論我國電子商務退貨運費險的現狀與發展

【摘要】隨著互聯網新時代的到來，電子商務驟然崛起，而網絡購物則越來越普遍。隨著網購交易量的增加，退貨問題尤為突出。就在2010年淘寶網上出現了“退貨運費險”的新生險種，由此受到人們關注。本文從運費險的來由與現狀入手，進而分析其優勢與問題，最后提出相應的措施和建議，期望我國電子商務退貨運費險有更長遠的發展。

【關鍵詞】退貨運費險；理賠；逆選能力

一、退貨運費險的來由與現狀

當今的網購時代，郵費成為了電子商務發展的一大瓶頸，制約著網絡商戶的成本。這不僅給第三方平臺的售后工作造成諸多困擾，還給賣方、買方帶來許多問題，直接影響了電子商務交易的質與量。此時，華泰保險經過長達6個月的調研分析，針對網絡交易于2010年11月在淘寶網上推出了網絡新險種：退貨運費險。

退貨運費險是一種運費保險，分為退貨運費險（買家）和退貨運費險（賣家）兩個類別。退貨運費險（買家）現階段僅針對淘寶網支持7天無理由退貨的商品，買家可在購買商品時選擇投保，當發生退貨時，在交易結束后72小時內，保險公司將按約定對買家的退貨運費進行賠付?！巴素涍\費險（賣家）”是指在買賣雙方產生退貨請求時，保險公司對由于退貨產生的單程運費提供保險的服務。

退貨運費險一方面以其保險費用低、投保方便、理賠速度快、理賠額度高的特點獲利，使得華泰保險在淘寶上承保的退貨運費險“雙十一”當天保費收入超過1000萬元，公司的保費收入較往常提升60%以上；而另一方面存在費率定價不協調、騙保行為、逆選能力擴大等弊端，由此引起了大眾的廣泛關注和熱烈討論。

二、退貨運費險的優勢分析

退貨運費險的優勢來自于兩方面，一面是內在的創新之處；另一面是賦予外在的利益與商機。

從內在而言，保險費用成本低，平均支出不到2元，這大大增加投保人投保的欲望。其次是投保方便，只需在購買商品時選擇即可，可和貨款合并到一起支付，人們只需要勾選該選項，操作簡單，與簽訂保險合同的繁雜程序相比大有不同。再是理賠速度快，以往的保險理賠中最大的問題是理賠操作性差，報案舉證環節復雜，有效性低，大大降低投保率。而退貨運費險中無需報案，無需舉證，退貨成功后72小時內理賠款項直接支付到買家支付寶賬戶。最后還是歸根于理賠額度高。保險合同的本質是射幸合同，消費者通過電子商務購買物品，因為沒有實物進行參照，經常會有不合適的情況發生，人們有換貨的需求，更有以更優的方式換貨的需求。而根據買家的收貨地與賣家退貨地間的距離來判斷賠付額度，額度的高低會直接影響到人們是否有必要做出這單運費險的選擇。

從外在而言，最直接客觀的是規避了網購風險，促進電子商務業運作。網購中的信用風險是人們最擔心的，網購運費險推出，使得這部分風險得以有效規避，在與無理由退換貨的保障結合的情況下，不僅使得保留住了發展較為成熟的淘寶客，更開發了一批潛在的客戶。再者大大刺激物流業的發展。現在國內的EMS、順豐、申通、圓通等一系列物流公司每天的訂單量超出以往的幾倍，在節假日甚至是幾十倍。最有前景的一點是很好的順應了“互聯網+”產業的發展走勢，為電子商務、物流、金融提供了一個新的結合點，為互聯網保險業打開了一個新的局面。

三、退貨運費險目前的問題

目前最大的問題是運費險費率定價的問題。對于賣方而言，首先會出現“高退貨率造成高保險費”現象?！巴素涍\費險”規定只有加入消費者保障服務并交納保證金的賣家才能參保。而在投保協議中規定，賣家支付的保費要按照賣家前3個月的退貨率確定。

