淺析當前我國互聯網金融發展現狀及其對策

摘 要：進入21世紀以來我國的經濟在逐步的實現年近8倍的GDP增長，尤其是在我國加入世貿之后我國的經濟發展一直處于穩步且快速發展階段。經濟的發展帶動的是社會的發展，在社會發展的過程中我們也應該看到同步蓬勃發展的還有我國的互聯網金融業，尤其在我國實現第三次互聯網改革以來，互聯網金融的快速發展引起社會廣泛的關注，同時在高速的互聯網金融帶動之下我國也進入到了一個“發達網絡國家”行列。互聯網金融的發展是制度要素和技術要素共同作用的結果，發展互聯網金融具有非常重大的現實意義。但是就目前我國互聯網金融發展來看，還存有較為棘手的問題，例如管理不規范、管理不到位等。本文就當前我國互聯網金融發展存在的問題進行分析，通過了解互聯網金融的相關定義進一步明確互聯網金融發展的狀態，在分析的過程中明確提出當前我國互聯網金融發展現狀及存在的問題，在引出問題的同時也建設性地提出了相應的解決對策。

關鍵詞：互聯網金融 現狀 對策

一、引言

互聯網金融的發展起初是源于美國，美國在上世紀80年代就行了一套非常完整的互聯網金融產業鏈，在這條完整的產業鏈當中以美國為代表的西方國家進行一系列的互聯網溝通與交易，互聯網所帶來的經濟和便捷大大縮短了工作時間和提升了工作效率，因此西方在高度發達的互聯網連接作用下實現了經濟的快速發展。

我國互聯網金融發展步驟緩慢，在上世界八十年代初才開始起步，在當時的國家發展環境之下互聯網金融發展并沒有取得多大的成就，但是隨著世界經濟往來的頻繁我國開始進入到一個互聯網金融高速發展的階段。新興的互聯網金融模式產生了自然就會對傳統金融模式與金融業態產生沖擊，在互聯網巨大的市場沖擊下人們開始關注起互聯網金融的發展以及針對互聯網金融如何發展社會各界都做出了激烈的爭論。當前中國正處于利率市場化改革的關鍵時期，存款利率管制還沒有解除，新興互聯網經濟蓬勃發展，傳統金融機構意識落后和行為扭曲導致的金融資源錯配等為互聯網金融的快速發展創造了條件。網絡通信領域出現的一系列重大技術革新，為互聯網金融的出現奠定了基礎。如新型網絡編程技術、新興網絡社交平臺、網絡通信工具的出現和移動互聯網的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務成為可能。

二、互聯網金融的定義

互聯網金融的定義是指運用網絡工具也就說我們常說的互聯網技術進行資金的產生和交易以及支付等相關網絡信息服務的行為。在傳統金融發展不前以及互聯網高速發展的趨勢下，人們已經把互聯網植入到了金融促進了符合時代發展需求的金融發展。互聯網金融雖然在我國進入發展的時期非常短暫，但是現階段我國互聯網金融發展過程還是擁有著非常巨大的優勢，隨著傳統金融業務的網絡化以及第三方支付、p2p網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等模式的發展，我國互聯網金融進入到了一個相對快速發展的時期同時也是一個非常全面的發展時期。

三、當前我國互聯網金融發展現狀

互聯網金融發展至今已發展出了多種模式，在前文當中都有提及到，在這些多種互聯網模式當中所涵蓋的方面非常廣闊，這也是由于在社會經濟發展的條件之下，人們為了追求更加高效和便捷的服務方式從而促使這些互聯網模式的發展，傳統金融業務實現網絡化的最主要目標也是為了縮短人們的工作時間和提升工作效率。

傳統的金融業務是指我國的各大銀行、各大證券公司以及保險公司等傳統金融機構為了滿足自身發展和提供客戶日常服務需要而給他們提供相應的工作條件以及服務條件，一般來說傳統的金融業務辦理都是在線下進行也就是所謂的到各大銀行、證券公司以及保險公司進行當面工作。而傳統金融業務的互聯網化是指銀行、證券公司、保險公司所要為客戶進行的業務辦理現如今已經不需要客戶親自當面辦理，傳統金融機構在網絡上所建立的網絡銀行、網絡證券和網上保險公司交易平臺就等同與線上虛擬銀行、虛擬證券和虛擬保險公司，客戶可以在上面進行和當面等同性質的交易以及各種需求服務，例如網上轉賬、網上交易、網站投資、網上理財、網上借貸、網上投保等互聯網服務。

1.互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是近些年以來，隨著人們對互聯網金融以及互聯網金融產品運作模式的深入了解，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務方面，銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”內容，經由“銀行+電子商務平臺”內容，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平臺的內容，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

2.交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網絡銀行的交易額由2010年的896萬億元迅速增加到了2013年的1387萬億元。第三方支付的交易額也由2008年的2.8萬億元快速增長到了2013年的17.8萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了歷史新高。P2P網絡借貸的交易額則由2009年的2.3億元快速增長到了2014年的3504億元，期間增速甚至均達到了180%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月12日上線的余額寶產品至2014上半年，其用戶則已達到了1.76億戶，總規模則達到了5347.86億元。

