農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展創(chuàng)新

摘 要：近些年來，隨著時代經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及科技的進(jìn)步，商業(yè)銀行同樣也得到規(guī)模化的發(fā)展，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展，更是實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，在經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，更要注重互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的互相融合，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模化高速發(fā)展。本文研究分析農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展創(chuàng)新時，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢和我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的較大沖擊，最后探討總結(jié)了關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的具體創(chuàng)新之路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下 金融經(jīng)濟(jì) 發(fā)展創(chuàng)新

本文對農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展創(chuàng)新進(jìn)行研究分析有一定的經(jīng)濟(jì)價值和現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，現(xiàn)狀不容樂觀，在中國農(nóng)村金融的實際發(fā)展中，存在的問題主要有以下幾點具體體現(xiàn)：

1.不健全的農(nóng)村金融體系。長期以來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展中，不斷調(diào)整戰(zhàn)略性目標(biāo)，同時較多的銀行將農(nóng)村地點的網(wǎng)點取消。這一舉措難以滿足農(nóng)民的金融需求，僅僅借助于民間金融幫助，現(xiàn)階段的農(nóng)村地區(qū)中民間金融有著較為活躍的過程。在民間金融較高風(fēng)險的結(jié)合中，有著不完善的管理過程和較低的信譽(yù)，缺乏對國家法律的根本保護(hù)，不僅僅將農(nóng)民的經(jīng)營成本增加，同時也增加了風(fēng)險。

2.注重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及普及率低。農(nóng)信金融信貸中，結(jié)合一種農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策將農(nóng)村的進(jìn)步實現(xiàn)，在非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，難以滿足農(nóng)民信貸的需求，并推動了民間借貸的發(fā)展，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著制約作用。 農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，主要是在縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村中缺乏根本上的輻射，并使得農(nóng)村金融處于一種相對空白的服務(wù)狀態(tài)。而農(nóng)村金融服務(wù)過程中，工作人員專業(yè)知識不全面，實際的客戶同樣也是較為富裕的客戶，對于部分的農(nóng)民而言，缺乏國家政策性資金的根本保證，實際的金融信貸錯失良機(jī)。

3.單一的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和較差的擴(kuò)張能力。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品相對而言，較為單一，缺乏轉(zhuǎn)賬和租賃相關(guān)的小額保險業(yè)務(wù)，這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更是缺乏專業(yè)性知識的應(yīng)用和基礎(chǔ)技能，服務(wù)意識缺乏創(chuàng)新，實際的思維模式也處于較為僵化的狀態(tài)，農(nóng)民多樣化的發(fā)展中，難以體現(xiàn)出一種特色化的一種金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的普及率，在較快的發(fā)展速度中同樣也有著較低的交易成本和較高的效率。在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行較短時間的發(fā)展中，不僅僅缺乏長期性和深刻性的知識，同時也缺乏全方位的根本沖擊。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將會對農(nóng)村商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來一定的沖擊，在當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，有著不健全的農(nóng)村金融體系，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品僅僅借助于余額寶。客戶在借助于移動終端實現(xiàn)支付寶轉(zhuǎn)入余額寶中，可以對資金的實際支付情況和消費情況隨時查詢，在余額寶的利率中，同樣也將農(nóng)村商業(yè)銀行的活期存款利率超出。

其次，對于銀行客戶數(shù)量和實際的結(jié)算業(yè)務(wù)同樣也帶來了較大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，電子商務(wù)領(lǐng)域有著較為廣泛的應(yīng)用，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行中，人們借助于移動手機(jī)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的購物和支付。同樣對資金借貸業(yè)務(wù)也帶來了一定的沖擊，在農(nóng)村金融發(fā)展中，偏重于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的往往存在較大的空白。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行格局同樣也受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的較大沖擊。在單一結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)展中往往存在相對較差的擴(kuò)張能力，并難以將農(nóng)戶多樣化和實際的特色化需求滿足。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式全面改變，客戶交易方式也得到迅速的改變，金融脫媒全面加強(qiáng)，實際的商業(yè)銀行支柱業(yè)務(wù)同樣也存在一定的復(fù)雜性。

三、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的創(chuàng)新之路

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展中的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，更要順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，在農(nóng)村商業(yè)銀行實際的發(fā)展情況結(jié)合中，注重農(nóng)村商業(yè)銀行的全面綜合性發(fā)展。關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的創(chuàng)新之路，可以從以下幾點具體做起：

