令人們開始關(guān)注金融服務(wù)供應(yīng)和消費(fèi)方式蝶變的可能性。全球新成立的金融科技公司數(shù)量估計(jì)已經(jīng)高達(dá)4000家，相關(guān)投資從2013年的24億美元左右增長到了2015年的190億美元以上。業(yè)內(nèi)增加的并購、少量公司上市和越來越多的企業(yè)投資也顯示這個(gè)行業(yè)的根基日益穩(wěn)固。

目前，銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)低效將給新進(jìn)入者通過定制的便捷數(shù)字化金融服務(wù)取而代之的機(jī)會(huì)，但銀行仍將保持金融服務(wù)業(yè)的核心地位。

目前，金融科技公司在個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)中以低成本和靈活的操作取得了初步成功，但實(shí)際上他們的優(yōu)勢不止于此。金融科技公司善于收集、分析和開發(fā)原始數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，且不需要建造實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。也許最重要的是，很多金融科技公司的業(yè)務(wù)模式無需獲取銀行牌照，因此不必像銀行那樣投入資源應(yīng)付監(jiān)管與合規(guī)要求。此外，銀行因資本約束因而可能從部分信貸業(yè)務(wù)撤離或是收取更高的價(jià)格，這也給了金融科技公司可乘之機(jī)。新進(jìn)入的金融科技公司除了為客戶提供了全新的產(chǎn)品體驗(yàn)和期望基準(zhǔn)以外，還壓縮了相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的利潤率，尤其是在消費(fèi)金融方面。

反觀銀行，收入受到經(jīng)濟(jì)低迷和低利率的制約，但成本卻由于壞賬、合規(guī)和IT投入而高企，于是不得不重構(gòu)商業(yè)模式和經(jīng)營戰(zhàn)略。……