我國民間金融監(jiān)管問題及法律治理路徑探討

摘 要 隨著改革開放，我國的經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展。與經(jīng)濟快速發(fā)展相伴隨的是眾多經(jīng)濟制度中凸顯的問題。改革開放以來，我國民間企業(yè)在政府的大力支持下迅速發(fā)展，而與此同時，經(jīng)濟發(fā)展的需求與國家性質(zhì)的金融機構(gòu)的落后快速地帶動著民間金融機構(gòu)的發(fā)展壯大。雖然民間金融機構(gòu)作為國家金融機構(gòu)之外的融資企業(yè)，但是它在發(fā)展的過程中已成為國家金融機構(gòu)重要的補充力量，是不可或缺的。但同時，因為民間金融機構(gòu)的自發(fā)性與隱蔽性，已導致民間金融機構(gòu)在其發(fā)展過程中出現(xiàn)諸多不良影響，這就需要有一個標準去領(lǐng)導民間金融機構(gòu)的發(fā)展方向，引領(lǐng)其往正規(guī)道路上發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民間 金融 金融機構(gòu)

作者簡介：萬蓉，貴州財經(jīng)大學，講師，研究方向：經(jīng)濟法、金融法。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-212-02

民間金融雖然一直不被作為正規(guī)的金融機構(gòu)，但其存在期間已相當久遠。因為民間金融所具有的自發(fā)性，為我國的中小私營企業(yè)提供了不可小視的支撐力量。尤其是改革開放以來，我國的民營企業(yè)得到了前所未有的快速發(fā)展，在正規(guī)金融機構(gòu)對企業(yè)融資條件越來越嚴格的情況下，相當多的民營企業(yè)將目標轉(zhuǎn)向了民間金融機構(gòu)；在此情況下，一方面使中小企業(yè)得到了資金支持，另一方面民間金融機構(gòu)迅速發(fā)展壯大，然而民間金融機構(gòu)的弊端也逐漸顯露。因為民間金融沒有被正式納入法律體系，所以民間金融在發(fā)展過程中，一直受到人為的強制干預，使其偏離了正常的發(fā)展路徑；而也因為沒有相應(yīng)完善的法律監(jiān)管，民間金融的運行相對混亂，受到了很多私人不道德的行為破壞。本文主要闡述了近年來民間金融在發(fā)展過程中所存在的問題以及給出了如何更加規(guī)范的引導民間金融的發(fā)展。

一、 民間金融的定義

關(guān)于民間金融的定義，學術(shù)界一直都沒有一致的觀點，有人認為“民間借貸是個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動”。要想確切地了解民間金融的含義，首先應(yīng)該了解民間金融并不是非正規(guī)金融。民間金融只是相對于國家金融機構(gòu)而言是一種存在于民間的借貸形式，剛開始僅僅只存在于關(guān)系相近或者有血緣關(guān)系的個人中間。隨著改革開放的腳步，經(jīng)濟快速增長下個人手中財富越來越多，而一起剛剛起步發(fā)展的中小企業(yè)需要資金的支持，國家金融機構(gòu)門檻較高，要求更加嚴格，且能夠貸出的資金較少，這就大大的促進了民間金融的發(fā)展。民間金融雖然一直游離于國家金融體系之外，但剛開始借貸關(guān)系只發(fā)生在親朋好友之間，風險相對較小，且融資速度較快，所以這種形式的融資方式得到越來越多的人的認可。

二、民間金融的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題

（一）民間金融的現(xiàn)狀

近年來，民間金融一直都是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的焦點。民間金融以其強勁的生命力在金融界占得一席之地。民間金融現(xiàn)在我國發(fā)達或者落后地區(qū)應(yīng)用都相當廣泛，優(yōu)化了資金配置功能，同時也成為了我國大多中小企業(yè)重要的資金支持。中國人民分行廣州分行課題組曾按照組織化與專業(yè)化程度，將民間金融分為無組織的民間借貸（具體形式包括無組織的私人間借貸、集資和企業(yè)借貸）和有組織的民營金融（包括各種民營金融中介的信用活動）兩種形式，前者是民間金融的初級形式，后者屬于民間金融的高級形式。在民間金融發(fā)展初期，受道德制約和地域信息限制，所以在發(fā)展過程中并無不健康影響發(fā)生。但隨著信息科技的發(fā)展，且民間金融又無正式的法律法規(guī)加以管制，所以民間金融的許多問題被逐漸暴露。