四、我國互聯網金融發展存在的問題

1.互聯網信息技術、工作人員有限。在如今網絡全面覆蓋的時代，任何一種行業都離不開互聯網，尤其是依賴網絡發展的金融行業。但是互聯網的發展依靠的是計算機技術的支撐，而計算機技術所依托的計算機網絡、計算機軟件、計算機程序等的發展又是科技創造產生，因此發展發達的計算機技術對于互聯網金融快速健康發展有著非常重要的作用。在互聯網金融發展的過程中我們不得不引起重視是一個問題就是互聯網病毒。因此互聯網的安全性將直接影響到互聯網金融的發展，甚至癱瘓整個互聯網金融體系。

但是從當前我國互聯網發展來看，還存在這互聯網技術有限以及信息研發技術人員不足的問題，互聯網發展起來需要一定的資金和交易鏈條，所以當前我國發展互聯網的企業規模一般都比較小，出于自身能力以及條件發展的限制，這些互聯網金融企業不得不通過裁剪人員以回收資金用來發展自身，但是互聯網又是一個非常依賴具有研發技術的人員的平臺，因此一旦技術人員的缺乏就使得企業難以鞏固自身核心技術，而一旦這些未能及時更新的核心技術不能滿足人們日趨豐富的技術服務需求就會使得客戶出現流失現象，另外技術的不足也不能及時有效地支撐企業的發展。另外由于我國計算機技術發展緩慢，相應的互聯網設備大量欠缺，因此我國必須從國外進口互聯網金融設備，這是對我國互聯網發展極為不利的一個方面。

2.互聯網金融機構缺乏風險控制機制。金融作為一個動態發展的行業，每時每刻都處于動態階段，這種動態決定了金融發展具有脆弱性和不穩定性，基于此種性質，人們有必要建立一套系統防范機構用來防范金融可能發生的一切不確定性，這也是防范風險的前提條件，但是同傳統金融機構相比互聯網金融機構在保護信息方面還有以下幾大問題：一是在互聯網金融機構內部管理體系的設計上，沒有從制度層面對客戶信息保護進行考慮，使得互聯網金融機構在運營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風險；例如第三方支付機構完全有權利要求消費者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進行登記保留。同時第三方支付平臺也有義務保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯網金融機構在業務流程上存在許多風險隱患。由于互聯網金融機構大多都是由純粹的互聯網公司轉型而來，面對非正規金融市場信貸業務巨大收益的誘惑，不惜將標準的P2P網絡借貸由信息服務平臺變成了信貸平臺。

五、促進我國互聯網金融快速、健康發展的對策

1.加強軟硬件系統建設，建立健全安全管理制度。當前我國互聯網金融所產生的兩大問題是技術人才的缺乏以及高技術互聯網金融設備的缺乏，因此我們必須從培養互聯網技術人才方面出發，可以把擁有較好互聯網技術基礎的人員安排到國外計算機基地進行學習，另外還可以引進具有較強技術能力的國外人才來推動我國互聯網金融的發展。除了培養人才方面我們還需要提升人才的素質，強化人才的道德意識，加強人才的業務素質等，互聯網金融行業是一個需要技術與道德并重的行業，因此必須要著重于培養人才的技術與道德，進一步為互聯網金融的告訴發展和安全運轉作出技術上的支持。

另外，我國在互聯網網絡安全方面必須要盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網絡安全的標準和規范，在熟悉和掌握的目的是為了更早地是我國的互聯網金融在風險防范上與國際接軌，實現與世界的均步發展。在努力接軌的同時也應當大力發展我國自主創新的計算機產業，使得我國的計算機產業能夠躋身世界一流水平，同時在計算機技術的支撐下也能建立更加安全的互聯網金融防護體系。

2.建立和完善互聯網金融經營安全運行機制。互聯網金融行業是一個具有不定性風險的行業，同時出于行業發展規模來看，互聯網金融必須要建立大型共享型互聯網金融數據庫，這個數據庫作用在于收集以往金融發展所存在的問題以及風險，用來規避互聯網未來金融產品本身的風險。同時作為金融機構也應當建立相應的金融系統分析體系和風險監測提體系以及預警體系，增強互聯網金融反饋信息的及時性，逐漸建立起來的風險防范體系可以有效地幫助互聯網金融更加快速和健康發展。

六、結語

互聯網金融發展是社會發展中的一個板塊，出于互聯網獨特的性質決定了它的發展對于社會經濟的促進有著非常重要的作用，基于此本人進行了此篇論文的論述，分別分析了當前我國互聯網金融的發展現狀以及在發展的過程中所存在的問題，在分析的過程中一并提出了相應的解決對策。

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作者簡介：王舜（1994—），男，大連財經學院金融學專業。