海東市冠字號碼查詢制度執行效果調查

摘 要：本文根據海東市冠字號碼查詢工作開展情況的調查，認為當前公眾對冠字號碼查詢的作用和方式缺乏認知，導致實際工作中，冠字號碼查詢度為零，提出了發揮冠字號碼查詢功能，實現假幣“零容忍”的對策建議。

關鍵詞：冠字號碼 查詢 效果

冠字號碼是印刷在鈔票正面左下角的字母和數字的組合，代表著每張錢幣獨一無二的身份，是錢幣的“身份證”。通過取款設備記錄人民幣冠字號碼，是人民幣反假工作的重要內容之一。自2013年起，人總行就要求各地金融機構進行自助機設備的更新和改造，使其具備記錄冠字號碼的功能，要求到2015年底，客戶通過銀行柜臺、取款機、存取款一體機等各種渠道辦理的100元現鈔取款業務，都能實現冠字號碼查詢。在對海東市冠字號碼查詢工作開展情況的調查顯示：當前公眾對冠字號碼查詢的作用和方式缺乏認知，導致實際工作中，冠字號碼查詢度為零。

一、冠字號碼查詢功能實現全覆蓋

海東市冠字號碼查詢管理工作取得階段性成效，截至2015年底，海東市轄區195臺取款機和92臺存取款一體機已全部實現冠字號碼查詢功能，實現了自助存取款設備冠字號碼查詢全覆蓋，同時設備貼標工作也在有序開展。

二、冠字號碼查詢公眾認知度不高

由于因認知度不高、制度不完善、平臺不統一等因素，開展冠字號碼查詢管理工作存在一些問題，值得關注并需及時加以解決。

1.尚未嚴格冠字號碼查詢相關制度。目前，冠字號碼查詢各項工作雖在有序進行中，但制度方面的缺失仍然使得管理工作面臨挑戰。一方面盡管人民銀行已經對冠字號碼查詢工作中的信息保存期限、假幣糾紛解決流程等作出了明確的制度要求，但是對于冠字號碼信息安全、違規操作處罰等方面仍沒有具體的標準；另一方面，部分金融機構尚未對冠字號碼查詢的崗位設置、流程管理等內部控制制度方面作出規定，使得冠字號碼查詢工作的潛在道德風險提高，一旦不法分子的幕后操作甚至是工作人員的不當操作都會導致系統信息的泄露，危害金融機構和客戶的切身利益。

2.尚未建立統一的冠字號碼信息查詢管理系統。目前轄區各銀行業金融機構基本采取總行或省分行開發系統對冠字號碼采集數據進行集中和存儲的方式，由各網點通過冠字號碼采集設備分別采集數據，每日終了將數據集中上傳。如建設銀行采用其總行開發的冠字號碼查詢系統，通過網點配備的A類點鈔機、清分機將冠字號碼記錄在移動存儲設備中，每日日終后由業務人員通過上傳軟件形式手工將冠字號碼上傳到數據庫中；工商銀行由省行統一架設全行系統服務器，各分行、網點使用PC儲存自身清分冠字號碼文本和圖像信息，同時通過辦公網絡將文本信息直接傳輸至省行服務器。截至目前，轄區冠字號碼信息尚未建立統一的平臺，冠字號碼信息查詢無法實現聯網，不能在一個終端查詢客戶在任意一家金融機構所取款項的冠字號碼信息記錄。導致人民銀行對冠字號碼信息查詢管理時只能被動接受各金融機構匯總的冠字號碼信息，難以掌握對冠字號碼查詢工作的管理主動權。客戶查詢冠字號碼信息也必須到實際取款銀行才可以實現相關查詢訴求，存在一定的局限性。

