刷臉時代

陳永謙

人臉識別技術準確度超過肉眼，使得刷臉支付、刷臉開戶等應用場景成為現實。未來，這一技術有望成為互聯網金融乃至整個金融業的基礎設施。

2015，微軟開發的一款基于臉部識別分析得出用戶年齡和性別的網頁測試應用，一度刷爆朋友圈。微軟在人臉識別應用的小試牛刀，驗證了人臉識別技術的巨大市場需求和廣闊應用前景。

事實上，早在2012年6月，Facebook就收購了致力于人臉識別技術的Face.com，此后基于該技術的各種應用不斷嘗試商業化的可能，初創公司風起云涌。李開復旗下創新工場所投的Face++為世紀佳緣（DATE.NDSQ）提供人臉搜索及匹配技術，結合海量數據庫，尋找與用戶上傳照片最相似的異性人臉。在互聯網+的大潮之下，人臉識別已經具備了眾多應用場景，而眼下最火的，無疑是刷臉支付。

2015年3月德國漢諾威的一個博覽會上，馬云演示了Smile to Pay刷臉支付技術，在購買商品進入支付環節后，“刷臉”頁面出現，馬云把攝像頭對準自己，隨后不久屏幕顯示“支付成功”。馬云表示，隨著技術的成熟，未來將把人臉識別技術全面對接支付。

準確度超過肉眼

人臉識別技術興起于上世紀60年代，是基于人的臉部特征信息進行身份識別的一種生物識別技術，包括人臉圖像采集及人臉檢測、人臉特征提取，以及特征相似度匹配與識別等過程。由于技術門檻高、使用成本高昂，早期該技術僅應用于軍事和安防等少數領域。

2014年6月，香港中文大學教授湯曉鷗帶領的研究團隊在LFW（全球最權威的人臉識別評測）中獲得99.15%的識別率，超過肉眼在LFW上97.52%的識別率。技術上的突破，使得人臉識別具備大規模推廣的基礎，互聯網+時代，遠程在線開戶、移動在線支付、ATM報警、線下身份驗證等大量場景將有可能嫁接人臉識別技術。在需要驗證用戶的互聯網金融業務，使用人臉識別技術不僅能省去人工核對的成本，更重要的是具有比人工更高的精準度。

《生物識別市場與產業報告2009—2014》指出，在各種生物特征識別技術中，人臉識別的市場空間僅次于指紋識別。相對于聲紋識別和指紋識別等生物識別技術，人臉識別具有便捷性、成本低、識別速度快、精度高、額外信息多等特點，從而具備廣闊的應用范圍。從實驗室走向商業化運營的人臉識別技術，逐漸成為各大互聯網巨頭爭相搶入的新入口。圍繞人臉識別技術的商業應用逐漸衍生出一個有待發掘的巨大寶藏。

興業證券表示，在互聯網時代，人臉識別技術的入口價值不可低估，隨著商業模式的創新，其在全球潛在的市場規模將超過萬億元，中國市場未來的規模也將超過千億元。

互聯網金融的基礎設施

在人臉識別的各種應用中，刷臉支付無疑是最吸引眼球的。馬云在漢諾威博覽會上秀了一把刷臉支付，不過其大規模的商業應用目前尚沒有時間表。其實，基于臉部識別系統的支付平臺早在2013年7月就由芬蘭的Uniqul公司在赫爾辛基推出，并且已投入商業運營中。

在Uniqul注冊后，用戶在POS機商戶進行確認交易時，只需把臉對準攝像頭，相關ID信息就會在第一時間彈出，在確認購買后點擊OK按鍵即完成支付。整個支付過程大約只需5秒鐘，既不涉及支付卡，也不用錢包和手機，因為用戶付款方式的細節信息全都儲存在系統中。Uniqul表示，用戶可以使用PayPal和傳統的銀行卡進行注冊，個人信息將會通過“軍用級”數據保護進行加密。

目前Uniqul供商戶免費使用，但消費者使用刷臉支付功能則需每月支付一筆費用。按照Uniqul規定，個人用戶按月支付費用，且費用跟覆蓋的地域大小相關。如果覆蓋整個城市，每月需支付1.99歐元；如果是在用戶選定的支付地點1至2公里半徑范圍內，則只需0.99歐元；最高級別是每月6.99歐元的無限制模式，覆蓋Uniqul服務包含的整個區域。

除了Uniqul之外，全球最大的網上支付公司PayPal同樣推出了刷臉支付服務，于2013年8月在英國倫敦12家商家推出人臉識別支付系統，并表示將在2016年前使英國人丟棄傳統意義上的錢包。

在中國，搏殺在互聯網金融領域里的眾多企業也已經開始嘗試將人臉識別技術引入到各種應用場景。2015年中登公司放開A股市場”一人一戶“限制后，為了更便捷地吸引用戶，一些券商利用人臉識別開通網絡開戶，包括長城證券在內的幾家券商已獲得人臉識別應用試點批文。

于2015年1月開始試運營的中國首個民營銀行深圳前海微眾銀行，將人臉識別技術應用于在線驗證用戶身份。而光大銀行也在客戶申請辦理信用卡時，在現有識別手段的基礎上增加人像照片自動比對功能，直接與公安局聯網進行技術分析和比對，從而減少冒用風險。

2015年4月，騰訊旗下財付通宣布與公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心達成戰略合作，大力提升人臉識別的準確率及商業應用可用性，聯手傳統金融行業解決用戶身份核實、反欺詐、遠程開戶等難題。隨著網上銀行和網上券商業務的快速發展，人臉識別或將取代傳統的營業網點人工識別，成為金融行業發展的基礎設施。