表1也可看出風險率越高，保費額度越高。再者是計費方式的差異，用過淘寶的用戶都知道在結賬時可以單筆付款也可以統一購物車付款，這時的運費險計算明顯不同，區別在于是多筆還是一筆。當多筆支付時，會造成賣家的巨大損失。

對于買方而言，買家在投保時對于退貨可能性較大的商品才會購買運費險，具有很強的逆向選擇意愿。由于逆選能力的擴大會導致職業騙保師的出現。許多淘寶商家通過包郵的方式吸收更多的用戶的同時，當遇到買來商品大小、形狀等非實質性不合適時，不會選擇換貨，因為只有退貨運費險，買方選擇先退貨后再重新選購商品下單。這種行為將會陷入惡性循環，不僅加重保險人的營運成本，物流行業的營運成本，還會大大提高賣方的退貨率，最終會導致保險業難以在網絡購物行業中存活。再來，理賠的流程是買家發起退款時選擇需要退貨，在淘寶網輸入退貨物流單號，將購買的貨物通過物流退還給賣家。賣家收到貨物后確認退款保險公司在退款完成72小時內核實買家損失，確認損失發生無誤后將理賠款項支付到買家支付寶帳號。在淘寶網運費險規則中，賣家的保費根據賠付金額按5%收取，這樣要是在收到包裹后和賣家協商退貨，由退貨產生的物流費用將由保險公司承擔。由此可見，騙保師只需幾角錢買險便可賺取上十元的運費。當退單量達到一定程度，其中獲利不容小覷。

四、退貨運費險的發展與建議

1、降低退貨率

降低退貨率須三方努力。第一方是賣方，賣方應提高自身產品質量，不能一味追求價格競爭而放棄商品質量的嚴格把關。在提高質量的基礎上降低雙方信息不對稱程度。這需要商家在拍攝商品圖片時力求真實、清晰，在做網購廣告時不宜虛無夸大，提高售前、售中、售后服務水平，讓消費者最大程度上直觀感受商品，從根本上減少買家的退貨次數。第二方是買方，買方應本著誠信的態度在購物之前盡可能地掌握商品信息，理智消費。而第三方——電商平臺承擔著更重的責任。一是要全面、迅速地收集網購退貨數據和市場信息反饋、二是嚴格把控退貨流程，對于經常退貨的買家可以在一定范圍內限制其承保、下單。

2、完善費率定價和理賠機制

之前的費率定價標準相對單一，運費多少與收貨地、退貨地之間的距離成正相關。在此現狀下，出現了大批騙保師。作為保險人，需要主動完善退貨運費險精算定價，合理地制定保險費率。筆者認為可以將定價標準的影響因子多元化。例如可以通過以往的退貨反饋數據分析出容易退貨的商品，再根據商品本身的價值、可移動度、退貨率等不同種類的性質做出費率的浮動調整。例如，對于本身價值高、可移動度低、退貨率高的商品的保費提高。除此之外，合理公開的理賠機制必不可少，目前的理賠界面不透明，理賠條款有諸多難懂的術語，保險人應當在這方面提高技術開發，簡化公開理賠流程，以保證買家可以實時了解和追蹤。

3、搭建監控技術平臺

上文提到逆選能力的增加會導致職業騙保師的出現。筆者認為通過《刑法》中詐騙罪來控告這批惡意退貨的買家并不是最好的對策。因為騙保師的群體人數居多，但單個犯罪數額達不到金額標準，使得他們鉆了法律漏洞。所以，這就需要網絡平臺與保險公司共同構建監控平臺，對于每一單退貨運費險全程監控，從填寫信息到物流配送，從收貨檢驗到核對信息，通過監控手段避免騙保行為的出現才是有效之法。

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【作者簡介】

謝蕊（1994—），女，湖南懷化人，西南民族大學法學院本科生，研究方向：民商法學。