分紅險除了分紅更要看保障

勞新穎

分紅險涵蓋范圍比較廣，投保人應(yīng)該根據(jù)家庭成員的需求來選擇具體產(chǎn)品，而不能隨波逐流，分紅險的選擇上，投保的最佳比例為家庭收支結(jié)余的10%～30%為宜。

隨著近期各大保險公司2015年年報的披露，低風(fēng)險的分紅型保險保費收入仍占各大壽險公司全部業(yè)務(wù)的40%左右，“熱浪”襲人。雖然買分紅險的人很多，但由于消費者對分紅險本質(zhì)、分紅方式知之甚少，對產(chǎn)品了解不到位，片面地聽信銷售誘導(dǎo)，沖動消費之后“踩雷”的更是不在少數(shù)。那么，分紅險又有什么特點，購買時該注意什么呢？

課程一：何為分紅險？

關(guān)鍵詞：保障投資分紅

分紅險與投連險、萬能險一樣，同屬于理財型保險，購買分紅險的投保人除可以享受到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責(zé)任外，還會在每個會計年度結(jié)束后，給予一定的“分紅”。

作為理財險中的重要主力，分紅險在最近幾年里迎來了一波火爆行情，越來越多的險企開始主推分紅險，而保障加收益的“雙賣點”也吸引了很多人的目光。

記者熟識的一位保險銷售顧問解釋說，分紅險的分紅方式分為兩種，一種是現(xiàn)金分紅，以現(xiàn)金方式直接進入紅利賬戶，投保人可以自行支取；另一種是保額分紅，不返還現(xiàn)金，而是直接將分紅增加為客戶保險單的保障額度。

記者了解到，各家保險公司分紅險保障部分的資金預(yù)定利率為2%～2.5%左右，額外的收益得看保險公司的投資情況。新華保險相關(guān)人士告訴記者，分紅其實是各大保險公司將其保險產(chǎn)品年化收益率、盈利率的70%左右拿出用于客戶的分紅。

從目前看，基本上多數(shù)分紅險的收益都能超過4%。記者的一位親戚幾年前曾經(jīng)購買過中國人壽一份5年期的分紅險，當(dāng)時平均年化收益大約5%。

為什么分紅險不會賠錢呢？分紅險主要投資于債券、大型基礎(chǔ)建設(shè)項目等，能夠使分紅險的收益隨利率的變動而變動。可以說，分紅險較高的風(fēng)險保障和較穩(wěn)定的收益決定了其受眾體為較為保守的投資者。

另外，分紅險起源于保單固定利率，使投保人分享險企的投資收益和經(jīng)營的效益，在保值的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)一定的增值。分紅險屬于傳統(tǒng)壽險，分紅壽險、分紅兩全險以及其他有分紅功能的保險都屬于分紅險。分紅險以定價利率作為最低保證利率，如果投資收益率低于保證利率，損失完全由公司承擔(dān)。換而言之，就是客戶只會分享到公司的盈余，但是不分擔(dān)公司的虧損。

課程二：分紅險適合哪些人群？

關(guān)鍵詞：穩(wěn)健長期理財

幾年前，南京銀行柜員向市民趙先生推薦了一款保險，并承諾收益會比定期存款高出許多。趙先生并不了解的是，這其實是一份分紅險，保費15萬元，保期5年。但分紅的收益并不固定，需視保險公司投資運營收益情況而定。最近趙先生發(fā)現(xiàn)收益只有13360元，比銀行定期存款利息23375少了近1萬元，與當(dāng)初承諾的高收益判若云泥。

這個被媒體報道過的案例告訴我們，分紅險的收益并沒有那么高。分紅險也存在固定的受眾群體，并不是適合每個人。

理財型保險號稱的“保障”并非收益有保障，而是指保險功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“預(yù)期年化收益率”還是“最低保證年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者則視保險公司的資金運用能力和經(jīng)營情況而定。理財型保險主要都是在短期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)，很多保險公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風(fēng)險控制可能存在問題。

具體而言，分紅險適合家庭比較富裕、有穩(wěn)定的收入且具有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的人群。對于愿意更多地實現(xiàn)資產(chǎn)保值或為孩子儲備未來的生活資金的人可以有側(cè)重地選擇分紅險進行投資。

值得一提的是，分紅險屬于長期理財，購買分紅險應(yīng)該看重時間性，如果只追求短期獲利，它不是好的選擇。分紅險涵蓋范圍比較廣，最看重的應(yīng)該還是它的保障功能，投保人應(yīng)該根據(jù)家庭成員的需求來選擇具體產(chǎn)品，而不能隨波逐流，分紅險的選擇上，投保的最佳比例為家庭收支結(jié)余的10%～30%為宜。

課程三：分紅險如何躲避雷區(qū)

關(guān)鍵詞：看清保險條款摸清底細(xì)

近幾年，分紅險的火爆引起了很多投資者的跟風(fēng)購買，保障加收益聽起來確實誘人，然而，很多人的目光僅盯在兩個字眼上，沒有對細(xì)則條款進行仔細(xì)研究，對分紅險的了解還處在一知半解的情形下就匆匆下單，等到交了一兩年保費，發(fā)現(xiàn)分紅的錢微乎其微時只剩下了傻眼。北京中意人壽保險公司的資深保險人孫筠女士告訴記者，很多投保人在分紅險的保險功能上存在誤解，所以投保人在購買分紅險的時候一定要明確自己想要通過分紅險實現(xiàn)什么目的。

雷區(qū)一：收益縮水

根據(jù)相關(guān)媒體的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在保險投訴的案例中，關(guān)于分紅險的投訴數(shù)量最多，占總數(shù)的六成。而分紅險的眾多投訴中，實際收益縮水、收益與承諾不符的投訴比例最多。

雷區(qū)二：現(xiàn)金分紅變保額分紅

分紅險的分紅形式包括現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種，現(xiàn)金方式直接進入紅利賬戶，投保人可以自行支取。而保額分紅，不返還現(xiàn)金，直接將分紅增加為客戶保險單的保障額度。如果某人在2015年購買的分紅險屬于按保額分紅的，一年后自然無法等到他所期待的現(xiàn)金分紅。

雷區(qū)三：所有保費都用來投資

很多購買了分紅險的投保人都會對這點有誤解，認(rèn)為所交的保費全部用來投資，自然對收益有了更多的期待。相關(guān)專業(yè)人士解釋，通常險企是要扣掉運營開支、傭金等各項費用后，將剩余部分進行投資運作。以年繳一萬元保費為例，最終保險公司拿去投資的資金可能只有幾千元，等到分紅時，保險公司也只會將部分投資收益作為分紅給消費者。

除此之外，很多投資者購買分紅險往往都是重收益而輕保障，這類心理并不可取。事實上，不論是普通險還是理財險風(fēng)險保障功能都不能忽視，所以投保人在購買保險的時候一定要明確目的，清楚自己購買之初的首要目的是對個人和家庭風(fēng)險進行管理還是單純的投資理財，不忘初心，方能運籌帷幄。