（二）民間金融所存在的問題

1.民間金融易導致非法集資：民間金融的產(chǎn)生是由于中小企業(yè)和個人由于資金上的迫切需要而發(fā)展起來的。許多正在發(fā)展中的中小企業(yè)在需要資金力量時由于國家金融機構(gòu)的條件嚴格和高門檻，所以多數(shù)私營企業(yè)將目標轉(zhuǎn)向了民間金融。民間金融最有優(yōu)勢之處在于借貸手續(xù)簡單方便，且門檻較低，只要有相應(yīng)的抵押物，就能夠貸到相應(yīng)金額的資金，所以有時即使需要付比國家金融機構(gòu)高的利率，但處于資金的迫切需要，許多企業(yè)和個人依然對民間金融趨之若鶩。所以就有許多人乘此機會，進行非法集資，以高利率謀取暴利，甚至以利滾利的手段使得許多中小企業(yè)破產(chǎn)。

2.民間金融在我國金融體系中的地位不夠明確：到目前為止，民間金融在我國的金融體系中的地位仍然不明朗，也沒有相應(yīng)的規(guī)章制度來約束民間金融的發(fā)展。正是由于沒有相應(yīng)的規(guī)章制度，所以民間金融在發(fā)展過程中無章可循，導致民間金融在發(fā)展過程中太過自由，同時監(jiān)管部門也無法對其進行過多的管理。民間金融在發(fā)生整個借貸關(guān)系時，由于缺乏相應(yīng)規(guī)章制度的保護，所以借貸的主體—中小企業(yè)和個人就承擔了較高的風險，很多的借貸關(guān)系都是由當事人口頭約定產(chǎn)生，并無進行法律程序，所以一旦發(fā)生資金糾紛，受害的一方就無法得到保障。

3.民間金融借貸利率偏高，民間借貸風險加?。?民間金融借貸倫理偏高已經(jīng)是一個普遍現(xiàn)象，這也是民間金融發(fā)展速度快的一個重要原因。由于民間金融的趨利性，使越來越多的人看到這一行業(yè)的高利潤，也有越來越多的人愿意參與到這一行業(yè)。但高利潤的光環(huán)下是越來越多的中小企業(yè)負債累累，通常是以再次借貸的形式支付高額的利率，長此以往的惡性循環(huán)，許多私營企業(yè)與個人被高昂的利率壓垮。高利率也容易引發(fā)跑路、高利貸、洗錢等犯罪活動，此現(xiàn)象在很大程度上影響了社會穩(wěn)定，同時也為許多家庭帶去了災(zāi)難和痛苦。

三、對我國民間金融發(fā)展道路的對策與建議

（一）劃清民間金融與非法集資界限，確保我國民間金融良好發(fā)展

民間金融借貸為我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了且是可靠的保障，是我國中小企業(yè)繼續(xù)前進發(fā)展的動力，然而非法集資不僅破壞了中小企業(yè)對于民間金融融資的信賴與支持，同時也是一種非法犯罪活動。金融監(jiān)管部門雖然對這類現(xiàn)象屢加制止，但仍有不法分子從中牟取暴利。所以我們在鼓勵民間金融大力發(fā)展的同時，也應(yīng)當普及民間金融與非法集資的區(qū)別，劃清民間金融與非法集資的界限。

（二）確定民間金融在金融界的地位

利用民間金融頻繁產(chǎn)生的非法犯罪活動迫使我們明確民間金融在金融界的地位，使民間金融陽光化、透明化。將民間金融納入我國金融體系，是完善我國金融體系至關(guān)重要的一步。民間金融的加入不僅使我國的金融體系更加完善與健全，并且使民間金融的融資活動得到了強有力的合法保障。

（三）建立民間金融信用體系，保障金融市場健康發(fā)展

建設(shè)一套完整的金融信用體系，是建立在規(guī)范且發(fā)展良好的國家金融體系的基礎(chǔ)上。因此，在完成了民間金融正式被納入我國金融體系后，建立和完善我國金融融資信用體系乃是重中之重。首先政府應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺，在網(wǎng)絡(luò)上建立信息平臺，實行實名制。信息平臺的建立不僅可以使民間金融系統(tǒng)陽光化，而且一方面也利用網(wǎng)絡(luò)進行了快速度的傳播，使更多的中小企業(yè)和個人在最快地時間內(nèi)得到金融市場的最新消息，另一方面信息平臺由于政府部門的監(jiān)制，則在最大程度上避免了犯罪活動的發(fā)生。

（四）健全金融市場進入標準

健全我國金融市場進入標準，建立完善的金融信用中介。金融信用中介的建立，要在符合國家法度法規(guī)，且完善信用體系的基礎(chǔ)上建立，尤其是對于個人或者中小企業(yè)開辦金融信用機構(gòu)的標準要嚴格制定，切不可敷衍了事，并且要對其開辦金融信用機構(gòu)的資格加以嚴格審核，并且進行規(guī)范的引導。同時，建立健全信用機構(gòu)內(nèi)從業(yè)人員標準，規(guī)范信用機構(gòu)日常運作，是建立信用體系時不可忽視的一點，必須加以強調(diào)正確的融資渠道與地下非法集資的區(qū)別于危害，才能夠使更少的人走上彎路。

