個人理財業務發展的問題和對策

摘 要：自我國改革開放以來，我國經濟水平得到了迅猛發展，金融行業也得到了長足進步，行業內的競爭也愈趨激烈。個人理財業務是我國金融業近年來新興業務，其對于提高金融業服務功能的完善性，提高金融機構在業內的綜合競爭實力均具有重要作用，故積極分析個人理財業務發展中存在的問題，并提出相應解決對策十分重要。

關鍵詞：個人理財業務 發展 存在問題 解決對策

個人理財業務就是將個人資產委托于金融機構打理以便實現保值以及增值的目的。近年來個人理財業務的發展十分迅速，除銀行外，信托、基金、保險等機構也積極開展了個人理財業務，其雖未投資者提供了更多選擇，推動了理財市場的發展，但同時也增加了行業競爭，增加了投資風險。為促進個人理財業務的良性發展，各大金融機構應積極分析發展中的阻力因素，并提出相應的解決對策。

一、目前我國個人理財業務的發展現狀

在發達國家，個人理財業務的發展已經較為成熟，且發展歷史較長。但目前我國個人理財業務尚處于起步階段，隨著我國經濟水平的不斷進步以及社會財富的日益增長，個人理財業務的發展前景十分廣闊。目前我國主要實行“藏富于民”的經濟發展對策，居民收入正處于不斷增長階段，在國人越來越富有的同時，普遍大眾缺乏對基本投資理財的了解，其對于相關的法律意識也十分薄弱。對于手中閑置的金錢，多數人不知如何合理配置，故其往往會選擇信托、保險、銀行等金融機構代其進行投資理財，以便避免個人投資的盲目性，促使自身可獲得最大利潤。

過去我國金融市場多由中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行等為主。但隨著我國金融體制改革，金融市場的組成也發生了巨大變化，信托、基金、保險、商業銀行等金融機構逐漸增多。相較于國有銀行而言，信托、保險、商業銀行等機構具有政策靈活、業務時效性理想的優點，從而為上述金融機構業務的迅速開拓及發展提供了必要的前提。以城市商業銀行為例，因其具有地域優勢以及政策優勢，其多以自身所在城市為主要發展地域，當其具備一定競爭力則會向其他城市發展，以便搶占金融市場。同理諸如其他的外資銀行、信托、保險等金融機構的發展也大多如此，先建立自身優勢服務項目，并形成自身金融發展特點，待發展壯大后則會向其他城市或服務功能拓展。隨著我國金融市場的多元化發展以及國民經濟水平的不斷增長，目前個人理財業務已經成為各大金融機構的主要競爭項目，各類型的理財投資產品日益增多。

二、目前我國個人理財業務發展中存在的問題

1.缺乏獨特的市場定位，較易受到業績以及利潤的影響。因目前個人理財業務屬于各大金融機構的業務部，多數從業人員具有業績考核的壓力，往往被附加較多的業績指標。目前各大金融機構的理財人員工資多由基本工資加績效業務提成構成，例如商業銀行、地方銀行甚至是農業銀行、建設銀行等國有機構也不例外。該種情況在一定程度上影響到了理財人員向客戶推薦的投資建議，其往往為提高自身業績而為其推薦自身金融機構收益更高的產品或向客戶推薦并不適合其投資的產品。因我國個人理財業務尚未能從尋找客戶過渡到為客戶尋找投資產品的階段，故我國個人理財業務的差異化服務也未能得到充分體現。

2.金融業相關法律、管理制度以及市場監管機制不完善。因多數客戶的風險承擔能力較低，故多數金融機構的主要理財產品多為中低風險產品。加之我國金融業相關法律法規以及相關市場管理、監管制度的欠缺、低風險產品投資較為有限等因素的影響，理財產品同質化嚴重，較高收益水平往往難以達到。除上述幾點外，我國也未能建立完善且規范的個人信用制度，從而導致金融機構對于客戶的個人收入、消費、信用等級等缺乏系統了解，從而在一定程度上制約了個人理財業務的良性發展。目前金融機構為發展中高端客戶，不僅存在私下承諾高收益的情況，甚至有機構對理財產品實行貼息推出、虧損讓利的情況。這種惡性競爭不僅混亂了市場秩序，而且也為個人理財業務的未來發展造成了較大阻礙。

