農村金融消費者權益保護的缺失與重構

摘 要：隨著我國經濟的發展，各地方經濟建設有了較快發展，特別是金融行業呈現出多樣化發展，并且人們對金融的需求也越來越高，但是消費者對金融權益意識增強對其的投訴也比較多。隨著金融行業在農村快速發展，更加凸顯出了農村金融建設的不完善，缺少競爭，并且農村消費者對金融意識比較淡薄和缺乏一定的金融維權意識，于此同時金融監督部門工作力度不足，出現了工作效率低下等問題的出現。對此中問題需要進行針對性的進行解決，將農村金融消費者得到更大的保護和問題進行更大的完善。本文主要闡述了農村金融消費者權益保護的缺失和重構。

關鍵詞：農村金融 消費者權益保護 金融重構

我過自改革開放以來金融業有了很大的發展，體現在企業中的各個方面，隨著金融行業從單一的存取款到其他的多種業務的出現，出現了消費者和金融機構的沖突不斷加重，這體現出了金融機構存在著一些問題，特別是農村金融消費者出現的權益保護缺失問題。對農村出現的金融風險和保護缺失需要進一步完善金融服務體系，最大程度上杜絕金融風險給人們帶來的各種損失，采用一定有效的方式保護消費者合法權益的同時維護金融行業的穩定有比較重要的意義。

一、農村金融消費者權益保護出現的問題

1.金融產品信息披露欠缺。（1）金融消費產品價格透明度問題。我國現在農村金融機構中存款和貸款利率進行公開外，其他的比如貸款種類和跨行交易費等沒有進行完全公開，這就在一定程度上使人們在辦理其他業務增加了難度。消費者在不知情的情況下發生各項業務不能進行很好的選擇，并且業務標準的浮動比較大，消費者很難把握，比如，我國商業銀行的貸款利率在其基礎上又10%的浮動，浮動的幅度由銀行自身制定，農村消費者只有被動接受。（2）金融政策宣傳不到位。一些金融機構對于一些標準的公開沒有完全的宣傳力度，再加上很多農村消費者對很多金融知識都不了解，這就給糾紛埋下了禍根，走上了投訴道路。

2.服務效率低，公平性不高。農村金融機構服務效率比較低，原因是一些銀行工作人員的素質比較低，并且工作窗口相對較少，辦事效率低下，消費者得不到好的服務。農村金融機構的秩序也很差，比如，排隊，辦業務排隊至少要30分鐘，排隊時間過長的現象比較多。金融機構中信貸管理政策經過調整之后導致審批占線過長，并且環節多，增加消費者辦理業務的難度，比如，我國農村信用社的貸款會集中在某段時間，過后就出現貸款困難的現象，而且有太多的附加條件，公平性大打折扣。

3.法律體系不完善。我國針對金融消費者權益保護沒有完善的規章制度，在《消費者權益保護法》中知識對商品消費權益保護的法律，但是由于金融行業和其他行業的差異性，使該制度沒有太大的利用效果，導致該規章制度的使用性達不到標準。比如，《中國銀行業監督管理法》和《商業銀行法》等法律制度對于金融產品的消費來說沒有針對性的約束條件，很多規定對金融機構來說有較多的漏洞，如果出現糾紛，沒有一個有針對性的機構來進行調節，使消費者處在一個被動的位置。所以，我國需要針對此種情況進行法律體系的完善。

4.保護機構體系不完善。我國有很多的金融監管機構，但是有很多監管機構沒有明確自身的監管事項，沒有將消費者權益作為法定職責來進行專門處理，糾紛不能正常處理導致糾紛進一步惡化。對于銀行監管機構主要事務就是規范金融機構的各項職能和制度，降低金融機構風險，但是近幾年來出現的金融糾紛日益增多，監管部門處理的方法很簡單，主要讓消費者通過投訴熱線來來進行解決，這種方法的辦事效率較為低下，在愛很大程度上不能對消費者權益進行全面保護，對監管機構來說也根本沒有起到保護的作用。

