淺議區域性中小銀行金融機構

摘 要：我國的區域性中小銀行金融機構隨著經濟結構調整，金融改革和金融多元化進程的深入而產生并日益發展起來，由于其自身金融供給的特殊性以及其在區域內的獨特優勢，已經成為我國金融業中不可缺少而又具有特殊意義的組成部分。雖然發達國家經歷了近三十年的金融并購浪潮，但是區域性中小銀行金融機構仍在其銀行業內具有不可替代的作用和優異的市場表現，由此可以得出：區域性中小銀行金融機構作為銀行業中大銀行服務的補充和金融資源合理配置的重要工具是應當大力發展的。在我國從區域性中小銀行成立到國有商業銀行商業化經營后收縮了營業網點，很多的地方性金融業務將由區域性的中小銀行金融機構來完成，我國的區域性中小銀行金融機構已經越來越多地承擔了區域投融資和金融服務的責任，所以我國眾多的區域性中小銀行金融機構應抓住機遇，合理定位，謀求更大的發展并進一步完善我國的銀行業結構。

關鍵詞：區域性中小銀行金融機構 金融供給特征 市場定位

一、 區域性中小銀行金融機構的范圍界定

關于中小銀行金融機構在我國的理論界有幾個不同的概念定義：

彭建剛、周行建（2005）認為，地方中小金融機構是指主要業務在省內或局限于相對狹小區域內的地方金融機構；朱建武（2006）將中小銀行界定為在某個統一的銀行競爭市場范圍內，相對于其他市場競爭主體而言，具備現代商業銀行業務特征但其可控資源較少或資源質量較低的銀行，即核心資本和資產規模較小、信用網絡體系覆蓋范圍較窄、人員較少、機構整體功能較弱和服務手段明顯較少的商業銀行；譚諾（2001）認為，中小商業銀行一般主要是指相對于國有獨資或國家控股的商業銀行而言，其宏觀調控能力、資產負債規模、信用擔保體系、網絡覆蓋范圍、機構整體功能及服務手段、社會地位明顯低于國有商業銀行的一類金融群體，這類金融群體主要包括工、農、中、建四大國有商業銀行以外的全國性或區域性股份制商業銀行與城市商業銀行、城鄉信用社等。

區域性中小銀行金融機構是一個動態發展的概念，由于城市信用社和農村信用社所經營的業務與銀行相同，可以算作“準銀行金融機構”，所以本文中將其界定為：其主要業務局限在省內或者相對狹小的區域內的部分股份制商業銀行，城市商業銀行，農村合作銀行以及城市信用社，農村信用社等存款類金融機構。

二、區域性中小銀行金融機構的金融供給特征

從區域性中小銀行金融機構的金融供給偏好上來看它們具有其自身的特點：分支機構較少，有的甚至沒有分支機構，經營地區范圍狹小，經營業務也不具備全面性、綜合性特點，主要通過彌補大銀行服務的空白領域，更多地是為當地居民和銀行周圍的中小企業提供服務。其金融供給的特殊性主要表現在以下幾個方面：

第一、區域性中小銀行金融機構的金融供給有較強的地域性特色和優勢。因受到國家法律明文規定限制，或者資本和資產限制，大多數中小銀行只能在特定區域從事銀行業務，分支機構設立也基本限于總部所在地區，因此區域性特征為中小銀行獲取地方競爭優勢提供了前提。

第二、區域性中小銀行金融機構金融供給的決策效率高，個性化服務功能強。中小銀行中間委托管理層次少，決策迅速，在創新金融產品和提供個性化服務方面也獨具優勢，比較適合居民和中小企業小、頻、急、特的信貸需求。

第三，區域性中小銀行金融機構的金融供給具有一定外部經濟性特征。這種外部性差異是指大銀行和中小銀行的微觀行為在資源配置、社會公平等方面的效應差異。出于最大限度維持自身客戶基礎的考慮，中小銀行采取的是質優價廉策略，以銀行周邊的中小企業和社區居民為主要服務務對象，服務門檻較低，使得低收入地區企業或個人、低收入家庭與少數民族家庭也可以獲得同樣的金融服務，有助于它們增加收入，改變落后面貌。程惠霞（2004）以美國不同規模的銀行ATM收費為例，對這種外部性差異的進行了實證分析，結論是大銀行比中小銀行收費要高得多，從另一個側面反映了中小銀行經營行為的外部經濟性。

這些既是區域性中小銀行金融機構的特點也是它們的優勢所在，如果能夠利用這些天然的與生俱來的特點，區域性中小銀行金融機構將在發展中找到出路，做出特色，成為金融業中不可缺少的重要部分。

