淺析 “強關系”視角下的農村小額貸款問題

摘 要：農村小額貸款產品的推出是涉農金融機構助力“三農”的重要舉措，因產品服務對象的特殊性決定了其必須直面以差序格局為特質的空間環境，需要直面以血緣、地緣為紐帶的廣大農村地區。然而在這個以“熟人”關系為主導的場域中，強關系在發揮充當信用基礎、緩解信息不對稱、形成監督懲罰等作用的同時，也容易滋生多人承貸一人使用、私貸公用等風險。本文對強關系介入農村小額貸款運行中的原因進行了分析，并提出了化解其負面作用的政策建議。

關鍵詞：農村小額貸款；強關系；應解策略

金融是現代經濟的核心，“三農”問題的破解，搞好農村金融很關鍵。農村小額信貸的興起發展，如郵儲開展的“好借好還”小額貸款系列產品、農行以惠農卡為載體發放的小額農戶貸款等，在有效緩解農村金融供給不足方面發揮著很大的作用，為農村金融的發展提供了新的發展范式。

一、問題的提出

中國是個典型的關系社會，關系具有很深的文化根植性，很多社會聯系的建立不是基于個體物理上的相似點，而更多地是依賴于血緣、親緣、地緣、共同的經歷或喜好等社會、文化方面的相似性。個人的社會網絡較為封閉，同質性較強，有較深的感情關系維系。這種關系被認定為強關系，與此相對應的是異質性較強的為弱關系。農村地區是一個血緣、人緣、地緣交易關系特征很明顯的熟人社會，在本文中將因血緣、人緣、地緣而生的交往較為密切的親屬、同鄉、同學、同事、師生、戰友等正式關系，都界定為“熟人”關系。從關系強弱程度看，這里的“熟人”關系無疑是強關系。

社會關系作為獲取外部資源的一種重要渠道，依靠社會關系去尋求幫助解決困難，在中國社會的大背景下，尤其是農村地區，強關系作用效應特別突出。在農村小額信貸領域中“熟人”關系的運用相當程度的存在。湖南大學李洋等人在河北、河南、湖南等十省市進行的小額信貸排斥問卷調查反映出農戶排斥農村信用社最主要原因就是貸款交易需要找熟人、托關系。

在農村小額信貸運行中，“熟人”關系的運用是有助益的，如江西高安農行小額農戶貸款余額近億元，而不良率近年來平均不到1%，這主要得益于實行了營銷人責任制，即全員都可以營銷小額農戶貸款，貸款營銷人包管、包收，貸款出現逾期則下崗收貸，只發基本生活費。該制度發揮作用的核心就是充分利用了營銷人和借款人之間的“熟人”關系。

農村小額信貸發展以追求商業可持續和貸款覆蓋率為目標，依托強關系篩選客戶，一定程度將導致農村小額信貸的發展在廣覆蓋上存在不足，也將影響到農村小額信貸發展的商業可持續性。因為那些有實力、符合貸款條件但沒有關系的農戶難以獲得貸款，這對金融機構來說也是很大的損失。另外因為“熟人”關系的存在，如果管理不善，就更容易產生如多人承貸一人使用、私貸公用等風險。如何在小額農貸運行中發揮“熟人”關系積極作用的同時，有效控制其可能導致的風險和負面作用？這是一個值得研究探討的理論和實際問題。

二、農村小額信貸運行中強關系介入的原因分析

（一）農村地區經濟金融發展水平低，市場規則和信用交易保障體系不發達，為“強關系”塑造了生存空間。在農村地區，經濟相對欠發達，市場化發育程度低，信用基礎設施缺乏，信用保障體系不健全，金融生態環境欠佳。如人行征信系統還不能有效覆蓋廣大的農戶，村鎮銀行、小額貸款公司的大部分農戶信息沒有進入征信系統，農戶資信評價體系建設有待全面展開和進一步完善；涉農信用擔保機構和保險產品發展嚴重滯后，農村信貸風險缺少分散渠道；政府、司法機關在農村小額信貸方面對惡意逃廢債務人處罰乏力，金融機構通過司法途徑解決信貸糾紛不僅成本高、效率低，而且金融機構即使勝訴，在農村也很難執行。為此，在農村地區人們很大程度要依靠在“熟人”關系基礎上建立的熟人社會為跨時空利益交換場所，“熟人”關系是人們相互進行利益交換的信用基礎。通常，民間借貸大都發生在本村范圍，若超越一定空間界限，“熟人”關系的紐帶作用的影響力就難企及。因為在中國的鄉村治理中，面子、人情、聲譽等非制度性因素發揮著重要作用，但這也只有在小范圍的熟人社會里。與此相似，在農村物的擔保缺乏，主要依靠人的擔保的情況下，涉農金融機構信貸人員在選擇小額農戶貸款對象上也主要基于“熟人”關系這一信用基礎，貸款投放區域選擇熟悉的村鎮。

（二）借貸雙方信息不對稱，交易成本高，為“強關系”構造了運行條件。農村小額信貸以農民為貸款對象，農民居住分散，且農村人多地少、農地細碎造成農民分散化、非組織化，農業生產經營規模化、專業化、集約化經營程度不足，這種狀況下，金融機構難以掌握貸款農民的資信、收入狀況等辦貸的可靠信息。在涉農金融機構中農行農村網點比農信社、郵儲少很多，人員更緊張使得農行在辦理小額貸款過程中信息不對稱更嚴重。在農村，建立在血緣、人緣、地緣關系基礎上的人際信任關系也造成金融機構在辦理貸款過程中獲取借款人詳細、可靠的信息要付出高昂的成本，過高的信息成本嚴重減弱了金融機構及其信貸人員獲取農民詳細信息的意愿，因而在面對一個不熟識的農戶提出的貸款申請時，多數時候是拒絕。而基于“熟人”關系的借貸則有效克服或緩解了信息不對稱問題，也降低了交易成本。