5.訴訟存在一定的困難。農村和城市的發展有很大的差距，較為落后，并且農村對金融知識的了解和掌握比較少，金融意識比較淡薄，對一些金融糾紛沒有采取法律途徑進行解決。首先消費者權益保護得不到監管機制的很好保護，并且糾紛訴訟程序也的別困難，農村消費者也沒有更多的經濟條件和精力進行訴訟。我國金融消費權益保護訴訟和國外相比有很大的不完善，其中最基本訴訟平臺不完善，出現糾紛很大程度上依靠有關制度進行不斷的調節，有一定的局限性。訴訟周期也相對較長，并且訴訟費用較高，舉證和執行更難。

二、農村金融消費者權益保護的重構

1.金融消費者保護立法的健全。我國應當完善《消費者權益保護法》，明確消費者和金融機構之間的存在的權益和義務，并且結合農村現有環境頒布一些有針對性的金融法律。還應完善《行業監督管理法》，《證券法》和《保險法》等，將消費者的利益放在第一位，在此基礎上放到監管范圍中，并且確定金融機構的法律地位，以此更好的保護消費者權益。對金融機構的信息真實性和公開性進行完善，金融機構在進行產品銷售時對自身的信息進行真實的披露和公開，比如，銀行在進行貸款業務時要將貸款類型和風險真實的公開，不能對其夸大。

2.金融消費者保護組織的建立。我過金融消費者保護權益還需要借鑒國外的一些發達國家的治理經驗，完全可以在監管部門中設置專業的金融消費者保護機構，并且在行業協會也設立該組織機構，形成多種機構并存監督機制，對消費者進行教育和風險提示燈內容，這對消費者進行投訴起到了關鍵性的作用。也可以在銀行中設立金融消費者保護局，能夠更好的對消費者進行保護，對金融機構銀行卡，人民幣流通和外匯等業務中出現的違法和侵害行為進行嚴厲的懲處，最大程度上保證消費者的權益不受侵害。

3.服務體系的質量和效率的提升。我國要想要改善金融機構首先需要對農村金融機構環境進行改善，比如，可以增加辦理業務窗口和采用先進的服務設備，最大程度上縮短服務時間，提高服務效率，避免排隊長的問題。另一方面還需要對農村金融機構中的有關制度進行修改和完善，比如，嚴格規范資金貸款的流程，化簡貸款業務的程序，這不但能夠提高銀行辦理業務效率，而且還能降低消費者辦事成本。對農村服務網絡進行整改和完善，大力建設服務社區，完善金融服務網絡，對金融整體的支付結算服務體系進行徹底的完善，降低消費者因缺乏金融知識而出現的一些問題。

4.高效投訴平臺的搭建。想要在農村建立高效的投訴機構就需要對投訴部分進行整改和完善，我國投訴部門的設立和國外相比有一定的差距，可以建立消費者投訴數據庫，將投訴內容進行分類處理，并且進行詳細的調查和解決，投訴部門要對信息進行定期的分析，對其中潛在的風險進行必要的調查，這也是為以后規章制度更加完善的基礎。還可以建立消費者自律性組織進行調節，對賠償事項進行完善，對懲處事項進行追究，真正意義上賦予消費者保護權益，對金融機構的違規行為進行時候嚴厲懲處，提升對消費者的賠償率。

5.金融消費者教育的加強。各種金融監管部門要聯合在一起對農村消費者進行多項金融教育，以監管部門為代表開展多元化的金融教育活動，做到對知識的大力宣傳和學習，建立金融消費者教育網絡平臺，不但能夠提高消費者金融知識，而且還可以提高消費者的金融維權意識，降低因對金融不了解而出現的各種風險，與此同時還需要對消費者的素質進行提升，達到一種與之相適應的素質水平，從真正意義上對金融體系進行穩定。

三、結語

由上文可以看出，農村金融機構想要得到更加長遠的發展就需要對消費者的合法權益進行保護，這就需要金融機構對自身的一些標準進行全面的公開和進行有效的宣傳。在進行標準公示的同時需要采用宣傳的方式對農村消費者進行金融知識的普及，根據不同客戶采取不同的普及方法，進行針對性的宣傳普及。有關監督部門也需要加大監督力度，對消費者的合法權益進行全方位保護，對不合法金融機構采取一定的措施進行嚴厲懲處，以此提高金融行業的整體形象和質量來滿足消費者的消費需求。

參考文獻：

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作者簡介：凡金蓮（1984—），女，本科，中級經濟師，從事金融管理研究。