3.公眾識假能力和宣傳不到位。一方面，通過對商業銀行人民幣收付和反假貨幣業務檢查時發現，大部分客戶識假意識和能力都不強，對取自現金自助設備的現金未及時仔細檢查，只有進行貨幣交易時發現假幣，才質疑銀行錢幣的真偽。另一方面，雖然市轄各銀行業金融機構按照人民銀行統一部署，現金自助設備已實現冠字號碼查詢功能，但是受宣傳方式、效果等因素影響，多數社會民眾，尤其是偏遠農村群眾仍不知道冠字號碼是什么，更談不上通過冠字號碼查詢紙幣真偽的意識。調查發現，海東轄區農村信用社75%的網點均處于農村，主要服務客戶多為農村居民，這一龐大社會群體對冠字號碼查詢的認知度和了解度尚不足10%。正是由于群眾識假意識不強和對冠字號碼認知度不高，轄區社會公眾冠字號碼查詢為“零申請”，153家營業網點冠字號碼查詢均為“零受理”。

4.對已分類貼標的存取款設備的后續維護監督缺位。為維護金融消費者持幣利益，便于群眾識別自助存取款設備是否具有冠字號碼查詢功能，人總行2014年決定針對已實現冠字號碼查詢的現鈔支付終端開展分類貼標工作。海東市轄貼標工作采取由各銀行業金融機構對自查合格、符合要求的自動柜員機及柜臺分類貼標，當地人民銀行進行抽查核實的方式進行。通過對已貼標自助設備的檢查發現，由于金融機構現行的冠字號碼查詢管理系統不穩定，加之人員培訓不到位等原因，目前海東市一些已貼標的自助設備無法查詢。這種審核過后無人維護的情況一方面對冠字號碼查詢工作的公信力產生負面影響，另一方面也會產生法律風險，涉嫌存在對顧客的欺騙行為。

三、發揮冠字號碼查詢功能，實現假幣“零容忍”的對策建議

1.統一冠字號碼查詢管理制度。目前，人民銀行已就假幣糾紛解決機制出臺了相關文件，包括申請及受理條件、查詢方式及實現、查詢結果處置和異議調解處置等內容。為保證冠字號碼查詢系統的穩定性和安全性，建議出臺統一的操作指引和規章制度，明確銀行與客戶之間、銀行同業之間的規范操作，同時對不當操作引起的系統故障及客戶信息泄露等違規行為制定系統的處罰措施和整改辦法，保證系統的正常運行和客戶的信息安全。

2.嚴格冠字號碼查詢系統內控制度。各銀行業金融機構一是要針對系統操作制定操作流程，設定相關人員權限，對操作員和管理員的口令嚴格管理，同時完善查詢登記制度，完整記錄每一筆查詢業務內容。二是要針對冠字號碼信息傳輸和存儲，明確相關責任人和處罰機制，保證數據的安全性。三是要對各金融機構配置的新型機具，及時組織人員學習機具的維護和升級，并將對機具的維護監督制度化，防止設備運行不暢。

3.統一管理系統，實現冠字號碼的集中查詢和管理。統一的冠字號碼查詢管理系統是冠字號碼查詢能否真正產生社會價值的關鍵因素。建議人總行在綜合考慮現有網絡承載能力、運行速度等各方面因素的情況下，借鑒國外成功的數據管理經驗，選用有實力的專業數據服務企業開發統一的冠字號碼管理系統。同時金融機構也要對自身已有的冠字號碼查詢系統進行相關技術改動，預留相關接口，確保已有系統能夠順利介入人民銀行冠字號碼查詢管理系統。實現全省甚至全國范圍內的大量集中數據的實時傳輸、存儲和查詢，保證客戶無論在哪個網點、哪個金融機構、哪個省份取款均能夠在冠字號碼查詢管理系統中查詢到款項的冠字號碼，確保冠字號碼查詢的作用發揮到最大化。

4.加大宣傳力度，提高公眾認知度，維護客戶權益。人民銀行要組織金融機構開展“進學校、進鄉村、進集市、進社區”宣傳活動，采取通俗易懂的語言對冠字號碼在解決假幣糾紛中的作用進行解釋，對其自身權益加以說明。同時各金融機構要在各自營業網點的醒目位置張貼冠字號碼查詢相關知識講解，在存取款一體機和取款機及柜臺渠道張貼冠字號碼可查詢提示。營造良好的冠字號碼查詢氛圍，引導群眾提高對冠字號碼查詢工作的認知，在面臨假幣糾紛時自覺運用冠字號碼查詢這一工具維護自身權益。