3.理財產品同質化嚴重，創新能力不足。不同客戶的理財需求存在較大差異，但從目前金融市場上的各類理財產品來看，各大金融機構的理財產品同質化程度較高，以保險為例，多家保險公司所推出的理財產品十分相似，所帶來的收益、所制定的相關條件等幾近相同。對于新產品的開發力度嚴重不足。另外目前我國金融行業對于理財產品的挖掘以及宣傳力度不足，這導致個人理財業務產品的發展受到加大制約。導致理財產品同質化的主要原因與我國對于知識產權的保護力度不足，當一種理財產品推出后往往會被同業模仿，從而導致理財產品創新能力不足。

4.缺乏高素質、專業性的理財人員。因我國個人理財業務起步較晚，故高素質、專業性的理財人員較為缺乏，其主要體現在以下方面：①專業知識不足，因目前金融行業個人理財業務正處于擴張階段，多數從業人員的年齡未超過30歲，從業年限多在2年以下。因從業人員的從業經驗不足的原因，導致其往往難以滿足高端客戶的理財需求。而觀之發達國家，個人理財業務的從業人員多具有貿易、資本、法律、金融等行業的專業知識以及時間經驗，而且也具有較高的服務意識以及職業道德。②無良好的職業道德，目前因金融理財行業的迅速發展，導致該行業人員需求量有顯著增加，多數金融機構招聘的理財人員學歷達到大專即可，甚至有部分機構對于理財人員的工作經驗以及所學專業均無限制。上述原因導致該行業的從業人員水平良莠不齊，缺乏職業道德的理財人員較多，不為客戶詳細介紹理財產品性質、風險的情況普遍存在。目前理財產品行業存在從業人員的工資與銷售產品掛鉤，故理財人為自身利益往往會違背職業道德，為其推薦并不適合其購買的理財產品。

三、促進我國個人理財業務發展的相關對策

1.準確進行市場定位，并將客戶進行合理分層。隨著金融行業的不斷發展，將市場細化，各大金融機構找準自身市場定位，積極發掘不同層次客戶的理財需求，并據此規劃理財客戶服務系統，將高收入人群、中產階級等進行合理分層，并為依據不同客戶理財需求的不同提供相應的服務咨詢以及投資理財產品推薦。除此之外也要建立客戶的信息系統，并隨時更新。對客戶的基本資料、信用等級、風險偏好以及業務情況進行記錄，以便理財人員可掌握客戶的實際需求，從而為客戶提供更為優質的服務。

2.提高理財從業人員的專業水平以及職業素質。理財人員的專業水平及職業道德是個人理財業務的良性發展的必要基礎，故建立相應的理財職業管理制度，提高理財從業人員的專業水平，設定從業資格十分重要，如美國具有CFP職業資格，只有通過職業資格認證才能上崗工作。該項舉措有利于提高理財行業的專業水平。而對于在崗人員也要進行定期培訓，在提高其專業能力的同時也要重視對理財人員職業道德的教育規范，以便提高理財人員的工作水平及工作責任感，從而為個人理財業務的良好發展提供必要的基礎。

3.完善金融市場監管制度及法律法規、建立市場理財業務流程。為在最大程度上保障投資客戶的合法權益，相關機構應積極建立相應的規章制度，以便指導約束金融理財機構及相關從業人員的行為。制定相應的理財業務流程。從客戶信息收集至投資方案執行后客戶的后續跟蹤服務，均要建立嚴格的管理程序，并要求相關從業人員及機構嚴格遵守，從而為個人理財業務的發展提供規范的市場環境。另外相關部門也要重視對知識產權的監督管理，杜絕新產品推出后其他企業競相模仿的不良情況，積極提高理財產品的創新動力。

四、結語

總之，我國個人理財業務正處于蓬勃發展階段且發展前景良好，為促使該項業務未來更好的發展，積極找出發展過程中的阻礙因素，并提出相應的解決對策十分重要。

參考文獻：

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[2]孫喜祿，陳豪.我國商業銀行個人理財業務現狀及發展對策[J].海南金融，2010，09：65-69.

作者簡介：徐珊（1987—），女，籍貫：福建漳州人，學歷：本科，主要研究方向：金融學。