（三）信貸員與借款人雙方間存在強交往關系，對借款人違約可形成有力的社會懲罰。人與人之間存在的物質流、信息流和情感流所依賴的強弱關系不同，總體來說，強關系比弱關系承載的信息等資源更有價值、更重要。強關系交往的人之間對對方的信任期望也比弱關系交往的人之間也要高。因此，信貸員與借款人之間存在的強交往關系對借款人產生的監督較強。對可能發生的社會懲罰而言，如果借款人因為不還款而造成強關系的斷裂，那么這將給他帶來重要資源承載網絡的損失。這也意味著借款人生計發展的社會資本的損失。尤其是農村小額農戶貸款的對象為農戶，其擁有價值的社會關系資源有限，失去這些，將直接對他們獲得相關信息以及互助的各種資源產生不利影響。

三、“強關系”視角下對應的應解策略

解決“強關系”介入農村小額貸款所可能導致的負面作用的關鍵在于加強正式制度建設，提升正式制度的權威性與把控性，壓縮強關系關聯的非正式制度，降低其在信貸管理中的可操作性。當然，也要積極引導強關系，發揮其輔助性功能，對其因勢利導，充分挖掘其正向效應，以使形成對正式制度的強有力補充。

（一）積極進行擔保方式創新，緩解 “三農”擔保難困境。抵押難、擔保難是制約小額農貸業務開展的主要因素，也是金融機構“惜貸”的主要原因之一。一是涉農金融機構要加強合作交流，爭取政府適時建立小額農貸的信貸擔保機構和風險補償基金，并對小額信貸擔保機構進行專項財政補貼和獎勵，加大稅收減免力度，調動其支農的積極性與主動性。二是根據當地農業發展特點，深入推進規范社建設行動，支持有條件的村莊創辦經濟合作社，大力補充與壯大農民專業合作社與協會組織，擴大當前農戶貸款的擔保渠道，更好的滿足合作社與社員的融資需求，減輕農戶對擔保抵押、質押的后顧之憂，構造靈活的“銀行+公司+農戶”、“農行+合作社（行業協會）+農戶”、“農行+特色項目+農戶”等形式多樣的擔保體系，探索以林權、漁權等新型質押方式，豐富擔保形式，緩解農戶抵押難、擔保難的困境。三是對于有條件的農民專業合作社，銀行也可以協同有關部門幫助其興辦和完善資金互助社，再向資金互助社提供批發貸款，這既可以擴大業務規模，又可以經濟地控制風險。

（二）穩步開展信用村建設，整體推進農村小額貸款。良好的信用環境是吸引銀行信貸資金投放的重要前提條件，也是弱化強關系操作空間的有利條件。涉農金融機構在發放農村小額信貸的過程中，應十分注重將小額貸款的投放與農村信用工程建設有機結合起來，通過小額貸款的發放，建立健全農戶信用評價體系，培養農戶的信用意識，促進農村金融生態環境的好轉。開展信用村建設，將信用村建設為農戶的信用管理組織，通過信用管理為缺乏有效擔保抵押物的農戶構建信用資本，從而以信用資本來減少其的道德風險行為。像農行這樣的農村網點不足、人員緊張的大型金融機構通過信用村的建設整體推進農戶小額信貸，可以達到擴大業務規模與信用風險和交易成本控制的平衡，有效防范信貸風險，保證信貸資產安全。

（三）建立以靈活的貸款額度和利率定價管理為基礎的信

用動態激勵機制。正如前文所述，可通過信用管理為缺乏有效擔保抵押物的農戶構建信用資本，而對信用進行有效的管理，相應的信用激勵不可或缺。在當前社會信用狀況下，來自金融機構的信用激勵是不可或缺的。涉農金融機構可通過靈活的貸款額度和利率定價管理，對那些及時按期還款、信用度高的農戶給予一定利率優惠或更高的貸款額度，對不及時按期還款的農戶新增用信時調高其貸款利率或核減貸款額度，甚至終止信貸合作，從而形成農村社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。信用動態激勵機制在人口流動性小的農村地區更加有效，因為流動性小，農戶與涉農金融機構的合作更容易是一個多期博弈，在這個多期博弈中，每一期博弈的結果都關系到下一期合作關系的鞏固，農戶只有按時履約，才能實現雙贏。

（四）合理確定貸款各環節的責任比率，形成有效崗位制

約。置身于強關系所處的場域中，人們彼此相互熟悉、交情深厚愈發容易致使產生行動的道德風險，易使之成為突破規章制度約束的利器。在貸款各環節責任比率的確認上，既要體現防范受理崗人員的道德風險，又要保護其積極性；更要注意防范調查、審查崗人員的道德風險，形成有效的崗位制約。同時，在進行責任追究時要根據風險屬性、信貸員過錯與風險關聯程度等情況界定責任大小，既要嚴肅追究有道德風險的責任人，也要防止貸款出來風險就簡單套制度處理信貸員。

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