另一方面，加強對存款人與貸款人的利益保障，完善相關(guān)制度政策。同時也應(yīng)當建立嚴格的處罰制度，對于一些伺機謀取暴利的不法分子，政府應(yīng)當采取非常手段，一旦被發(fā)現(xiàn)，絕不容忍，不應(yīng)當以寬容的態(tài)度去縱容一些不法分子的二次牟利。加強對存款人與貸款人的利益保障，有助于民間金融機構(gòu)向健康方向發(fā)展，也大大的提高了中小企業(yè)與個人對民間金融的信心，有利于民間金融發(fā)展。

（五）建立健全民間金融借貸擔保體系

在民間金融運作之時，應(yīng)當與商業(yè)化的擔保機構(gòu)相結(jié)合，應(yīng)用規(guī)范化的操作模式。一方面，民間金融機構(gòu)應(yīng)與商業(yè)擔保機構(gòu)一同秉持合作共贏的理念，支持民間金融資金進入商業(yè)的擔保機構(gòu)，支持商業(yè)擔保機構(gòu)大力發(fā)展；另一方面，使民間金融逐漸趨于規(guī)范化。

四、國外民間金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗與啟示

（一）國外民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

一個國家的金融體系的完善與這個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平緊密相連，國家在發(fā)展過程中必定會產(chǎn)生大量的借貸關(guān)系，有人認為，在金融體系比較完善的發(fā)達國家，民間金融會隨著國家經(jīng)濟發(fā)展而逐漸被國家金融機構(gòu)所取代。但是事實證明并非如此，民間金融的發(fā)展不僅沒有受到阻礙，而且愈發(fā)發(fā)展壯大，在越發(fā)達的國家，民間金融機構(gòu)體系就越完善，而在一些發(fā)展中國家和落后國家，雖然民間金融的發(fā)展相比發(fā)達國家而言不那么健康完善，但仍然在國家經(jīng)濟發(fā)展過程中起到了舉足輕重的作用。

（二）發(fā)達國家對于我國民間金融發(fā)展的參考意義

在美國，民間金融在國家金融體系中的位置早已被承認，且民間金融的發(fā)展對美國金融體系的完善與經(jīng)濟發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。美國政府非常重視民間金融機構(gòu)的健康發(fā)展，也建立了比較完善的金融體系與相關(guān)制度。在美國主要的以社區(qū)銀行模式為主，在局部范圍內(nèi)進行融資，此舉縮小了民間金融融資的風險性，也使得資金范圍更加集中。

而在日本，主要以地方銀行為形式，為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)和個人提供服務(wù)。而這些地方銀行也正是依靠當?shù)氐闹行∑髽I(yè)的融資活動而逐漸發(fā)展起來的。雖然在表面看來日本的地方銀行形式的民間金融機構(gòu)對日本經(jīng)濟的發(fā)展并無多大貢獻，但實際上，日本當?shù)氐拿耖g金融機構(gòu)通過在當?shù)剡M行對私營企業(yè)融資等一系列活動，為日本地方的中小企業(yè)的發(fā)展做了很大貢獻。

無論是美國還是日本，其對民間金融的態(tài)度和管理方法都值得我國政府深入研究和學習，對我國的民間金融的發(fā)展具有重大參考意義。

五、結(jié)語

民間金融自產(chǎn)生以來，對我國的經(jīng)濟就起到了或多或少的作用。而在沒有民間金融的幫助下，我國的經(jīng)濟也不能夠迅速發(fā)展，中小企業(yè)和個人在發(fā)展過程中，真正能夠幫助他們的是民間金融融資而非國家金融機構(gòu)。本文從民間金融的定義、民間金融現(xiàn)發(fā)展過程中所存在的問題，治理這些問題可以通過哪些途徑以及發(fā)達國家對于我國發(fā)展民間金融的參考意義。本文中描述到，引導民間金融機構(gòu)健康發(fā)展，首先需要確定其在法律上的地位，使其納入國家金融體系，一方面可以完善國家金融體系，另一方面承認了民間金融對我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要意義，可以健全相關(guān)制度對民間金融進行管理；其次，我國在建設(shè)健全的國家金融體系的同時，應(yīng)當大力普及民間金融與非法集資的不同之處，以及如何區(qū)別兩者和拒絕非法集資；最后，我國應(yīng)當加強商業(yè)擔保機構(gòu)建設(shè)、建立嚴格的市場進入標準等一系列措施來領(lǐng)導民間金融的發(fā)展方向，在本文第四節(jié)，闡述了一些發(fā)達國家的民間金融管理方法以及對于我國的參考意義。民間金融給我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的好處大家有目共睹，但是個別不法分子利用民間金融所進行的不法活動對我國的金融體系建設(shè)的健康和社會穩(wěn)定也是傷害巨大。關(guān)于民間金融的發(fā)展，我國應(yīng)當再次深入研究，爭取使我國的民間金融管理模式也能夠成為其他國家學習的一點。

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