三、 區域性中小銀行金融機構的市場定位

區域性中小銀行金融機構有其存在和發展的客觀必然性，自身也有獨特的優勢，但是能否真正發展成功更多要取決于自身市場定位是否準確。因此將市場定位的概念引入區域性中小銀行金融機構的發展中就有著極為重要的戰略意義。市場定位（positioning）是市場營銷學中的一個重要的概念，定位理論是20世紀70年代由美國學者艾·里斯（Alries）和杰克·特魯特（Jake Tmut）首先提出的：所謂“定位”隨著社會經濟進入了信息時代，人們接受信息的容量是有限的，這就要求必須為本企業及其產品尋找一個合適的位置，使目標顧客容易發現接受。

中小商業銀行市場定位指的是中小商業銀行根據自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點，把市場按不同的子目明確細分，確立商業銀行自己所要服務的特定市場，包括各種現實和潛在的市場需求。然后根據市場需求及其變化，識別開發銀行的產品和服務，并通過營銷策略的實施，強有力地塑造出鮮明的個性和形象，再把這種個性形象生動地傳遞給客戶，使目標市場的客戶在心中確切感知本銀行的產品和服務比競爭對手的產品和服務更好、更有特色，更符合需要的差異性優勢，從而謀求更大的市場份額和可持續的競爭優勢。

市場差異是非完全競爭市場結構形成的基礎，也是中小商業銀行進行市場細分和尋找市場定位的基礎。銀行業的產品一方面具有同質性，另一方面，它雖然不像企業生產的商品那樣具有明確的品牌，但是金融產品的期限、風險、流動性、最低投入、收益方式的差別卻是相當顯著的。從供給方面講，各銀行提供的金融服務及其他非金融中介服務在收費、質量和空間布局上存在著很大的差異。從需求方面講，不同年齡、不同收入、不同學歷、不同層次的消費者對金融產品、金融服務有不同的需求，需求的多元化為銀行供給多元化創造了前提。中小商業銀行可以在細分的市場上提供不同于大銀行的產品、服務，從而求得在競爭的市場上生存和發展。

金融市場成熟的發達國家其中小銀行的定位都已經非常明確。從表2-1中我們可以看出其區域性的中小銀行都是以其所在區域內的中小企業和當地居民未主要服務對象，提供的都是比較靈活的適應當地經濟需要的金融服務。

中小商業銀行進行市場細分的依據和標準多種多樣，但從現代營銷理論出發，在金融市場上按客戶類別細分市場是最基本的方法。這包括個人客戶市場細分和公司客戶市場細分兩大類。從國際銀行業發展歷程和現狀來看，大銀行以批發業務為主，主要客戶是大企業；中小銀行以零售業務為主，主要客戶是中小企業和消費者個人。

銀行作為一個產業，大小銀行在資源利用、技術等級、服務區域及功能配置上各有各的用途。因此，中小商業銀行必定存在特有的服務對象，獨特的服務功能和優勢。就世界范圍而言，有為數眾多的中小銀行謀求到了良好的經營績效，獲取可持續發展的能力。從銀行自身來講，一個重要的原因就是這些中小銀行通過實施準確的市場定位戰略，善于從有限的市場份額中發現無限的商機。大銀行面對需求集中、量大的客戶，經營與自身實力相適應的資產負債業務，更適合批發銀行的業務；而中小商業銀行面對需求分散、量小的客戶，經營自己特定的領域，更適合作零售銀行。它們憑借自身的地緣優勢、人緣優勢、信息和服務優勢以及經營成本優勢，持續地為小規模經濟提供金融服務，在微薄的服務收費中，保持可觀的業績。這是許多大銀行所無法企及的。

區域性中小銀行金融機構在整個銀行業的市場結構中是不可缺少的一部分，它們作為大型銀行在較小區域的融資補充，可以為其所在地充當資金的“蓄水池”，而不是原來國有商業銀行的“抽水機”角色；而區域性中小銀行金融機構的市場經營效率較國有商業銀行有著很大的優勢，在技術優勢上都顯現出自身的競爭力；中小銀行金融機構在自身經營發展的過程中應當認清自身所處的競爭環境和自己的競爭優勢，針對目前經營中出現的問題及時調整經營方針和政策。對于我國特殊的銀行產業，政府在其中一直起到了不可忽視的作用，因此在對區域性中小銀行金融機構的發展和完善的過程中，政府也將發揮其重要作用，以幫助中小銀行盡快發展壯大，為我國建立起完整的銀行業體系。

參考文獻：

[1]Amel， Dean F.， and Martha Starr-McCluer.2002.“Market Definition in Banking： Recent Evidence.” 36～89.

[2]Hauswald.R，R.Marquez，2002，：Relationship Banking， Loan specialization Competition， Working Paper， CSEF.

[3]譚諾，2001，《新世紀中小商業銀行：生存與發展》，經濟管理出版社.

[4]彭建剛、周行健，2005：《弱化二元經濟結構的加速器：地方中小金融機構》，《當代財經》第10期.

[5]朱建武，2006：《我國中小銀行資產擴張效應實證研究》，《財經研究》第8期.

[6]盧春燕，2006：《中國地方中小金融機構發展的實證分析》，《財政金融》第1期.