不可忽視的信用卡還款

李明敬

“醒醒吧，要還信用卡啦！”春節熱鬧勁剛過，上班綜合癥還沒好，信用卡的催賬單就來了。在這“青黃不接”的時候，信用卡還款成了小伙伴們最關心的問題。信用卡還款要注意哪些問題？利息和滯納金怎么算？信用卡逾期，有什么補救措施嗎？

信用卡分期來應急

隨著超前消費的理念被人們所認可，信用卡市場也進入了“一人多卡”時代。信用卡一方面滿足了人們提前消費的欲望，它的方便陜捷以及能在商家享受優惠等優點，讓不少人都“欲罷不能”；另一方面每到還款日，剛到手的工資就被轉到銀行，心里多少還是會有點“過路財神”的感覺。

如果信用卡逾期沒還清那就更讓人捉急了。哪怕是差一元錢沒還，那對不起，請交上月刷卡金總額的所有利息。舉個例子，假設你上月借信用卡1萬元，過了還款日還有100元沒有還錢，假設利息是10%，那么你要交的利息是10000*10%=1000元，而不是100*10%=10元。所以說，及時還款還是非常重要的。信用卡都有個免息期，一般為20天到50天不等，超過免息期就需要每天支付萬分之五的利息，也就是需要支付的利息是所消費金融*0.05%*信用卡逾期天數。和逾期比較起來，賬單分期是更為明智的選擇。

手續費、利息不能少

與最低還款額的費率比較，分期還款可能更低一些。如果短時間內無法全額還款，不如先按照最低還款額還款，這樣可以避免個人信用受損。最低還款額是消費金融的10%加其他各類應付款項。但是并不是說最低還款后，其余消費金額就可以免息了。最低還款還得越多，利息就越少。信用卡利息是日息萬分之五，按月復利。如果不想最低還款，還可以直接對賬單進行分期還款，通常可以選擇3個月、6個月和12個月。分期付款期限不同，支付的手續費也不同。3個月分期還款，手續費大致在1.6%-2.4%；6個月分期手續費大致在3.6%-4.2%；12個月分期手續費大致在7.2%左右。也就是分期期數越短，成本越低。辦分期不僅緩解了燃眉之急，還有一個好處就是有助于信用卡提升額度。

有的時候，銀行會推出分期還款手續費優惠活動，抓住這樣的時機辦分期會更劃算一些。還有兩個“小秘密”一定要知道，第一個就是辦理分期后，已還的本金仍收手續費。以12000元分12期為例，本金隨著還款而逐月減少，到了最后一期就只占銀行1000元的額度。但是銀行每期仍按12000元的全額來收取手續；第二個就是提前還款手續費照收。申請分期還款就是為了解決短期資金緊張的問題，等有錢了就會全額還清。但是多家銀行規定，結束分期前必須一次性把賬單和各期手續費都還清。也就說，只要是申請了分期還款就意味著分期時間內消費本金、利息和手續費一個都不能少。盡管分期還款能化整為零，減輕還款壓力，可是長此以往，還是容易養成不良的消費習慣，成為“卡奴”。

逾期還款要交滯納金

說完了最低還款和分期還款，再來說說第三個概念，那就是“滯納金”。只要逾期還款，哪怕是不到1元錢，都需要繳納10元錢的滯納金，滯納金最低10元起步。滯納金是一個飽受爭議的話題，支持繳納滯納金的人認為銀行信用卡發放之處的商業邏輯在于，銀行為信用卡持有者發放20到50天的免息貸款，而且不需要個人付出任何的抵押和擔保，銀行在這個過程中承擔了非常大的風險。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為“個人在辦理信用卡的過程中與銀行簽訂了富有法律精神的商業契約，需要在違規的時候付出相應的代價，滯納金也能夠起到警示作用”。不贊成的人則認為雖然滯納金作為罰息來講可以比一般的貸款利率高，但是年化達到60%確實還是高出很多。

既不想產生滯納金又不影響個人信用，可以先還最低還款額，也就是賬單的10%。如果賬單一分錢也沒還，那就需要支付滯納金，滯納金是所消費的金額*10%*5%。與此同時，因為逾期，實際需要支付的費用是消費本金+利息+滯納金。此外，因為逾期還款會被記錄到自己的信用記錄中，進而影響以后申請貸款、信用卡等金融業務。萬一逾期影響信用記錄，該怎么辦呢？千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認定為“惡意透支”，直接進入黑名單，這將直接導致在至少5年內無法與銀行發生信貸關系，也無法申請信用卡。最好的辦法就是繼續使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負面記錄，一般24個月后就會產生新的信用記錄這樣記錄刷新后個人信貸等等都不會受到影響。

容時服務可將還款期延時3日

看似冷酷無情的銀行，偶爾也會呵護剁手黨們。就算超過了還款日，還是可以免罰息和滯納金。2013年7月1日中國銀行業協會去年公布了修訂版《中國銀行卡行業自律公約》，公約中要求各銀行應向信用卡持卡人提供容時服務，欠款3天以內還款的即視為按時還款。除了3天的“容時服務”，還有“容差服務”來救急。

“容差”指持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。雖說大部分銀行的容差金額只有區區10元不算多，但是容時3個自然日還是挺有用的，因為很多人的資金緊張情況也就出現在每月的那么一兩天里。在這里還要提醒的是，像建行、中信等等銀行的延時還款的需要電話申請的，切記打個電話問問信用卡中心，可別傻傻地以為銀行會默認幫你順延。如果你的資金鏈“斷裂”時間比較長，或是還款額較大，那么容時容差也幫不了你了，還是乖乖申請分期還款吧。