1.實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行自身創(chuàng)新的發(fā)展中，就要做好觀念上的創(chuàng)新，通過做好思想上的根本改變，不斷的轉(zhuǎn)變經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)和實際的經(jīng)營方式，實現(xiàn)管理方式上的根本改變。而客戶主導(dǎo)的一種經(jīng)營理念，就要結(jié)合國家政策上的相關(guān)支持，注重管理者和經(jīng)營者金融危機(jī)的意識培養(yǎng)。管理者在金融市場的分析中，對金融市場發(fā)展動向及時了解，做好自身業(yè)務(wù)的全面調(diào)整。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和外資銀行的溝通交流，不僅僅對客戶需求及時了解，同時對客戶預(yù)期需求進(jìn)行預(yù)測。

其次技術(shù)創(chuàng)新中，就要借助于大數(shù)據(jù)和云計算的計算機(jī)手段，對電商平臺搭建，借助于平臺上的商業(yè)模式，將商業(yè)模式的經(jīng)濟(jì)性和開放性體現(xiàn)，并對客戶吸引，做好客戶渠道的多元化拓寬。

最后就要實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，注重自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的及時調(diào)整，并將銀行的盈利能力更加合理的提高，體現(xiàn)出資產(chǎn)的流動性發(fā)展。通過將農(nóng)村現(xiàn)有的一種商業(yè)店鋪全面加強(qiáng)，注重銀行網(wǎng)點的增加。在店鋪中對POS機(jī)終端增加，實現(xiàn)現(xiàn)金的支付和取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

2.注重業(yè)務(wù)流程的簡化和客戶體驗，提升信譽(yù)和服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)形式的發(fā)展中，有著較為繁瑣和冗雜的運(yùn)行機(jī)制，不僅僅有著較高的成本，同時也有著較為高效便捷低成本的處理模式，而農(nóng)村商業(yè)銀行實際的業(yè)務(wù)流程結(jié)合中，結(jié)合客戶體驗過程實現(xiàn)的基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變。通過簡化業(yè)務(wù)流程模式，并將電子銀行體驗機(jī)在農(nóng)村進(jìn)行普及，注重人性化的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，將客戶的忠誠度提升，同時也將農(nóng)村商業(yè)銀行的信譽(yù)度不斷提升。

3.做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合作和交流。當(dāng)前人群消費中，第三方支付逐漸成為首要的一種支付方式，在第三方支付企業(yè)的支付過程中，注重運(yùn)營成本的顯著降低，并在融資過程中，實現(xiàn)人人貸的一種基本過程，將資金和項目的實際匹配問題有效將解決，并將自身的需求充分滿足，在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，注重互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的綜合利用，注重商業(yè)銀行的規(guī)模化發(fā)展，結(jié)合資本市場客戶的實際情況，對新的銀行借貸模式進(jìn)行充分性的發(fā)揮。

4.做好金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，就要做好人力資源的綜合分析，對金融專業(yè)背景知識進(jìn)行充分性的培養(yǎng)，注重工作人員操作技能的不斷提升，并實現(xiàn)信息技術(shù)的全面綜合性發(fā)展。而較為單一服務(wù)模式的結(jié)合中，就要將農(nóng)民特色化的基本需求全面滿足，實現(xiàn)金融知識的綜合培育，加強(qiáng)工作人員信息技術(shù)的綜合培訓(xùn)。銷售過程中，對客戶需求充分了解，本著較為敏銳的一種市場勘察能力，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的一種雙向溝通和交流。

總而言之，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，更要以客戶為中心，將相互之間的合作加強(qiáng)，并將更好的體驗環(huán)境全面提供，在積極融資過程中，注重知識經(jīng)濟(jì)的和諧化發(fā)展，并實現(xiàn)資金的流通結(jié)合，在金融時代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)化發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面和諧發(fā)展，并提升我國的綜合國力。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展中，技術(shù)渠道和效率均得到充分性的發(fā)揮和體現(xiàn)，而企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，更要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分完善。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，更要對現(xiàn)有的資源進(jìn)行合理的調(diào)整，實現(xiàn)現(xiàn)有資源的充分?jǐn)U張，在市場需求和客戶需求結(jié)合的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，對線上的金融產(chǎn)品及時的進(jìn)行開發(fā)和研究，借助于農(nóng)村政策上的優(yōu)勢，結(jié)合市場的需求，實現(xiàn)金融新型產(chǎn)品的研發(fā)，將農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展水平全面提高，推動農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合高效發(fā)展。

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作者簡介：朱素霞（1981—），女， 福建晉江人，本科，主要研究方向：金融市場、投資理財。