互聯網金融行業發展風向標

孫嘉澎

【摘要】互聯網金融行業自監管政策出臺以來，正逐步趨于良性、健康發展，互聯網科技產品、軟件的廣泛應用也使得資本市場中投資方式日漸多樣、行業標準隨之確立。本文將以互聯網金融行業發展現狀作為切入點，深入剖析新常態下互聯網金融行業走勢，以及如何利用大數據思維進行雙向選擇以實現金融數據的重復利用與增值。

【關鍵詞】行業標準 大數據 互聯網金融

自2003年，互聯網金融在我國開始出現，爆炸般的發展速度和令人驚人的信息增量依舊不斷沖擊傳統的金融行業，甚至試圖重塑金融市場的新格局。在對信息生產、處理方式上的革新也注定互聯網金融擁有巨大的生存空間和市場需求，可以在多層次資本市場中站穩腳跟。

互聯網金融雖然在短短十幾年時間進步神速，并催生出許多其他互聯網金融衍生品，但統一、正規的行業標準卻始終沒有得以建立，究其說來互聯網金融行業標準需建立在海量信息數據收集、處理和分析的結果之上。而大數據思維的本質就就是力求“樣本”等于“總體”，如此龐大的“總體”數據也會通過大量的金融消費數據、搜索引擎記錄、云計算等方式服務于互聯網金融，且有利于保持互聯網金融行業標準的客觀性。現今，越來越多的P2P金融機構已經開始利用數據收集、整理、分析對相關行業、相關企業進行盡職調查的初步判斷，而對各個行業、代表企業的逐一分析，又會產生新的數據結論，反向指導互聯網金融企業并提供風險控制的客觀支持。與此同時，利用大數據思維，設立綜合標準，減少對人工的識別與依賴，基于數據分析結論，尋求新的投資方向和機遇，也可以制造新型金融產品。相比較新型金融產品，P2P企業的受眾客戶更多是傳統金融行業難以觸及或不愿觸及的小微企業和個人信用信貸業務，當然隨之而來的信用風險、商業風險也無時無刻不考驗著互聯網金融行業的標準和核心價值。而以數據收集為基礎，在發展一定階段后，理應合理運用大數據理念和網絡數據模型對互聯網金融進行全面升級。

互聯網中電子商務平臺作為形態自由、成本低廉的數據收集平臺，更使得互聯網金融行業領域降低了自身維度，金融產品的定位和設立更符合客戶需求、時代要求，這一現象也能體現大數據對建立互聯網金融行業標準的重要性和必要性。相比傳統金融中擁有悠久歷史的銀行、保險、證券積累下的行業經驗不同，大數據思維象限下的數據是可以重復使用、反復增值的，這也表明在確立互聯網金融行業標準后，勢必有更大的發展空間。移動終端技術的普及和高級傳感器的廣泛應用，促使互聯網金融行業向更高的層次邁進，而高級互聯網金融是指，在互聯網平臺技術下，利用大數據及云計算對信息進行深度挖掘，進而提供相關的金融服務。這個口徑下的互聯網金融，是對信息與數據的精、深加工與整合，是兼顧大數據形成、處理、分析的綜合平臺，也是初級互聯網金融模式的高級形式。[1]鑒于互聯網金融行業競爭已然白熱化，如何更加快速、高效的把握高級互聯網金融發展節奏也是提升行業標準的關鍵方法。在市場經濟中，經濟主體之間存在著大量的信息不對稱現象，信息不對稱現象易導致經濟主體之間在交易之前產生逆向選擇問題，交易之后產生道德風險問題。[2]大數據思維的主要功能就是消除社會單位間的信息不對稱現象，信息在大數據思維體系中不僅僅是以單位數據形式存在，更多的是以最小數據集和區域數據集的方式進行擴充和整合。在此基礎上的數據增值則更多的反應在對互聯網金融行業運營成本的縮減，這對互聯網金融行業自身的利潤率調整和風險把控都具有非常重大的意義。在大數據思維的引導下，互聯網金融行業有能力和契機完成產業升級，提升服務質量，完善產業上下游，也能為我國眾多中小微企業提供更廣闊、更專業、更客觀的金融服務以及行業建議。相反，各個行業的消費大數據、社交大數據、財務大數據也可以成為互聯網金融行業的理論支撐和現實依據，從而真正實現金融服務數據化、金融結構互聯、金融產品透明，行業標準一旦確立，產生的附加價值遠勝于線上監督和運營成效。

大數據時代給金融機構發展和品牌創立、傳播既帶來挑戰，也帶來機遇。隨著互聯網金融的發展壯大，新興互聯網金融公司和傳統金融機構將展開激烈競爭，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。[3]在某些特定的情況下，傳統金融機構已經不能很好的滿足金融市場中客戶的需求，利率市場化的推行過程也勢必導致傳統金融機構對市場調整的滯后性，在全面迎接大數據時代到來的今天，傳統金融機構也只能通過大數據思維對固有產品進行相對保守的改良與進步，依舊無法和本身基于互聯網形式建立起來的互聯網金融行業對數據的利用程度和深度相媲美。互聯網金融數據的特點。與大數據一樣，互聯網金融數據具有規模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯網金融的新局面。[4]其中互聯網金融數據雖然并未形成足量數據集合，但已經在整體金融市場中彰顯出強有力的數據支撐，基于本土搜索引擎、電商平臺、金融超市的搜索量、交易量爆炸式增長，在互聯網金融數據可采納的最小數據集和區域數據集中可提取的成交數據、用戶數據、操作行為數據也以更為多樣的方式和形態向客戶展現。再則，移動互聯網終端硬件建設成本的降低和我國已擁有全世界最多網民和移動手機用戶都不斷的說明，我國的數據化進程已進入世界領先行列并具備繼美國之后，向世界第二大數據整理、數據庫分析大國邁進。

互聯網金融行業也離不開國家法律、法規，政策的支持，在行業標準的選擇和建立上也和政府、社會各界、同行業者的監督緊密相關。我國也正順應時代潮流發展，以先進、科學的統計、分析方法提升互聯網金融行業水平，完善我國金融市場。

參考文獻

[1]黃子健.大數據、互聯網金融與信用資本：破解小微企業融資悖論.金融經濟學研究.2015年第1期.

[2]李炳.互聯網金融對宏觀經濟的影響.財經科學.2014年第3期.

[3]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行的影響.金融實務.2013年第4期.

[4]楊虎，易丹輝.基于大數據分析的互聯網金融風險預警研究.現代管理科學.2014年第4期.